Sobregiro: qué es, intereses por sobregiro. ¿Qué es un sobregiro en un banco?

Con el desarrollo del sector bancario en Rusia, cada vez más ciudadanos recurren a los bancos en busca de servicios de préstamo. Al mismo tiempo, obtener un préstamo a corto plazo en forma de sobregiro es ahora bastante común entre personas físicas y jurídicas. Pero cuando un empleado del banco pronuncia algunos términos, su esencia y significado no están del todo claros para muchos clientes. En este artículo te contamos qué es un sobregiro, sus principales diferencias con un préstamo y sus características de diseño.

La esencia del sobregiro

Un sobregiro es una forma de préstamo a corto plazo dentro de un determinado límite bancario, que permite al titular de la tarjeta realizar pagos incluso si no tiene fondos suficientes en su cuenta corriente.

El término sobregiro, traducido literalmente del latín, significa "gasto excesivo", "exceso de crédito". En palabras simples, se trata de proporcionar dinero con intereses por un período corto (hasta un mes). Este "gasto excesivo" permite al cliente utilizar no sólo los fondos que tiene actualmente en su cuenta, sino también, como dicen, "entrar en números rojos". Este inconveniente es el sobregiro.

Tanto las personas físicas como las jurídicas pueden recibir un sobregiro, la única diferencia es el paquete de documentos para el registro;

Un sobregiro para un individuo es un préstamo no selectivo a corto plazo que el cliente puede retirar de su saldo por encima del saldo de efectivo positivo. Para una entidad legal, un sobregiro significa un préstamo bancario a corto plazo no específico en forma no monetaria en caso de fondos insuficientes para las liquidaciones actuales en su cuenta.

El sobregiro es una especie de ayuda para el cliente durante un período financiero difícil. Durante un período de gastos de efectivo imprevistos, pero extremadamente necesarios. Al mismo tiempo, el descubierto tiene condiciones más favorables en comparación con otros productos crediticios bancarios.

¿A qué se debe el porcentaje reducido? Para el banco, este tipo de préstamo presenta un riesgo mínimo, porque pronto la tarjeta del usuario recibirá fondos: salario, pensión, pagos diversos, por lo que se encuentra con confianza con el cliente a mitad de camino y le proporciona un sobregiro. Sin embargo, para que dicho servicio esté disponible, debe estar conectado a una tarjeta bancaria personal.

Tipos de sobregiro

Hay 5 tipos de sobregiro:

• salario;
• clásico;
• técnico;
• avance;
• para colección;

Veamos cada uno de ellos.

Este es un tipo de sobregiro que se adjunta a la tarjeta para el pago de salarios. Con este tipo de sobregiro, no es necesario especificar el monto del exceso y presentar documentos adicionales que indiquen el propósito de los gastos.

Para recibir este préstamo debes:

• ser cliente habitual de este banco;
• recibir regularmente un salario de este banco (es decir, el empleador debe transferirlo regularmente).

Tenga en cuenta que si tiene una tarjeta de salario con sobregiro, en caso de despido de un lugar de trabajo permanente, el sobregiro se desactiva automáticamente.

Este producto se distingue por su sencillez de registro, pues no es necesario perder tiempo visitando una sucursal bancaria, solicitando un préstamo, recogiendo documentos, etc. Este servicio se abre automáticamente para clientes asalariados.

Como regla general, el límite de sobregiro de la tarjeta es pequeño y, si entra en números rojos, se cubre inmediatamente con los fondos recibidos de su salario.

El monto del sobregiro para este tipo de préstamo se determina en función del monto del salario (límite de no más de 2 salarios mensuales). El interés es del 15% al ​​20% anual. Se acumulará únicamente por los días de uso del sobregiro y por los fondos gastados específicamente.

• procedimiento de registro sencillo;
• 100% de aprobación de la solicitud, sujeto a servicio por parte del cliente bajo el programa de proyecto salarial;
• baja tasa de interés.

• Es difícil salir del "menos" en el mapa.

También puede encontrar otro nombre para este sobregiro: estándar e implica la emisión de un préstamo dentro de un límite fijo. Estas restricciones se especifican de antemano en el contrato para la ejecución de determinadas órdenes de pago y también para la compensación de costes.

Para recibir dicho préstamo, debe:

• tener más de un año de experiencia laboral en el campo principal de actividad;
• ser cliente de este banco durante los últimos seis meses;
• tener cero facturación en la cuenta;
• los recibos de efectivo deben acreditarse al saldo del cliente al menos tres veces por semana;
• El cliente no debe tener obligaciones de deuda en la cuenta corriente.

El límite para este tipo de préstamo es igual a la rotación crediticia mensual mínima en la cuenta corriente de su prestatario dividida por 2. (L = T / 2). Al mismo tiempo, el tipo de interés medio es del 14,5% anual.

Este tipo de sobregiro se proporciona al cliente sin comprobar su situación financiera. Para realizar el cálculo, la cantidad de fondos recibidos en el saldo del cliente durante los últimos tres días se multiplica por un coeficiente fijo (0,95). Después de un cierto período, se cerrará el sobregiro.

Para poder obtener este tipo de préstamo debes:

• presentar certificados de todos los bancos en los que el prestatario tenga cuentas;
• presentar una solicitud para este tipo de sobregiro con una descripción de la operación que se está realizando, lo que contribuye a la recepción de fondos en el balance del prestatario. Así como copias de contratos, órdenes de pago y documentos que acrediten la recepción de los fondos especificados en el formulario de solicitud.
• proporcionar confirmación de la rotación crediticia de los últimos seis meses;
• confirmar que el cliente no tiene deudas con otras instituciones financieras;

El límite es el importe mínimo de los ingresos mensuales del prestatario dividido por 1,5 (L = I/1,5).

El tipo de interés medio en este caso será del 15% anual.

Las características distintivas de un sobregiro técnico son:

• reembolso automático de la deuda por el monto total del saldo acreedor del cliente el día de la liquidación;
• los intereses de este sobregiro se acumulan sobre el monto de la deuda, por lo que el cliente tiene la oportunidad de ahorrar incluso en costos de intereses;
• El prestatario se compromete a pagar todas las deudas en su totalidad al menos una vez al mes añadiendo una suma de dinero al saldo.

Video. sobregiro técnico

Este tipo de préstamo sólo puede ser obtenido por un cliente que cumpla impecablemente todas las condiciones del banco y que ya haya confirmado su integridad y tenga una alta calificación crediticia. Para atraer a un cliente a los servicios de liquidación, le hacen una oferta de préstamo favorable.

Podrás conseguirlo en las mismas condiciones que otros tipos de sobregiro. Por supuesto, pueden variar de un banco a otro, pero por regla general son:

• experiencia laboral en el campo principal de actividad durante más de un año;
• uso de servicios bancarios para liquidación y servicios de efectivo durante los últimos seis meses;
• la frecuencia de recepción de fondos en el saldo del cliente es al menos tres veces por semana o al menos 12 veces al mes;
• rotación de cuentas distinta de cero;
• En esta cuenta corriente no debe haber deudas ni pedidos impagos.

Para calcular el límite de este sobregiro anticipado, deberás utilizar la siguiente fórmula L = T (a)/3. en esta fórmula, T(a) es la rotación crediticia mensual mínima truncada en la cuenta del cliente sin pagos específicos para pagar las deudas de préstamos y los pagos de intereses a los bancos acreedores.

El monto del sobregiro mínimo proporcionado por el banco se calcula en función de la rotación del crédito en la cuenta del cliente. Los empleados de la institución financiera tienen en cuenta las mayores cantidades de ingresos en el balance del cliente durante los 3 meses anteriores, excepto los fondos que llegaron al balance del prestatario desde las cuentas de otros bancos.

Luego se determina el mes con facturación mínima y se tienen en cuenta los pagos del préstamo, teniendo en cuenta el pago de intereses, como en un descubierto clásico. En el plazo de un mes, se toma una decisión sobre la cooperación con este prestatario.

La tasa de interés promedio en un sobregiro anticipado es del 15,5% anual.

Sobregiro para cobro

Este tipo de préstamo se concede únicamente a clientes prestatarios que utilizan ingresos equivalentes al 75% del volumen de negocios del préstamo. Esta ganancia se puede utilizar para acreditarse en el saldo del cliente. El contrato tiene una vigencia de un año. Este acuerdo tiene posibilidad de prórroga, si así lo desean el cliente y el banco. En caso de descubierto para cobro, el tramo se realiza en un plazo de 30 días.

Para obtener un préstamo para cobro se deben cumplir las siguientes condiciones:

• La actividad del prestatario es de al menos un año;
• El prestatario tiene ingresos uniformes y regulares de todas las cuentas corrientes;
• Disponibilidad de clientes habituales (al menos dos);
• Se requieren garantes: propietarios de empresas cuyas acciones, en total, sean al menos el 50%.

El monto del límite para dicho sobregiro depende directamente del número de deudores, del volumen de negocios del prestatario, de la actividad de acreditación de fondos y del tipo de producto.

El límite de sobregiro para cobro se puede calcular mediante la siguiente fórmula: L = I / 1,5, donde L es el límite e I es el volumen mínimo mensual de créditos a la cuenta del cliente.

El tipo de interés medio es del 14,5% anual. Con la condición de que al abrir un límite en este descubierto se cobre una comisión del 1%.

La diferencia entre un sobregiro y un préstamo

Con base en lo anterior, las personas tienden a equiparar dos conceptos como crédito y sobregiro. Sí, en ambos casos, el cliente recibe fondos del banco por un período de tiempo determinado y pagará una tasa de interés sobre el dinero recibido.

Pero por muy similares que puedan parecer estos productos bancarios a primera vista, existen diferencias significativas entre ellos. Veámoslos:

Requisitos para prestatarios

A pesar de que cada banco establece sus propios procedimientos para solicitar un sobregiro y impone ciertas condiciones a los clientes según el tipo de préstamo, existe una determinada lista de documentos sin los cuales no es posible obtener este préstamo.

Entonces, una lista aproximada de documentos para obtener un sobregiro:

• pasaporte;
• un documento adicional que identifique al prestatario (licencia de conducir, pasaporte extranjero, tarjeta de pensión, etc.);
• número de identificación del contribuyente (TIN);
• documento que acredite ingresos de los últimos meses;
• solicitud de crédito;
• formulario de solicitud (el formulario de solicitud se proporciona en el banco).

Además, los requisitos especiales para obtener un sobregiro incluyen:

• Sin deuda vencida con el banco;
• Tener experiencia laboral continua.
• Tener un lugar principal de trabajo;
• Registro permanente y residencia en el territorio atendido por el banco.

Cabe señalar que el período de experiencia laboral continua necesario para obtener un préstamo lo fija cada banco de forma individual.

Cada banco se reserva el derecho de determinar el paquete de documentos requerido para procesar un producto crediticio.

Entre otros productos crediticios, los más populares hoy en día son las tarjetas de plástico con sobregiro. Por regla general, se asignan a la cuenta principal de la tarjeta del cliente y suponen la obtención de un préstamo rápido por un importe determinado.

Al ofrecer tarjetas de débito o de nómina de plástico con un límite de crédito determinado, los bancos muestran lealtad a sus clientes.

La fidelidad del cliente es un factor clave de éxito sobre el que se basan las actividades exitosas de cualquier empresa. Para atraer nuevos clientes y retener a los existentes, es necesario ser leales a ellos. En otras palabras, crear todas las condiciones necesarias para que el consumidor esté cálido y cómodo. Todo tipo de servicios, descuentos, bonificaciones adicionales y, en nuestro caso, un préstamo a corto plazo: este es el gancho al que se aferran los clientes.

El cliente siempre tiene un límite específico de fondos en su tarjeta, que puede utilizar en cualquier momento. Esto es conveniente porque, si es necesario, no es necesario ir al banco para solicitar un préstamo, hacer cola y completar documentos.

Este servicio añade especialmente comodidad durante el viaje. Un sobregiro puede convertirse en esa red de seguridad financiera que te permitirá sentirte relajado durante las vacaciones.

Como regla general, el banco establece un período de gracia durante el cual no se cobran intereses sobre el límite de crédito utilizado. Por lo tanto, si solo quedan unos pocos días hasta el día de pago o la fecha prevista de recepción del dinero, podrá utilizar el préstamo de forma segura y no perder intereses. Cuando llegue dinero a la cuenta, los fondos cubrirán el crédito menos.

Solicitar una tarjeta con sobregiro

Al firmar un acuerdo con un banco para emitir una tarjeta de pago con función de sobregiro, debe comprender que muchos bancos incluyen tarifas ocultas en el servicio.

Al emitir productos tan leales como una tarjeta de pago con sobregiro, los bancos establecen condiciones bastante estrictas para el mantenimiento del plástico. Por lo tanto, el beneficio de utilizar dicha tarjeta solo será si se siguen estrictamente todas las reglas.

Antes de firmar el contrato, asegúrese de consultar con el especialista los siguientes puntos:

• el monto del límite de crédito de la tarjeta;
• tasa de interés por el uso de fondos de crédito;
• disponibilidad y duración del período de gracia;
• esquema de cálculo del período de gracia;
• comisión de servicio;
• comisión por retirar dinero de un cajero automático;
• sanciones por violación de los términos del contrato.

Tipos de sobregiros

En el sector bancario, los expertos distinguen dos tipos de sobregiros:

• permitido;
• no autorizado (técnico);

¿Qué es un sobregiro autorizado? Este es un préstamo que el cliente prestatario emitió personalmente (envió una solicitud). Y pasado el tiempo acordado, el banco aprobó esta solicitud. En este caso, el prestatario utiliza legalmente el crédito establecido. Por utilizar dinero con este tipo de sobregiro, el cliente paga hasta un 20% anual.

Pero cuando un cliente gasta todo el dinero de su cuenta y va más allá del límite establecido, surge un sobregiro no autorizado (técnico). En este caso, los intereses por utilizar dinero son completamente diferentes, varían del 50% al 60% anual. Y si no se paga esta cantidad en unos días, el banco le impone una multa impresionante.

Pero aún así, hay situaciones en las que es posible un sobregiro técnico.

Las razones de esto son:

• Error técnico del banco. Por ejemplo, en caso de un error técnico, la misma cantidad se acreditaba dos veces en la cuenta del cliente. Una vez detectado y corregido el problema, los fondos acumulados erróneamente se cancelan automáticamente y, si se produce un sobregiro en la tarjeta durante este período, es posible que se supere el límite.
• Cambios en los tipos de cambio. Esta situación surge cuando una persona realiza una compra con tarjeta en rublos en dólares, euros o cualquier otra moneda. En este caso, el préstamo se calcula al tipo de cambio actual. Si el tipo de cambio cambia antes de que el cliente pague la deuda, el monto del préstamo puede aumentar. En consecuencia, la deuda excederá el límite permitido.
• Transacciones no confirmadas. Por ejemplo, un cliente realizó una compra y luego se debitaron los fondos de otra transacción que se completó anteriormente. Esto también puede resultar en un sobregiro no autorizado.

Pros y contras del sobregiro

Como cualquier producto bancario, el descubierto tiene sus ventajas y desventajas.

Las características positivas de un sobregiro son las siguientes:

1. En cualquier momento, un cliente del banco puede pedir prestado el dinero que necesita dentro del límite.
2. Puede pedir prestado un número ilimitado de veces.
3. Los intereses se cobran únicamente sobre el monto real del sobregiro.
4. Un sobregiro no requiere garantía o garantía de un tercero. Es suficiente una garantía del cliente-prestatario.
5. Este tipo de préstamo, como el sobregiro, le permite realizar pagos importantes y necesarios, incluso en el momento en que cesan los recibos en la cuenta corriente.
6. Para los empresarios, un sobregiro les permite evitar retrasos en el flujo de caja.
7. Para los titulares de una tarjeta de salario bancaria, un sobregiro puede aumentar el monto límite varias veces.
8. El cliente puede rechazar este servicio en cualquier momento.
9. Después de que los gastos del cliente excedan el saldo de su saldo y utilice el sobregiro, recibirá notificaciones, recordatorios, pidiéndole que pague la deuda.

Las características negativas de un sobregiro son las siguientes:

• El banco celebra un acuerdo de sobregiro por un máximo de un año. Es necesario ampliar o renovar el contrato.
• Se establece un límite al tamaño máximo del préstamo.
• Plazos cortos dentro de los cuales se debe pagar la deuda.
• Alta tasa de interés.
• La deuda debe pagarse en su totalidad, no en partes.
• Cargos ocultos. Como, por ejemplo, pagos como comisiones por retirar dinero prestado en un cajero automático, impuestos sobre las transacciones en cuentas, etc.
• Al concluir un acuerdo de sobregiro, debe recordarse que el banco tiene derecho a aumentar la tasa de interés y exigir el pago de la deuda en un período de tiempo más corto.
• Un cliente que no comprende completamente el sistema bancario (incluso si esto se le ha explicado repetidas veces y detalladamente) puede utilizar un sobregiro sin siquiera darse cuenta. Y, al final, le aguardará una desagradable sorpresa.

¿Por qué es peligroso el sobregiro para las personas?

Al tener un límite de crédito en su saldo, muchas personas terminan en un “menos” constante, del que es muy difícil salir más adelante. Este problema es especialmente relevante para aquellos clientes que tienen un límite de crédito elevado, que el dinero recibido de su salario no puede cubrir de una sola vez.

Una vez finalizado el período de gracia, el interés comienza a acumularse sobre el préstamo y al cliente le resulta cada vez más difícil pagar el préstamo.

Al tener acceso a una determinada cantidad de dinero, una persona puede olvidarse de pagar la deuda al banco. Esto se llama sobregiro técnico: deuda al pagar fondos.

Si no es necesario, es mejor desactivar inmediatamente el servicio de sobregiro.

Para hacer esto, simplemente comuníquese con el banco y escriba una solicitud. Una de las condiciones para tal acción será la ausencia de deuda bajo este programa.

Muchos expertos llaman al sobregiro un "provocador" de deuda. La comprensión de que siempre se puede utilizar el dinero de una tarjeta lleva a muchos a un agujero de deuda del que no es fácil salir. En Occidente, los psicólogos llevan mucho tiempo apelando al concepto de "adicción al crédito". Al sentir cierta libertad de dinero de tales productos crediticios, una persona se siente entusiasmada y se acostumbra a "vivir de deudas".

Quizás este sea el único inconveniente de este producto crediticio. Pero con un enfoque competente, en todos los demás casos, el sobregiro demuestra sus ventajas.

Conclusión

Para evitar malentendidos, es mejor acudir al banco de vez en cuando, contactar con el gestor y solicitar el movimiento en su cuenta. Compare los estados de cuenta con los recibos de los cajeros automáticos y no tema solicitar un informe de transacciones sospechosas en su estado de cuenta.

Y al concluir un acuerdo de sobregiro, siempre debe evaluar de manera realista sus capacidades financieras. Para que genere ganancias y beneficios, debe controlar cuidadosamente el saldo de su balance. Es importante gastar los fondos prestados con la confianza de que el dinero llegará a su cuenta en la cantidad requerida antes de que finalice el período de gracia.

Video. que es el sobregiro

En la práctica bancaria, muy a menudo surge la pregunta: "sobregiro", límite de sobregiro, ¿qué es? Las instituciones financieras suelen ofrecer sobregiros como un tipo de préstamo o como una opción adicional al servicio de apertura y mantenimiento de la cuenta corriente de un cliente.

Sobregiro: esencia y conceptos básicos

Muchos consumidores de servicios bancarios conocen esta herramienta como una oportunidad muy conveniente para eliminar de manera rápida y efectiva la escasez a corto plazo de los fondos necesarios para realizar cualquier pago. Por tanto, será muy útil para los clientes del banco comprender con más detalle las siguientes cuestiones clave:

• qué es un sobregiro;
• cómo usarlo;
• ¿Cómo se puede emitir en un banco?
• ¿Qué es un límite de sobregiro?
• ¿Cuáles son los rasgos característicos de un préstamo sobregiro?

Los préstamos para sobregiros están ganando impulso

Esto ocurre en una situación en la que este cliente no tiene suficiente dinero propio para pagar en efectivo cualquier obligación o adquisición. Como resultado de tales operaciones (pagos realizados por el banco), el cliente tiene un saldo deudor, es decir, una deuda con el banco. Este es un préstamo de sobregiro.

Para pagar íntegramente sus obligaciones con terceros mediante transferencias no monetarias, el cliente utilizó fondos bancarios que excedían el saldo de dinero real. En consecuencia, como en el caso de cualquier otro préstamo, el sobregiro está sujeto al reembolso total por parte del prestatario al vencimiento del plazo establecido por el banco.

Límite de sobregiro: ¿qué es?

Desde el punto de vista de los productos de tarjetas bancarias, el sobregiro es la práctica de gastar dinero de la cuenta de una tarjeta de débito por encima del saldo real disponible en ella. En otras palabras, un préstamo sobregiro es una opción que implica que el banco preste a una cuenta corriente propiedad del cliente. A través de dichos préstamos, una institución bancaria repone temporalmente una cuenta de tarjeta personal abierta por un individuo. Como se mencionó anteriormente, la provisión de fondos prestados a un cliente a través de un préstamo de sobregiro generalmente se lleva a cabo por un período de tiempo relativamente corto. Como regla general, para poder utilizar un sobregiro, el cliente debe celebrar un contrato de préstamo adecuado con el banco por un período determinado (1-2 años).

Un punto importante es que el saldo deudor, es decir, el monto del préstamo cuando un cliente recibe un préstamo en descubierto, está estrictamente limitado por el banco. En otras palabras, una institución bancaria siempre establece un límite de sobregiro específico, que determina la capacidad del titular de la tarjeta de disponer de fondos bancarios que excedan el saldo de dinero real. Como instrumento de préstamo a corto plazo, un préstamo sobregiro es una fuente muy conveniente y bastante atractiva de financiación adicional para los titulares de cuentas bancarias. Por supuesto, el banco brinda al cliente esta oportunidad no solo por una razón. Esta forma de préstamo tiene sus propias características que conviene estudiar en profundidad.

El límite de sobregiro se calcula individualmente

El sobregiro como método de préstamo

Los detalles de un préstamo sobregiro se expresan claramente en los siguientes puntos:

• dicho préstamo debe reembolsarse al menos una vez al mes;
• la renovación del límite de crédito se lleva a cabo repetidamente durante todo el período del préstamo (la posibilidad de volver a pedir prestados los fondos que fueron asignados por el cliente para pagar las obligaciones de sobregiro);
• El banco cobra intereses únicamente sobre el monto de la deuda por sobregiro real.

Para comprender mejor el fenómeno de un préstamo en descubierto, podemos considerar el mecanismo de su concesión y reembolso utilizando el ejemplo de un descubierto en una cuenta de salario.

Por ejemplo, un cliente abre una cuenta corriente a la vista en un banco. El objetivo de abrir una cuenta de este tipo es recibir dinero transferido mensualmente por el empleador como salario. El propietario de dicha cuenta debe acreditarle una determinada contribución inicial, lo que le permitirá en el futuro, sin restricciones, reponer esta cuenta de las siguientes maneras:

• recibo de salario pagado por el empleador;
• realizar transferencias no monetarias desde otras cuentas;
• depositar efectivo a través de un cajero automático.

El cliente también puede retirar dinero de su cuenta nómina tantas veces como quiera.

Es importante tener en cuenta que dicha cuenta funciona exclusivamente dentro del saldo de dinero que realmente tiene el cliente. En otras palabras, el cliente sólo puede utilizar aquellos fondos que le hayan sido acreditados por él o su empleador. Para mayor movilidad y comodidad, el banco emite al cliente una tarjeta plástica de débito, que está vinculada a la cuenta de nómina. Esto permitirá al propietario administrar rápidamente su dinero a través de un cajero automático: retirar efectivo y recargar su cuenta corriente.

¿Es rentable sobregirar una cuenta de nómina?

Características clave

A menudo surgen situaciones en las que el propietario de una cuenta de salario no tiene fondos suficientes disponibles para pagar obligaciones o compras. Para evitar estos problemas, el propietario de dicha cuenta puede ponerse en contacto con su banco para obtener un préstamo de sobregiro. Como usted sabe, un sobregiro generalmente se emite por un año. Este préstamo se adjunta a la cuenta corriente y a la tarjeta bancaria del prestatario.

El límite de dicho sobregiro lo fija de antemano la institución bancaria, que en este caso se guía por los datos reales sobre los ingresos en efectivo del cliente.

El propietario de una cuenta de nómina ahora podrá pedir prestado a través de un descubierto sólo dentro del límite mensual asignado por el banco.

Si no hay suficiente dinero en la cuenta de nómina, el cliente puede solicitar repetidamente un préstamo bancario sin exceder el límite establecido para el descubierto. Los préstamos recibidos se registran en la cuenta corriente, pero con un valor negativo. Así, el titular de una cuenta nómina (tarjeta de débito) contrae una deuda con el banco. Dicha deuda se pagará en el futuro utilizando los recibos de efectivo de la tarjeta, lo que reducirá el saldo negativo debido a que el titular de la tarjeta tiene obligaciones sobre un préstamo en descubierto.

La utilización de un descubierto de nómina por parte del titular de la cuenta conlleva una disminución del saldo disponible dentro del límite de crédito establecido. Sin embargo, a medida que los salarios se acreditan en la cuenta del cliente, se reembolsa la deuda existente, se libera el límite y se restablece posteriormente. Los términos de un préstamo de sobregiro no requieren que el cliente utilice todo el límite asignado de una sola vez. El prestatario puede utilizar este límite gradualmente, según sea necesario. El reembolso de las obligaciones actuales se realiza automáticamente con cada pago de salario.

El salario acumulado cancela automáticamente la deuda por sobregiro.

Solicitar un sobregiro: cómo hacerlo

Como muestra la práctica, se puede proporcionar un sobregiro a las personas que abren cuentas personales en un banco acreedor con una tarjeta de plástico vinculada.

El sobregiro se emite a las siguientes categorías de clientes bancarios:

1. Empleados de organizaciones que sean clientes corporativos de una institución bancaria. Los salarios de dichos empleados deben acreditarse en sus cuentas corrientes personales vinculadas a tarjetas de plástico. En este caso, la organización empleadora es el garante del préstamo para descubierto otorgado a los empleados.
2. Clientes del banco que son sus depositantes. Algunos bancos ofrecen organizar un depósito con un sobregiro simultáneo a través de una tarjeta de crédito emitida adicionalmente. Este enfoque es muy conveniente para los depositantes, quienes tienen la oportunidad de utilizar préstamos a corto plazo sin perder intereses sobre el depósito.

Cada banco suele establecer sus propias regulaciones, según las cuales se emite un sobregiro.

Como regla general, el banco solicita al prestatario los siguientes documentos:

• una solicitud de sobregiro redactada por el cliente;
• un formulario estándar que deberá completar el prestatario;
• pasaporte civil de la Federación de Rusia;
• cualquier documento adicional que pueda verificar la identidad del prestatario (SNILS, licencia de conducir, Número de Identificación Fiscal, pasaporte extranjero, seguro médico);
• un certificado que acredite oficialmente los ingresos del solicitante durante varios meses (para aquellos clientes que no hayan abierto cuentas de salario en este banco).

La institución bancaria impone los siguientes requisitos a los solicitantes que solicitan un préstamo de sobregiro:

• disponibilidad de registro permanente y residencia real en el territorio atendido por el banco acreedor;
• la presencia de un lugar principal de empleo en el territorio atendido por el banco acreedor;

¿Qué es un sobregiro? Un saldo deudor en la cuenta de un cliente (persona física o jurídica) resultante de un préstamo para sobregiro.

Es el instrumento de préstamo a corto plazo sin garantía más simple. La esencia de un sobregiro: se utiliza para ejecutar documentos de pago si temporalmente no hay fondos en la cuenta o si no hay fondos suficientes.

Condiciones de uso

El cliente, por regla general, puede utilizar un sobregiro para una transacción por el monto total dentro del límite establecido, o en partes (tramos). ¿Qué es un sobregiro? Básicamente, es un préstamo, un pequeño préstamo a corto plazo. Debe ser devuelto. La fecha de reembolso de cada parte (tramo) proporcionada dentro del límite de descubierto es la fecha de reembolso de la deuda por el monto de la parte proporcionada (tramo).

Un aumento en el límite de sobregiro, por regla general, se realiza después de una solicitud (solicitud) del cliente en ausencia de deudas vencidas con el banco. El banco puede reducir el tamaño del límite de sobregiro cumpliendo con los requisitos establecidos por la ley y las normas del propio banco.

El banco devenga intereses sobre los descubiertos el último día bancario del mes, dependiendo de la deuda. Una vez que el cliente paga la deuda y los intereses acumulados durante el período de prestación del servicio, el banco tiene derecho a proporcionar un sobregiro al cliente en las condiciones establecidas en el contrato. El cliente puede utilizar el monto del sobregiro para realizar cualquier transacción legal.

Procedimiento para proporcionar un sobregiro de salario.

Se proporciona un sobregiro en una tarjeta de salario en la tarjeta principal solo si se ha redactado un acuerdo correspondiente sobre los servicios de salario utilizando una tarjeta bancaria de pago entre la organización que contrató al cliente y el propio banco.

Se considera inicio del período de provisión el momento en que se forma la deuda después de cada transacción por el sobregiro proporcionado. El plazo de provisión se cuenta desde el momento en que se crea la deuda. Termina con el abono de dinero a su propia cuenta de deuda.

Si la tarjeta se recibió según los términos de un proyecto salarial, mientras el cliente trabaja en la organización, su tarjeta recibe servicio de acuerdo con las tarifas desarrolladas para la empresa empleadora. Las tarifas se pueden aclarar en su empresa. Los empleadores suelen pagar con sus propios fondos el mantenimiento anual de las tarjetas emitidas a los empleados.

Después de salir de la empresa y recibir la notificación correspondiente del banco administrador, la tarjeta plástica pasa a ser pagada y recibe servicio adicional de acuerdo con las tarifas vigentes para tarjetas de débito. Naturalmente, se cobra una comisión por el servicio anual.

En caso de despido, la tarjeta no se cierra automáticamente. Si el cliente desea rechazar el uso posterior de la tarjeta, deberá entregarla a los empleados del banco completando una solicitud. Importante: si la tarjeta se entrega a la empresa, esta no se cierra automáticamente. Debe completar la solicitud correspondiente usted mismo.

sobregiro de crédito

Se trata de la concesión de un préstamo acordado por un monto que excede el saldo de dinero en la cuenta sobre la base de un acuerdo especial (acuerdo). Se realiza sin efectivo o utilizando dinero de acuerdo con las instrucciones del cliente, si previamente se emitió una tarjeta de crédito con sobregiro.

La rápida toma de decisiones sobre préstamos juega un papel importante en las condiciones modernas. Al reducir el tiempo necesario para tomar decisiones sobre préstamos, el banco atraerá más clientes, aumentará los ingresos y aumentará la facturación de sus actividades.

¿Cómo activar un sobregiro? El registro requerirá la provisión de un paquete de documentos acordado. Cada banco tiene requisitos, condiciones y obligaciones personales de las partes. Sin embargo, están sujetos a la legislación. La conexión se puede realizar mediante aplicación si el cliente desea añadir este servicio. Algunas instituciones inician de forma independiente la conexión al servicio, sin la solicitud del usuario.

Si recibió una tarjeta gratuita al solicitar un préstamo, recuerde que su servicio es gratuito sólo hasta que se reembolse el préstamo (también anticipadamente). Cuando se paga el préstamo, se paga el servicio de la tarjeta y se cobra una comisión. Para rechazar el uso posterior de la tarjeta, debe entregarla a los empleados del banco completando una solicitud de cierre.

¿Cómo se hace el cálculo?

El cálculo del sobregiro es un mecanismo complejo. Depende de la política del banco, condiciones de provisión, solvencia, reputación del cliente. Primero, se determina el límite de crédito. Para ello, los empleados del banco utilizan en sus cálculos un mecanismo de evaluación de riesgos potenciales.

La forma más sencilla es calcular el límite de las tarjetas de salario. Por lo tanto, los bancos vinculan fácilmente los sobregiros específicamente a las tarjetas de salario. Sobre la base de los extractos de cuentas de salarios, los gerentes rastrean la frecuencia de los recibos y los montos acumulados por un empleado de la empresa. En base a los datos, se determina el límite. Se ajusta mensualmente en función del volumen de negocios total mensual medio de las cuentas corrientes abiertas por él en el banco.

Los grandes bancos publican información útil en sus sitios web. Un cliente que se haya registrado en el servicio y haya utilizado un sobregiro puede averiguar los montos de contribución requeridos en el sitio web oficial del banco utilizando una calculadora de préstamos.

Cancelación de deuda

El dinero recibido en la cuenta participa primero en el reembolso del sobregiro técnico (si lo hubiera), luego los intereses y el principal en la forma prescrita por el acuerdo de sobregiro. Todo tipo de deuda se puede pagar en efectivo. El reembolso de un sobregiro en una cuenta tras el despido de un cliente de una organización incluida en el acuerdo se realiza:

• cancelar el monto total de la deuda mediante orden de pago de todas las cuentas de clientes abiertas en el banco asociadas con otras tarjetas;
• en efectivo;
• acreditando dinero en la cuenta y luego cancelándolo por el banco para pagar la deuda restante.

En caso de despido (rescisión del acuerdo de sobregiro), el cliente está obligado a pagar todas las deudas en la cuenta a más tardar el día del despido (rescisión del acuerdo de sobregiro), a menos que el acuerdo disponga lo contrario.

sobregiro para negocios

¿Qué es un sobregiro para empresas? Su funcionamiento no se diferencia fundamentalmente del sobregiro para particulares. El mismo mecanismo para proporcionar cantidades relativamente pequeñas durante un período de corto plazo. Dado que es importante tener opciones en los negocios, existen diferentes tipos de sobregiro para personas jurídicas. Las condiciones dependen del banco específico y de las necesidades de la empresa. En general, existen 4 tipos principales:

• Cuando una empresa necesita cubrir necesidades de efectivo a corto plazo durante una o dos semanas. Tiene un plazo máximo de utilización del tramo de 15 días (valor medio).
• Se requieren fondos adicionales por hasta 1 mes (35 días).
• Sobregiro bancario en condiciones especiales a tasa de refinanciamiento para personas jurídicas con grandes saldos de cuenta mensuales promedio.
• Para aquellas empresas que no pueden determinar de antemano durante cuánto tiempo necesitarán los fondos. Tiene un período determinado para la provisión de tramos y su costo no depende del período de uso del dinero.

Está claro que una institución financiera está interesada en cooperar con un prestatario confiable. Los analistas evalúan y analizan indicadores cuantitativos y cualitativos de las actividades económicas y financieras de una empresa y calculan una calificación crediticia.

Legislación

Todas las cuestiones relacionadas con la provisión de un sobregiro las resuelven el destinatario y el banco (su oficina adicional, sucursal) sobre la base de un acuerdo separado o un acuerdo adicional al acuerdo. El sobregiro está sujeto a las normas sobre crédito y préstamo establecidas por el Capítulo. 42 del Código Civil de la Federación de Rusia, que define:

• acuerdo de sobregiro (objeto del acuerdo);
• límite de descubierto;
• el procedimiento para emitir un descubierto y su reembolso;
• Período de uso;
• condiciones, tasa de interés, frecuencia de sus cambios;
• obligaciones mutuas, responsabilidad de la institución y el cliente por el cumplimiento inadecuado de los términos requeridos del acuerdo.

Al emitir un préstamo para sobregiro, muchos bancos no exigen que la organización pignore propiedades, proporcione una garantía u otras garantías de terceros. Una garantía suficiente es la rotación de fondos en la cuenta corriente. Este indicador afecta directamente el límite de fondos proporcionados por el banco.

sobregiro de red

El significado de un sobregiro de "red" es el número cada vez mayor de clientes atraídos. Con este esquema, los bancos suelen aplicar un interés mínimo. Cuanto más atraiga un cliente bancario que ha celebrado un acuerdo (acuerdo) para servicios de sobregiro empresas asociadas o subsidiarias (sociedades holding) para obtener un sobregiro, menor será la tasa de interés del préstamo.

Por ejemplo, si participan de 1 a 5 socios, la tasa es del 17%. De 6 a 10 socios - tasa del 15,5%. A partir de 10 o más – 13% (el descuento depende de las condiciones de la institución financiera). Para aprovechar estos préstamos preferenciales, la empresa que ha atraído socios debe presentar una solicitud al banco de servicio sobre la posibilidad de utilizar un sobregiro de "red".

Sobregiro no autorizado

El sobregiro técnico es un saldo deudor en una cuenta que no estaba previsto al establecer un límite de sobregiro. En términos simples, se trata de un gasto excesivo de los fondos del cliente, no autorizado por el banco. Por regla general, no existe ninguna acción intencionada por parte del usuario o de la entidad financiera.

Si se produce un sobregiro no autorizado (por ejemplo, el banco no proporciona un sobregiro en la tarjeta, pero el cliente lo ha permitido, o la deuda del cliente excede el monto del límite de sobregiro proporcionado anteriormente), el cliente está obligado a reembolsarlo. Límite de sobregiro: el monto máximo de deuda en un préstamo de sobregiro para cada día (calendario). Más a menudo representa entre el 40 y el 70% de los ingresos mensuales.

Las condiciones de pago las acuerda el banco de antemano. Por regla general, se trata de 3 días bancarios, a contar desde la fecha de notificación de su ocurrencia. Si se paga a tiempo, generalmente no se cobran tarifas.

Razones del sobregiro técnico

• Cambios en los tipos de cambio durante los cálculos. Si pagó con tarjeta en el extranjero o en Internet en sitios web extranjeros, desde el día en que se completó la transacción hasta el día en que la información al respecto llega al banco, el tipo de cambio puede cambiar y, como resultado, es posible que no haya fondos suficientes. .

• Al realizar pagos a través de una impresora, dispositivo que no tiene conexión electrónica con el banco. La tarjeta se enrolla a través de este dispositivo y los datos permanecen en un recibo especial. Como regla general, estos dispositivos se encuentran con poca frecuencia y principalmente en el extranjero.

• Al recargar una tarjeta a través de un cajero automático con función de aceptación de efectivo y posterior retiro de este monto, si el banco recibió la información sobre la operación de retiro antes que la información sobre la operación de reposición.

• Cuando se recibe información sobre una transacción con tarjeta completada después de que se desbloquea el monto previamente bloqueado para el pago de esta transacción. El monto generalmente se bloquea durante 30 días y luego, si el banco no recibe información sobre la transacción, vuelve a estar disponible para el cliente.

• Al realizar transacciones utilizando tarjetas Visa sin autorización. En este caso no se envía solicitud al banco sobre la posibilidad de realizar la operación. Estas operaciones sólo son posibles en pequeñas cantidades. Se diferencian según el tipo de punto de venta, país y tipo de tarjeta (Visa Classic, Gold o Platinum).

• Otras razones causadas por fallas técnicas, transacciones no autorizadas, cancelación de fondos previamente acreditados por error o fondos previamente emitidos por error y otras razones que resultaron en transacciones con tarjeta por montos que excedieron el saldo de dinero en la cuenta de la tarjeta o el monto del préstamo de sobregiro. proporcionó .

Métodos de notificación

La notificación se puede realizar con antelación de forma oral a través de los números de teléfono especificados por el cliente al preparar los documentos para abrir una cuenta de tarjeta y emitir una tarjeta. En caso de no reembolsar el sobregiro técnico durante un período determinado a partir de la fecha de la notificación oral o de la imposibilidad de notificar al cliente oralmente, el banco envía la notificación escrita correspondiente a la dirección especificada por el cliente en el contrato.

Si no se cumplen estas condiciones, el sobregiro está sujeto a sanciones. Por la presencia de un sobregiro no autorizado pendiente después del período especificado en el contrato a partir de la fecha de la notificación oral al cliente o desde la fecha en que el banco envió una notificación por escrito, se puede imponer una multa por el monto aprobado por decisión del banco. junta. El importe de la multa lo carga el propio banco del saldo de caja del cliente.

Cambio en la tasa de interés

Si la tasa de interés por utilizar un sobregiro ha cambiado, es necesario renovar el acuerdo adicional al contrato. El cliente tiene derecho a no estar de acuerdo con los nuevos términos del préstamo. En este caso, las deudas por sobregiro acumuladas y los intereses devengados por su uso se amortizan anticipadamente.

Si el acuerdo prevé una multa, las tarifas adeudadas al banco dentro de un período específico a partir de la fecha del cambio de tasa de interés, también deberán reembolsarse. En este caso, las deudas por descubierto se calculan de acuerdo con las tarifas previamente vigentes (hasta que cambien las tasas de interés).

En este caso, la negativa del cliente a celebrar un acuerdo adicional se reconoce como la recepción por parte del banco, dentro del plazo establecido para la celebración del acuerdo adicional, de un mensaje escrito sobre el desacuerdo con la nueva tasa de interés o la falta de respuesta del banco. del cliente dentro de este plazo.

Penalizaciones

Se imponen multas por la devolución extemporánea al banco de la cantidad de fondos recibidos mediante un sobregiro previamente previsto y el pago extemporáneo de intereses por el uso del sobregiro dentro de los plazos especificados en el contrato, de conformidad con la ley y las condiciones de la institución financiera.

En caso de no reembolsar el sobregiro dentro de los plazos establecidos en el acuerdo, los clientes, por regla general, pagan un mayor interés al banco. Se cargan sobre el monto de la deuda vencida sobre la deuda principal del préstamo por el monto de la tasa de interés establecida para el uso de un sobregiro y especificada en el acuerdo de sobregiro y aumentada entre 1,3 y 2 veces.

Cooperación mutuamente beneficiosa

El sistema de sobregiro es beneficioso tanto para las instituciones financieras como para los ciudadanos. Actualmente, durante la creciente crisis del sector bancario, casi todos los bancos del país necesitan buscar formas de seguir existiendo.

Atraer más clientes a una institución financiera aumentará sus ingresos, incluso a través de préstamos (créditos) a corto plazo. Por lo tanto, proporcionar un descubierto a los consumidores es una empresa muy rentable. Los intereses recibidos por los préstamos otorgados y otros fondos asignados son el elemento principal de los ingresos bancarios y, por lo tanto, una de las formas de estabilizar la situación financiera.

¿Qué es un sobregiro para los ciudadanos? Básicamente un microcrédito. Le permite pedir prestada la cantidad de dinero necesaria en este momento. Los intereses se pagan únicamente sobre los fondos realmente gastados. En caso de sobregiro, todos los montos acreditados en la cuenta participan primero en el pago de las deudas, por lo tanto, el volumen del micropréstamo cambia con la recepción de los fondos.

Quienes han realizado un sobregiro suelen dejar críticas positivas. El sistema funciona según el principio de "efectivo antes del día de pago". Es más cómodo y rápido que pedir dinero prestado a otras personas. Más rentable que empeñar objetos de valor en una casa de empeño. El interés es pequeño; si se paga a tiempo, no se puede cobrar ninguna penalización (según el contrato). Ventajas de prestar el servicio:

• facilidad de recepción;
• acceso rápido a recursos crediticios;
• no hay ningún requisito obligatorio para proporcionar seguridad de propiedad.

El sobregiro es un instrumento financiero mutuamente beneficioso. Es importante gestionarlo con prudencia, no acumular deudas y cumplir con los términos del contrato.

¿Qué es un sobregiro? ¡Hola a todos! Fui de viaje de negocios por trabajo y tuve que viajar en tren. En el compartimento había un aficionado al hockey bastante hablador.

Tan pronto como supo que yo trabajaba en un banco, inmediatamente empezó a bombardearme con preguntas. Pero está claro que la persona está lejos de la terminología, ya que trató de averiguar qué son las horas extras.

Un familiar le dijo que le ofrecieron “esta cosa” en el banco. Me refiero al sobregiro, por supuesto. Si desea ampliar su vocabulario o busca información útil sobre los beneficios bancarios, siga leyendo.

Los rusos ahora saben mucho sobre préstamos. Pero la palabra extranjera "sobregiro" (también conocida como gasto excesivo) no es familiar para todos. ¿Qué es este producto de préstamo y para quién está disponible? Intentemos hablar de esto en palabras sencillas.

El sobregiro es un tipo de préstamo a corto plazo que le permite gastar más dinero del que hay en su cuenta. Por ejemplo, en una tienda no tienes suficiente dinero para pagar la compra que deseas.

Luego, el banco le agregará automáticamente el dinero faltante, lo que le permitirá crear un saldo negativo en la cuenta. De hecho, se trata de una línea de crédito renovable para los ciudadanos: el dinero se puede pedir prestado un número ilimitado de veces y en cualquier cantidad, pero no se puede exceder el límite establecido.

Sin embargo, no todo el mundo puede aprovechar ese límite y no siempre. Es importante que este servicio esté conectado a su tarjeta bancaria. Además, no importa en absoluto qué tipo de tarjeta sea: se pueden realizar sobregiros en cualquier tarjeta. Lo principal es que los recibos deben ser periódicos.

¡Advertencia!

La principal diferencia entre un sobregiro y un préstamo de consumo regular es que tan pronto como tenga una deuda (gasto excesivo en la tarjeta), cualquier monto acreditado en su cuenta se utilizará para pagar esta deuda. En un préstamo de consumo regular, usted paga una cuota fija mensual de acuerdo con el calendario de pagos.

Los préstamos para sobregiros están disponibles no solo para los ciudadanos, sino también para las personas jurídicas. Aquí se establecen límites con respecto al gasto de fondos que pasan por la cuenta corriente del cliente. Para registrar el servicio, se debe celebrar un acuerdo adicional además del Acuerdo de cuenta bancaria.

El sobregiro es un tipo de préstamo no específico, lo cual es muy raro en los préstamos a personas jurídicas. Con los préstamos estándar, están limitados en la dirección de los gastos y solo pueden gastar los fondos donde se acordó al emitir el préstamo. Además, muchos productos crediticios requieren la presentación de un informe sobre el uso previsto de los fondos del préstamo. Aquí todo esto es irrelevante.

Tipos de sobregiros

Hay 2 tipos de sobregiro:

1. Permitido. Este es el mismo préstamo que solicitó de buena fe y el banco aprobó el límite solicitado. En este caso, está utilizando el dinero de otras personas de forma totalmente legal.
2. No autorizado, que a menudo también se denomina técnico. Dicho gasto excesivo se produce sin la aprobación del banco debido a las peculiaridades del funcionamiento de los sistemas de pago:

• cambios en los tipos de cambio: después de haber pagado en euros con una tarjeta en rublos, después de un par de días puede entrar en un "menos" no autorizado debido al aumento de los tipos de cambio;
• transacciones no confirmadas: al realizar una compra, se concentra en el saldo de sobregiro gratuito de la tarjeta y luego se cargan los fondos de una transacción previamente aprobada;
• errores técnicos del banco, por ejemplo, doble débito de la tarjeta (si el saldo en la cuenta de la tarjeta es menor que el monto del débito repetido, se produce un sobregiro) o abono erróneo de dinero en la cuenta. En este último caso, devolver el importe erróneo también supondrá un gasto excesivo si el saldo de la tarjeta era inferior al reembolso.

Los sobregiros técnicos ocurren con poca frecuencia, pero deben tenerse en cuenta. El titular de la tarjeta debe saber cuál es su saldo en su cuenta antes de utilizar la tarjeta para realizar una compra o retirar efectivo.

En algunos casos, el estado de cuenta puede incluir el límite de crédito disponible como saldo, es decir, sobregiro, que puede tener consecuencias desagradables: deuda vencida con el banco.

Para las personas jurídicas, la gradación será ligeramente diferente. En este caso, los excesos no pueden surgir por razones técnicas; todos ellos deben ser aprobados por el banco y documentados.

También existen 2 tipos de sobregiros:

• Inseguro– este tipo de préstamo no requiere garantía. Estos "overs" se emiten con mayor frecuencia, pero por un período no superior a un año;
• Asegurado. Aquí el plazo del préstamo es un poco más largo, hasta dos años, pero las condiciones son diferentes. En este caso, la posibilidad de un gasto excesivo en la cuenta está respaldada por una prenda de propiedad u obligaciones de garantía de terceros.

Los bancos toman como garantía bienes inmuebles, valores, bienes en circulación, derechos de crédito, garantías bancarias, etc.

Condiciones para otorgar crédito a titulares de tarjetas plásticas

La condición principal para garantizar un sobregiro son los recibos periódicos en la cuenta de la tarjeta de plástico. Podría ser una pensión, un salario, etc. No existen muchos requisitos para el cliente (pueden diferir ligeramente en diferentes bancos):

1. registro en la región donde se atiende la tarjeta;
2. historial crediticio “intachable”;
3. empleo permanente.

Para obtener la aprobación adecuada del banco, debe presentar una solicitud de sobregiro y proporcionar el paquete de documentos necesario, que establece cada institución de crédito de forma independiente.

Básicamente, requieren un pasaporte y cualquier otro documento (SNILS, licencia de conducir), un certificado de salario en el formulario 2-NDFL o en papel con membrete del banco. Algunos bancos emiten un sobregiro sin confirmar su nivel de ingresos.

¡Atención!

Reemplazaron fácilmente el certificado de salario con un extracto de cuenta de la tarjeta durante el período de tiempo requerido.

El plazo del préstamo puede variar, pero generalmente son préstamos de hasta un año. Tiene la oportunidad de utilizar el dinero proporcionado durante todo un año, pero después de este período será necesario volver a emitir el sobregiro.

El límite de gasto excesivo también es una cuestión individual. Depende, en primer lugar, de la cantidad de ingresos en la cuenta. Además, cada banco tiene su propia cantidad máxima de fondos para descubierto, expresada como porcentaje del monto de los recibos. Por ejemplo, Sberbank establece un límite que no excede el 50% del ingreso mensual promedio, mientras que en Rosselkhozbank este máximo alcanza el 150%.

Quizás la única desventaja de un sobregiro sea su tasa de interés. Por regla general, supera con creces el nivel de interés de los préstamos al consumo convencionales y comienza en el 30% anual.

Pero muchos bancos aquí también acomodaron a los prestatarios a mitad de camino y establecieron un período de gracia para el pago de la deuda. Por lo tanto, si devuelve los fondos gastados en exceso dentro de un período estrictamente especificado (generalmente de 30 a 60 días), no se le cobrará ningún interés.

¡Consejo!

Por otro lado, teniendo en cuenta el corto plazo del préstamo y el pequeño importe de la deuda, el sobrepago, incluso teniendo en cuenta el elevado tipo de interés, no es tan elevado. Si lo expresa en rublos y no como porcentaje. Es por eso que muchos están acostumbrados a "interceptar" deudas sin pagar cantidades tan importantes.

Por el contrario, reembolsar los sobregiros es una gran ventaja: no es necesario ir al banco ni transferir fondos con la ayuda de organizaciones intermediarias, pagándoles también intereses. Cuando se recibe el siguiente monto de salario (pensión, etc.), el reembolso se realiza automáticamente.

Además, en primer lugar, se reembolsa el "cuerpo" de la deuda (es decir, el gasto excesivo en sí) y sólo después los intereses acumulados, y después de todo esto, sanciones y multas si se retrasa. Los retrasos en este tipo de préstamos son extremadamente raros, porque la próxima cantidad de ingresos seguramente cubrirá la deuda, al menos parcialmente.

La diferencia entre sobregiros y préstamos al consumo.

Un sobregiro es un préstamo fácil de solicitar, utilizar y pagar. Aquí termina su similitud con el “consumo” ordinario y comienzan las continuas diferencias, que se presentan en el cuadro siguiente.

El sobregiro para personas jurídicas se proporciona con el fin de reponer el capital de trabajo. Es decir, si la empresa temporalmente no tiene dinero para pagar materias primas, bienes, pagos de impuestos, etc. Es una forma preferencial de préstamo y se concede únicamente a prestatarios con buena situación financiera.

¿Por qué un sobregiro se llama préstamo blando? Esto se debe a la sencillez en todo:

1. en extinción;
2. en uso;
3. en poco tiempo para la consideración de la solicitud;
4. la posibilidad de obtener un préstamo sin garantía.

Para que una persona jurídica solicite un sobregiro, es necesario abrir una cuenta en un banco específico y celebrar un acuerdo de liquidación y servicios de efectivo. Los préstamos para descubierto se formalizan mediante un acuerdo adicional al acuerdo de cuenta bancaria.

Se imponen los siguientes requisitos a un prestatario potencial:

1. Rotación constante en la cuenta corriente. Si acaba de abrirse, se le pedirá una carta oficial indicando las cantidades esperadas de fondos recibidos y gastados.
2. Estabilidad de la facturación mensual. La opción “enero – 500 rublos, febrero – millones” no funcionará en todos los bancos.
3. Falta del expediente número 2 de la cuenta corriente. Refleja los reclamos de terceros (requisitos del servicio tributario, etc.).
4. Buen historial crediticio.
5. Buena situación financiera.

El límite de crédito se establece como un porcentaje del volumen de crédito mensual promedio de la cuenta. Este porcentaje se fija individualmente en cada banco. La facturación se calcula para los últimos seis meses, rara vez para 3 meses.

La tasa de interés de los sobregiros para personas jurídicas es más baja que la de los préstamos específicos. Pero además, el banco cobrará una comisión por proporcionar cada tramo y por el servicio de la cuenta del préstamo.

El plazo del préstamo es de hasta 2 años y el último tramo puede emitirse a más tardar 45 días antes del cierre de las obligaciones del préstamo. Estos términos también se establecen individualmente y dependen de las condiciones de un banco en particular. Para préstamos con un monto relativamente pequeño y un plazo de hasta un año, no se requiere garantía.

¡Advertencia!

Una característica distintiva de los préstamos en forma de "sobregiro" es el requisito de mantener un cierto nivel de rotación crediticia en la cuenta. Esto significa que el prestatario debe garantizar la recepción mensual de fondos en la cuenta corriente durante todo el período del préstamo al menos en la cantidad establecida por el banco.

Este importe no se saca “de la nada”, sino que se calcula mediante una fórmula que tiene en cuenta el importe real de los recibos. En caso de incumplimiento de este requisito, el banco tiene derecho a suspender la emisión del siguiente tramo.

El pago de la deuda se produce de la misma forma que con las tarjetas bancarias de los particulares. Todos los ingresos se utilizan primero para liquidar obligaciones de sobregiro y cualquier excedente se deposita en la cuenta como saldo libre. Si hay suficiente dinero en la cuenta corriente del cliente para pagar los pagos actuales, no se proporcionará un tramo bajo el sobregiro.

Cualquier préstamo debe tomarse con prudencia y el sobregiro no es una excepción. Para las personas jurídicas, estos préstamos son más bien una salvación, pero para los ciudadanos comunes pueden llevarlos a un verdadero agujero de deuda.

La retirada incontrolada de dinero de la tarjeta y el procedimiento de pago extremadamente sencillo relajan y entorpecen enormemente la vigilancia. Por lo tanto, antes de recurrir a un descubierto, analice todos los riesgos y evite caer en una trampa crediticia.

fuente: http://www.privatbankrf.ru/

Sobregiro: ¿qué es?

Monto del sobregiro Tomar o no un préstamo es un asunto personal de todos. Pero si nadie utilizara los fondos prestados, los bancos perderían una de sus operaciones más rentables. Para aumentar el número de clientes, especialmente entre las personas que no están dispuestas a solicitar préstamos, se utiliza el sobregiro. ¿Qué es un sobregiro?

Traducido del inglés, "sobregiro" significa "préstamo a corto plazo". Básicamente, un sobregiro es un tipo de préstamo que se otorga a un cliente con buena reputación como una cantidad que excede el saldo de sus fondos en su cuenta bancaria actual dentro de un límite predeterminado.

Esto parece un gasto excesivo de fondos en la tarjeta. El banco, por así decirlo, presta al cliente una determinada cantidad que puede utilizar en caso de situaciones de fuerza mayor.

El sobregiro es el tipo más simple de préstamo bancario a corto plazo sin objetivos específicos. Sin embargo, un sobregiro no es un préstamo tradicional; al cliente se le asigna inmediatamente un límite determinado, que puede utilizar o no.

El límite de descubierto rara vez es elevado, lo que constituye la principal diferencia con el límite de crédito clásico. El monto del límite de sobregiro lo determina un experto en crédito bancario utilizando una fórmula especial para evaluar los posibles riesgos crediticios. Es decir, el experto, mediante cálculos especiales, calcula el importe que el cliente tiene garantizado poder devolver.

¡Atención!

En la mayoría de los casos, el monto del sobregiro no excede el monto del salario acreditado regularmente en la cuenta del cliente. Al reasegurarse, los bancos pueden determinar el monto del descubierto como parte del salario, pero en cualquier caso el monto será estrictamente limitado.

En este caso, no es necesario solicitar un préstamo, confirmar adicionalmente la solvencia o proporcionar garantías adicionales, el propio experto en crédito decide si es posible proporcionar un descubierto al cliente y por qué monto.

Desventajas del sobregiro

La desventaja más importante de un sobregiro es la alta tasa de interés. Además, el préstamo para descubierto debe reembolsarse no en partes, sino en su totalidad. Se proporciona un sobregiro por un período determinado, la mayoría de las veces este es el período de cheque de pago en cheque de pago.

Periódicamente, el banco realiza un examen secreto de la situación financiera del cliente. Si existe la más mínima duda sobre su solvencia presente o futura, el contrato de descubierto se rescinde inmediatamente, ya que en todas partes y siempre el descubierto depende directamente de la cuenta corriente.

Diferencias entre un sobregiro y un préstamo

Lo que distingue un descubierto de un préstamo clásico es que el cliente no puede solicitarlo por sí mismo. La decisión de proporcionar dicho servicio la toma únicamente el banco. Además, el cliente puede rechazar tal "regalo", que, por cierto, no todos los titulares de sobregiros conocen.

La negativa no afecta en modo alguno al titular de la tarjeta bancaria, y si está de acuerdo, todos los términos del descubierto deberán fijarse en un acuerdo especial y certificarse por ambas partes. El banco está obligado a informar al cliente sobre la provisión de un descubierto, las condiciones para su uso y reembolso.

Otra característica distintiva de un sobregiro en comparación con un préstamo es la ausencia de la necesidad de presentar documentos que confirmen la solvencia. Para el banco, la confirmación es el movimiento de dinero en la cuenta del cliente en una proporción aproximada de cinco a uno.

Pero la principal diferencia entre un sobregiro es que pagar un préstamo regular no garantiza que el prestatario recibirá un nuevo préstamo, mientras que un sobregiro se caracteriza por la renovación inmediatamente después de pagar la deuda.

Tipos de sobregiro

Existe una distinción entre sobregiros "permitidos" y "no autorizados", que depende completamente del tipo de tarjeta y del tamaño del límite de sobregiro. El monto de un sobregiro autorizado se incluye inicialmente en el límite de gasto de la tarjeta de crédito, mientras que un sobregiro no autorizado excede tanto el límite de crédito de la tarjeta como el límite de sobregiro.

Tan pronto como el cliente gasta el dinero extra, inmediatamente recibe llamadas del banco pidiéndole que pague la deuda.

Según los expertos, para que un sobregiro genere beneficios y no pérdidas, es necesario controlar el calendario de pagos de la deuda. Como regla general, hay un cierto período de préstamo sin intereses, después del cual comienzan a acumularse intereses bastante pequeños.

¡Atención!

Por lo tanto, es mejor gastar los fondos del sobregiro con plena confianza de que la cantidad de dinero requerida se acreditará en su cuenta antes de que finalice el período de crédito.

El reembolso oportuno de un sobregiro puede ser un motivo para que el banco aumente el límite de crédito por iniciativa propia. Pero siempre hay que recordar que un sobregiro no es un préstamo normal y no será posible reembolsarlo parcialmente; requiere el reembolso total.

Por tanto, el sobregiro tiene ventajas innegables y desventajas importantes. Es bueno saber que hay una cierta cantidad de dinero reservada que puedes utilizar en situaciones imprevistas. Sin embargo, con el tiempo, el propietario de un sobregiro se acostumbra a utilizar fondos prestados y, en ausencia de disciplina, puede deberle al banco una cantidad considerable debido a las altas tasas de interés.

En general, un sobregiro es un instrumento financiero muy conveniente que le permite realizar préstamos a corto plazo en el menor tiempo posible y pagar solo por los fondos utilizados.

fuente: http://kreditorg.com/

El sobregiro es una forma especial de préstamo bancario a corto plazo. Traducido literalmente, "sobregiro" significa "más allá del proyecto". El banco otorga al cliente el derecho de pagar bienes y servicios desde su cuenta/tarjeta por un monto superior al saldo. Como resultado, se forma un sobregiro, que constituye el monto del sobregiro.

Al proporcionar una determinada línea de crédito, el banco proporciona una “varita mágica” en caso de gastos imprevistos y urgentes. Por supuesto, no lo hace de forma gratuita y solo si así lo prevén los términos del contrato.

El banco, por un lado, confía en el cliente, lo ayuda en circunstancias difíciles, por otro lado, enseña a tomar préstamos incluso a aquellos que tienen una actitud negativa hacia los préstamos.

Sobregiro, ¿qué es en palabras simples?

Imagínese: tiene una tarjeta de plástico normal en la que recibe salarios y otros ingresos. Sólo podrás operar con el dinero que esté en la cuenta vinculada a la tarjeta.

Un sobregiro significa que puede gastar más dinero del que tiene actualmente. Al banco no le importa en qué gasta el monto adicional: el sobregiro no tiene ningún propósito.

Sin embargo, existe un límite fijado por el banco, más allá del cual no se puede “entrar en números rojos”. Puede utilizar un sobregiro varias veces durante el mes: el límite gratuito disminuye cuando pide dinero prestado y se restablece después de liquidar la deuda.

sobregiro de salario

El sobregiro es una opción adicional para las tarjetas de nómina o puede activarse posteriormente a solicitud del titular. El límite puede ser un determinado porcentaje del salario o igual a uno o dos salarios.

Algunos bancos le permiten retirar una cantidad equivalente a entre 4 y 6 salarios a la vez. Cuando se recibe un salario, la cantidad especificada en el contrato se envía automáticamente para reembolsar el sobregiro.

No olvides que al salir de la organización el límite queda desactivado. Si decide cambiar de trabajo, tendrá que saldar la deuda por sobregiro en su totalidad. Si no tiene esta oportunidad, asegúrese de comunicarse con el banco; el administrador de crédito seleccionará la mejor solución al problema.

Límite de descubierto

Los bancos establecen el límite de sobregiro individualmente para el cliente, en función del monto de los ingresos y de su propia metodología de cálculo. Por ejemplo, algunos bancos ofrecen los siguientes límites de sobregiro:

• Alfa Bank: sobregiro anticipado: 750 a 6 000 mil rublos; para clientes en caja: 500 a 10 000 mil rublos;
• Uralsib: tarjeta Visa Classic Light con sobregiro: hasta 500 mil rublos;
• Intertrustbank: tarjeta con sobregiro - calculado individualmente;
• Absolut Bank: tarjeta con sobregiro infinito: hasta 750 mil rublos;
• Banco Municipal de Bogorodsky: Tarjeta con sobregiro de Oro: hasta 300 mil rublos.

Condiciones de sobregiro

Las condiciones de sobregiro bancario varían significativamente. Por ejemplo, en el Banco Municipal de Bogorodsky se aplican las siguientes condiciones de recepción: edad de 23 a 55 años para las mujeres, para los hombres, hasta 60 años; confirmación de ingresos y registro permanente en la región donde se recibió la tarjeta.

Absolut Bank también requerirá un certificado del empleador y un ingreso mínimo de 20 mil rublos. Las condiciones para utilizar un sobregiro también son diferentes. La tasa de interés puede oscilar entre el 18% y el 30% anual.

Tendrá que pagar la deuda en su totalidad dentro de un mes o pagar un cierto porcentaje de la deuda, por ejemplo, en Absolut Bank es el 10% del monto desembolsado. Por lo general, no se cobra ninguna tarifa por emitir una tarjeta con sobregiro, pero el costo del servicio puede ser significativo.

¡Consejo!

Entonces en Absolut Bank son 48 mil rublos. por año, y en el Banco Municipal de Bogorodsky: 650 rublos. Qué se incluye exactamente en el servicio se debe aclarar con el banco.

Al solicitar un préstamo para sobregiro, estudie detenidamente el acuerdo. No dude en hacer preguntas. Asegúrese de averiguar la duración del período de gracia durante el cual se aplican tarifas preferenciales e intente devolver la mayor parte o la totalidad del monto durante este tiempo. Algunos bancos no tienen un período de gracia para transacciones de sobregiro o no aplican para transacciones de retiro de efectivo; no lo olvide.

fuente: http://www.sravni.ru/

En términos simples, un sobregiro es un tipo de préstamo bancario no objetivo que se emite por un período mínimo de tiempo. Sin embargo, estos dos términos no deben equipararse, ya que tienen diferencias significativas.

Solo se puede proporcionar un sobregiro a una persona que tenga una reputación impecable como pagador. También hay que señalar que los empleados del banco primero realizan un control exhaustivo del nivel de solvencia del cliente potencial, y sólo si el resultado es positivo, este último puede contar con un resultado positivo para sí mismo.

En la práctica, un sobregiro se representa como un gasto excesivo de los fondos disponibles en una cuenta de tarjeta. Esta reserva puede resultar muy útil para casos no planificados. En este caso, la entidad financiera confía en el cliente proporcionándole una tarjeta de crédito y facilitando el importe del crédito que pueda ser necesario en circunstancias de fuerza mayor.

En caso de sobregiro, la organización que actúa como prestamista agrega automáticamente la cantidad faltante durante las liquidaciones. Como resultado de esta operación se produce un gasto excesivo de fondos, lo que también se denomina saldo deudor. El monto del saldo será equivalente al monto emitido bajo el sobregiro.

Una institución financiera puede permitir un saldo deudor en la cuenta corriente de un cliente solo si previamente se ha celebrado un acuerdo de cooperación entre las partes. Se podrá establecer una excepción si esta opción está incluida en la lista de servicios ofrecidos por la entidad de crédito.

¿En qué se diferencia un sobregiro de un préstamo? La principal diferencia entre un sobregiro y otro producto bancario similar es también su principal desventaja. Estamos hablando de una tasa de interés inflada.
Además, una característica distintiva de un sobregiro es la necesidad de reembolsar no en partes, sino en un solo pago.

Este producto bancario está muy vinculado a la cuenta corriente del cliente. Los plazos de sobregiro pueden variar desde varios meses hasta varios años. Al mismo tiempo, durante la cooperación, se controla al pagador su nivel de solvencia.

Si los empleados del banco tienen dudas sobre los cambios a la baja en este indicador, la institución financiera puede poner fin a la cooperación.

Otra diferencia entre un descubierto y un préstamo al consumo es que en el primer caso el producto lo ofrece el banco de forma independiente. El cliente no tiene que solicitar el importe requerido.

El pagador puede rechazar el sobregiro sin más sanciones posteriores. Y las condiciones bajo las cuales se pagará la deuda las acuerdan las partes en la etapa preliminar de cooperación.

Funciones de sobregiro

En caso de sobregiro, el cliente recibe acceso instantáneo a la cantidad de dinero requerida. En este caso, el reembolso se realiza automáticamente tan pronto como se recibe el dinero en la tarjeta del pagador. Del monto que se acredita en la cuenta de la tarjeta, primero se deduce el límite de sobregiro y luego se pagan los intereses. El importe restante se acredita en la cuenta de la tarjeta.

¡Advertencia!

Siempre que la deuda no haya sido saldada dentro del plazo acordado (unos treinta o cincuenta días) debido a la recepción de fondos en la cuenta de la tarjeta, la deuda deberá saldarse de cualquier otra forma.

Las ventajas importantes de un sobregiro incluyen la ausencia de la necesidad de preparar una gran cantidad de documentos y someterse a un procedimiento de verificación por parte del servicio de seguridad del banco. Gracias a esto, podrás conseguir un importante ahorro de tiempo.

¿Qué es un sobregiro en Sberbank?

Un sobregiro en Sberbank es un tipo de minipréstamo que se otorga tanto a personas jurídicas como a personas físicas que poseen cuentas corrientes y de débito por un corto período de tiempo.

Sobregiro para personas jurídicas

El sobregiro en Sberbank para personas jurídicas es una cooperación mutuamente beneficiosa entre el banco y la empresa (así como un empresario privado) sobre la base del flujo de efectivo regular en las cuentas del cliente, pagado con los intereses cobrados por el banco por dicho servicio. .

Condiciones para proporcionar un sobregiro a una persona jurídica:

• la presencia en la estructura bancaria de la cuenta corriente de un cliente con una característica positiva para la facturación de los recibos de efectivo;
• celebración de un contrato de servicio clásico;
• Las actividades de la organización deben durar al menos seis meses (algunos bancos exigen un año);
• sin historial crediticio negativo con ningún banco;
• estabilidad confirmada de los asuntos en curso en la organización.

Para aprobar un préstamo a corto plazo para personas jurídicas, se requiere la siguiente lista de documentos:

1. solicitud de la organización;
2. un cuestionario especial cumplimentado por el prestatario;
3. diversos informes sobre los componentes financieros de las actividades de la empresa;
4. recopiló datos de información sobre flujos de efectivo;
5. informes detallados sobre deuda (débito y crédito);
6. copias de licencias para el sector de servicios de la empresa;
7. datos de auditoría recopilados;
8. Además de todo, también se podrá solicitar información sobre la situación estable en la actividad empresarial y los ingresos económicos.

¿Qué bancos emiten sobregiros para personas jurídicas?

Casi todos los bancos de la Federación de Rusia ofrecen a las personas jurídicas un servicio como el sobregiro: Sberbank, Promsvyazbank, VTB24, Alfa-Bank y otros, menos populares entre los prestatarios.

Para individuos

Un sobregiro en Sberbank para individuos es la provisión de una cantidad limitada de fondos a la tarjeta de salario de un cliente del banco en proporción directa al nivel de su salario en un cierto porcentaje.

El monto del préstamo otorgado a un particular varía entre los siguientes montos: de 1.000 a 30.000 rublos al 18% anual. Para empresas, una cantidad diferente: desde 100.000 rublos. hasta 17 millones de rublos a una tasa mínima del 19,09% anual, que depende inversamente de la situación financiera del prestatario.

El servicio de sobregiro de Sberbank es beneficioso principalmente para aquellos que, en casos excepcionales, toman prestada una cierta cantidad de dinero mientras tienen ingresos regulares, lo que a su vez no les permitirá retrasar los pagos dentro de los plazos establecidos por el banco.

En los casos en que, de acuerdo con el contrato de cuenta bancaria, el banco realiza pagos desde la cuenta a pesar de la falta de fondos (acreditación en la cuenta), se considera que el banco ha otorgado al cliente un préstamo por el monto correspondiente a partir de la fecha de dicho pago.

Sobregiro(sobregiro en inglés - por encima del plan): una forma especial de otorgar un préstamo a corto plazo a un cliente bancario en el caso de que el monto del pago exceda el saldo en la cuenta del cliente. En este caso, el banco carga los fondos en su totalidad de la cuenta del cliente, es decir, automáticamente otorga al cliente un préstamo por un monto que excede el saldo de fondos. Como resultado del descubierto, el banco forma, en términos contables, un saldo deudor. El derecho a utilizar un sobregiro se otorga a los clientes más confiables del banco en virtud de un acuerdo que establece el monto máximo del sobregiro, las condiciones del préstamo para sobregiro y el procedimiento para su reembolso. Un sobregiro se diferencia de los préstamos regulares en que todos los montos acreditados en la cuenta corriente del cliente se utilizan para pagar la deuda. (Raizberg B.A., Lozovsky L.Sh., Starodubtseva E.B. “Diccionario económico moderno” INFRA-M, 2006).

Ejemplo de sobregiro

Por ejemplo, usted es propietario de una tarjeta bancaria de débito a la que se transfieren mensualmente sus ingresos (salario, otros ingresos).

Digamos que el recibo mensual de su cuenta es de 50.000 rublos. Gastas dinero y, después de pagar tu próxima compra, te quedan 2000 rublos en tu cuenta. Pero es urgente comprar algo por valor de 5.000 rublos. Se cargan 5.000 rublos de la tarjeta, quedando menos 3.000 rublos en su cuenta. Sin embargo, puede utilizar este método de préstamo no por cualquier monto, sino solo dentro del límite de sobregiro.

¿Qué es un límite de sobregiro?

Esta es la cantidad de dinero que usted, en ausencia de fondos en su cuenta (generalmente vinculada a una tarjeta de débito), puede "pedir prestado" al banco. Este límite se establece de forma diferente en los bancos. Por ejemplo, dicho límite puede estar vinculado a sus ingresos mensuales transferidos a la tarjeta y ser un porcentaje de los ingresos especificados. El límite también se puede fijar en una cantidad fija. Debe recordarse que si ha utilizado un sobregiro bancario, el banco cancelará los fondos recibidos en su cuenta en primer lugar para saldar su "deuda" (es decir, para saldar el saldo de la cuenta con un signo menos).

¿Qué es una tarjeta de débito (pago) con sobregiro?

Un banco no puede emitirle una tarjeta de débito o cargo hasta que haya abierto una cuenta bancaria a la que se dice que la tarjeta está "vinculada". Sobregiro- Este es un préstamo a su cuenta bancaria cuando no hay fondos en ella. Y una tarjeta de débito es simplemente un medio conveniente para realizar transacciones con los fondos en una cuenta: si tiene una tarjeta, para retirar fondos no tiene que visitar una sucursal bancaria, puede pagar con la tarjeta los bienes y servicios adquiridos. , retirar efectivo en cajeros automáticos.

Una tarjeta de liquidación (débito) está destinada a transacciones de su titular dentro de los límites de la cantidad de fondos (límite de gasto) establecido por la institución de crédito - emisor, cuyas liquidaciones se realizan a expensas de los fondos del cliente en su cuenta bancaria. , o un préstamo otorgado por la institución de crédito - emisor al cliente de acuerdo con el contrato de cuenta bancaria en caso de insuficiencia o ausencia de fondos en la cuenta bancaria (sobregiro) ("Reglamento sobre la emisión de tarjetas bancarias y sobre las transacciones realizadas utilizando tarjetas de pago" (aprobado por el Banco de Rusia el 24 de diciembre de 2004 N 266-P) (en edición del 15 de noviembre de 2011, modificada el 10 de agosto de 2012).

Comisión por sobregiro bancario. Interés

Los intereses de sobregiro suelen ser más altos que, por ejemplo, los de un préstamo al consumo. Además, los bancos suelen cobrar comisiones. Por ejemplo, se puede establecer una tarifa por el servicio de un límite de sobregiro, una tarifa por la emisión de efectivo, etc. La legalidad de las comisiones bancarias individuales es un tema aparte.

Puede haber sanciones por el pago tardío de un sobregiro.

Las condiciones de sobregiro, límite de sobregiro, intereses de uso, sanciones se estipulan en el convenio con el banco. Por ello, se recomienda estudiar todas las condiciones especificadas para no ver algún día un extracto del que se deduce que ya le debes al banco una cantidad equivalente a varios de tus sueldos.

Le recordamos que si no existe una cláusula de sobregiro en el contrato con el banco, pero el banco realmente le otorgó un préstamo cuando no hay fondos en su cuenta, no está obligado a pagar intereses a la tasa establecida para el sobregiro.

Negarse a recibir un sobregiro

Incluso si ya ha firmado un acuerdo con el banco, según los términos del cual se le proporciona un sobregiro con un límite determinado, nada le impide negarse a recibir un sobregiro. Para ello, deberá enviar la correspondiente solicitud de denegación al banco.

Volver a la revisión de la práctica judicial: Reembolso de comisiones bancarias en virtud de un contrato de préstamo., que incluía los siguientes artículos:

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