Снижение неустойки по кредитному договору в суде и по соглашению сторон. Неустойка в банке Что значит кредит под неустойку

Одним из пунктов стимулирования заемщика для внесения ежемесячных платежей вовремя является пункт в договоре, в котором описаны штрафные санкции в случае несвоевременной выплаты по долгу. Если заемщик не выплачивает долг, то ему придется заплатить штраф. Это отчасти выгодно и для финансовой организации.

Сегодня подробно поговорим о просрочке, пени и штрафах.

Если не следить за своим графиком платежей, то можно просрочить ежемесячную выплату по кредиту. В свою очередь, это может повлечь за собой выплату неустойки. В ГК РФ указан порядок формирования вида неустойки.

• Штраф — это единоразовая санкция, которая начисляется за каждый факт просрочки.

• Пени — санкция, которая начисляется за каждый просроченный день платежа.

Обратите внимание, что на сумму неустойки штраф начисляться не может.

Какие виды штрафов используются банками?

В настоящее время кредитные организации пользуются несколькими видами штрафов.

• Фиксированный штраф.

• Штраф с нарастающим итогом.

• Пеня, которую начисляют за каждый день просрочки долга.

• Фиксированный процент неустойки на остаток кредита.

Какой именно штраф используется в том или ином договоре, можно узнать из самого договора. Нередко кредитные организации используют сразу несколько видов штрафов.

Что ждет клиента, не оплатившего долг вовремя?

Если просрочка составляет 1-2 дня, то многие банки к такому событию относятся снисходительно. Разумеется, если у заемщика это не входит в привычку. Другие же сразу накладывают штраф или пени, поэтому отвертеться уже не выйдет.

Первое, что ждет клиента, это выплата дополнительных средств перед банком. О какой сумме идет речь? Все зависит от кредитного договора, поэтому на этот вопрос ответить сложно. Тем не менее, приведем простой пример. Допустим, что на каждый день просроченного платежа полагается ставка в 0,5% от суммы ежемесячного платежа. Если сумма платежа составляет 10 000 рублей, то за каждый день дополнительно начисляется 50 рублей, а за месяц — уже 1 500 рублей. Согласитесь, это не так уж мало, к тому же мы привели пример не самых крупных штрафных санкций.

Второе — это «пятна» в . Как известно, банки отправляют информацию о заемщике в бюро кредитных историй. Соответственно, туда попадает информация и о просрочках. В будущем она может сыграть злую шутку, если заемщик захочет взять кредит вновь.

Если же клиент перестает платить вовсе, то спустя какое-то время банк передает долг коллекторам или подает в суд. Но это — уже другая история.

Информация о штрафах и пени

• Пеня 15% от суммы ежемесячного платежа или минимум 300 рублей.

• Пеня в 2% от суммы ежемесячного платежа за каждый день просрочки.

• Пеня в 0,5% от суммы ежемесячного платежа за каждый день просрочки.

• Штраф с нарастающим итогом: первая просрочка — 300 рублей, вторая — 500 рублей, третья — 1 000 рублей и т.д.

Как видите, если вовремя не платить, можно значительно увеличить сумму общего долга по кредиту. А потому советуем вам всегда платить заранее, что бы не пришлось тратить лишние средства.

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, - 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

• Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф - 300 рублей.
• Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых - за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом - 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

• Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
• Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
• ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях - 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

• Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
• Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
• Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие - 800 рублей.
• Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 - 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

• направляют ему SMS-сообщения;
• звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
• пишут письма;
• приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам - 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем - проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Получая кредит, люди, как правило, очень редко внимательно читают условия договора, исходя из того, что они настроены позитивно относительно будущих доходов и, получая займ, даже не допускают мысли о том, что пени и штрафы могут быть применены и к ним. А зря.

В данной статье речь пойдет обо всех типовых банковских кредитах, предоставляемым физическим лицам – потребительских, авто, кредитных картах, ипотеке – везде юридическую основу составляют договора, всё остальное – в основном, маркетинговые названия.

Многие банки взимают комиссию за досрочное погашение долга. Логика здесь такая: банк в свой бюджет запланировал, что он будет иметь с вас определенный доход в течение всего срока оказания услуг. А тут вы раз – и погасили кредит. Неполученные доходы банк хочет компенсировать дополнительной комиссией. Эту норму Роспотребнадзор уже оспорил и Высший арбитражный суд поддержал, так что в случае чего, в судебном порядке эти деньги можно будет попробовать вернуть.

Следующие штрафы и пени по кредиту встречаются крайне редко, но на моей практике имели место быть, поэтому лишняя бдительность при прочтении вами кредитного договора точно не помешает.

За неподдержание минимального остатка на счете, обычно это относится к кредитным картам. Что это означает? Вы получили займ, но обязаны иметь на счете пластиковой карты минимальную сумму денег. Не храните – платите.

За неиспользованный кредитный лимит. Это тоже обычно относится к картам. Допустим, банк выдал вам платсик и утвердил лимит в размере 100 000 рублей. А вы использовали только 30 000. За неиспользование остальных 70 000 могут оштрафовать. С одной стороны, это смешно, с другой стороны эта норма сплошь и рядом встречается в договорах кредитования юридических лиц и изредка попадается при обслуживании граждан.

Практически все договора автокредитования и ипотеки содержат требования о периодическом, обычно раз в год, предоставлении в банк сведений о текущем доходе в виде справки по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Непредоставление или предоставление не вовремя такой справки о доходах может повлечь штраф. Этот документ нужен банку для контроля за вашими доходами и прогнозирования заранее ситуации с возможными просрочками. Это не столько прихоть, сколько требование Банка России. По положению 254-П банки должны контролировать доход каждого заемщика с заданной периодичностью. На практике, в массовом порядке сделать это организационно невозможно, поэтому банки ограничиваются таким контролем только по долгосрочным договорам и на крупные суммы.

Аналогично вас могут оштрафовать, если вы не уведомили банк при изменении места жительства, работы, паспортных данных.

Как правило, штрафные санкции за ненадлежащее исполнение обязательств и их размер прописываются в самом кредитном договоре (обратите, кстати, внимание: ни в одном документе нет штрафных санкций банку, так-то). Но не исключена ситуация, когда договор будет содержать отсылку, типа «размер штрафа определяется тарифами банка». Это очень не хорошо: тарифы банк может поменять в одностороннем порядке и даже не уведомить вас об этом, вывесить новые тарифы в офисах, обновить на сайте – этого, как считается, достаточно.

В заключение статьи хотелось бы отметить, что штрафы и пени по кредиту были, есть и будут, так как это некая форма ответственности за соблюдение договора.

Вопрос в размерах. По идее, высокая плата за просрочу платежей направлена на «устрашение» заемщиков и сокращение уровня просроченной задолженности.

Однако независимые эксперты говорят о том, что не все так просто и прозрачно. Иногда банку недобросовестный заемщик бывает куда выгоднее того, кто платит в срок. Дело в том, что в соответствии с Гражданским кодексом и условиями договора, поступающие от должника денежные средства в первую очередь направляются на гашение штрафов, пеней, неустоек, и только потом на уплату процентов и гашение основного долга.

Но есть решение Высшего арбитражного суда о том, что при спорных ситуациях суды должны учитывать иную схему: сначала гасятся проценты, основной долг, и только потом пени. Как это будет работать на практике, пока неясно. Если вы принципиально не согласны с условиями наказаний до подписания всех будмаг, спорить бесполезно – никто не будет менять текст документа.

Единственный способ – это после подписания кредитного договора в судебном порядке изменять его условия. Законодательная база для этого есть - условия договора, ущемляющие права потребителей в сравнении с правилами, установленными законодательством, признаются недействительными. Эта норма зафиксирована в статье 16 закона «О защите прав потребителей». При этом взимать плату за просрочку платежа, в принципе, вполне законно, но на строго определенных условиях. К слову о штрафах, судебная практика такова, что если у вас были веские основания не платить по кредиту, то суды, как правило, уменьшают начисленные банками штрафы и пени практически до нуля или до разумных размеров.

Имейте в виду, что, если вы получили займ, а потом пошли судиться с банком, есть риск, что вас внесут в «черные» списки «скандальных клиентов» и полученный кредит станет последним в вашей жизни. Другое дело, если его «продали» коллекторам вместе с начисленными надбавками или банк уже и так поставил вас в список неблагонадежных заемщиков и требует в судебном порядке всю сумму целиком – в этом случае надо смело судиться.

Судебная практика по взысканию проблемных долгов последних лет показывает, что в случае судебного разбирательства суды «списывают» начисленные штрафы, пени и неустойки, предъявленные банками к взысканию с заемщиков. «Ходят слухи», что есть «негласное распоряжение» судам списывать такую задолженность, т.к. в государстве понимают, что неплатежеспособность по кредитам гражданам в том числе возникла по причине ухудшения общей экономической ситуации в стране. НО (подчеркну), что это не обязательное правило - формально, по Гражданскому кодексу суды могу и взыскивать.

Если у вас по каким-то причинам образовалась просроченная задолженность – соответственно накопились различные санкции, то вы конечно, можете ожидать суда и списания таких долгов. Но в последнее время банки стремятся по своей инициативе договориться с проблемными должниками – как правило, предлагается рефинансировать проблемный долг – с более лояльными условиями в части ежемесячного платежа. НО вся «хитрость» заключается в том, что при рефинансировании банки не всегда списывают накопленные неустойки – они предлагают их оформить как основной долг по новому договору. Соответственно, на них будут начисляться проценты и т.д. С одной стороны, кто-то скажет, что это новая финансовая «кабала», с другой стороны – а от повышенных обязательств можно и нужно избавлятьсянужно избавляться, зарабатывая больше и осуществляя досрочное гашение кредита.

С 01.07.2015 вступил в силу – если инициировать эту процедуру, то по закону начисленные штрафы и пени могут списать, но сама по себе процедура далеко не тривиальна, да и последствия для граждан-банкротов, в общем-то понятны.

Есть и другой выход – недавно появились компании, которые предлагают выкупить ваш долг у банка. Условия таких операций не распространяются – все зависит и от суммы кредита, и от размера проблемных обязательств, и от банка, с которым придется вести переговоры. Но – ведь это вариант урегулировать проблемную задолженность – и им надо пользоваться!

Обычно мало кто задумывается о стабильности своего финансового положения и его перспективах. В итоге многие не справляются с кредитной нагрузкой и начинаются просрочки платежей по кредиту.

Вторая беда — мало кто читает подробно кредитный договор. Поэтому просрочки по кредиту не воспринимаются, как что-то страшное: «аа, подумаешь, просрочил на два дня. В итоге-то заплатил!». Даже несмотря на то, что платёж в итоге был оплачен, просрочка наверняка повлекла за собой неустойки и увеличение суммы долга.

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ неустойка состоит из двух компонентов:

• Штраф за факт неустойки. Штраф может быть как однократным, так и накладываться каждый раз при просрочке (что обычно и делается);
• Пеня, которая добавляется за каждый день просрочки. Обычно это какой-то процент от суммы долга;

Начисляться может либо штраф, либо пеня. Каждый банк выбирает сам для себя, какой вариант ему подходит.

Какие штрафы применяют банки за просрочку

Теперь от теории к практике. Какие же штрафы обычно применяются нашими банками на самом деле?

• Фиксированная сумма штрафа (например, штраф 500 рублей за каждую просрочку);
• Нарастающий штраф (например, за первую просрочку 500 рублей, за вторую и третью — 1000, последующие — 1500);
• Пеня от суммы платежа (например, ежемесячный платёж 5 тысяч, а штраф — 10%. Итого штраф — 500 рублей);
• Пеня от суммы долга (например, оставшийся долг 47 тысяч рублей, штраф 1%. Итого штраф — 470 рублей);

Первый и второй вариант чаще всего встречается при работе с кредитными картами в большинстве банков (Русский Стандарт, Тинькофф, Хоум Кредит и т.д.). Третий и четвертый вариант часто встречается при ипотеке, автокредите или потребительском кредите.

Последствия просрочки в некоторых банках

Для полноты картины публикую штрафные санкции за просрочку, которые действуют в ряде банков (информация может быть актуальной не для всех кредитов того или иного банка):

Альфа-Банк

2% от суммы платежа за каждый день просрочки

Хоум Кредит

Этот банк позволяет просрочить платеж по кредитке до 15 дней. После этого начисляется штраф 300 рублей. На 25 день добавляется штраф 500 рублей, через 10 дней — еще 800 рублей. На 60 день и в последующие месяца штраф составляет по 800 рублей. Для потребительских кредитов с 10 дня начисляется пени 1% от суммы долга за каждый день.

Кредит Европа Банк

Пеня 15% от суммы ежемесячного платежа, минимум 300 рублей.

Открытие

Пеня 0.5% от суммы ежемесячного платежа за каждый день просрочки.

Русский Стандарт

Первая просрочка — 300 рублей
Вторая — 500 рублей
Третья — 1000 рублей
Четвертая — 2000 рублей

Сбербанк

Пени за каждый день просрочки в размере 0.5% от суммы просроченного платежа.

Подводя итог

Вот такие штрафы за просрочку в наших банках. Нетрудно представить, что пропуская «всего» пару ежемесячных платежей вы можете очень сильно увеличить сумму долга перед банком. К примеру, у вас кредит в Сбербанке с ежемесячным платежом 14000 рублей. Вы просрочили платёж на 14 дней, следовательно вам придётся заплатить пени: 0.5% от суммы 14000 = 70 рублей в день. За 14 дней пени составит 980 рублей.

Итого, просрочив платёж на 14 дней, вы стали должны банку на 980 рублей больше. Кроме того, в последнее время за частые просрочки многие банки практикуют расторжение договора и требование досрочно погасить кредит.

Твитнуть

В ______________ районный суд г. __________

От ответчика:

по гражданскому делу по исковому заявлению ОАО «________» к _____________________ о взыскании задолженности по кредитному договору
ХОДАТАЙСТВО

ОАО «____________» обратился в ____________ районный суд г. ______ с исковым заявлением ко мне - ________________________ о взыскании задолженности по Кредитному Договору № ______ от ___________ г., заключенному между ____________ и ОАО «____________» (Далее Договор), в размере ______________ рубль __ копеек, а также расходов по оплате госпошлины в размере ____________________ рубля __ копейки.
В обоснование исковых требований истцом предоставлен расчет задолженности по Договору:
Сумма основного долга - ___________________ рублей __ копеек;
Начисленные проценты за пользование денежными средствами - __________________ рублей __ копеек;
Начисленные пени - ___________________ рубля __ копейки.
В соответствии с условиями Договора мне был предоставлен кредит в размере ________________ рублей. Процентная ставка по кредиту составляла __ (_______________) % годовых. Срок пользования кредитом - __ месяца.
Согласно п. 2.9 Договора размер минимального ежемесячного платежа составляет _______________ рублей. Данная сумма включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссию за операционное обслуживание ссудного счета.
Согласно п.

Последствия просрочки платежа по кредиту.

2.6 Договора комиссия за ведение ссудного счета взимается в размере ___% от суммы кредита. В месяц указанная комиссия составляла ___ рублей.
В силу п. 2.7 Договора штраф за просрочку внесения аннуитетного платежа составляет ___% от суммы просроченного платежа за каждый календарный месяц просрочки.
В соответствии с п. 2.8 Договора неустойка за неисполнение требования Банка о досрочном погашении всех денежных обязательств по Договору составляет__ % за каждый день просрочки на сумму всех денежных обязательств по Договору за исключением начисленных штрафных санкций.
По состоянию на _________ г. мной была выплачена сумма основного долга в размере - ________________ рублей __ копеек.
При заключении Договора, у меня имелся достаточный доход для исполнения обязательства.
Однако, начиная с ____ г. в связи с тяжелым материальным положением, резким сокращением доходов, я не имела возможности ежемесячно и в срок вносить денежные средства в счет погашении кредита и процентов в соответствии с указанным Договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В сложившейся ситуации неустойка, требуемая Истцом, в размере ____________ рубля __ копейки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Также следует отметить, что Истец не воспользовался предоставленной законом возможностью своевременного удовлетворения долговых обязательств. В связи с невозможностью исполнения обязательства перевод денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту был прекращен в ____ г., однако с исковым заявлением в суд ОАО «____________» обратилось лишь в ____ г. Указанное обстоятельство повлекло за собой увеличение размера задолженности, в том числе увеличение размера неустойки.
Следовательно, в указанном случае, имеются основания для снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 203 ГПК РФ суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.
Мой супруг - _____________ скончался _________ г. Свидетельство о смерти ____ № _________ от _________ г.
Единственным источником дохода нашей семьи являлся заработок скончавшегося супруга.
Вследствие смерти моего супруга, в настоящее время я осталась без средств к существованию. На моем иждивении находятся мать — _____________, ____ г.р. и сын — _____________________.
Следовательно, мое имущественное положение не позволяет мне своевременно исполнить обязанность по оплате кредита.
Таким образом, имеются основания для снижения неустойки за неисполнение условий Кредитного Договора № ________ от __________ г., заключенного между ___________ и ОАО «___________», а также для рассрочки исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 333, 203 ГК РФ

ПРОШУ СУД:

1. Снизить размер неустойки за неисполнение обязательств по Кредитному Договору № _______ от ________ г., заключенному между ________________ и ОАО «________________».
2. Предоставить мне - ___________________________ рассрочку исполнения решения суда сроком на __ месяцев.

Приложение:
1. Копия свидетельства о смерти _______________

________________

« ____ » _______________ года

Правомерность взыскания банками по кредитным договорам повышенных процентов за пользование кредитом в случае нарушения конечного срока возврата кредита, а также высоких размеров неустойки за несвоевременное исполнение обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им

Щербинин Сергей Сергеевич

Специалист по гражданскому, конституционному праву, а также по системному анализу законодательства. Кандидат юридических наук.

Родился 26 января 1975 г. в Москве. В 1997 г. окончил юридический факультет МГУ им. М.В. Ломоносова.

Автор Комментария к Закону об экспортном контроле (2002), Комментария к Закону об инвестиционной деятельности в РФ, осуществляемой в форме капитальных вложений (2002), соавтор Комментария к новому Закону о государственных и муниципальных унитарных предприятиях (2003), а также статей в научных сборниках, юридических и экономических журналах.

В практике кредитных отношений распространены случаи установления в кредитных договорах повышенных процентов за пользование кредитом в случае нарушения конечного срока возврата кредита.

Наряду с увеличением процента за пользование кредитом в таких договорах, как правило, устанавливается неустойка за несвоевременную уплату текущих процентов за пользование кредитом.

В практике арбитражных судов разрешались вопросы о правовой природе повышенных процентов за пользование кредитом и о правомерности взыскания неустойки в размере, указанном в кредитном договоре.

В одном из споров по кредитному договору было установлено взимание с заемщика за нарушение им своих обязательств по возврату кредита в иностранной валюте следующих процентов:

повышенных процентов за нарушение конечного срока возврата кредита в размере 25% годовых вместо 20% за пользование кредитом в пределах срока пользования им;

пеней за несвоевременную уплату текущих процентов за пользование кредитом в размере 0,07% от недополученной суммы за каждый день просрочки, что равняется 25,55% годовых.

В арбитражной практике сложилась следующая позиция относительно правомерности взыскания с заемщика повышенных процентов и пеней в размерах, установленных в кредитном договоре.

Согласно п.

15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14, а также Постановлениям ФАС Северо-Кавказского округа от 10 января 2006 г. по делу N Ф08-6393/2005 и ФАС Уральского округа от 24 апреля 1998 г. по делу N Ф09-292/98-ГК в тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, повышенные проценты за пользование кредитом (в рассматриваемом споре 5% годовых от суммы кредита) квалифицируются в арбитражной практике не в соответствии с их буквальным смыслом, указанным в кредитном договоре, а трактуются как неустойка за нарушение сроков исполнения заемщиком своего обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

В соответствии с общепринятым толкованием неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

При этом необходимо учитывать, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, также компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Таким образом, если в договоре предусмотрены достаточно высокие суммы процентов за пользование кредитом (например, 20% годовых, как в рассматриваемом споре), взыскание неустоек, наряду с процентами за пользование кредитом, явно несоразмерно последствиям нарушения обязательств заемщиком.

В соответствии с п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14, если определенный в соответствии со ст. 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

При применении ст. 333 ГК РФ суды учитывают компенсационную природу неустойки, период просрочки исполнения договорных обязательств, а также отсутствие каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств. При этом согласно п. 4 Обзора практики применения арбитражными судами ст. 333 ГК РФ (приложение к информационному письму ВАС РФ от 14 июля 1997 г. N 17) критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

С учетом указанных обстоятельств при расчете неустойки судами, как правило, применяется ставка рефинансирования ЦБ РФ, в настоящее время составляющая 10% годовых (телеграмма ЦБ РФ от 18 июня 2007 г. N 1839-У).

В соответствии с Постановлением ФАС Северо-Кавказского округа от 31 августа 2005 г. по делу N Ф08-3302/2005, решением Арбитражного суда города Москвы от 6 ноября 2007 г.

Просрочка платежа по кредиту: как уменьшить размер штрафов и пени?

по делу А40-40628/07-29-377 (вступившим в законную силу) высокий процент неустойки, отсутствие в материалах дела доказательств, подтверждающих наличие у истца соразмерных начисленной неустойке убытков, дает основание для ее уменьшения приближенно к размеру процентов по кредитам коммерческих банков. Проценты коммерческих банков по кредитам являются отражением минимального размера потерь, понесенных истцом в связи с неисполнением ответчиком договорных обязательств.

В настоящий момент средняя процентная ставка кредитных организаций России по кредитам в долларах США составляет 9% <1>.

Таким образом, при наличии оснований для уменьшения ответственности заемщика и в соответствии со ст. 333 ГК РФ размер процентов, взыскиваемых с заемщика в связи с просрочкой исполнения кредитного договора, может быть снижен с 5% годовых от суммы кредита и 25,55% годовых от суммы процентов за пользование кредитом, как в рассматриваемом случае, в итоге до 9% годовых совокупно.

Учет штрафных санкций по договору займа

И.В. Башкирова, эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Организация оплатила предусмотренные договором займа за несвоевременный возврат основного долга штрафные санкции.

Пени по кредиту.

Могут ли данные расходы быть учтены в целях налогообложения прибыли? Если да, то в каком порядке?

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В качестве меры ответственности за нарушение договорных обязательств договором займа может быть предусмотрена уплата должником кредитору неустойки (штрафа, пени) в соответствии со статьей 330 ГК РФ. Указанной статьей определено, что неустойкой, штрафом, пени признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Неустойка может быть уплачена (возмещена) добровольно либо взыскана в судебном порядке.

Сумма неустойки учитывается в составе принимаемых для целей налогообложения прибыли внереализационных расходов на основании подпункта 13 пункта 1 статьи 265 НК РФ.

При этом основанием для отнесения неустойки к расходам по методу начисления является признание этого долга должником или вступление в законную силу соответствующего решения суда.

В соответствии с подпунктом 8 пункта 7 статьи 272 НК РФ датой признания расходов при методе начисления по расходам в виде сумм штрафов, пеней и (или) иных санкций за нарушение договорных или долговых обязательств, а также в виде сумм возмещения убытков (ущерба) является дата признания их должником либо дата вступления в законную силу решения суда.

Согласно пункту 1 статьи 252 НК РФ, расходы должны быть обоснованы и документально подтверждены. Под обоснованными расходами понимаются экономически оправданные затраты, оценка которых выражена в денежной форме.

Под документально подтвержденными расходами понимаются затраты, подтвержденные документами, оформленными в соответствии с законодательством РФ, либо документами, оформленными в соответствии с обычаями делового оборота, применяемыми в иностранном государстве, на территории которого были произведены соответствующие расходы, и (или) документами, косвенно подтверждающими произведенные расходы. Расходами признаются любые затраты при условии, что они произведены для осуществления деятельности, направленной на получение дохода.

Основанием для признания внереализационного расхода могут являться документы, свидетельствующие о том, что организация согласна уплатить неустойку в полном объеме либо размере, исходя из условий заключенного договора.

К таким документам можно отнести:

• договор, предусматривающий уплату санкций;
• двусторонний акт;
• письмо должника, соглашение или иной документ, подтверждающий факт нарушения обязательства, позволяющий определить размер суммы, признанной должником.

По мнению специалистов Минфина России, обстоятельством, свидетельствующим о признании должником обязанности уплатить сумму неустойки (штрафа, пени), является как фактическая уплата кредитору, так и письменное подтверждение, выражающее готовность заплатить неустойку (см. письма от 25.05.2012 № 03-03-06/1/272, от 29.11.2011 № 03-03-06/1/786). Такого же мнения придерживаются и специалисты УФНС России по г. Москве в письме от 18.03.2008 № 20-12/025119.

При этом следует учитывать позицию специалистов ФНС России, согласно которой платежные поручения по оплате неустоек сами по себе не свидетельствуют о признании данных санкций организацией и для признания неустойки в составе внереализационных расходов необходим документ, подтверждающий признание должником неустойки, например, письменное согласие должника оплатить долг в указанном размере (см. письмо от 26.06.2009 № 3-2-09/121).

Таким образом, во избежание споров с проверяющими органами, для признания суммы неустойки, предусмотренной договором займа, в составе внереализационных расходов в целях налогообложения прибыли, помимо платежного поручения, необходимо документальное согласие организации-заемщика оплатить неустойку в установленном размере, например соглашение или двусторонний акт.

Алексей Дудин

Вы должны организации//

Как снизить штрафы и пени по просроченному кредиту

Если Вы допустили просрочку оплаты по кредиту , то можете быть уверенными, что за нарушение сроков платежа банк насчитает Вам неустойку . Штрафы и пени , предусмотренные кредитным договором, как правило, достаточно высоки . В связи с этим, начисленная банком неустойка порой становится сопоставимой с самой суммой долга . Так, например, если Вы допустили в течение трех месяцев подряд просрочку возврата потребительского кредита на сумму 50 000 рублей, то при пени 0,5 % за каждый день просрочки, размер неустойки, начисленной банком, составит 22 500 рублей. В той же ситуации при наличии в кредитном договоре штрафа (а не пени) за пропуск ежемесячного платежа в размере 10 % от непогашенной суммы кредита, размер неустойки составит 15 000 рублей. Чем больше будет длительность просрочки или чем выше будут размеры неустойки, предусмотренной кредитным договором, тем ощутимее будут финансовые потери должника.

Узнав о начислении банком значительной суммы неустойки, имеет смысл попробовать ее снизить . Особенно это актуально для ситуаций, в которых сумма требуемых банком штрафов и пеней составляет половину и более суммы кредита. Тем более что некоторые банки могут специально откладывать момент обращения, с тем, чтобы штрафов и пеней набралось побольше.

Возможность снижения штрафов и пеней предусмотрена законом, а именно статьей 333 Гражданского кодекса РФ . Согласно указанной статье Гражданского кодекса РФ «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». При оценке последствий нарушения обязательства и размера начисленной кредитором неустойки, судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Порядок расчета неустойки по кредиту, ответственность, сроки погашения

Такое разъяснение для судов сделал Пленум Верховный Суд РФ в пункте 42 своего совместного Постановления с Пленумом Высшего Арбитражного Суда № 6/8 от «01» июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ».

В том случае, если банк начислил неустойку, но еще не обратился в суд за ее взысканием, следует написать письменное заявление в адрес банка , в котором необходимо указать на наличие, по Вашему мнению, явной несоразмерности начисленной банком неустойки. Также в письме в адрес банка важно предложить банку произвести снижение начисленной суммы неустойки. Письмо важно сделать в двух экземплярах, один из которых передать в офис банка (или его территориального отделения, доп. офиса и т.п.) с постановкой сотрудником банка отметки на втором экземпляре о получении письма. В том случае, если сотрудник банка откажется сделать отметку на втором экземпляре, то отправьте свое письмо в адрес банка по почте в виде заказной корреспонденции с уведомлением о вручении и описью вложения.

Если по итогам рассмотрения полученного письма банк пойдет Вам на встречу и примет решение о снижении неустойки, то достигнутую договоренность будет необходимо зафиксировать в письменном виде. В том случае, если банк письменно откажется снижать начисленную неустойку, либо оставит Ваше заявление без ответа, то будет необходимо готовиться к решению вопроса о снижении неустойки в суде.

В том случае, если банк после начисления неустойки обратился в суд за ее взысканием , вместе с остатком непогашенного долга по кредиту, то в рамках судебного процесса необходимо письменно походатайствовать перед судом о снижении неустойки. При этом, к ходатайству будет полезно приложить Ваше письмо в адрес банка с просьбой о снижении неустойки, которое осталось без удовлетворения или без ответа (если Вы его направляли).

Для обоснования своего ходатайства о снижении неустойки в тексте самого ходатайства стоит обратить внимание суда на :

• отсутствие для банка каких-либо серьезных последствий, наступивших в результате имеющейся просрочки возврата кредита . Несмотря на положения статьи 330 Гражданского кодекса РФ гласящие, что неустойка взыскивается за сам факт нарушения обязательств (и банку не нужно доказывать причинение ему убытков) важно отметить, что размер неустойки в любом случае должен быть разумным. В том случае, если начисленная банком неустойка огромна, а каких-либо серьезных негативных последствий от просрочки возврата кредита не возникло, то имеются все основания считать, что размер неустойки в 0,3 %, 0,5 % и т.п. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств;
• соотношение начисленной банком неустойки и ставки рефинансирования Центробанка РФ . Если размер начисленной банком пени составляет, скажем, 0,3 % за каждый день просрочки, то это будет свыше 100 % в пересчете на годовой процент, при том, что ставка рефинансирования Центробанка РФ в разы ниже. Все это позволяет говорить о том, что требуемый банком размер неустойки дает возможность не только компенсировать банку его потери (если таковые имеются), но и получить заметный доход. В некоторых ситуациях такой доход может быть превышающим выгоду банка от получения платы за пользование кредитом. Так, например, кредит, по которому возник долг, мог быть выдан банком под 20 % годовых, а размер начисленной банком неустойки при пересчете на годовой процент составляет более 100 %. В итоге, становится очевидным, что при взыскании задолженности по кредиту (с учетом начисленных процентов за пользование кредитом), а также неустойки за нарушение срока возврата кредита, доход банка от полученной неустойки будет выше, нежели доход от выданного кредита.
• соотношение суммы непогашенного по кредиту долга и размера начисленной банком неустойки . В том случае, если сумма долга по кредиту невелика, а размер начисленной банком неустойки в разы превышает сумму долга, то стоит говорить, что взыскание неустойки по факту позволяет получить кредитору доход, значительно превышающий ту выгоду, которая для него предполагалась при нормальном исполнении кредитного договора;
• необоснованно длительный период времени в течение которого банк «тянул» с обращением в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту и неустойки за нарушение сроков возврата кредита . Несмотря на то, что банк имеет право обратиться в суд в любое время в рамках предусмотренных законом сроков исковой давности, стоит обращать внимание суда на указанное выше обстоятельство. В дополнение к этому важно отмечать, что поскольку кредитным договором предусмотрена заметная неустойка, а банк без какой-либо видимой причины задержал подачу иска в суд, то, скорее всего, это объясняется желанием банка взыскать не столько сумму долга, сколько огромную неустойку, получив тем самым от взыскания неустойки значительно больший доход, нежели чем было предусмотрено кредитным договором;
• Ваше тяжелое материальное положение должника , плохое состояние здоровья, требующее расходов на лечение, наличие на иждивении несовершеннолетних детей и/или других нетрудоспособных лиц и другие подобные обстоятельства .

  Указанные обстоятельства могут помочь убедить суд в том, что нарушение сроков возврата кредита и заявленное в рамках судебного процесса ходатайство о снижении размера неустойки обусловлены некоторыми объективными обстоятельствами, и не являются следствием недобросовестности должника и/или его желания «насолить» кредитору;

• и т.п.

Заявление ходатайства о снижении размера неустойки не является 100 % гарантией того, что суд его удовлетворит. В тоже время, важно отметить, что если суд откажет в снижении размера неустойки без каких-либо обоснований , то соответствующее решение суда имеет смысл обжаловать в установленном законом порядке, с тем чтобы попробовать добиться снижения неустойки в суде вышестоящей инстанции.

Уважаемые посетители HotDolg!
Во избежание рисков, перед принятием каких-либо решений с использованием информации, размещенной на сайте, необходимо обращаться за получением консультации или иной необходимой помощи (правовой, управленческой, психологической) по конкретной сложившейся у Вас ситуации к специалисту.
Если Вы хотите получить мнение юриста по Вашей проблеме или если Вы хотите получить иную правовую помощь (составление документа, представление интересов в суде и т.п.), то используйте сервис «Записаться на консультацию» в верхней правой части сайта.

Обращаем Ваше внимание, что предоставлять ответы на задаваемые посетителями вопросы в комментариях к материалам проекта HotDolg (тем более оперативно), в связи с их большим количеством, не представляется возможным.

перваяпред.23 из 24след.последняя

При заключении кредитного договора кредитополучатель должен знать, что, допуская просрочку платежа по кредитному обязательству, он подвергнется штрафным санкциям со стороны банка с начислением пени по кредиту . Чем больше времени занимает просрочка, тем больше будет величина пени по кредиту . Не стоит полагаться на честную политику банковских структур, ведь некоторые из них не сразу предупреждают клиента о просрочке, затягивая время взыскания пени по кредиту и увеличивая ее размер.

Пеня по кредиту в России.

Российское законодательство содержит документ о регулировании начисляемых штрафов . Информацию об этом содержит Гражданский кодекс РФ (ст.33), где говорится о том, что суд имеет право изменить в меньшую сторону сумму начисленной банком пени , если ее размер несопоставим с суммой кредита и времени просрочки.
При возникновении затруднительных обстоятельств, при которых клиент не может выплачивать банку кредитные взносы, заемщик имеет право написать заявление на имя кредитополучателя о предоставлении отсрочки платежа и отмене взыскания штрафных выплат и начисления пени. Для этого клиент должен предоставить банку веские причины.

Это может быть:

• Сокращение рабочего места, увольнение;
• Снижение размера заработной платы (необходимо предоставить справку с места работы);
• Банкротство или ликвидация предприятия;
• Отпуск по уходу за детьми;
• Потеря кормильца;
• Утрата трудоспособности в результате продолжительной болезни или несчастного случая.

В каждом из этих случаев банк потребует от кредитополучателя письменное подтверждение причины отсрочки пени по кредиту в виде справки или другого документа (выписки, чеки и т.д.).
В случае возникновения очень тяжелой ситуации банк может предоставить клиенту кредитные каникулы, реструктуризацию долга , либо, в случае наличия пени по кредиту за прошлые периоды, отмену начисленных штрафных выплат. При появлении форс-мажорных обстоятельств первым делом клиент должен сходить в банк и написать заявление.

Процедура рассмотрения заявление и отмены штрафов пени по кредиту.

Положительное решение банка зависит от многих факторов. Прежде всего, заявление должно быть написано без ошибок, в соответствии с требуемой формой. К заявлению должны быть приложены справки и документы, подтверждающие переговоры с сотрудниками банка-кредитора.

Заявление должно содержать просьбу об отмене начисленной пени по кредиту и причину возникновения задолженности. Клиент отдает заявление сотруднику банка в отделе кредитования, где велик шанс, что сотрудник не захочет принимать данное заявление. В этом случае необходимо составить письменный документ об отказе.

Принятое сотрудником банка заявление об отмене начисленной пени по кредиту также стоит проверить на наличие порядкового номера и синей печати банка. Это должна быть не ксерокопия, а печать синими чернилами. Заявитель также получает копию с регистрационным номером и печатью. Это значит, что заявление зарегистрировано в регистрационной книге. При отказе сотрудника банка регистрировать заявление можно отправить бумаги посредством почты в виде заказного письма с уведомлением о получении отправления банком-получателем. К письму необходимо прикрепить опись вложения.

Процедура рассмотрения заявления банком обычно занимает около недели, но иногда этот процесс может растянуться на месяц. Банковские организации обычно идут на уступки клиентам, не желая участвовать в судах, в этом случае клиент получает положительное решение об отмене пени на определенный срок.

Но не исключен также и отказ. Банк может отказать клиенту на основании пунктов договора или вообще без объяснения причин отказа. Обычно основанием для отказа бывает недостаточно веская причина для отсрочки. В некоторых случаях клиент получает уведомление об отказе банка о рассмотрении заявления, и тут кредитополучатель имеет полное право обратиться в суд, так как банк в любом случае обязан рассмотреть письменное обращение клиента и зарегистрировать его в установленном порядке.

Инструкция по написанию заявление об отсрочке пени по кредиту.

1. Документ составляется на имя руководителя отделения банка. Шапка заявления содержит Ф.И.О. начальника банка, адрес отделения, ниже клиент заполняет свои данные.
2. Заявление должно содержать полную информацию по кредитному договору: номер договора, его название, дату заключения договора и данные по оплате кредита с указанием сроков просрочки платежей. Здесь заявитель указывает, что он подтверждает намерения по исполнению ранее подписанных соглашений и обязательств.
3. Окончание документа состоит из даты и подписи заявителя.