Šta je prekoračenje: zašto je potrebno i kako ga pravilno koristiti. Prekoračenje i tehničko prekoračenje: suština i zakonska regulativa Tehničko prekoračenje po kreditnoj kartici

Trenutno su mnogi vlasnici kreditnih kartica koje im daju mogućnost korištenja limita za pozajmljivanje koji im je postavljen. Tipično, vlasnik kreditne kartice ima informacije o iznosu duga na kartici, uslugama i provizijama za njih.

A vlasnici debitnih kartica, u pravilu, uvjereni su da na ovoj kartici nema duga, jer su njihova vlastita sredstva kreditirana i pohranjena na njoj. Međutim, ovo mišljenje je pogrešno.

Šta je tehničko prekoračenje

Tehničko prekoračenje je privremeni kredit koji banka izdaje kada na debitnoj kartici klijenta nema dovoljno sredstava za izvršenje određenog plaćanja, tj. povezivanje kreditnih sredstava sa sopstvenim novcem klijenta.

Svaka banka uspostavlja dva tipa prekoračenja:

Dozvoljeno

Kamata, iznos, uslovi njenog izdavanja i otplate propisani su ugovorom sa finansijskom institucijom za otvaranje računa.

Neovlašteno

Javlja se prilikom obavljanja transakcija troškova korištenjem debitne kartice. Zauzvrat, to se može predvidjeti i ne predvidjeti.

Mogućnost nastanka predviđenog nedozvoljenog prekoračenja predviđena je ugovorom o otvaranju računa. U tom slučaju, klijent se obavezuje da će ga vratiti i kamatu po ugovoru.

Ako je u ugovoru navedeno da vlasnik kartice može trošiti sredstva sa nje samo u okviru raspoloživog iznosa, a dug i dalje nastaje, radi se o neovlaštenom nepredviđenom prekoračenju. Prekoračenje ne pripada vlasniku platnog instrumenta, a on je dužan da na njega plati kamatu od trenutka kada je prekoračenje nastupilo.

6 razloga za nedozvoljeno prekoračenje

• 1. Podizanje gotovine na nultu vrijednost sa bankomata treće strane banke. Obično bankomat banke koja je izdala karticu ne naplaćuje naknadu za podizanje gotovine. Ako se sav novac na računu podigne sa bankomata treće strane, biće naplaćena provizija i stanje će biti negativno.

• 2. Greška u softveru. To može dovesti, na primjer, do dvostrukog zaduženja sredstava pri plaćanju bezgotovinskom karticom. Nakon što banka razmotri nastalu situaciju, na zahtjev klijenta, novac će biti vraćen, ali postotak je malo vjerojatan.

• 3. Gubici zbog kursnih razlika u procesu konverzije valuta. Može se pojaviti prilikom obavljanja transakcije sa rubljskom karticom u stranoj valuti. U tom slučaju banka automatski otpisuje naknadu za konverziju, a klijent to možda ne zna. Osim toga, kurs se može promijeniti u trenutku transakcije, a veliki iznos će biti zadužen sa računa.

• 4. Zaduživanje godišnje naknade za uslugu i drugih planiranih plaćanja sa računa kartice. Provizije za aktivirane usluge se otpisuju u određenom trenutku, bez obzira da li je klijent koristio karticu ili ne.

• 5. Obavljanje transakcija bez potvrde banke. U tom slučaju banka je u OFFLINE modu i ne može kontrolirati stanje sredstava na računu

• 6. Obavljanje značajnog broja plaćanja u kratkom vremenskom periodu. U trenutku kada se dogodi svaka pojedinačna transakcija, prethodne možda još nisu obrađene, što može rezultirati neovlaštenim prekoračenjem nakon što su sva plaćanja obrađena.

Moguće posljedice nastanka

Kamata koja se obračunava na nedozvoljeno prekoračenje je znatno veća nego na ostale kreditne proizvode. Klijent često ne shvaća njihovo postojanje, vjerujući da u principu ne postoji dug na debitnoj kartici, a otkrije postojanje duga kada je iznos % već za red veličine veći od tijela samog prekoračenja . Ovaj dug je obavezan da se vrati, a banka nikada ne čini ustupke klijentu po tom pitanju. Pravosudni organi su, po pravilu, u ovoj situaciji na strani kreditne institucije.

Ovo takođe može uticati na pogoršanje vaše kreditne istorije, tako da uvek pažljivo pročitajte uslove ugovora kako biste sprečili dozvoljeno prekoračenje i preduzeli neke mere predostrožnosti kako biste izbegli neovlašćeno.

Načini sprječavanja neovlaštenog prekoračenja

• Primajte gotovinu samo sa svog bankomata, posebno uz nultu cijenu
• Pažljivo proučite tarife usluga i uvijek držite mali iznos na računu za plaćanje provizija
• Ne izvršavajte platnu transakciju ponovo ako dođe do greške tokom transakcije. Za razjašnjenje statusa plaćanja potrebno je nazvati Kontakt - Bank centar
• Provjerite status vašeg računa nakon svake transakcije troškova
• Ako je moguće, onemogućite nepotrebne usluge, na primjer, dodatnu karticu, SMS informacije itd.

Primjeri uslova otplate

Najveće banke u Rusiji primenjuju sledeće tarife prilikom otplate neovlašćenog prekoračenja.

Dozvoliti ili ne dozvoliti prekoračenje na debitnoj kartici - dogovoreno između banke i klijenta.

Prekoračenje je korisno za banku. Ovo je kreditna linija visoke kamate. Često i sami zaposleni u banci nude da organizuju prekoračenje za učesnike u platnim projektima.

Klijent bi radije bio uzdržan. Plaši se zbog nepažnje ući u dugove po visokim kamatama. Iako može biti jednostavnije: pratite stanje na svojoj debitnoj kartici i izbegavajte prekomernu potrošnju?

Ali postoji i tehničko prekoračenje. Koji nastaje nezavisno voljom korisnika kartice ili osoblja banke.

Prekoračenje se često pretvara u mišolovku za vlasnika debitne kartice

Šta je tehničko prekoračenje na kartici?

Najjednostavniji slučaj tehničkog prekoračenja: osoba podiže sav novac sa kartice i ne uzima u obzir da banka naplaćuje proviziju za isplatu sredstava. Ova naknada se primjenjuje na debitnu karticu i račun na njoj postaje negativan- ovo je tehničko prekoračenje.

Još primjera tehničkog prekoračenja:

• Osoba kupuje proizvod u stranoj internet prodavnici. Plaćanje se knjiži ne na dan kupovine, već 2-3 dana kasnije; Za to vreme kurs rublje uspeva da padne. Kao rezultat toga, naplaćuje se kartica kupca nešto veći iznos od originalne cijene proizvoda. Ako je na kartici bilo dovoljno novca za kratku kupovinu, onda, opet, dolazi do tehničkog prekoračenja.
• Banka dobija rješenje o izvršenju za povlačenje sa računa klijenta u roku od tri dana sredstva za plaćanje kazne. Ali klijent je prvi dan ovog roka podigao sav novac sa kartice, a treći dan banka sprovodi sudsku odluku, stvaranje tehničkog prekoračenja na kartici pojedinca.
• Zbog softverski kvar Banka je platu klijenta uplatila na karticu dva puta. Osoba nije povezala sredstva kojima raspolaže sa svojom stvarnom zaradom i u potpunosti ih potrošio. Nakon čega su zaposleni u banci ispravili grešku i ponovo izračunali iznos računa na kartici klijenta - manji od iznosa koji je on već potrošio.

Iako je u potonjem slučaju očigledna, ako ne krivica banke, onda barem provokacija, Građanski zakonik Ruske Federacije kvalifikuje tehničko prekoračenje kao nedozvoljeno bogaćenje korisnik kartice. Zahteva otplatu nastalog duga u roku od 24 sata. Iako u praksi u takvom vremenskom periodu klijent banke nema vremena ni da sazna da se pretvorio u zlonamernog dužnika.

Tehničko prekoračenje na debitnoj kartici: sudska praksa

Tužbe u većini slučajeva dolaze od korisnika kartica koji banci nisu dali dozvolu za tehničko prekoračenje. Ali što je i priznato.

Istovremeno, sudovi, uz rijetke izuzetke, na stranu bankara. Uključujući i kada razlog za prekoračenje nastane zbog kvarova u bankarskom softveru (na primjer, odluka Moskovskog okružnog suda u Čeboksariju od 13. marta 2013.).

Takve odluke su se donosile toliko često i izgledale su toliko nepravedne da je 25.11.2014. Vrhovni sud je donio odluku o držanju banaka odgovornim za tehnička prekoračenja zbog kvarova u softveru.

Često su inicijatori odlaska na sud vlasnici kartica sa zabranom prekoračenja

Međutim, u svakom pojedinačnom slučaju teško je dokazati odsustvo zle namjere korisnika debitne kartice, a sudovi i dalje donose presude u korist banaka.

Konačno, u septembru 2017. Sberbank je, komentarišući slučajeve neovlašćenog prenosa debitnih kartica na prekoračenje, obećala da će kamate na tehničko prekoračenje neće biti naplaćeno.

Odnosno, banka ne vidi krivicu klijenata.

Dozvoliti ili ne dozvoliti?

Često je potpuna zabrana tehničkog prekoračenja od strane korisnika kartice besmisleno.

1. Prekršivši zabranu, banka se na sudu poziva na činjenicu da delovao u interesu klijenta. Zaista, kazna za internet trgovinu zbog neplaćanja kupljene robe može premašiti bilo kakvu bankarsku kamatu. Stoga sud najčešće staje na stranu banke.
2. Zabranom tehničkog prekoračenja, klijent odbija i potrošačko prekoračenje - kratkoročni kredit za hitnu kupovinu ili plaćanje usluga.

Stoga je vrijedno razmotriti opciju navedeno u ugovoru maksimalni iznos u okviru kojeg banka može dozvoliti prekoračenja sa kartice klijenta. U ovom slučaju, klijent pregovara o preferencijalnim uslovima: npr. nula posto za tehničko prekoračenje u okviru navedenog limita itd.

Druga opcija je zaključivanje redovnog (potrošačkog) ugovora o prekoračenju sa finansijskom institucijom. Što će pokriti i moguće tehničke.

Banke su spremne da pruže ovu uslugu. Popularna praksa je da se na takve kredite dodjeljuje „stepena” stopa. Recimo

• prva sedmica korištenja stope prekoračenja - 9% godišnje;
• sekunda - 11% godišnje;
• treći - 13%;
• a tek od četvrte sedmice dolazi izricanje kazne i naglo povećanje stopa.

S obzirom da se na tehnička prekoračenja plaća kamata od prvog dana po stopi od 20-25% godišnje, onda je smisao takvog ugovora jasno vidljiv.

Ali u svakom konkretnom slučaju, klijent samostalno odlučuje o pitanju da li će dozvoliti prekoračenje ili ne.

Neovlašćeno, odnosno tehničko prekoračenje, naziva se i neovlašćeno. To se dešava kada iznos troškova na kartici za jednu transakciju premašuje iznos sredstava na računu. To znači da je potrošeno više novca nego što je ostalo na računu kartice. Ovo se dešava samo “tehnički” i nije navedeno u ugovoru. Situacija je mogla nastati prilikom konverzije valute, kada je bila otpisana provizija, izvršena transakcija neovlašćeno ili iz drugih razloga. Ne biste trebali biti sretni ako ste uspjeli nešto platiti bez novca na računu kartice. Ovakva operacija ipak neće proći nezapaženo od strane banke.

Šta je neovlašteno ili tehničko prekoračenje?

Neovlašteno prekoračenje- ovo je višak iznosa debitne transakcije nad stanjem na računu kartice. Naziva se i neriješenim jer takve situacije nisu precizirane u ugovoru između vlasnika kartice i banke. Ako je bilo prekoračenja predviđeno(dozvoljeno), onda bi ugovor obavezno sadržavao posebnu klauzulu. U njemu se vlasnik obavezuje da će vratiti dug ako dođe do tehničke greške - transakcija zaduženja premašuje stanje računa.

Ali tehničko, odnosno nepredviđeno prekoračenje je sasvim druga situacija. Vlasnik je, naime, koristio novac koji mu nije pripadao. Ugovor sadrži samo informaciju da korisnik kartice može izvršiti transakcije potrošnje u okviru iznosa na svom računu.

Tehničko (neovlašteno) prekoračenje ima dvije važne karakteristike:

1. Ova situacija potpada pod Građanski zakonik, gdje postoji posebna glava 60 u vezi sa obavezama koje građanin mora ispuniti zbog neosnovanog bogaćenja.
2. Građanski zakonik navodi da banka ima pravo da zaračuna kamatu na cjelokupan iznos utrošenog nedozvoljenog prekoračenja (član 395. GZ).

Vlasnik debitne kartice je u obavezi da vrati ne samo ceo potrošen iznos, već i da isplati kamatu na nju. Banka ima pravo da traži svoja sredstva nazad zajedno sa obračunatom kamatom. To je zbog činjenice da je klijent koristio tuđa sredstva. Što duže ne otplaćuje takav dug, na njega će se nakupiti više kamata. Što se tiče kamatne stope, mnoge banke je postavljaju na 50% godišnje. Zato ne biste trebali biti sretni kada ste uspjeli platiti debitnom karticom bez ikakvog iznosa na njoj.

Naravno, tehničko prekoračenje ne nastaje po volji vlasnika, već iz razloga koji su van njegove kontrole:

• Zbog razlike u kursevima pri konverziji jedne valute u drugu.
• Ako je transakcija troškova izvršena neovlašteno.
• Prilikom otpisa provizije bez istog ovlaštenja.
• Iz drugih razloga.

Razloga može biti mnogo, čak i banalna tehnička greška. Banka vrlo brzo obavještava klijenta o nastanku duga. Važno je da se brzo isplati.

Kako može doći do neovlaštenog prekoračenja za vlasnika debitne kartice?

Lako je razumjeti situaciju kada je takav tehnički dug nastao kod vlasnika kreditne kartice. Ali zašto se ista stvar događa i vlasnicima debitnih kartica, gdje prekoračenje uopće nije predviđeno? Ugovor takvog klijenta ne uključuje ni kreditne linije ni prekoračenje. Govorimo o običnoj debitnoj kartici sa ili bez kamate na stanje. Vlasnik takve “plastike” može iznenada dobiti obavijest o postojanju duga. Nadalje se ispostavilo da je izračunato sasvim razumno.

Možete koristiti debitnu karticu za plaćanje u trgovinama, online, na blagajni u trgovačkim centrima i obavljanje drugih transakcija troškova. Prilikom plaćanja novac se zadužuje u traženom iznosu. Ako na računu nema novca, ne dolazi do zaduženja. To znači da na računu nema dovoljno novca i da je sama transakcija odbijena. Ali ponekad vlasnik pokušava izvršiti uplatu više puta, nakon čega uspijeva. U ovom slučaju mu je sama banka dala kredit, odnosno tehnički je došlo do prekoračenja. Ali to je moguće samo ako je davanje kredita navedeno u ugovoru.

Ako ugovor ne sadrži klauzulu o davanju kredita, onda se isti može dati neovlašćeno. Neovlašteno prekoračenje nastaje iz sljedećih razloga:

1. Ako se transakcija troškova dogodila van mreže. Banka je trebala potvrditi kupovinu, ali to se nije dogodilo. Novac je i dalje terećen sa računa na kojem nikada nije postojao.
2. Ako je vlasnik izvršio nekoliko transakcija troškova odjednom, ali sve nisu potvrđene. Kada se njihov status potvrdi, obrada može uticati na sve uplate, čak i ako nema dovoljno novca na računu. Sredstva se otpisuju iznad iznosa na kartici. Tako se formira dug i samo prekoračenje.
3. Ponekad razlog može biti kurs, odnosno njihova konverzija. Klijent plaća kupovinu u valuti svog računa, ali uz konverziju novca. Sredstva se terete sa računa. Kasnije banka obrađuje transakciju kod kuće, ali po drugačijem kursu, zbog čega nastaje dug. Pritom će biti u pravu, jer je u vrijeme obrade zahtjeva za trošenje sredstava kurs mogao da se promijeni.
4. Neke transakcije mogu uključivati ​​terećenje dodatne bankovne provizije. Dešava se da je plaćanje za kupovinu izvršeno, ali provizija nije otpisana. Otpisuje se kasnije, kada na računu vlasnika kartice možda nema novca. U tom slučaju se formira nedozvoljeno prekoračenje.
5. Tehnička greška, kvar sistema. Novac ili provizija se otpisuje više puta, što je greška same banke.
6. Tehnička greška koja je rezultirala višestrukim upućivanjem sredstava na račun kartice. Na primjer, novac je primljen nekoliko puta koji je trebao biti kreditiran samo jednom. Ukoliko banka na vrijeme uoči ovaj kvar, doći će do automatskog otpisa. Ponekad vlasnici uspiju da podignu i potroše ovaj novac, zbog čega se formira dug i samo prekoračenje.

Ova situacija se može dogoditi svakome: ne samo vlasnicima kreditnih kartica, već i debitnih kartica.

Šta učiniti ako imate prekoračenje

Ako je banka poslala obavijest o nagomilavanju duga na debitnoj ili kreditnoj kartici, prvo se obratite operateru. On će govoriti o razlozima za pojavu ovakvog tehničkog prekoračenja. Ako je dug validan, onda je važno da ga odmah otplatite. U suprotnom, na ovaj iznos će se obračunati kamata. Banka ima pravo da odredi visoku stopu - do 50% godišnje.

Kada se iznos prekoračenja i kamata na njega otplate, račun na kartici će biti vraćen na nulu. Zatim ga možete ponovo koristiti, deponovati sredstva i potrošiti ih na uobičajen način. Ako ne položite sredstva na račun za otplatu duga po neovlaštenom prekoračenju, tada takve radnje potpadaju pod odredbe Građanskog zakonika. Vlasnik kartice koristio je novac koji mu nije pripadao. Važno je da ih vratite u banku odmah po dobijanju obaveštenja o dugu.

Nedavno je u bankarskoj praksi sve češći izraz „prekoračivanje“, što u prevodu sa engleskog znači „premašuje planirano“.

Njegova suština je da banka kreditira račun svog klijenta, obezbjeđujući mu sredstva iznad raspoloživog stanja. Na računu se formira negativno stanje ili tzv.

Servis za pravna i fizička lica

Banke mogu kreditirati račune kako fizičkih tako i pravnih lica.

Ugovor o prekoračenju se zaključuje sa pravnim licima u sledećim slučajevima:

• da li imaju bankovni račun;
• prisustvo redovnog toka gotovine na ovim računima;
• povoljno finansijsko stanje preduzeća klijenta;
• odmjeravanje mogućih rizika u poslovanju zajmoprimca.

Proces omogućavanja prekoračenja fizičkim licima odvija se otvaranjem bankovnog računa za klijenta i povezivanjem debitne kartice sa njim. Iznos kredita se može trošiti postepeno, po potrebi, a otplata se dešava prvi put kada novac stigne na račun.

Ova usluga se može pružiti vlasnicima onih kartica namijenjenih za prenos plata, penzija i studentskih stipendija.

Na primjer, vlasnik ste jedne od gore navedenih kartica, na čiji se račun mjesečno pripisuje iznos od 60.000 rubalja. Iz nekog razloga potrošili ste većinu svog mjesečnog prihoda, a na računu vam je ostalo 5.000 rubalja. Dozvoljeno vam je da platite ovom karticom za kupovinu od 10.000 rubalja. Nedostajući dio iznosa će biti nadoknađen kreditnim limitom na bankovnom računu.

Razlika između prekoračenja i bankovnog kredita

U suštini, ovo je isti kratkoročni kredit neciljane prirode, ali postoji razlika:

• Prilikom podnošenja zahtjeva za prekoračenje, službenik banke za osnovu uzima prosječan mjesečni promet na tekućem ili kartičnom računu zajmoprimca. Obično nisu potrebni dodatni dokazi o vašoj solventnosti ili kolateral za kredit. Međutim, postoji jedan nedostatak: dolazi po višoj kamatnoj stopi.
• Kredit se ravnomjerno otplaćuje u anuitetima. Iznos iskorištenog limita na računu morate vratiti u paušalnom iznosu na kraju perioda pozajmice.
• Zaključivanje ugovora o prekoračenju obično inicira sama banka, dajući klijentu određeni limit sredstava na debitnoj kartici.
• Redovni kredit se podnosiocu zahtjeva izdaje i isplaćuje odmah, u cijelosti, čak i ako mu u ovom trenutku ne treba cijeli iznos. Ograničenje prekoračenja se može koristiti postepeno, a na nepotrošen iznos ne morate plaćati kamatu.
• Za razliku od kredita, prekoračenje se obnavlja nakon svake sljedeće uplate i može se ponovo koristiti.

Procedura kreditiranja

Ima li neočekivanih troškova? Da biste se prijavili za prekoračenje, trebat će vam:

1. zahtjev za kredit;
2. ruski pasoš i bilo koji drugi identifikacioni dokument;
3. dokument koji potvrđuje solventnost građanina (nije potreban ako je kredit izdat na platnoj kartici);
4. obrazac za prijavu podnosioca.

Zajam se ne može dati licu koje ima dospjeli dug prema banci.

Koliko može biti prekoračenje?

Šta je kreditni limit? Ovo je maksimalni mogući iznos za koji klijent može kontaktirati banku ukoliko nedostaje sopstvenih sredstava.

Minimalni i maksimalni nivo limita na debitnoj kartici određuje banka i zavisi od nekoliko faktora:

1. kreditna istorija podnosioca zahtjeva: koje je kredite klijent uzeo i koliko, da li je bilo slučajeva kašnjenja u plaćanju ili neplaćanja, da li je ikada bilo potrebno produženje kredita itd.;
2. sadržaj dostavljenih dokumenata, njihovu relevantnost;
3. banka može ponuditi veći limit ako je kredit osiguran garancijom ili garancijama trećih lica;
4. dužina rada ili komercijalne aktivnosti zajmoprimca, prosječan nivo prihoda u posljednjih nekoliko mjeseci, prihod, promet na računu klijenta.

Ograničenje prekoračenja je znatno niže od ostalih kreditnih proizvoda. Niko vam neće ponuditi iznos veći od prosječnog iznosa prihoda na vašem računu za mjesec. Konačni limit kreditiranja određuje kreditni odbor ili na osnovu bodovanja.

Maksimalni mogući limit za datu banku je obezbeđen samo redovnim klijentima, kao i zajmoprimcima sa veoma visokim bodovnim rezultatom.

Zašto vam je potrebna kartica prekoračenja?

Kartica prekoračenja je platni instrument sa mogućnošću prekoračenja sredstava na računu, koji je neophodan za davanje kredita zajmoprimcu. Ovisno o namjeni, postoje dvije vrste platnih kartica: debitne i kreditne.

Ako prvi skladišti sopstvena sredstva svog vlasnika, onda drugi, kada je obezbeđen, već ima sredstva na svom računu koja se nude klijentu kao kredit.

Međutim, tu postoji i ograničenje – kreditni limit, koji subjektivno određuje banka na osnovu solventnosti, kreditne reputacije i obima posla klijenta.

Debitna kartica sa prekoračenjem ili kreditna kartica

Da biste napravili izbor, morate znati po čemu se ova dva proizvoda razlikuju.

Da bi dobio kreditnu karticu, sam klijent se obraća banci, svjesno izjavljujući svoju želju da pozajmi novac u određenom iznosu. Debitna kartica je sredstvo za čuvanje i korištenje vlastitih (ne pozajmljenih od banke) sredstava. Prekoračenje po njemu pokreće sama banka.

Koju od ovih kartica odabrati zavisi od svrhe njene upotrebe.

Ako vam je potreban veći iznos, kreditna kartica je definitivno pravi način. Ograničenje prekoračenja sigurno neće biti više od 50-200% mjesečnog prihoda klijenta. Osim toga, kamatne stope su gotovo uvijek veće.
Ali debitna kartica je ili besplatna (plata) ili košta vrlo malo. Kreditna kartica je vrlo skupo zadovoljstvo: godišnja naknada za njeno održavanje iznosi nekoliko stotina rubalja.

Prekoračenje je uvijek kratkoročno po prirodi, za razliku od kreditne linije koja se može otplaćivati ​​više godina uz 5-10 posto mjesečnih plaćanja. Prvi takođe nema grejs period.

Prekoračenje, naravno, neće riješiti veće finansijske probleme, ali djeluje kao svojevrsno osiguranje koje se može koristiti ako je potrebno.

Kako se obračunava i otpisuje kamata na prekoračenje. Primjer izračuna

Kamata se plaća prema uslovima dodatnog ugovora uz ugovor o uslugama.

Kamatna stopa na prekoračenje je prilično visoka. U Sberbank sa 25%, u VTB sa 22%. Najniža stopa je zabilježena u Rosselkhozbank - od 16%.

Uslovi za obračun kamate su dnevni obračuni za prekoračenje utvrđenog limita. Na primjer, prekoračili ste ograničenje za 500 rubalja. Od ovog trenutka kamata će se obračunavati na osnovu godišnje stope.
Jednostavno rečeno: uzeli ste „običan“ kredit od 500 rubalja uz 22% (na primjer) godišnje.

Prihvatanjem obaveze korišćenja pozajmljenih sredstava, klijent banke je saglasan da ispuni sledeće zahteve banke:

• prekoračenje je povezano sa glavnim računom debitne kartice. Tako zajmodavac dobija priliku da kontroliše solventnost svojih klijenata;
• limit se postavlja metodom obračuna. Prosječni nivo prihoda se izračunava na osnovu parametara prihoda i rashoda;
• prekoračenje je kratkoročni vid kreditiranja. Prosječan rok trajanja ugovora za bankarske institucije obično ne prelazi godinu dana.

Primjer: kako se otpisuje prekoračenje

Sredstva za otplatu duga se automatski otpisuju kada se novac uplati na račun. Ako je saldo dovoljan, potrošen limit će biti u potpunosti pokriven i kamata će prestati da se prikuplja.

PRIMJER

Početni podaci: debitna kartica, potrošnja preko limita je 500 rubalja, račun je 750 rubalja. Kada se novac uplati na račun, dogodit će se sljedeće operacije: zaduženje 500 rubalja od duga. +% za korišćenje prekoračenja za svaki dan (na osnovu broja dana sa negativnim stanjem). Preostala sredstva će biti dodijeljena na stanje na kartici dostupnom za korištenje.

Kako to funkcionira: uvjeti za omogućavanje prekoračenja na primjeru

Uslovi za prekoračenje limita na debitne kartice za individualne klijente su sledeći:

• Da biste dobili takav zajam, morate kontaktirati klijent menadžera. Službenik banke će prihvatiti zahtjev;
• pasoš, potvrdu o prihodu i drugi dokumenti predviđeni važećim pravilima kreditne institucije;
• Na osnovu dostavljenih podataka obračunava se limit prekoračenja na računu klijenta koji se može podesiti.

Neke banke nude pojednostavljenu proceduru za utvrđivanje tehničkog i drugih vrsta prekoračenja po tekućem računu za fizička lica. Da biste se povezali, morate popuniti odgovarajuću aplikaciju u sistemu Internet bankarstva.

Usluga je dostupna samo osobama koje se uslužuju u okviru platnih projekata. Dug po kreditu se automatski zadužuje sa računa klijenta prilikom uplate sredstava.

Kako izbjeći tehničko prekoračenje

U bankarstvu postoji pojam tehničkog, ovlašćenog i neovlašćenog, namjernog i nepredviđenog, ovlaštenog i neovlaštenog prekoračenja, kao i direktnog kreditiranja i prekoračenja.

šta oni znače:

1. Tehničko prekoračenje može biti obezbeđeno ili neomogućeno.
   U prvom slučaju uslovi za obračun kamate i vraćanje plaćanja za neovlašćeno prekoračenje su navedeni u ugovoru, a klijent je dužan da ispuni svoje obaveze prema banci. Ako je ugovorom precizirano pravo pojedinaca da obavljaju transakcije samo u okviru utvrđenog ograničenja, stvara se nepredviđeno tehničko prekoračenje u suprotnosti sa Građanskim zakonikom;
2. Neovlašćeno, takođe zabranjeno ili neovlašćeno prekoračenje nastaje bez prethodnog dogovora sa kreditorom. Osnovna razlika je u tome što klijent ne traži od banke kredit. Ali finansijska institucija ipak otplaćuje dio plaćanja ako nema dovoljno sredstava na bilansu stanja, a da o tome ne obavijesti klijenta. Druga karakteristika je da je kamata na tehnički dug mnogo veća nego kod korišćenja kredita;
3. Zajamčena primanja (penzija, plata) mjesečno se prenose na račune fizičkih lica - vlasnika platnih kartica. Po želji, klijent banke može aplicirati za kratkoročni prekoračenje - jednostavnim riječima, pozajmljuje od zajmodavca iznos koji premašuje stanje računa, uz blagovremenu mjesečnu otplatu. Riječ je o dozvoljenom ili sankcionisanom dugu - na zahtjev klijenta u dogovoru sa bankom.

Ne ulazeći u zamršenost finansijske terminologije, zajmodavac će definitivno zahtijevati punu otplatu iznosa prekomjerne potrošnje sa kamatama i kaznama. A klijent može saznati za problem kada se na računu formira impresivno negativno stanje.

Razlozi za dug

Vlasnici bankovnih kartica nekoordinirano „posuđuju“ novac od zajmodavca, nesvjesni da su prekoračili svoja sredstva. Glavni razlozi zbog kojih nastaje dug prema banci:

1. Podizanje gotovine iz banke koja nije izdavalac platne kartice. Ako se račun potpuno resetuje, provizija vlasnika bankomata će biti otpisana, a možda neće biti dovoljno sredstava za otplatu banci izdavaocu. Na saldu se pojavljuje negativan iznos i dolazi do neovlaštenog prekoračenja;
2. Plaćanje za kupovinu u valuti različitoj od valute na računu ili konverzija sredstava. Kursna razlika se stalno mijenja. Do stvarnog podizanja novca pri zamjeni (ili kupovini) dolazi nakon nekoliko dana, kada kurs može porasti. Ako nema salda za pokrivanje razlike, dolazi do tehničkog prekoračenja;
3. Kvar obradnog centra ili terminala. Prilikom kupovine pomoću kartice, transakcija može biti odbijena. Ali pošto je saldo pozitivan, korisnik pokušava ponovo platiti proizvod. Isti iznos se povlači dva puta, što dovodi do neovlaštenog duga;
4. Uklanjanje naknada za usluge kartice. Kada se stanje resetuje, možda neće biti dovoljno sredstava da se banci koja je izdala plati SMS obaveštenja, premije osiguranja, godišnje održavanje i druge usluge predviđene ugovorom između klijenta i finansijske institucije. Dolazi do prekomjerne potrošnje;
5. Neovlašteni otpis. U nekim slučajevima pružaoci usluga ne rezervišu iznos na računima fizičkih lica, već provjeravaju valjanost kartice. Nekoliko dana kasnije banka dobija zahtjev za otpis sredstava, koji je finansijska institucija dužna udovoljiti - dostavljanje tehničkog prekoračenja;
6. Prekoračenje limita na kreditnim karticama. Trošeći više novca nego što je predviđeno ugovorom, čak i ako se to dogodi slučajno (dvostruko plaćanje, neobračunata provizija, kursna razlika), vlasnik koristi više sredstava nego što je predviđeno uslovima usluge. Dolazi do neovlaštenog prekoračenja.

Prvo se moraju namiriti potraživanja povjerioca, jer se kamata na prekomjernu potrošnju može akumulirati i višestruko premašiti iznos samog duga. Zaposleni u banci ne obaveštavaju o nastanku neovlašćenog prekoračenja.

Prekomjerna potrošnja na kreditnim karticama

Mogući scenario:

• vlasnik kreditne kartice sa računom u rubljama kupuje robu za dolare;
• valuta transakcije je dolar, valuta naplate je dolar, valuta kartice je ruska rublja;
• platni sistem upoređuje valute, ako postoji neslaganje, konverzija se vrši po trenutnom kursu;
• procenat za konverziju sredstava se dodaje iznosu kupovine i oduzima od stanja;
• uplata je izvršena, roba je primljena, a dva-tri dana kasnije u banku klijenta stiže dosije sa zahtjevom za plaćanje;
• banka zadužuje sredstva, ali uzima u obzir kurs u trenutku zaduženja, a ne u trenutku plaćanja.

Povjerilac je u obavezi da zadovolji zahtjeve platnog sistema, jer je stanje korisnika pri izvršenju transakcije odgovaralo troškovima. Ali iznos kupovine je ograničen, kurs se povećava od trenutka uplate do momenta zaduženja.

Kreditni limit je dovoljan samo za plaćanje robe i usluga za konverziju. Kursnu razliku pokriva banka - ovaj iznos postaje tehničko prekoračenje na kreditnoj kartici ili neovlašteno prekoračenje kreditnog limita.

Dugovanje po debitnim i platnim karticama

Glavna razlika između debitne i kreditne kartice je u tome što se ona koristi za pohranjivanje i korištenje vlastitih sredstava bez mogućnosti kreditnog limita.

Najčešća opcija za kreiranje neovlaštenog prekoračenja (iako imalac ima pristup samo iznosu koji je položio):

• klijent želi da plati neku kupovinu preko terminala;
• stanje na kartici dozvoljava, ali procesni centar ne obavlja operaciju;
• klijent ponavlja uplatu jer zna preostali iznos i dobija željeni proizvod;
• sistem ne radi i dolazi do dvostrukog zaduženja. Nakon razjašnjenja okolnosti, prodavnica će vratiti novac;
• saldo „ide“ u negativan – tehničko prekoračenje na debitnoj kartici.

Pošto ne predviđa sankcionisani dug, stvara dug banci koji će morati da se vrati.

Platna kartica se otvara zaposlenima u preduzećima i preduzećima za obračun plata i drugih isplata predviđenih Zakonom o radu. Koristeći ga, možete podnijeti zahtjev za prekoračenje i pozajmiti novac od banke, uz blagovremenu otplatu duga.

Ali ako klijent nije podnio zahtjev za prekoračenje, onda nema pravo potrošiti više od iznosa salda. A banka u kritičnoj situaciji (nedostatak ličnih sredstava na računu) i dalje će kreditirati klijenta.

Moguće situacije kada dođe do tehničkog prekoračenja na platnoj kartici: kursna razlika tokom konverzije, plaćanje nekoliko uplata u nizu bez dobijanja potvrde o terećenju sredstava, neuspjeh obrade, pogrešno odobrenje plate.

Ako karticu izdaje banka za zaposlene u kompaniji u sklopu platnog projekta, onda troškove servisiranja snosi poslodavac ili zaposleni - zavisi od dogovora strana. Ako se stanje vrati na nulu prije naplate naknade za uslugu, stvara se dug.

Ako je prekoračenje odobreno, moraćete da platite dug i kamatu, a ako je nedozvoljeno, moraćete da platite dug, povećanu kamatu i kaznu.

Finansijske posljedice za prekoračenje troškova

Neovlašteno prekoračenje po karticama prijeti vlasniku visokim kamatama na iznos tehničkog duga i kaznama za prekoračenje raspoloživog stanja.

Neke banke svojim klijentima ne obračunavaju kamatu, već samo otpisuju iznos duga. Kamatna stopa za neovlašćeno korištenje bankovnog novca može dostići 50 posto godišnje.

Šta će klijent morati da plati za neovlašćeno prekoračenje:

1. iznos nastalog duga. Rok otplate zavisi od računovodstvenih politika banke. Redovnim uplatama na račun dug će biti pokriven sa minimalnim gubicima;
2. kamata za višak salda. Kod dozvoljenog prekoračenja iznosi oko 20% godišnje, a kod zabranjenog 40-50%. Neke banke umjesto kamate naplaćuju fiksni iznos;
3. kazna za kašnjenje u otplati nedozvoljenog prekoračenja. Kazne u prosjeku iznose 0,3% za svaki dan kašnjenja.

Kao rezultat toga, ukupan iznos duga povjeriocu sa kamatama i kaznama, kojih klijent možda nije svjestan, raste toliko da premašuje tehnički dug.

Kamatne stope nekih banaka: Sberbank - 40% godišnje, VTB24 - 0,6% dnevno, Tinkoff - 390 rubalja fiksno, Ruski standard - ne zaračunava kamatu, Promsvyazbank - 0,3% dnevno, Citibank - 450 rubalja fiksno, Raiffeisenbank - 700 rublje su fiksne ako dug prelazi 700 rubalja, Gazprombank - 0,1% dnevno, Petrokommerts - 50% godišnje.

Kamate i penali se razlikuju od kartice do kartice. Ukoliko nastane dug na računu debitne kartice, klijent plaća više nego kod tehničkog prekoračenja po kreditnoj kartici.

Pravilno upravljanje ravnotežom

Banke naplaćuju veoma visoke kamate za nedozvoljena prekoračenja. Neovlaštena prekomjerna potrošnja nije ni na koji način osigurana iz perspektive klijenta, a banka nastoji minimizirati rizike.

Nijedan vlasnik kartice nije imun na ovu situaciju, ali je moguće smanjiti njenu vjerovatnoću:

• Potrebno je samo da poništite stanje kada zatvorite karticu. Prilikom korištenja sredstava na svom računu treba ostaviti najmanje 5% iznosa kupovine ili iznosa podizanja gotovine sa bankovnih kartica;
• kada se radi o konverziji valuta, potrebno je uzeti u obzir moguću kursnu razliku u trenutku plaćanja i stvarno zaduženje, te ostaviti rezervu za proviziju;
• ako se na karticu primi plata u većem iznosu nego što klijent očekuje, vjerovatno je da je transfer bio pogrešan (računovodstveni previd) - nema potrebe podizati i trošiti sav novac, morat će se vratiti;
• Prilikom plaćanja robe, terminal se ruši - ne možete ponoviti operaciju;
• prilikom sklapanja ugovora sa poslodavcem, te prilikom izdavanja platne kartice, treba razjasniti ko plaća njeno servisiranje. Potrebno je uzeti u obzir otpis za SMS upozorenja i druge provizije.

Prilikom potpisivanja ugovora sa bankom, ugovor se mora pažljivo pročitati. Ukazuje da li je obezbeđeno tehničko prekoračenje i kakve će finansijske posledice biti po klijenta (kamate, provizije, kazne, penali). Potrebno je da se povežete na uslugu Internet bankarstva i proverite istoriju plaćanja i stanje.

Prekoračenje na plastičnoj kartici je ekvivalentno kreditnom proizvodu koji ima gotovinski limit. Klijenti banaka često ne žele da koriste takvu uslugu, pa izdaju debitne kartice. U ovu kategoriju bankarskih proizvoda spadaju i plate, penzije i socijalne kartice. Unatoč nedostatku kreditnog limita, vlasnici plastike često se suočavaju s kreditnim dugom, a razlog im može biti nejasan. Zašto nastaje, kakve posljedice može očekivati ​​bankarski klijent i kako ih otkloniti?

Tehničko prekoračenje

Postoje obezbeđena i neobezbeđena prekoračenja. Predviđena opcija je navedena u ugovoru za servisiranje bankarskog proizvoda. Predviđeno je povezivanje kreditnog limita na debitnu karticu, koja se može koristiti tek nakon isteka vlastitih sredstava. Kredit se izdaje po unapred ugovorenoj kamatnoj stopi na određeni vremenski period. Karakterizira ga vraćen status nakon pune otplate.

Nepredviđeno prekoračenje je tipično za situacije u kojima je u ugovoru o usluzi za bankarski proizvod navedeno da klijent ima pravo obavljati transakcije samo u okviru iznosa na svojoj kartici. Višak troškova može postati osnova da bankarska institucija od svog klijenta traži ne samo iznos akumuliranog duga, već i kamatu na njega.

Za mnoge korisnike plastičnih kartica tehničko prekoračenje nije jasno. Šta je ovo opcija i koje su njene posledice? Jednostavnim riječima, izražava se u višku troškova plaćanja raspoloživog stanja na kartici. Iznos prekomjerno utrošenih sredstava formira dug koji ima status neovlaštenog.

Princip bankarske opcije koju pruža klijent

Nastali dug je jednak tome da banka izda kredit u iznosu koji odgovara iznosu prekomjerne potrošnje na kartici. Klijent stiče status zajmoprimca i podliježe odgovarajućim zahtjevima formiranim iz nastalih finansijskih obaveza.

Princip kreiranja tehničkog prekoračenja postaje jasan kroz praktične primjere. Oni će vam omogućiti da izbjegnete takve situacije i spriječite neovlaštene postupke.

Primjer 1

Vlasnik debitne kartice zna da je na njoj 1000 rubalja. Kako bi ih podigao, pribjegava uslugama bankomata, koji nije oprema banke koja je izdala plastični proizvod. Kada zatražite povlačenje iznosa na vašem računu, prikazuje se poruka da na računu nema dovoljno sredstava. Osoba smanjuje iznos koji treba izdati na 990 rubalja. Za obavljanje operacije isplate, zadržava se 1 posto iznosa za podizanje, što odgovara 9,90 rubalja.

Odnosi se na kategoriju provizije banke sa čijeg bankomata je došlo do podizanja. Međutim, prema uslovima ugovora o korisničkom servisu s finansijskom institucijom koja je izdala karticu, podizanje novca preko tuđeg bankomata uključuje odbijanje dodatne provizije od dva posto iznosa za podizanje, ali ne manje od 20 rubalja. Prilikom obavljanja transakcije, banka koja je vlasnik bankomata kontroliše samo one finansijske transakcije koje se obavljaju trenutno tokom podizanja novca. On odmah zadržava svoju proviziju i ne mari što na kartici nema sredstava za otpis dodatne provizije od strane druge banke, u kojoj nema interesa. Pošto na kartici više nema novca, na računu se formira negativno stanje, što odgovara -19,90 rubalja.

Primjer 2

Na računu kartice osobe ima 100 rubalja. U prodavnici očekuje da će platiti kupovinu u iznosu od 90 rubalja. Tokom transakcije, došlo je do kvara sistema, zbog čega je terminal obavijestio blagajnika o grešci. Drugi pokušaj plaćanja je bio uspješan, a nakon njegovog završetka novac je ponovo podignut za prvu transakciju. Kupac može vratiti pogrešno podignuti novac tek nakon što popuni i podnese zahtjev banci o spornoj transakciji. Iznos koji je pogrešno podignut u prodavnici će biti vraćen na račun kartice, međutim u toku postupka na računu će ostati negativan saldo, a na karticu će se obračunavati kamata, koja neće biti nadoknađena njenom vlasniku.

Pročitajte također: Znakovi namjernog stečaja Čl. 196 Krivičnog zakona Ruske Federacije

Uzroci

Tehničko prekoračenje na debitnoj kartici povezano je sa posebnostima platnih sistema.

Transakcije napravljene van mreže obično uključuju knjiženje sredstava bez da banka potvrdi status kupovine. Razlog tome može biti prodaja robe vlasniku bankarskog proizvoda kada na njemu nema dovoljno sredstava.

Prilikom obavljanja više platnih transakcija u nizu, u trenutku posljednje transakcije, prethodne mogu imati nepotvrđeni status. Označava da nijedan iznos nije terećen sa stanja kartice. Nakon toga, nakon obrade svih transakcija, ako postoji ograničen iznos sredstava na kartici, može doći do prekomjerne potrošnje.

Osnovne odredbe prekoračenja

Devizne transakcije su pod uticajem promena kursa pri razmeni novčanih jedinica koje su nacionalne valute različitih zemalja. Ako se preliminarni obračun operacije provodi po trenutnoj stopi, a njegova provedba se provodi u skladu s promijenjenim parametrima, tada pri ponovnom obračunu na kartici može doći do tehničkog prekoračenja.

Obavljanje finansijske transakcije putem bankovne kartice često je praćeno provizijama za pružene usluge. Mogu se formirati prema nekoliko članaka. U trenutku transakcije često se ne uzimaju u obzir sve vrste provizija. Oni se otpisuju neko vrijeme nakon prijenosa podataka banci o činjenici transakcije, a usluge za koje klijent mora platiti. Finansijska transakcija uzrokuje prekoračenje stanja na kartici.

Dvostruko zaduženje istog iznosa može doći zbog grešaka u automatizovanom sistemu. Ako je na kartici ograničen iznos sredstava, ona će odmah postati prekoračena. Njegov vlasnik možda neće odmah saznati za primjenu neovlaštenog prekoračenja na bankarski proizvod, što je tipično za osobe koje nisu aktivirale usluge obavještavanja o transakcijama putem SMS-a. U takvoj situaciji će se izreći kazne za prekomjerno potrošen novac, a klijent banke možda nikada neće saznati razlog događaja.

Ukoliko se novac duplo uplati na karticu zbog kvara na sistemu, klijent može potrošiti novac koji nije klasifikovan kao lični. Ako banka otkrije grešku, izvršit će se obrnuta transakcija za vraćanje sredstava. U takvoj situaciji, račun klijenta će imati negativan saldo.

Da li je moguće izazvati

Prilikom sastavljanja ugovora o saradnji sa bankarskom organizacijom, on obično uključuje deo koji predviđa mogućnost tehničkog prekoračenja. To je sadržano i u pravilima korištenja bankovnih kartica. Ako vlasnik plastičnog proizvoda prilikom registracije nije potpisao dokumente koji su regulisali nijanse negativnog stanja, a zaposleni u banci ga nisu obavijestili o rizicima neovlaštenog prekoračenja uz potpis, onda i dalje neće moći osporiti dug koji je nastao zbog prekomjerne potrošnje i kamate na njegov iznos. Sudska praksa ima mnogo sličnih slučajeva, ali odluka je uvijek u korist bankarske institucije.

Prava banke zaštićena su Građanskim zakonikom Ruske Federacije, koji definiše obaveze njenog klijenta zbog neopravdanog bogaćenja na teret finansijske institucije.

Vlasnik kartice će morati da otplati dug uz kamatu, čija je vrijednost mnogo veća od parametara tipičnih za standardno kreditiranje, budući da se tehničko prekoračenje smatra rizičnom i nepoželjnom operacijom za bankarsku instituciju. Da bi izbjegli nevolje, korisnik preporuča se plastični proizvod za stalno praćenje sredstava i njihove količine na računu kartice. Ukoliko je saldo negativan, potrebno je brzo otplatiti dug kako se ne bi preplatile kamate i penali za kašnjenje u plaćanju.