Otplati dug. Kako otplatiti sve dugove. Vrste duga kreditne kartice

Povijest pojave prvih kreditnih kartica u Rusiji započela je 2000. godine. Tada je samo deset banaka u zemlji davalo kredite i klijentima je moglo ponuditi novu, povoljniju mogućnost kreditiranja. U naredne četiri godine, broj finansijskih organizacija sa sličnim uslugama u svom arsenalu porastao je četiri puta, a njihov broj je svake godine rastao sve više.

Povećan je i broj građana koji preferiraju da dobiju kredit na plastičnu karticu. Danas je, prema istraživanju United Credit Bureau-a, svaki treći korisnik kredita vlasnik kreditne kartice, ili više njih.

Djeluju vrlo profitabilno i zgodno:

1. Postoji grejs period tokom kojeg se ne obračunava kamata za korišćenje pozajmljenog novca.
2. Kreditna kartica se može izdati i primiti prilično brzo, u nekim slučajevima i bukvalno za pola sata. Ne morate čak ni ići u banku ako pošaljete zahtjev na odgovarajući internet resurs.
3. Plaćanje karticom je mnogo lakše. Neki vam omogućavaju kupovinu uz značajne popuste ili povrat novca.

PAŽNJA!!!

Za stanovnike MOSKVA dostupan BESPLATNO konsultacije u ured koje pružaju profesionalni pravnici na osnovu Savezni zakon br. 324 „O besplatna pravna pomoć u Ruskoj Federaciji".

Ne čekajte - zakažite termin ili postavite pitanje na mreži.

Kreditna kartica i dalje ima mnogo pozitivnih strana, ali postoje i zamke, a da ne znate koje možete upasti u finansijsku zamku, kada se dug koji se s lakoćom, uprkos mjesečnim plaćanjima, umjesto da se smanjuje, povećava i dalja otplata se pretvara u nepodnošljiv teret za zajmoprimca.

Vrste duga kreditne kartice

Finansijske institucije mogu ponuditi dvije sheme zajma: prekoračenje i revolving potrošački kredit (revolving).

Potrošač

Ovaj način pozajmljivanja pretpostavlja da zajmoprimac, nakon otplate duga ili njegovog dijela, može ponovo koristiti pozajmljeni novac, ali u granicama utvrđenim ugovorom.

Kreditni limit je maksimalni mogući iznos sredstava koji se može koristiti na kreditnoj kartici.

Štaviše, ako se dug otplati u grejs periodu (grejs periodu), banka ne zaračunava kamatu na korišćenje novca.

Grejs period se u većini slučajeva sastoji od perioda izveštavanja (kada zajmoprimac može da potroši sredstva na kartici) i perioda otplate (period tokom kojeg dug mora biti u potpunosti ili delimično otplaćen).

Prije isteka grejs perioda, korisnik kartice (ako je posuđeni novac potrošen) mora izvršiti minimalnu uplatu (iznos je određen ugovorom).

Ako to ne učinite, to će rezultirati kaznama i kamatama za kašnjenje u plaćanju. Osim toga, banka može smanjiti dozvoljeni limit kredita ili čak zaustaviti mogućnost daljeg korištenja kartice.

Prekoračenja

Prekoračenje je metoda pozajmljivanja u kojoj pozajmljena sredstva koristi vlasnik debitne kartice kada su vlastita sredstva već ponestala.

Često se mogućnost prekoračenja javlja prilikom podnošenja zahtjeva za platnu karticu, odnosno kada zajmodavac ima puno povjerenje da će utrošeni novac uskoro biti vraćen. To se obično dešava.

Čovjek je ostao bez plate i koristio je prekoračenje. Kada mu na karticu stigne dugo očekivana plata, iznos potrošen na kredit će automatski biti otpisan na teret duga.

Zajmoprimac ne mora nigde da ide. Ako prilikom otplate duga ispuni grejs period (mora se imati na umu da ga ne obezbeđuju sve banke), onda se za korišćenje kredita neće obračunati kamata. Problemi će nastati ako primanja na račun kasne ili nedostatna. Tipično, grejs period za ovu vrstu kredita je kraći, a iznos penala i penala mnogo veći.

Svaki klijent banke može podnijeti zahtjev za otvaranje prekoračenja ako:

1. Tokom dužeg vremenskog perioda (ovaj period je različit za svaku banku), sredstva se redovno prenose na račun podnosioca zahteva.
2. Klijent ima stalno radno mjesto, bogato kontinuirano radno iskustvo i prijavljen je na lokaciji zajmodavca.
3. Dobra kreditna istorija, bez docnji.

Po pravilu, ova vrsta kreditiranja:

1. Vrijedi maksimalno 1 godinu.
2. Postoji limit koji banka postavlja, a prekoračenje povlači za sobom obračun kamate i kazne.
3. Ako nema grejs perioda, kamata može biti veća nego na običnu kreditnu karticu (može biti i do 30%), ali u većini banaka naplata se zasniva na stvarnom korišćenju kredita. Odnosno, ako se dug otplati u roku od tri dana, tada će se kamata obračunati i prikazati za plaćanje upravo za ovaj period.

Na šta bi korisnici kreditnih kartica trebali obratiti pažnju?

Mnogi vlasnici kreditnih kartica pogrešno vjeruju da će minimalna plaćanja na vrijeme smanjiti dug. U stvari, sljedeći faktori utiču na vrijednost:

• provizije za godišnju uslugu, SMS poruke, korištenje internetskog bankarstva;
• iznos novca potrošen na kredit;
• novčane kazne, kazne, kazne za kršenje grejs perioda;
• kamate na korišćenje sredstava (naplaćene na stvarno neizmireni iznos duga);
• postotak za povlačenje sredstava sa kartice.

Minimalni iznos plaćanja uključuje sve naknade, kazne, kamate i dugove. Ali oni će biti otpisani upravo ovim redoslijedom (član 316. Građanskog zakonika). Odnosno, glavni dug će biti posljednji koji će biti zatvoren. Ispostavlja se da će plaćanjem minimalnih plaćanja, čak i uzimajući u obzir grejs period, kreditni dug stalno rasti.

Finansijski stručnjaci savjetuju da ako nije moguće u potpunosti otplatiti dug tokom grejs perioda, uplatite sredstva na karticu u dvostrukom ili čak trostrukom iznosu od minimalne uplate.

Ako to nije moguće, zajmoprimac ima nekoliko načina da riješi problem.

Restrukturiranje

Restrukturiranje je revizija uslova ugovora o kreditu. Prilikom provođenja ovog postupka, zajmoprimac može računati na:

• pružanje mogućnosti neplaćanja kredita neko vrijeme (2-3 mjeseca), pri čemu se neće naplaćivati ​​penali,
• produženje grejs perioda,
• promjena kamatne stope,
• novi raspored plaćanja.

Da bi se kod prvih finansijskih poteškoća moglo izvršiti restrukturiranje zajmoprimca, potrebno je obratiti se banci sa odgovarajućom molbom i dokumentima koji bi potvrdili razlog nelikvidnosti (nalog za otpuštanje, zdravstvenu potvrdu).

Restrukturiranje je dostupno samo pažljivim i savjesnim klijentima. Ako zajmoprimac ima čak i malo kašnjenje, postoji velika vjerovatnoća da će dobiti odbijenicu.

Osim toga, nemaju sve finansijske organizacije mogućnost da na ovaj način izađu u susret klijentu na pola puta. Na primjer, u Alfa banci slična usluga se ne pruža za vlasnike kreditnih kartica i pruža se zajmoprimcima samo na osnovu ugovora o hipotekarnom kreditu.

U ovom slučaju postoji još jedna opcija otplate. Pogodan je za one kojima nije odobreno restrukturiranje.

Reakreditacija

Reakreditacija ili refinansiranje je dobijanje novog kredita za zatvaranje starog. Za refinansiranje možete podnijeti zahtjev u bilo kojoj banci, kako svojoj, tako i banci treće strane.

Usluga ima mnogo pozitivnih aspekata:

• mogućnost kombinovanja nekoliko kreditnih obaveza u jednu;
• uslovi kreditiranja su obično bolji, kamatna stopa je niža, što smanjuje finansijsko opterećenje zajmoprimca;
• Vaša kreditna istorija neće biti oštećena.

Ali refinansiranje je također dostupno samo ako nema dospjelih dugova i dobre kreditne istorije. Stoga bi bilo ispravno da se zajmoprimac što prije obrati banci za pomoć, ne krije se od zajmodavca, već pokuša riješiti nastali problem. Jer onda ćete morati da odlučujete ili na sudu, ili sa inkasatorima, ili sa sudskim izvršiteljima.

Šta možete očekivati ​​na sudu?

Povjerilac ili dužnik ima pravo pokrenuti sudski postupak. Činjenica je da na sudu zajmoprimac može podnijeti zahtjev za otplatu rate ili čak odgodu kredita, kao i podnijeti pismeni ili usmeni (tokom suđenja) zahtjev za smanjenje iznosa kazne ().

U većini slučajeva, ako sud vidi želju neplatiša da otplati dug ili je iznos kazne zaista velik, tužba će biti usvojena. Iznos ukupnog duga će se smanjiti. Plaćanje će se vršiti prema novom rasporedu plaćanja.

Pozitivan aspekt suđenja je činjenica da će od trenutka njegovog početka obustaviti penale i kamate, a iznos duga će postati fiksni.

Ako zajmoprimac ne pokuša svim mogućim sredstvima riješiti pitanje otplate kredita, finansijska institucija će se obratiti sudu za prinudnu naplatu ili prodati dug inkasantima.

Sudski izvršitelji

Ignoriranje pravnog procesa od strane zajmoprimca će igrati na ruku zajmodavcu. Sud će presuditi protiv njega, a sudski izvršitelji će preuzeti slučaj.

Naravno, u ovom slučaju, dužnik ima priliku da otplati dug u dijelovima podnošenjem odgovarajuće prijave službeniku FSPP-a ili pokuša da vrati dug u zakonom utvrđenom roku za dobrovoljno ispunjenje zahtjeva povjerioca.

U suprotnom, sudski izvršitelj će zapleniti imovinu i račune dužnika. Za plaćanje duga, sredstva će biti prinudno zadržana od plata i računa okrivljenog. Ukoliko ih ne bude dovoljno, neplatiša će biti oduzeta imovina i stavljena na licitaciju.

Prema saveznom zakonu-229 čl. 67, ako dug građana prema izvršnim ispravama prelazi 30 hiljada rubalja, sudski izvršitelj može ograničiti putovanje izvan zemlje.

Kolekcionari

Obično, ako iznos koji se duguje ne pokriva sve troškove naplate, banka prodaje dug agenciji za naplatu. Trenutno su aktivnosti regulisane Saveznim zakonom-230, koji u velikoj mjeri ograničava mogućnost zaposlenih u ovim organizacijama da psihički i fizički utiču na dužnika. Ali inkasatori mogu ići na sud i tražiti da se dug vrati ne banci, već njima.

Zaključak

I prekoračenje i kreditna kartica izgledaju kao pravi čarobni štapić koji vam omogućava da riješite neočekivani finansijski problem. Ali samo treba da ga koristite mudro i bez zloupotrebe. Stalno držite pod kontrolom vrijeme i iznose plaćanja. U suprotnom, kartica će biti veoma skupa za vlasnika.

Kredit je bolje otplatiti dobrovoljno i što je brže moguće, kako kasnije ne biste saznali za neočekivano povećan iznos duga i naknadno ne potpali pod mogućnost parničnog i izvršnog postupka od povjerilaca.

Ako imate pitanja o temi članka, postavite ih u komentarima ili dežurnom stručnjaku u obliku skočnog prozora. Takođe pozovite navedene brojeve. Svakako ćemo odgovoriti i pomoći.

U slučaju kašnjenja u plaćanju komunalnih usluga, društvo za upravljanje ima pravo naplatiti zakupcu kaznu. Ako zakupac ne otplati svoj dug (za kiriju i penale) u potpunosti, postavlja se pitanje: šta se prvo otplaćuje - iznos glavnog duga ili penala? Može li se prioritet otplate novčanih potraživanja društva za upravljanje prema zakupcu izvršiti na način utvrđen ugovorom, čak i ako je svrha plaćanja direktno naznačena od strane zakupca u isplatnom dokumentu?

Obaveza plaćanja penala

Prema klauzula 14 čl. 155 Zakon o stanovanju Ruske Federacije lica koja neblagovremeno i (ili) nisu u potpunosti platila stambene i komunalne usluge (dužnici) dužna su platiti kreditoru kaznu u iznosu od 1/300 važeće stope refinansiranja Centralne banke Ruske Federacije u trenutku plaćanja , od iznosa koji nisu uplaćeni na vrijeme za svaki dan kašnjenja počevši od sljedećeg dana od dana dospijeća plaćanja do dana stvarne uplate uključujući. Povećanje iznosa kazni predviđenih ovom normom nije dozvoljeno.

IN podstav “a” stava 50 Pravila za pružanje komunalnih usluga navodi da izvođač ima pravo da zahteva plaćanje za utrošene komunalne usluge, kao i (u slučajevima utvrđenim saveznim zakonima i sporazumom) plaćanje kazni (kazne, penale). IN podstav "h" tačka 52 pravila kažu: potrošač je dužan da plati komunalne račune na vrijeme iu cijelosti. U slučaju neplaćanja ove naknade u utvrđenom roku, potrošač plaća izvođaču kaznu u iznosu utvrđenom Zakonom o stanovanju Ruske Federacije, koji potrošača ne oslobađa plaćanja komunalnih usluga. Stav 78 propisana su pravila: osobe koje neblagovremeno i (ili) nisu u potpunosti platile komunalne usluge (dužnici) dužne su platiti novčanu kaznu izvođaču u utvrđenom iznosu klauzula 14 čl. 155 Zakon o stanovanju Ruske Federacije.

Zahvaljujući tačka 39 Pravila za pružanje komunalnih usluga iznos kazni (kazne, kazne) za kršenje uslova ugovora od strane potrošača, izračunate u skladu sa saveznim zakonima i ugovorom, izvođač naznačuje u posebnom dokumentu koji šalje potrošaču u roku od pet radnih dana. Situacija kada upravljačka organizacija u uplatni dokument unese iznos kazne za mjesec koji slijedi nakon neplaćenog mjeseca, ne čekajući da se dug vrati, nije u skladu sa odredbama zakona, jer se za obračun kazne koristi stopu refinansiranja koja je na snazi ​​u trenutku uplate. Za izračunavanje iznosa kazni potrebno je podesiti period kašnjenja. Počinje na dan dospijeća plaćanja. Prema klauzula 1 čl. 155 Zakon o stanovanju Ruske Federacije ovo je 10. dan u mjesecu koji slijedi nakon prethodnog, a ugovorom o upravljanju može se odrediti i drugačiji period. Završetak perioda kašnjenja je dan stvarne isplate duga.

Za tvoju informaciju:

Nova Pravila za pružanje komunalnih usluga vlasnicima i korisnicima prostorija u višestambenim zgradama i stambenim zgradama u pogledu plaćanja penala (kazne, penala) sadrže odredbe slične prethodnim. Oni su sadržani u paragrafima. "a" klauzula 32, st. “i” tačka 34 i tačka 159 navedenog dokumenta.

Koncept penala

Hajde da se okrenemo Art. 330 Građanskog zakonika Ruske Federacije: kazna (novčana kazna, kazna) je novčani iznos određen zakonom ili ugovorom koji je dužnik dužan platiti povjeriocu u slučaju neispunjenja ili nepravilnog ispunjenja obaveze (posebno u slučaju kašnjenja u ispunjenje). Po zahtevu za isplatu kazne poverilac nije dužan da dokazuje da je pretrpeo gubitke. Prema klauzula 1, 2 čl. 332 Građanskog zakonika Ruske Federacije ima pravo da zahteva plaćanje zakonom utvrđene kazne (zakonska kazna), bez obzira da li je obaveza njenog plaćanja predviđena sporazumom stranaka. Iznos zakonske kazne može se sporazumno povećati, osim ako je to zakonom zabranjeno. Iznos kazni za neblagovremeno ili nepotpuno plaćanje komunalnih usluga ne može se povećati, što je izričito predviđeno za klauzula 14 čl. 155 Zakon o stanovanju Ruske Federacije.

Redoslijed naplate glavnih i dodatnih potraživanja povjerioca

Redoslijed naplate potraživanja po novčanoj obavezi određen je u Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Ova odredba glasi: iznosom izvršenog plaćanja, koji je nedovoljan za ispunjenje novčane obaveze u cijelosti, u nedostatku drugog sporazuma, prije svega namiruju se troškovi povjerioca pribavljanja ispunjenja, zatim kamate, a preostali dio - glavnica. iznos duga.

Kako su obrazložili plenumi Oružanih snaga RF i Vrhovni arbitražni sud u Član 11. Uredbe br. 13/14 od 08.10.1998., kada se koristi Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije Treba pretpostaviti da kamata otplaćena prije iznosa glavnice duga podrazumijeva kamatu na korištenje sredstava koja se plaćaju po novčanoj obavezi (posebno kamate na korištenje iznosa kredita, kredita, avansa, prijevremene otplate itd. ). Predviđena kamata za neispunjenje ili kašnjenje u izvršenju novčane obaveze Art. 395 Građanskog zakonika Ruske Federacije, otplaćuju se nakon iznosa glavnice.

Preporuke za primjenu odredbi Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije su takođe izloženi Informativno pismo Prezidijuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 20. oktobra 2010. godine br. 141(Dalje - Informativni mail). IN stav 1 U ovom pismu je pojašnjeno da se troškovi poverioca za ostvarivanje ispunjenja podrazumevaju, na primer, kao plaćanja koja je poverilac dužan da izvrši u vezi sa prisilna implementacija svog potraživanja prema dužniku (naročito iznos državne dažbine koju je platio povjerilac), i sa kamatama - kamata za korišćenje sredstava plativih na novčanu obavezu , uključujući kamatu na korištenje iznosa kredita, kredita, avansa, prijevremene otplate ( Art. 809 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Prezidijum Vrhovnog arbitražnog suda je to konstatovao Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije ima za cilj, između ostalog, zaštitu interesa povjerioca u novčanoj obavezi, dakle naznaku dužnika u dokumentu o plaćanju svrhe iznosa koji je on platio (npr. otplata glavnice duga po ugovoru o kreditu) sama po sebi nije bitna pri utvrđivanju postupka otplate njegovih obaveza prema poveriocu, koji se sprovodi po pravilima Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Međutim, u situaciji kada organizacija za upravljanje izriče novčanu kaznu dužniku u docnji, potrebno je voditi tačka 2 Informativnog pisma. Ovaj paragraf to jasno pokazuje Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije ne reguliše odnose vezano za pozivanje dužnika na odgovornost za povredu obaveze (Ch. 25 Građanskog zakonika Ruske Federacije), i određuje postupak ispunjenja novčane obaveze koje je dužnik preuzeo zaključenjem ugovora. Po dogovoru stranaka, postupak otplate samo onih potraživanja koja su navedena u Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije(npr. stranke imaju pravo da utvrde da u slučaju nedovoljne isplate, dužnikova obaveza plaćanja kamate prestaje nakon iznosa glavnice duga). Sporazum koji predviđa da ako dužnik ne ispuni novčanu obavezu ne u potpunosti, obaveza plaćanja kazne, predviđene kamate Art. 395 Građanskog zakonika Ruske Federacije Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije, u suprotnosti je sa značenjem ovog članka i ništavan je ( Art. 168 Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Predsjedništvo Vrhovnog suda je razjasnilo: zahtjeve povjerioca za plaćanje penala , kamata za korišćenje tuđih sredstava ( Art. 395 Građanskog zakonika Ruske Federacije), kao i druga novčana potraživanja u vezi sa primjenom mjera građanske odgovornosti, može biti dobrovoljno namiren od strane dužnika i prije i nakon ispunjenja zahtjeva vjerovnika navedenih u Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Odredbe Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije nisu prepreka da poverilac podnese tužbu sudu pre otplate glavnice duga da od dužnika naplati kaznu ili kamatu za korišćenje tuđeg novca.

IN stav 3. Informativnog pisma rekao: ako je poverilac pogrešno primenio odredbe Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije, dužnik, posebno, ima pravo da uloži odgovarajuće prigovore kada sud razmatra potraživanje povjerioca za naplatu sredstava po potraživanjima prema dužniku (na primjer, zahtjev za naplatu kamate i glavnice).

Arbitražna praksa

Radi potpunijeg pokrivanja problematike, pozivamo čitaoce da se upoznaju sa zaključcima arbitražne prakse.
IN Odluka Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 30. septembra 2010. godine br. VAS-12907/10 dolazi se do zaključka: dispozitivna konstrukcija čl. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije predviđa mogućnost da strane izmijene postupak isplate potraživanja utvrđen u okviru ovog člana. Poverilac nema pravo da u ugovoru predvidi korišćenje sredstava primljenih od dužnika prvenstveno za otplatu penala, budući da se kazna po svojoj pravnoj prirodi ne odnosi na novčanu obavezu. , ali je sankcija (mjera odgovornosti) za neuredno ispunjenje novčane obaveze.

FAS MO in Rešenje od 23. juna 2011. godine br. KG-A40/5204 11 bilješke: Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije utvrđuje se postupak ispunjenja novčane obaveze, ali ne navodi redosled isplate novčanih iznosa naplaćenih u slučaju povrede novčane obaveze (penali, penali, gubici), ne uređuje odnose koji nastaju u slučaju kršenja novčane obaveze. kašnjenje u plaćanju, uključujući odnose koji nastaju prilikom plaćanja kazne ili kamate Art. 395 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Prema Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije i preporuke Prezidijuma Vrhovnog arbitražnog suda, date u Informativno pismo, dogovorom stranaka, postupak otplate samo onih potraživanja koja su navedena u Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije(npr. stranke imaju pravo da utvrde da u slučaju nedovoljne isplate, dužnikova obaveza plaćanja kamate prestaje nakon iznosa glavnice duga). Povjerilac nema pravo u ugovoru predvidjeti korištenje sredstava primljenih od dužnika prvenstveno za otplatu kazne, jer se po svojoj pravnoj prirodi ne odnosi na novčanu obavezu, već je sankcija (mjera odgovornosti ) za neuredno ispunjenje novčane obaveze. Sporazum koji predviđa da ako dužnik ne ispuni novčanu obavezu ne u potpunosti, obaveza plaćanja kazne, utvrđene kamate Art. 395 Građanskog zakonika Ruske Federacije, ili druga potraživanja koja se odnose na kršenje obaveze se plaćaju ranije od potraživanja navedenih u Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije, u suprotnosti je sa značenjem ovog člana i ništavan je u skladu sa Art. 168 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Slični zaključci doneti su i u odlukama VSO FAS od 15.06.2011.godine broj A19-15136/10, Osamnaestog arbitražnog apelacionog suda od 06.05.2011.godine broj 18AP-3634/2011. IN Rešenje od 17. marta 2011. godine broj 17AP-1276/2011 Građanski zakonik Sedamnaesti arbitražni apelacioni sud, na osnovu klauzula 11 Rezolucije Plenuma Oružanih snaga Ruske Federacije br. 13, Plenum Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije br. 14 od 08.10.1998., došao do zaključka da se kamata, koja je mjera građanskopravne odgovornosti, otplaćuje nakon iznosa glavnog duga. IN Rešenje od 23. maja 2011. godine broj A45-19192/2010 FAS ZSO je ukazao da je prioritetno dodeljivanje iznosa plaćanja otplati kazne u suprotnosti Art. 319, 329 I 330 Građanskog zakonika Ruske Federacije, lišavajući kaznu, koja je sporedna obaveza, njene sigurnosne prirode i, osim toga, onemogućava ispunjenje glavnih obaveza (na primjer, vraćanje glavnog duga) i vještački povećava kako dug dužnika tako i njegovu obavezu prema zakonu. ugovor. Osmi arbitražni apelacioni sud u Rješenje od 25.05.2011.godine broj A81-3293/2010 napomenuto: po dogovoru strana u smislu Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije može se utvrditi redoslijed otplate duga, a ne kazna, koja je obezbjeđenje obaveza. Odredbe ovog člana ne predviđaju otplatu kazne prije otplate glavnog duga.

Prvi arbitražni apelacioni sud u Rešenje od 17. maja 2011. godine broj A43-29067/2010 objašnjeno: s obzirom da je kazna (globa, kazna) na snazi Art. 329 Građanskog zakonika Ruske Federacije je način obezbjeđivanja ispunjenja obaveze i koristi se ako strana prekrši obavezu, ne može se vratiti prije glavnog duga. Osmi arbitražni apelacioni sud u Rešenje od 20. aprila 2011. godine broj A81-3293/2010 ukazao na sledeće. Član 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije utvrđena je iscrpna lista novčanih obaveza čiji se redoslijed otplate može mijenjati sporazumno, a zakonodavac u ovaj spisak nije uvrstio kaznu kao sredstvo osiguranja ispunjenja glavne obaveze.

Ne može se otplatiti prije glavnog duga. FAS PO in Rešenje od 19.10.2010.godine broj A55-36374/2009 zaključio da ima smisla Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije govorimo o visini novčane obaveze u cjelini, odnosno o glavnici duga koji je dužnik dužan vratiti povjeriocu, i dodatnom - u vidu plaćanja za korištenje pozajmljenih sredstava, kao kao i troškovi povjerioca za naplatu duga koji pripada povjeriocu u normalnom razvoju pravnog odnosa, tada postoji u nedostatku njegove povrede. Kamata otplaćena ranije od iznosa glavnice duga podrazumeva kamatu na korišćenje sredstava koja se plaćaju po novčanoj obavezi (posebno kamate na korišćenje iznosa kredita, kredita, avansa, prevremene otplate). Zahvaljujući Art. 330 Građanskog zakonika Ruske Federacije zajedno sa Art. 393, 394 Građanskog zakonika Ruske Federacije kazna je mjera imovinske odgovornosti koja se primjenjuje na samu činjenicu neispunjenja ili neuredno izvršenja obaveze od strane dužnika, a koja isključuje primjenu odredaba na kaznu. Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Sedmi arbitražni apelacioni sud u Rješenje od 16.03.2011. godine broj 07A P-1094/11 (A45-19192/2010) citirajući na stanici 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije I Rezolucija Plenuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije br. 13, Plenuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije br. 14 napomenuto: norme važećeg zakonodavstva ne predviđaju mogućnost otplate kazne prije otplate glavnog duga, uslovi ugovora o suprotnom su ništavni. Budući da je povjerilac nezakonito otplatio kaznu iz primljene uplate, a ne glavnicu, kako je trebalo, sud je izvršio preračun iznosa glavnog duga dužnika.

Sud je odbacio argumente povjerioca da je uslov ugovora o prvenstvenoj otplati potraživanja za naplatu kazne, a ne glavnog duga, uvršten u sporazum sporazumno strana, što odgovara Art. 421 Građanskog zakonika Ruske Federacije i važeće zakonodavstvo, koje ne zabranjuje ugovornim stranama da uspostave pogodnu proceduru za raspodjelu primljenih iznosa. Arbitri su naglasili: po dogovoru stranaka, postupak naplate samo onih potraživanja koji su navedeni u Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Sporazum koji predviđa da ako dužnik ne ispuni novčanu obavezu ne u potpunosti, uslovi za plaćanje kazne se plaćaju ranije od uslova navedenih u Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije, u suprotnosti je sa značenjem ovog članka i ništavan je. Istovremeno, naznaka u platnom dokumentu svrhe plaćanja - "plaćanje novčanih kazni" - ne daje povjeriocu pravo na prebijanje primljenih iznosa kršenjem predviđene procedure Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Međutim, imajte na umu da FAS UO u Rešenje od 03.09.2011. br. F09-7968/10 C3, razmatrajući spor o nezakonitosti raspodjele sredstava koje je povjerilac primio od dužnika na način propisan ugovorom (prvo su otplaćene penale, a zatim iznos glavnog duga), konstatuje sljedeće. Prigovori okrivljenog odnose se na raspodjelu iznosa koje je on ranije platio dobrovoljno na način utvrđen ugovorom . Uzimajući u obzir načelo stabilnosti ugovornih odnosa i utvrđene okolnosti u predmetu, nema osnova za promjenu postupka namirenja u odnosu na ove iznose i poništavanje radnji povjerioca na prebijanju uplaćenih sredstava u odnosu na kaznu. Uostalom, prema Informativno pismo zahtjeve povjerioca za plaćanje kazne dužnik može dobrovoljno zadovoljiti i prije i nakon namirenja zahtjeva povjerioca navedenih u Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Kao što vidimo, mišljenja arbitražnih sudova su se razlikovala po pitanju dobrovoljnosti radnji dužnika, koji nije imao primedbi na redosled naplate potraživanja poverioca utvrđen sporazumom stranaka i, možda, čak i stavio oznaku “plaćanje kazne” u svrhu plaćanja. Smatramo da se ujednačenost u tumačenju pravila zakona od strane sudova u ovom slučaju može postići samo nakon dobijanja odgovarajućih pojašnjenja od viših arbitara.

Penal predviđen klauzula 14 čl. 155 Građanskog zakonika Ruske Federacije, predstavlja zakonsku kaznu. Prema Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije iznos izvršene isplate, koji je nedovoljan za ispunjenje novčane obaveze u celosti, u nedostatku drugog sporazuma, pre svega otplaćuje poveriočeve troškove pribavljanja ispunjenja, zatim kamate, a preostali deo - glavnicu dug.

Ova odredba se ne odnosi na kazne. Uslov ugovora o upravljanju stambenom zgradom, prema kojem se, ako dužnik ne ispuni novčanu obavezu u potpunosti, obaveza plaćanja penala otplaćuje prije iznosa glavnog duga, je u suprotnosti sa značenjem. Art. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije i beznačajan je ( Art. 168 Građanskog zakonika Ruske Federacije). U međuvremenu, zahtjeve organizacije za upravljanje za plaćanjem penala dužnik može dobrovoljno udovoljiti i prije i nakon otplate glavnog duga.

Instrukcije

Jedan od najoptimalnijih odgovora na postavljeno pitanje je da redovno plaćate mjesečne uplate i spriječite nastanak duga. Ako želite prijevremenu otplatu, prvo treba razjasniti konačan iznos duga. Vrijedi uzeti u obzir da većina banaka ima niz specifičnih zahtjeva. Prema uslovima ugovora o kreditu, ostatak možete prijevremeno otplatiti tek nakon nekoliko mjeseci. Na primjer, kada je u pitanju potrošački kredit, možemo govoriti o brojkama kao što su tri do šest mjeseci. Hipoteke se mogu otplatiti prije roka tek nakon šest mjeseci, a neke banke postavljaju i ograničenja u visini minimalne uplate.

Uvođenjem zakona pitanje otplate duga postalo je riješeno za mnoge porodice. Sada možete platiti dio ili cijeli preostali iznos koji treba platiti ovom potvrdom. Vrijedi uzeti u obzir da ako ćete otplatiti samo dio kredita, onda morate izračunati novi plan otplate kredita.

Kredit koji dobijete na bankovnu karticu smatra se jednim od najpristupačnijih, ali ujedno i najproblematičnijim. U praksi se ispostavlja da može biti izuzetno teško otplatiti dug u potpunosti. Suština problema je u tome što uvijek imate mogućnost da s kartice podignete raspoloživi iznos i nastavite plaćati mjesečnu uplatu. Time se samo produžava rok otplate. Da biste u potpunosti otplatili dug, treba se suzdržati od trošenja sredstava koja idu za otplatu ili ugovoriti refinansiranje u banci u kojoj nećete moći podići sredstva sa kartice. Također vrijedi imati na umu da dug po kreditu izdatom na kartici može rasti zbog kamata, koje se mijenjaju bez dogovora s vama. U tom slučaju, preporučljivo je, ako je moguće, iskoristiti grejs period kada se kamata ne obračunava i u potpunosti platiti dug.

Video na temu

Bilješka

Ako se lično obratite banci radi otplate duga, tada ćete sa sobom morati imati pasoš, a u zavisnosti od vrste kredita može vam biti potreban i ugovor o kreditu, i naravno, potreban iznos.

Koristan savjet

Dug možete vratiti u banci u kojoj ste potpisali ugovor o kreditu. Da biste to učinili, morate otići na blagajnu ili koristiti usluge specijaliziranih bankomata, terminala, poštanskih ili bankovnih transfera.

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, zajmoprimca najčešće zanimaju kamatna stopa i mjesečna otplata. Ali informacije o otplati kredita često izmiču. Tehnička strana otplate kredita je prilično jednostavna: zajmoprimac mora osigurati raspoloživost sredstava na računu kredita na datum koji je naveden u rasporedu.

Instrukcije

Svoj kredit možete otplatiti na različite načine. Najpopularnije je plaćanje putem bankovne kase. Prednost ove metode je odsustvo, kao i minimalan rizik povezan sa tehničkom greškom službenika banke. Očigledan nedostatak ove metode je prisustvo redova u danima otplate kredita, kao i podudarnost radnog vremena banke sa radnim vremenom većine organizacija i preduzeća. S tim u vezi, neke banke trenutno aktivno implementiraju automatizirani sistem poravnanja, koji vam omogućava da izbjegnete redove iu pogodno vrijeme. A neki od njih pružaju sistem plaćanja putem Interneta.

Još jedan pristupačan način za otplatu kredita je putem pošte Rusije. Međutim, budite spremni na činjenicu da će vam za transfer u banku za otplatu kredita biti naplaćena naknada od 1-3% od iznosa uplate. Imajte na umu da će prijevod u ovom slučaju potrajati nekoliko dana, tako da ćete to morati učiniti unaprijed. Često ova karakteristika dovodi do kašnjenja i novčanih kazni.

Kredit možete otplatiti i preko ekspoziture treće banke, na primjer, Sberbank, koja ima veliku mrežu ekspozitura. Kada kontaktirate banku treće strane, morat ćete napisati zahtjev za prijenos. Samo zapamtite da se ova usluga plaća, a kreditna institucija će za nju naplatiti proviziju. Osim toga, kao i poštanski transfer, takva operacija će potrajati neko vrijeme.

Kredit možete otplatiti i prebacivanjem mjesečnog iznosa od vaše plate u banku. Da biste to učinili, obratite se računovodstvu na vašem radnom mjestu i napišite odgovarajuću prijavu. Možete prenijeti isti iznos svakog mjeseca ili priložiti plan otplate kredita uz svoju prijavu. Imajte na umu jednu važnu tačku: izdavanje i obračun plata mora se dogoditi prije datuma otplate kredita.

Video na temu

Svako ko uzme kredit kod neke od banaka rizikuje da dođe u tešku situaciju ako zbog nepovoljnih okolnosti ne bude u mogućnosti da otplati dug na vrijeme. Danas mnogi građani imaju dugove po kreditima, pa šta učiniti u ovom slučaju? Da li je još moguće otplatiti kredit?

Trebaće ti

• - gotovina;
• - izdržljivost;
• - smirenost;
• - podrška.

Instrukcije

Ako je rok došao, a ne možete ga platiti (npr. ostali ste bez posla), postoje problemi ili druge nevolje - nemojte čekati, sami pozovite banku ili još bolje, posjetite banku sami i objasnite trenutni situacija. Neke banke mogu izaći u susret svojim klijentima na pola puta i ponuditi načine za rješavanje problema.

Ako ste bili odsutni i po povratku ste u svom poštanskom sandučetu pronašli potvrde o dugu po kreditu od banke, nemojte paničariti, saberite se i slijedite stav 1. ovih uputstava.

Pozovite prijatelje, poznanike, podignite kratkoročni kredit ili kredit od druge finansijske institucije. Srećom, sada postoji mnogo sličnih kompanija i privatnih banaka. Novac možete dobiti bez kolaterala ili žiranata koristeći minimalan broj dokumenata.

Imajući pri ruci novčani iznos dovoljan za otplatu duga zajma, možete ga sigurno pokriti prebacivanjem iznosa novca na bankovni račun naveden u ugovoru na bilo koji način koji vam odgovara. Ovo može biti deponovanjem gotovine preko blagajne vaše banke, putem bankomata ili putem druge metode koju vam banka nudi.

U slučaju potpunog odbijanja plaćanja kreditnog duga, budite spremni da budete pozvani na sud i riješite svoj problem na odgovarajući način. Sud vas može prisiliti da platite dug, ili ćete se možda morati odvojiti od svoje nekretnine, automobila ili druge postojeće imovine.

Video na temu

Bilješka

Nemojte odlagati plaćanje duga - to će samo pogoršati situaciju.

Koristan savjet

Nemojte zanemariti pozive i dokumente koji dolaze iz banke.

Mnoge porodice našle su se u nezavidnoj situaciji: nestabilna ekonomska situacija, političke krize „progutale“ su ionako niska primanja građana, a sve je aktuelnije postajalo pitanje: kako otplatiti dugove po kreditima u ovoj teškoj situaciji.

Otplata kreditnih dugova je izvodljiv zadatak!

Način života “na kredit” pozajmljen od Zapada često je previše opterećujući za naše ljude: plate su nam mnogo niže, kamate nesrazmjerno veće nego u civiliziranim zemljama.

Ljudi koji tamo žive imaju sve: automobile, kuće, obrazovanje, plaćeno kreditom. Da li ovakav način života odgovara našim ljudima?

Načini otplate dugova po kreditima

Obično su dužničke obaveze praćene gubitkom sredstava i odgađanjem trenutka finansijske nezavisnosti. U skladu s tim, jednostavno morate što prije otplatiti svoje dugove!

Pogledajmo mogućnosti otplate kreditnog duga. mogu:

1. Ponovo pozajmite (rođaci, prijatelji). Prednosti: moguća je ušteda na kamatama. Protiv: problem ostaje, jedan dug rađa drugi. Odnosi se često pogoršavaju (mogući izuzetak su rođaci koji daju besplatno, žele nesebično pomoći ili beskamatni zajam koji vam omogućava da uštedite novac);
2. Još jedan kredit (od treće banke sa nižim kamatama). Prednosti: isto. Protiv: odgađa rješavanje problema na neodređeno vrijeme;
3. Zamolite zajmodavca da odgodi (smanji) mjesečnu isplatu, kreditne praznike. Prednosti: moguć je pozitivan odgovor čak i od bankarske strukture (potreban je uvjerljiv argument osobe koja pita), vrijeme se dobija (uzimajući u obzir dalje kompetentno planiranje budžeta).
4. Pronađite posao sa skraćenim radnim vremenom. Prednosti: prava prilika da brže otplatite dug. Protiv: nedostatak slobodnog vremena, teškoće u pronalaženju takvog posla;
5. Prodaja nepotrebnih stvari. Prednosti: Gotovo svi imaju dodatne neiskorištene stvari (napravite reviziju). Protiv: nedostatak vremena, nemogućnost završetka posla, dodatni troškovi (na primjer, plaćeni oglas)

Ako imate druge opcije, napišite komentare, dodaćemo zanimljive ideje na listu.
Zaključak: zadatak otplate kreditnih dugova nije lak, zahtijeva ciljane radnje i tačne proračune ako je porodica jako ograničena u sredstvima. Važno je da svoju energiju usmjerite na otplatu duga i izbjegavanje daljnjeg zaduživanja.

Na moje stavove uticala su predavanja iskusne ekonomistkinje Larise Petrove, poznate u svojim krugovima. Nakon što je cijeli svoj odrasli život radila u svojoj struci, Larisa je došla do zaključka da uprkos svom znanju i iskustvu, do 45. godine njena lična finansijska situacija i dalje ostavlja mnogo da se poželi. Pokušaj da izgradim sopstveni biznis gurnuo me u velike dugove. Stoga sam se morao dići ne od nule, već sa velikim finansijskim nedostatkom. Njegov rezultat: preko 5 godina, potpuna stabilizacija, rast bogatstva, stabilna finansijska pozicija. Ona je ta koja tvrdi da u svakom slučaju morate prvo sebi platiti.

Strategija kako otplatiti dugove po kreditima koje već imate:

1. Plaćamo sami sebi 10% (treba da uštedite desetinu svog prihoda, na taj način će se početi akumulirati iznos koji garantuje mirnu i sigurnu budućnost). Taktika od 10% sebi ima snažnu psihološku stranu: osoba stječe povjerenje u budućnost, znajući da ima određenu količinu novca. Manje brine o budućnosti;
2. Iznos mjesečne otplate kredita raspoređujemo pregledom stavki rashoda. Potrebno je smanjiti troškove koji nisu hitno potrebni;
3. Ostatak planiramo potrošiti prema našem ličnom planu.

Može se postaviti pitanje: zašto plaćati sebi kada je otplata kredita najvažnije? Ako ga otplatite što je brže moguće, uštedjet ćete na kamati. U ovom slučaju, nakon otplate duga, ići ćete na nulu. Opet potpuni nedostatak raspoloživih sredstava. Kada vam hitno zatreba novac, bićete primorani da podignete novi kredit!

Da li je neki kredit loš?

U početku treba razlikovati kredite:

1. potrošač;
2. stvaranje imovine.

Trenutne želje nas porobe. Banke se međusobno nadmeću da ponude priliku da odmah dobiju ono što žele. Treba zapamtiti: banka je stvorena da ostvari profit. Beskamatni kredit, na rate? U to je već ugrađen profit, sadržan u cijeni proizvoda.

Nemojte postati rob vlastitih želja

Postoji alternativa - isplanirajte kupovinu, odredite vrijeme da dobijete ono što želite i počnite ciljano štedjeti.
Da li želite da otvorite sopstveni biznis koristeći kreditni novac i stvorite imovinu koja donosi prihod? Pa pod uslovom da su kamatne stope razumne, i da postoji jasan plan koji realno procjenjuje stepen rizika (bolje je izračunati nekoliko opcija, čak i nepoželjnih). Nada da ćete se obogatiti ulaganjem apsolutno svih raspoloživih sredstava slična je igranju ruleta. Na kraju krajeva, nemoguće je pobijediti kazino. Ova situacija može doprinijeti neplaniranim gubicima.

Imajući novac odvojen, možete sebi pomoći u hitnim slučajevima igrajući ulogu ličnog bankara. Namjena gore navedenog novca je stvaranje “sigurnosnog jastuka” (sredstva koja vam omogućavaju da živite tri do šest mjeseci bez posla). Paralelno, spasilac (potreban uslov: vratite ga nazad). Takav kredit će biti beskamatni.

Trijeznost i proračunatost su najbolji savjetnici

Klasična preporuka je da se otvori poseban bankovni račun na kojem se čuva štednja (depozit). Pretpostavlja se da će sredstva biti sačuvana od inflacije naplatom kamate banci. Međutim, postoji i druga strana medalje: nestabilno poslovanje banaka, ekonomska i politička zavisnost.

Pozivam čitatelje koji imaju vazdušni jastuk da podijele opcije za uštedu sredstava. Zanima me svako iskustvo, posebno ono pozitivno. Da li se slažete sa preporukama o otplati dugova po kreditima?