No habrá efectivo. El Banco Central y Sberbank dijeron cuándo desaparecerá el efectivo de la circulación en la Federación de Rusia. Efectivo: protección contra el fraude

Como afirmó el director de Sberbank, German Gref, en la sesión plenaria del foro de tecnologías financieras innovadoras Finopolis 2016, en Rusia existirá un flujo de caja significativo durante otros diez años. Sin embargo, a medida que este volumen de negocios disminuya, el banco más grande del país reducirá su red de cajeros automáticos.

El director de Sberbank señaló que su institución de crédito tiene la red más grande de cajeros automáticos en Rusia, ya que "durante el período de amortización de los cajeros automáticos, nuestro país seguirá estando entre los países que son amigables con el efectivo". Mientras tanto, al dar servicio a los cajeros automáticos, Sberbank tiene que afrontar muchos problemas. "Ahora, junto con los fabricantes de cajeros automáticos, hemos creado un nuevo dispositivo: antiexplosión, porque este es un gran problema, nuestros cajeros automáticos están empezando a explotar. En general, esta es una gran cantidad de preocupaciones asociadas con el mantenimiento de los cajeros automáticos", TASS informa las palabras del alemán Gref.

Sí, efectivamente, para los bancos, el Banco Central y el Estado, el efectivo es un gran dolor de cabeza, coincide el analista de Alor Broker Kirill Yakovenko. En primer lugar, explica, su emisión es bastante cara: el coste de imprimir mil billetes con varios niveles de protección puede costar más de 3 mil rublos, en cuanto a las monedas, el coste de su producción, teniendo en cuenta el metal utilizado (cobre, níquel , zinc, cuproníquel), la mano de obra y la electricidad pueden ser decenas de veces superiores al valor nominal. En segundo lugar, los costos de desarrollar nuevos niveles de protección y mejorar la calidad del papel y los tintes utilizados aumentan constantemente.

En tercer lugar, continúa el experto, el efectivo también es caro, porque para garantizar su almacenamiento y transporte seguros se necesitan recolectores, vehículos especiales, instalaciones de almacenamiento... En cuarto lugar, es importante comprender que el efectivo es extremadamente difícil de controlar: de hecho, entre En el momento en que los nuevos billetes entran en circulación y se retiran, pasan por miles de manos, participan en miles de transacciones, y no siempre legales (recordemos el hecho de que los sobornos se realizan con mayor frecuencia en efectivo). El seguimiento del efectivo, especialmente de los billetes de baja denominación, es extremadamente problemático.

Finalmente, una parte de la población, especialmente aquellos ciudadanos que reciben salarios en sobres, sigue ignorando obstinadamente la posibilidad de abrir una cuenta corriente o de ahorro en un banco, prefiriendo guardar sus ahorros en efectivo en casa. Estos fondos se retiran de la circulación, simplemente yacen como un peso muerto debajo de los colchones y en los entrepisos, a pesar de que el regulador los sigue teniendo en cuenta a la hora de determinar el volumen de la oferta monetaria en la economía.

Así, señala Kirill Yakovenko, a pesar de que es poco probable que el Banco Central piense seriamente que los días de los billetes están contados, el regulador está reduciendo activamente la cantidad de efectivo en la economía. Al mismo tiempo, la política del banco central ruso es una de las más progresistas del mundo, lo que, por ejemplo, puede juzgarse por la participación del efectivo en la oferta monetaria total: es sólo 8,5-8,7 (los cambios son registrado semanalmente) billones de más de 37 billones de rublos en la economía, es decir, la mayor parte del dinero en la economía y, por lo tanto, los acuerdos entre contrapartes, proviene de cuentas no monetarias.

Al mismo tiempo, el Banco Central mantiene una reducción constante del efectivo en circulación, mientras que la mayoría de los países con economías en desarrollo, por el contrario, la aumentan. Por ejemplo, en México el volumen de efectivo crece anualmente en promedio un 10%. Y, por supuesto, no debemos olvidarnos de Estados Unidos. En términos generales, es bastante difícil decir cuántos dólares en efectivo hay en el mundo, ya que actúan como un instrumento para la formación de ahorros no sólo de los estados, sino también de la población de todo el mundo. Según la Reserva Federal, ahora hay aproximadamente 1,5 billones de dólares en efectivo en circulación, pero según el analista de Alor Broker, la cifra parece irrealmente subestimada.

Si se toma esta cifra al pie de la letra, entonces hay que creer en otra, a saber, que 900 mil millones de dólares provienen de billetes de 100 dólares. Esto es importante porque en los países donde el dólar estadounidense se utiliza como medio de pago principal o no oficial, los billetes de 100 dólares se utilizan muy raramente: es un instrumento de ahorro, no de pago de bienes y servicios. Por lo tanto, resulta que en realidad hay un volumen significativamente menor de dólares en efectivo en circulación, por lo que, al menos en los EE. UU., los pagos no monetarios prácticamente han reemplazado al efectivo.

En Rusia, cree Kirill Yakovenko, esto no sucederá muy pronto; aquí tengo que discrepar con Gref. La mayoría de las transacciones que no son en efectivo son realizadas por residentes de la ciudad y entidades legales, mientras que en las regiones, no solo los terminales POS, sino incluso un cajero automático deberán ser buscados cuidadosamente, y lo más probable es que sea un terminal o cajero automático atendido por Sberbank. El Estado, los bancos y el Banco Central intensificarán sus esfuerzos para sacar el efectivo de la economía, pero a ello se opondrán activamente los hábitos de la población, la desconfianza hacia los bancos y el atraso técnico de las regiones. El hecho de que el Banco Central se esté preparando para emitir nuevos billetes es otra confirmación de que el efectivo permanecerá con nosotros durante mucho tiempo.

Pero, en general, en Rusia se habla de este tema desde hace mucho tiempo, señala Alena Afanasyeva, analista senior del grupo FOREX CLUB. Por ejemplo, a principios de año se planteó la cuestión de introducir restricciones al uso de efectivo por parte de los funcionarios públicos. En este caso no se trata sólo de “imprimir” los gastos; también influye un control más cuidadoso del flujo de fondos dentro del Estado.

Teniendo en cuenta la actual inclinación política y el deseo expresado de luchar contra la corrupción, es posible, cree el experto, que la transición a pagos no monetarios se produzca en nuestro país mucho más rápido de lo que pensamos. Un proceso así simplificará la lucha contra la corrupción y los salarios “grises”.

De una forma u otra, el abandono gradual del efectivo es una tendencia global que Rusia ha retomado, afirma Ilya Sikachev, director gerente del Centro Financiero IFC. El director de Sberbank, como líder de fintech en el sector bancario, lo sabe de primera mano y, por tanto, actuó como un visionario. Transferir la circulación de fondos a una forma distinta del efectivo aumenta el control sobre las transacciones, ayuda a reducir la proporción de la economía sumergida y lucha contra el terrorismo y el lavado de dinero.

En Occidente, los funcionarios financieros ya están poniendo a prueba la preparación de la sociedad para tales cambios. Y en algunos lugares ya se han adoptado medidas concretas: en la eurozona, los billetes de 500 euros empezarán a desaparecer de la circulación en 2018. En el futuro, podemos esperar una retirada gradual de billetes de menor denominación, a excepción de los más pequeños, que serán necesarios para propinas y compras en pequeños puntos de venta y máquinas expendedoras. El pionero puede ser Suecia, donde tres de los cuatro bancos más grandes han tomado la iniciativa de abolir completamente el dinero. Y esto puede suceder pronto, ya que sólo una de cada cinco compras se paga en efectivo y esta proporción sigue disminuyendo, y muchas tiendas han comenzado a negarse a aceptar efectivo.

Ilya Sikachev está seguro de que abandonar el efectivo no sólo permitirá un mejor control de la sociedad, sino también, según el premio Nobel Larry Summers, hacer que la política monetaria sea más efectiva. Si la tasa de depósito se reduce a valores negativos, la población no podrá conservar dinero en casa, sino que tendrá que reconstruir el modelo de consumo desde el ahorro hasta el gasto.

También hay consideraciones puramente prácticas: emitir dinero cuesta dinero, al igual que su servicio: recogida de efectivo, cajeros automáticos, lo que, dada la proporción cada vez menor de efectivo, aumenta los costes relativos de los bancos. Esto es precisamente en lo que se centró German Gref cuando pronosticó que los días del efectivo están contados. ¿Por qué 10 años? Porque deberá esperar hasta que se introduzcan las tecnologías de registro distribuido y blockchain para que sus fondos tengan un alto grado de garantía de protección contra los atacantes. Porque en Rusia todavía existe una proporción bastante baja de comercio civilizado, donde las compras se pueden realizar con tarjeta de pago. Y además, la mayoría de la población todavía recibe sus salarios en efectivo y en “sobres”. La iniciativa de obligar a los empleados estatales a transferirse a la tarjeta "Mundo" es otro paso hacia un cambio gradual de la situación.

Muchos clientes bancarios se indignan cuando se enteran de nuevas restricciones a las transacciones bancarias o en efectivo como parte de medidas “antilavado de dinero” y “antiterrorismo”. Como, "mi dinero, hago lo que quiero". Esto es un error: no tienen dinero propio. Ni un centavo.

Las noticias sobre las medidas de los bancos contra el blanqueo de dinero despertaron inesperadamente un gran interés y acalorados debates. Además de las habituales maldiciones contra Tinkoff Bank, muchos lectores se quejaron del Estado, que se comporta con demasiada libertad con su dinero, y del autor, que no se muestra indignado por ello. Existe una clara falta de comprensión entre los comentaristas sobre la naturaleza del dinero moderno y su papel en el mundo financiero.

Lo principal que debe comprender es que no tiene dinero propio, es decir, dinero que le pertenece personalmente. No puedes hacer con el efectivo disponible (en papel o virtual) lo que creas conveniente. Es difícil de aceptar, es difícil aceptarlo, pero tarde o temprano hay que admitir lo obvio. Todo el dinero que usted "posee" en realidad es propiedad del gobierno y está controlado por un pequeño grupo de funcionarios del Banco Central y del gobierno. Esto se aplica no sólo a los rublos, sino también a cualquier otra moneda emitida por cualquier estado.

Usted recibe del gobierno sólo derechos limitados para utilizar su dinero. Ellos “te los dan” para simplificar el intercambio de bienes y servicios y asegurar el consumo diferido (“ahorrar para la vejez”, “ahorrar para un coche”, etc.), nada más. Sin embargo, no tiene garantías reales de que podrá utilizar el dinero ahora o en el futuro. Teniendo en cuenta la calidad y las tendencias del gobierno en todos los países, es seguro decir que en el largo plazo cualquier dinero tiene un valor real nulo o cercano a él.

Además, no hay duda de que cuanto más avance, más restricciones habrá incluso en el uso actual del dinero. La pseudolucha contra el “lavado de dinero” y la “financiación del terrorismo” es una excelente razón para abolir el anonimato restante de los pagos y transferencias. El objetivo final del Estado es controlar completamente el “poder adquisitivo” de cada persona y, por tanto, su vida. De hecho, en la sociedad moderna es físicamente imposible existir sin dinero, y mucho menos llevar una vida plena.

Los bancos por los que pasa el dinero son organizaciones sólo condicionalmente privadas. El grado de su regulación por parte del Estado en todos los países desarrollados es tan grande que pueden considerarse "sucursales" de los bancos centrales, que trabajan estrictamente dentro del marco establecido de acuerdo con reglas muy detalladas. En algunos lugares, la regulación formal es todavía un poco más liberal. Sin embargo, esto significa que el Banco Central local tiene una influencia indirecta o informal, pero no menos fuerte, sobre los bancos.

El efectivo todavía ofrece un cierto grado de libertad, pero no tanta como parece: basta con mirar los últimos acontecimientos en la India, donde se prohibió simultáneamente la circulación de dos grandes billetes, que representan una parte importante del volumen de efectivo en el país. . Y la abolición total del efectivo en el mundo desarrollado está a la vuelta de la esquina, después de lo cual el control estatal sobre sus ingresos y, lo que es más importante, sus gastos será absoluto.

Por eso es inútil indignarse por las últimas restricciones a los “derechos” de los clientes de los bancos, tan inútiles como regañar a los lobos por comerse ovejas. Este es su comportamiento natural: los lobos comen ovejas y los funcionarios hacen todo lo posible para convertir a la población en trabajadores-consumidores completamente dependientes de ellos. Otra cosa es que se pueda regular el número de lobos, pero parece que se ha perdido el momento de echar una mano a los Estados.

Sin embargo, no todo es tan desesperado. El desarrollo de la tecnología permite crear un sistema monetario paralelo, no controlado por el Estado (e idealmente, por nadie en absoluto). Las criptomonedas actuales son el primer paso en esta dirección; todavía no son muy convenientes, pero ya tienen demanda allí donde el Estado controla el dinero con más fuerza: los chinos ahora son "responsables" del 98% del volumen de negocios mundial de bitcoins.

La próxima generación de dinero no estatal será mucho más conveniente y popular. Naturalmente, están desarrollados de tal manera que sería técnicamente extremadamente difícil prohibir o limitar significativamente su circulación. El dinero privado no ganará, pero con el tiempo ocupará su nicho: se utilizará para transacciones anónimas y, posiblemente, para ahorros.

Mientras tanto, si ganas y gastas rublos, dólares, euros, yuanes y otras coronas, debes tener claro que estás utilizando cosas de otras personas, tomadas prestadas sólo por un tiempo y en condiciones que no conoces. Y el propietario de estas cosas puede hacer cualquier cosa: limitar las formas en que se pueden usar, cobrar por su uso (inflación), simplemente quitárselas si es necesario. Por lo tanto, regañar a un banco específico que sigue la política del Banco Central, o al propio Banco Central junto con el gobierno, es simplemente "desahogarse", pretendiendo que se está luchando contra la injusticia. La verdadera solución a la cuestión del dinero público no está ahí en absoluto.

Estudié en la escuela de policía de Nizhny Novgorod, especializada en la lucha contra los delitos económicos. Después de eso, trabajó durante varios años en las estructuras del Ministerio del Interior de la ciudad de Ivanovo en el departamento de lucha contra los delitos económicos, luego pasó a trabajar en la policía fiscal, donde trabajó durante un par de años como investigador. .

En 2003 se disolvió la policía fiscal y me encontré al otro lado de las barricadas. Mientras trabajaba en la policía fiscal, vi bastante cómo la gente ganaba dinero a través de diversas estafas y fraudes, y estuve tentado de “retirar dinero”. En este negocio, el dinero se gana literalmente de la nada: el dinero de una de las empresas llega a una cuenta bancaria, usted lo retira y lo devuelve (ganando su porcentaje). Al mismo tiempo, la empresa cliente evita impuestos (IVA o beneficios).

Al principio tuve uno o dos clientes que me transferían pequeñas cantidades de unos 100.000 rublos al mes. En ese momento, mi porcentaje era de alrededor del 3,5%, y si tenemos en cuenta que el banco tomó el 1%, entonces de 100.000 rublos mis ganancias ascendieron a solo 2.500 rublos. Pero el negocio creció. Mis clientes empezaron a recomendarme a otros y cada vez eran más. Comencé a expandirme: organicé nuevas LLC, atraí empleados y cobré todo en grandes volúmenes. Luego, grandes empresas mayoristas comenzaron a contactarme para cobrar dinero a los clientes finales de Moscú. Pidieron cantidades enormes.

Hoy en Moscú el coste del “cash out” ha aumentado hasta el 8%. Retirar dinero se ha vuelto más difícil; hace tiempo que el capital se ha precipitado hacia las regiones. Los bancos regionales tienen más "somnoliento" y es más fácil obtener "efectivo" de ellos. Ahora las grandes empresas de Moscú compran dinero en las regiones al 5-6% y lo venden a los consumidores finales al 8%. Mientras hacía esto, vendí dinero a Moscú al 3,5% y se lo vendí al comprador final al 5%.

En los grandes bancos, los planes de retiro de efectivo funcionan con fuerza, especialmente si la empresa de retiro de efectivo encuentra una conexión con el director de una sucursal local y le paga un “segundo” salario.

Los propios banqueros dan recomendaciones a sus socios sobre el “retiro de efectivo”: “retiran efectivo, pero no mucho” o “parad ahora, hemos recibido una solicitud del Banco Central”. Básicamente, todo el mercado de efectivo gira en torno a los tres bancos más grandes. Los bancos más pequeños, que corren el riesgo de perder su licencia, están más preocupados y les permiten trabajar con menos frecuencia y con pequeñas cantidades. Sin embargo, si el propietario de un banco entiende que no gana dinero con su banco o que incurre en pérdidas, entonces lo "vende" a los cajeros o compite con ellos.

Una apoteosis típica de la historia del banquero-cajero: una inspección del Banco Central se le acerca y le señala violaciones. El propietario del banco estima el momento de la verificación y comienza a "retirar dinero" a gran escala para ganar la máxima cantidad de dinero y, además, también retira activos. No tiene nada que perder, igualmente perderá su licencia y “el barco se hundirá”.

Hay muchos esquemas interesantes, por ejemplo, la compra de chatarra fue popular. Cada día, los particulares entregan chatarra por valor de 50.000 rublos a una empresa que compra metal. La empresa debe retirar dinero del banco para pagarles. Este último pide que se le proporcionen documentos: copias de los pasaportes de las personas que entregaron el metal. Se entregan al banco pasaportes falsos o perdidos de personas y se les emite la cantidad de 1,5 millones de rublos. La empresa presenta una solicitud al banco por esta cantidad y recibe el dinero. Posteriormente, el efectivo se transfiere a los clientes que previamente han realizado una transferencia bancaria a la empresa de recogida de chatarra.

Los banqueros a menudo hacen la vista gorda o ponen la condición: “te daremos veinte al mes, pero no más”. La empresa accedió y cobró 20 millones de rublos al mes, mientras que en realidad se entregó chatarra por 500.000 rublos.

De manera similar operan las empresas que compran verduras y frutas a los agricultores y compran miel o hierbas aromáticas a la población.

¿Los banqueros siempre conocen los planes? Ciertamente. Aunque aceptaron trabajar con nosotros no solo por los “segundos sueldos”. Algunos bancos no aceptaron dinero, pero trabajaron porque oficialmente recibían un gran porcentaje de las transacciones. Aunque algunas entidades de crédito en principio no trabajaron con nosotros.

Al trabajar con los bancos, también utilizamos los esquemas habituales: retiramos de las tarjetas de plástico de las personas, de las cuentas de las personas jurídicas, utilizamos pagarés y creamos para los bancos la apariencia de una actividad real. Pero los esquemas se han modernizado y hace tiempo que van más allá del sistema bancario. Por ejemplo, es popular comprar dinero en efectivo en cadenas minoristas. Numerosos operadores minoristas, grandes cadenas, comercios, gasolineras, .

Durante cinco años de trabajo en este negocio, he formado una red en más de diez regiones, cientos de empresas, doscientos empleados, flujos de caja muy complicados. Retiramos hasta 100 millones de rublos al día. Pero se gastó mucho en salarios y seguridad: personas que nos cubrían en el componente criminal del negocio ("techo").

Otro de los mayores problemas del negocio del cash-out es el robo de subordinados. De repente, el director de una de las cientos de SRL toma el dinero y se va volando al extranjero. Normalmente, se reserva un fondo especial para situaciones de crisis y los ingresos cubren las pérdidas. También se producen situaciones que ponen en riesgo la vida: redadas y robos. Un amigo mío en Moscú hizo fusilar a sus coleccionistas. Este es un negocio muy peligroso.

A mí también me pasaron problemas. Cuando la cantidad de dinero retirada superó los miles de millones de rublos, en algún momento fui arrestado por agentes del FSB.

¿Por qué pasó esto? Muchos en este negocio saben cómo negociar con las autoridades, pero según los estándares locales, mi caso fue resonante y grande: los volúmenes eran enormes para una ciudad pequeña, tanto el Banco Central como las fuerzas del orden ya sabían de mí. Además, no fue la policía quien se ocupó de mí, sino el FSB. Me convirtieron en un pequeño juicio espectáculo.

Mientras la investigación estaba en curso, tuve que cumplir un año en un centro de prisión preventiva. Como resultado, confesé y mi caso penal terminó con el hecho de que me dieron crédito por el tiempo que pasé en el centro de detención. ¿Qué conclusión saqué? Cuando trabajaba, creía que como no le robaba a una persona específica, entonces esto era un negocio normal. Pero luego me di cuenta de que seguía siendo un robo: no se pagaban impuestos sobre el dinero cobrado. No lo pensé o no lo entendí antes.

Como el flujo de caja del antiguo negocio se había acabado y yo estaba en quiebra, decidí crear una empresa llamada Crime Finance. Ahora animo a las empresas a identificar esquemas ilegales. Por ejemplo, imparto clases magistrales: cuento cómo las empresas de cambio se afianzan en los bancos y cómo identificarlas. Me sé estos diagramas de memoria, como un albañil que lleva 20 años poniendo ladrillos y puede construir una casa con los ojos cerrados.