A diferença entre um cheque especial e um empréstimo. O que é um cheque especial em um banco e como é calculado? O que é cheque especial: por que é necessário e como usá-lo corretamente

O facto de todos os valores recebidos na conta do cliente serem utilizados para pagar a dívida. Às vezes, é fornecido um período de carência para o uso do cheque especial, durante o qual não são cobrados juros pelo uso do empréstimo. Depende da política de crédito do banco.

Cheque especial para pessoas jurídicas

Tipos de cheque especial

• Padrão de cheque especial (clássico).

• Cheque especial antecipado - concedido (principalmente a clientes de confiança) com o objetivo de atrair serviços de liquidação e numerário.

• Cheque especial a cobrar - concedido a clientes cujo giro de empréstimos em conta corrente seja de pelo menos 75% dos recursos arrecadados (inclusive aqueles depositados em conta corrente pelo próprio cliente).

Cálculo do limite do cheque especial

Padrão de cheque especial

Abaixo segue o cálculo do cheque especial padrão utilizado pelos bancos:

• Expressar- é necessário um pacote mínimo de documentos

eu- limite de cheque especial,
B- movimentação média mensal de crédito em conta corrente em moeda nacional nos últimos 2 (dois) meses civis completos.

DVD- receitas (receitas) provenientes da venda de produtos (obras, serviços) de acordo com o relatório de resultados financeiros do último trimestre de relatório,
3 - número de meses no trimestre de relatório,
DTn- contas a receber de bens, obras, serviços do balanço - no início do período de relatório,
DTk- contas a receber de bens, obras, serviços do balanço - no final do período de relato.
KTk1- contas a pagar de adiantamentos recebidos do balanço - no final do período de relatório,
KTn1- contas a pagar sobre adiantamentos recebidos do balanço - no início do período de reporte.
PA- para empreendedores individuais - receita (renda) média mensal de vendas de acordo com o relatório fiscal do último trimestre de relatório.

DVD- receita (receita) de vendas de acordo com o relatório fiscal do último trimestre do relatório,
3 - número de meses no trimestre de relatório.
Bn- média mensal de recebimentos líquidos de crédito em conta corrente nos últimos 2 (dois) meses civis completos:

Ck1- recebimentos de crédito líquidos na conta corrente do cliente no (primeiro) mês civil anterior,
Ck2- recebimentos líquidos de crédito na conta corrente do cliente no último (primeiro) mês civil.

P- % limite de cheque especial.
Pb- % básico do limite do cheque especial no valor não superior a 25% (este % é estabelecido pela regulamentação interna do banco) da renda (receita) média mensal ( PA) ou receitas médias mensais de empréstimos ( Bn),
Pl- % do limite do descoberto em função da fidelização do banco ao cliente, com base nos indicadores financeiros do cliente (em função do período de liquidação e serviços de numerário no banco e recebimentos em contas à ordem do cliente).

Cheque especial antecipado

Cheque especial para cobrança

É apresentado a clientes que atendam às exigências do banco e que pelo menos 75% do faturamento do empréstimo em conta corrente provém de recursos arrecadados (inclusive os depositados em conta corrente pelo próprio cliente).

Cheque especial técnico

O descoberto técnico é um limite de crédito estabelecido ao Cliente para pagamentos efetuados no Banco (venda/compra de moeda na Bolsa ou outros recebimentos garantidos na conta do Cliente). O procedimento de cálculo e fixação do limite é regulado pelas respectivas instruções.

Cheque especial para pessoas físicas

Cheque especial de cartões de crédito

Um cartão de crédito cheque especial pode ser emitido:

• funcionários de clientes corporativos do banco que recebem salários em uma conta bancária pessoal vinculada a um cartão plástico:

• aos depositantes bancários:

Condições para conceder cheque especial na Rússia

Cada banco tem seu próprio procedimento para registro de cheque especial.

Exemplar lista de documentos para receber um empréstimo (cheque especial):

• pedido de cheque especial;
• questionário do mutuário (preenchido em formulários bancários padrão);
• Passaporte ;
• mais um documento de identificação (opcional: passaporte estrangeiro, carta de condução, Número de Identificação Fiscal, certificado de seguro do fundo de pensões do Estado, apólice de seguro de saúde obrigatório (cartão);
• um documento que comprove a renda do cliente há vários meses (alguns bancos não exigem tal documento).

Requisitos ao mutuário para fornecer um empréstimo a descoberto:

• registro permanente e residência no território atendido pelo banco;
• presença de local de trabalho principal no território atendido pelo banco;
• disponibilidade de experiência profissional contínua (o período é definido pelo banco);
• ausência de dívida de empréstimo vencida ao banco.

O valor do cheque especial de cada cliente é considerado e definido pelos bancos individualmente, com base no salário médio mensal do cliente e na forma utilizada pelo banco para cálculo do limite do cheque especial. Alguns bancos estabelecem restrições ao limite máximo de cheque especial por mutuário.

Cheque especial proibido (técnico)

Devido às peculiaridades de funcionamento dos sistemas de pagamento, é possível dar baixa no cartão do cliente um valor maior do que o permitido pelo banco. Se tal baixa ocorrer, eles dizem que surgiu um cheque especial proibido (ou técnico).

Existem várias causas possíveis para o descoberto técnico.

• Flutuações nas taxas de câmbio. Por exemplo, o cliente fez uma compra em moeda diferente da moeda da conta do cartão. No momento da transação, o sistema de pagamento recalculou o valor da compra pela taxa atual. Depois de algum tempo, no momento da liquidação final com o banco, a taxa de câmbio mudou significativamente e o valor a ser debitado do cartão aumentou tanto que ultrapassou o saldo da conta (ou limite de crédito).

• Transações offline, por algum motivo realizadas sem confirmação de compra por parte do banco. Nesse caso, será vendido ao cliente um produto (ou será prestado um serviço), mesmo que não haja saldo suficiente na conta.

• Transações com cartões de crédito na presença de transações atuais não confirmadas (com status HOLD) no cartão. Via de regra, ao calcular o limite disponível no cartão de crédito, o banco não leva em consideração o valor das transações correntes não confirmadas. O cheque especial ocorre quando valores de transações anteriormente não confirmadas são baixados após o cliente ter esgotado o limite de crédito de que dispõe.

• Erro técnico no sistema automatizado do banco, por exemplo, débito duplo do mesmo valor no cartão. Se o saldo do cartão for menor que o valor da transação errada, ocorre um saque a descoberto. Após detectar um erro, o banco devolve os fundos ao cartão e o cheque especial é encerrado. Outra opção possível é creditar em dobro o mesmo valor no cartão. Neste caso, se o cliente utilizar fundos e o banco debitar do cartão o valor creditado erroneamente, pode surgir uma situação em que o saldo do cartão seja menor que o valor da transação errada e, consequentemente, um cheque especial também é formado .

Do inglês, "cheque especial" é traduzido como "empréstimo de curto prazo"(over - over, rascunho - projeto). Qualquer banco dir-lhe-á sem hesitação que é fornecido exclusivamente a “um cliente de confiança que exceda o seu saldo na conta à ordem deste banco dentro dos limites de um montante pré-determinado”. O banco parece estar emprestando um pouco. Na prática, isso parece um cheque especial na conta do cartão, que pode ser uma reserva útil para casos não planejados. Ou seja, o banco confia no cliente não só ao emitir um cartão de crédito, mas também ao disponibilizar um determinado montante de crédito que pode ser utilizado em casos de força maior, mas nada mais.

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A diferença entre um cheque especial e um empréstimo

Acontece que, cheque especial é o tipo mais simples de empréstimo bancário não direcionado por um curto período. Na verdade, muitas vezes não está claro para o cliente como um cheque especial difere de um empréstimo. Alguns bancos falam com entusiasmo sobre as delícias de um cartão de crédito, outros oferecem um cartão de cheque especial e outros ainda oferecem ambos. É claro que cheque especial e empréstimo são dois produtos diferentes.

Com o cheque especial, o banco define imediatamente ao cliente um limite de crédito semelhante. Ao mesmo tempo, cheque especial não pode ser sinônimo de limite de crédito. Raramente é grande. Usando uma fórmula especial para avaliar riscos de crédito, um especialista em crédito bancário calcula qual valor pode ser garantido para ser devolvido pelo cliente. Na maioria das vezes, esse é o valor do salário, que é regularmente creditado na conta do cartão em um determinado dia. Dessa forma, o banco vê tanto essa frequência quanto esses valores e, com isso, consegue prever o próximo recebimento de recursos e, portanto, o retorno dos valores que fornece a tal cliente. Conclui-se que os saques a descoberto aparecem precisamente nas contas dos cartões de plástico onde é recebido o dinheiro dos salários. Acontece que, para algum tipo de rede de segurança, acaba sendo, digamos, um décimo do salário, que é transparente para o banco, ou metade dele.

“O cheque especial é emitido para clientes corporativos do banco que recebem salários em dólares ou euros”, afirma a operadora do centro de informações do Raiffeisenbank. A operadora se recusa a falar detalhadamente sobre como é determinado o valor do cheque especial e em que limites ele é concedido: “Isso é decidido pelo especialista em crédito. O cheque especial depende do valor do salário, da taxa e do tamanho da reposição da conta. E parece que deveríamos estar felizes - sem pedidos de empréstimo, sem provas adicionais de solvência, sem garantias do cliente.

Mas cheque especial tem uma séria desvantagem- os juros são muito mais elevados do que os de um empréstimo normal. E deve ser reembolsado imediatamente e integralmente, e não em partes.

No Ocidente, os períodos de saque a descoberto variam de vários meses a vários anos. E os bancos também exigem o reembolso integral do empréstimo dentro do prazo determinado. Ao mesmo tempo, é realizado um exame periódico secreto dos negócios do cliente. E se de repente surgir alguma dúvida sobre a sua solvência, o contrato é imediatamente rescindido. O cheque especial está sempre e em toda parte inextricavelmente ligado à conta corrente.

O cheque especial também difere do empréstimo normal por ser iniciado diretamente pelo próprio banco, ou seja, o próprio cliente não pode solicitá-lo. Aliás, nem todo mundo sabe que todo mundo tem o direito de recusar um “presente”. Essa também é uma das diferenças entre cheque especial e empréstimo. Além disso, a recusa não pode acarretar quaisquer consequências na forma de multas ao cliente e problemas semelhantes, e todas as condições do cheque especial devem certamente estar estipuladas no acordo do banco com o depositante. Em qualquer caso, o cliente deve ser informado sobre a presença de descoberto na conta e as condições do seu reembolso.

Outra diferença entre um cheque especial e um empréstimo é que o empréstimo é emitido com uma série de documentos que comprovam a solvência do cliente. Também é importante para o banco que haja um certo giro de dinheiro na conta corrente que seja adequado ao valor do empréstimo. Para o cheque especial, basta que haja movimentação na conta na proporção de aproximadamente cinco para um. E, talvez, outra diferença importante é que o pagamento de um empréstimo normal não garante a obtenção de um novo, mas o cheque especial é renovado junto com o pagamento da dívida.

No entanto, usar fundos do cheque especial às vezes é bom - especialmente se o recebimento dos salários na conta atrasar.

Também deve-se ter em mente que cheque especial pode ser “permitido” ou “não autorizado”. Depende do tamanho e tipo de cartão. Dessa forma, o valor do cheque especial permitido está incluso no limite de gastos do cartão e é levado em consideração na autorização. Não autorizado, por sua vez, é aquele que já ultrapassa não só o limite estabelecido, mas também o limite do cheque especial. De acordo com as regras geralmente aceitas, neste caso o cliente é chamado e lembrado de que se meteu em algo diferente do seu próprio dinheiro e é solicitado a pagar a dívida. O problema é resolvido recarregando a conta.

Como aconselham especialistas bancários experientes, em primeiro lugar, você deve definitivamente prestar atenção ao esquema de reembolso oferecido pelo banco. Via de regra, trata-se de um período mensal, após o qual são acrescidos juros, e bastante. Portanto, se você tiver certeza de que alguns fundos chegarão ao cartão exatamente antes do término do período de reembolso sem juros do cheque especial, você poderá facilmente não se preocupar com o destino do dinheiro esperado. Mas, em geral, é melhor pagar tudo de uma vez, assim que pelo menos alguns fundos estiverem disponíveis. Entrei no cheque especial e paguei até o final do mês. Completamente. Este comportamento pode até levar o banco, por iniciativa própria, a aumentar o valor do cheque especial, o que eliminará a necessidade de pedir um empréstimo adicional caso algo aconteça.

Porém, a tentação de gastar o dinheiro emprestado pelo banco é tão grande que mesmo quem nunca pede dinheiro emprestado recorre ao cheque especial. Portanto, o cheque especial pode ser chamado de uma espécie de doping. Para os titulares de cartões de plástico, torna-se simultaneamente uma tentação contrair um empréstimo muito mais sério.

Mas o empréstimo em si já é concedido por um determinado período, e o esquema de reembolso, ao contrário do cheque especial, é tal que o valor é dividido, via de regra, em parcelas iguais e distribuído ao longo do tempo. Novamente, existem diferentes empréstimos - com limite de crédito restaurável ou empréstimos únicos. Você pode usar o empréstimo de uma só vez e parcelar. A linha de crédito é restaurada para a parcela reembolsada. O cheque especial é perigoso porque não pode ser parcelado, como um empréstimo.

Então, algumas pessoas gostam do cheque especial, outras não. Uma vantagem óbvia: o cartão não fica bloqueado quando seus fundos próprios acabam, mas a desvantagem é que seu dono se acostuma com o tempo e esquece que não está gastando seu próprio dinheiro.

Tudo o que resta é lembrar os sinais mais típicos de cheque especial- de muito curto prazo e de natureza transitória, altas taxas de juros que incentivam você a devolvê-lo o mais rápido possível e multas punitivas poderosas. Além disso, os juros do cheque especial são acumulados diariamente sobre o saldo devedor. Caso contrário, o cheque especial é um produto bastante atraente. Permite resolver rapidamente o problema de financiamento de dívidas de curto prazo durante períodos em que as despesas excedem temporariamente o fluxo de dinheiro na conta. E você tem que pagar apenas pelos valores efetivamente utilizados. E aqui, pessoas especialmente cautelosas às vezes podem esquecer seus princípios de não contrair dívidas. Embora não seja necessário utilizar o cheque especial fornecido. Às vezes é bom saber que sempre há uma reserva.

Quais os principais detalhes dos cheques especiais disponibilizados pelos bancos por meio de cartões virtuais?

Em que casos o titular do cartão virtual pode utilizar o cheque especial autorizado sem saber? O que determina o tamanho do limite de cheque especial permitido? Quando um titular de cartão virtual pode acidentalmente ultrapassar o cheque especial autorizado e tirar vantagem de um cheque especial não autorizado?

O modo de conta de cartão para um cartão virtual não é diferente de um cartão de pagamento normal, portanto, os saques a descoberto fornecidos em tal conta também não são diferentes e seu tamanho depende apenas da capacidade de crédito do cliente e da disposição do banco em fornecer um cheque especial.

Claro, se o pacote tarifário de um cartão virtual prevê o pagamento de manutenção anual e o cheque especial está definido no cartão, então é possível uma situação em que uma pessoa acaba no cheque especial sem pagar prontamente essa comissão ao banco, mas paga por um serviço que custa mais do que ele tem no cartão, sem cheque especial é impossível. Um saque a descoberto não autorizado também pode ocorrer, independentemente de o limite permitido de cheque especial estar definido. Um desses casos pode ser o débito de recursos de conta quando a operação foi feita no exterior, e tal saque a descoberto pode surgir justamente pela diferença de câmbio no momento da compra e no momento do débito de recursos do cartão conta, e podem passar até dois dias entre essas duas semanas de eventos, durante as quais a taxa de câmbio pode mudar significativamente.

O que é cheque especial Olá a todos! Fiz uma viagem de negócios a trabalho e tive que viajar de trem. Havia um fã de hóquei bastante falante no compartimento.

Assim que descobriu que eu trabalhava em um banco, imediatamente começou a me encher de perguntas. Mas é claro que a pessoa está longe da terminologia, pois tentou saber comigo o que é hora extra.

Ele ouviu de um parente que lhe ofereceram “essa coisa” no banco. Eu quis dizer cheque especial, é claro. Se você deseja expandir seu vocabulário ou está procurando informações úteis sobre benefícios bancários, continue lendo.

Os russos agora sabem muito sobre empréstimos. Mas a palavra estrangeira “cheque especial” (também conhecida como gastos excessivos) não é familiar a todos. O que é este produto de empréstimo e para quem está disponível? Vamos tentar falar sobre isso em palavras simples.

Cheque especial - o que é isso?

O cheque especial é um tipo de empréstimo de curto prazo que permite gastar mais dinheiro do que tem em sua conta. Por exemplo, em uma loja você não tem dinheiro suficiente para pagar a compra desejada.

Em seguida, o banco adicionará automaticamente o dinheiro faltante a você, permitindo que você crie um saldo negativo na conta. Na verdade, trata-se de uma linha de crédito rotativa para o cidadão - o dinheiro pode ser emprestado um número ilimitado de vezes e em qualquer valor, mas não pode ultrapassar o limite estabelecido.

Porém, nem todos podem tirar proveito desse limite e nem sempre. É importante que este serviço esteja conectado ao seu cartão bancário. Além disso, não importa que tipo de cartão seja – o cheque especial pode ser configurado em qualquer cartão; O principal é que o recebimento seja periódico.

Aviso!

A principal diferença entre o cheque especial e o crédito normal ao consumidor é que assim que você tiver uma dívida (gasto excessivo no cartão), qualquer valor creditado em sua conta será usado para quitar essa dívida. Em um empréstimo regular ao consumidor, você paga uma parcela fixa mensal de acordo com o cronograma de reembolso.

O crédito a descoberto está disponível não apenas para cidadãos, mas também para pessoas jurídicas. Aqui são definidos limites quanto ao gasto de recursos que passam pela conta corrente do cliente. Para registar o serviço, deverá ser celebrado um contrato adicional ao Contrato de Conta Bancária.

O cheque especial é uma modalidade de empréstimo não direcionada, muito rara em empréstimos a pessoas jurídicas. Com os empréstimos padrão, eles são limitados nas despesas e só podem gastar fundos onde foi acordado no momento da emissão do empréstimo. Além disso, muitos produtos de empréstimo exigem o fornecimento de um relatório sobre o uso pretendido dos fundos do empréstimo. Aqui tudo isso é irrelevante.

Tipos de descoberto

Existem 2 tipos de cheque especial:

1. Permitido. Este é o mesmo empréstimo que você solicitou de boa fé e o banco aprovou o limite solicitado. Nesse caso, você está usando o dinheiro de outras pessoas de forma totalmente legal.
2. Não autorizado, que muitas vezes também é chamado de técnico. Tais gastos excessivos ocorrem sem aprovação do banco devido às peculiaridades de funcionamento dos sistemas de pagamento:

• mudanças nas taxas de câmbio - depois de pagar em euros com cartão de rublo, depois de alguns dias você pode entrar em um “menos” não autorizado devido ao aumento das taxas de câmbio;
• transações não confirmadas - ao fazer uma compra, você foca no saldo do cheque especial livre no cartão, e posteriormente os recursos são debitados para uma transação previamente aprovada;
• erros técnicos do banco - por exemplo, débito duplo no cartão (se o saldo da conta do cartão for menor que o valor do débito repetido, ocorre saque a descoberto) ou crédito incorreto de dinheiro na conta. Neste último caso, a devolução do valor errado também acarretará gastos excessivos se o saldo do cartão for inferior ao reembolso.

Os descobertos técnicos surgem com pouca frequência, mas devem ser tidos em conta. O titular do cartão deve saber qual é o seu saldo em sua conta antes de usar o cartão para fazer uma compra ou sacar dinheiro.

Em alguns casos, o extrato pode incluir o limite de crédito disponível como saldo, ou seja, cheque especial, que pode levar a consequências desagradáveis: dívidas vencidas com o banco.

Para pessoas jurídicas, a gradação será um pouco diferente. Aqui não podem surgir limites excessivos por motivos técnicos, todos devem ser aprovados pelo banco e documentados.

Existem também 2 tipos de saque a descoberto:

• Inseguro– este tipo de empréstimo não exige garantias. Esses “overs” são emitidos com mais frequência, mas por um período não superior a um ano;
• Protegido. Aqui o prazo do empréstimo é um pouco mais longo - até dois anos, mas as condições são diferentes. Neste caso, a possibilidade de gastos excessivos na conta é amparada por penhor de bens ou obrigações de garantia de terceiros.

Os bancos tomam como garantia imóveis, títulos, mercadorias em circulação, direitos sobre recebíveis, fianças bancárias, etc.

Condições para concessão de crédito aos titulares de cartões plásticos

A principal condição para a concessão do cheque especial são os recebimentos regulares na conta do cartão plástico. Pode ser uma pensão, salário, etc. Não há muitos requisitos para o cliente (eles podem diferir ligeiramente em bancos diferentes):

1. cadastro na região onde o cartão é atendido;
2. histórico de crédito “imaculado”;
3. emprego permanente.

Para obter a devida aprovação do banco, é necessário apresentar um pedido de saque a descoberto e fornecer o pacote de documentos necessário, que é estabelecido por cada instituição de crédito de forma independente.

Basicamente, exigem passaporte e qualquer outro documento (SNILS, carteira de habilitação), comprovante de vencimento no formulário 2-NDFL ou em papel timbrado bancário. Alguns bancos emitem cheque especial sem confirmar seu nível de renda.

Atenção!

Eles substituíram facilmente o comprovante de salário por um extrato da conta do cartão pelo período de tempo exigido.

O prazo do empréstimo pode variar, mas geralmente são empréstimos de até um ano. Você tem a oportunidade de utilizar o dinheiro disponibilizado por um ano inteiro, mas após esse período o cheque especial deverá ser reemitido.

O limite de gastos excessivos também é uma questão individual. Depende, em primeiro lugar, do valor dos recebimentos na conta. Além disso, cada banco possui seu próprio valor máximo de recursos do cheque especial, expresso em percentual do valor dos recebimentos. Por exemplo, o Sberbank estabelece um limite não superior a 50% do rendimento médio mensal, enquanto no Rosselkhozbank esse máximo chega a 150%.

Talvez a única desvantagem do cheque especial seja a taxa de juros. Via de regra, supera em muito o nível de juros do crédito convencional ao consumidor e começa em 30% ao ano.

Mas muitos bancos daqui também acomodaram os mutuários a meio caminho e estabeleceram um período de carência para o pagamento da dívida. Portanto, se você devolver os fundos gastos em excesso dentro de um período estritamente especificado (geralmente de 30 a 60 dias), não serão cobrados quaisquer juros.

Conselho!

Por outro lado, dado o curto prazo do empréstimo e os pequenos montantes de dívida, o pagamento indevido, mesmo tendo em conta a elevada taxa de juro, não é tão elevado. Se você expressar isso em rublos, e não como uma porcentagem. É por isso que muitos estão acostumados a “interceptar” dívidas, pagando quantias não tão significativas.

Reembolsar o cheque especial, ao contrário, é uma grande vantagem - você não precisa ir ao banco ou transferir fundos com a ajuda de organizações intermediárias, pagando juros a elas também. Quando o próximo valor do salário (pensão, etc.) for recebido, o reembolso será feito automaticamente.

Além disso, em primeiro lugar, é reembolsado o “corpo” da dívida (ou seja, o próprio gasto excessivo) e só depois os juros acumulados, e depois de tudo isso - penalidades e multas em caso de atraso. Atrasos nesse tipo de empréstimo são extremamente raros, pois o próximo valor da receita certamente cobrirá a dívida, pelo menos parcialmente.

A diferença entre descobertos e empréstimos ao consumidor

O cheque especial é um empréstimo fácil de solicitar, usar e reembolsar. É aqui que termina a sua semelhança com o “consumo” normal e começam as diferenças contínuas, apresentadas na tabela abaixo.

O cheque especial para pessoas jurídicas é concedido com a finalidade de reposição de capital de giro. Isto é, se a empresa temporariamente não tiver dinheiro para pagar matérias-primas, mercadorias, pagamentos de impostos, etc. É uma forma preferencial de empréstimo e é emitido apenas para mutuários com boa situação financeira.

Por que um cheque especial é chamado de empréstimo bonificado? Isso se deve à simplicidade em tudo:

1. em extinção;
2. em uso;
3. em pouco tempo para apreciação do pedido;
4. a capacidade de contrair um empréstimo sem garantia.

Para que uma pessoa jurídica solicite o cheque especial, é necessária a abertura de conta em determinado banco e a celebração de contrato de liquidação e serviços de caixa. O crédito a descoberto é formalizado por acordo adicional ao contrato de conta bancária.

Os seguintes requisitos são impostos a um potencial mutuário:

1. Rotatividade constante na conta corrente. Se tiver acabado de abrir, será solicitada uma carta oficial indicando os valores esperados de fundos recebidos e gastos.
2. Estabilidade do faturamento mensal. A opção “janeiro – 500 rublos, fevereiro – milhões” não funcionará em todos os bancos.
3. Ausência do arquivo número 2 da conta corrente. Reflete as reivindicações de terceiros (requisitos do serviço fiscal, etc.).
4. Bom histórico de crédito.
5. Boa situação financeira.

O limite de crédito é definido como uma porcentagem do giro médio mensal de crédito da conta. Esse percentual é definido individualmente em cada banco. O volume de negócios é calculado para os últimos seis meses, raramente para 3 meses.

A taxa de juros do cheque especial para pessoas jurídicas é inferior à dos empréstimos direcionados. Mas, além disso, o banco cobrará uma comissão pelo fornecimento de cada parcela e pelo serviço da conta do empréstimo.

O prazo do empréstimo é de até 2 anos, e a última parcela pode ser emitida no máximo 45 dias antes do encerramento das obrigações do empréstimo. Esses termos também são definidos individualmente e dependem das condições de um determinado banco. Para empréstimos com valor relativamente pequeno e prazo de até um ano, não é necessária garantia.

Aviso!

Uma característica distintiva dos empréstimos na forma de “cheque especial” é a exigência de manter um certo nível de giro do crédito na conta. Isso significa que o mutuário deve garantir o recebimento mensal dos recursos em conta corrente durante todo o período do empréstimo, no mínimo, no valor estabelecido pelo banco.

Esse valor não é retirado “do nada”, mas é calculado por meio de uma fórmula que leva em consideração o valor real das receitas. Caso este requisito não seja cumprido, o banco reserva-se o direito de suspender a emissão da próxima tranche.

O reembolso da dívida ocorre da mesma forma que com os cartões bancários de pessoas físicas. Todos os recursos são usados ​​primeiro para saldar obrigações de cheque especial e qualquer excedente é depositado na conta como saldo livre. Se houver dinheiro suficiente na conta corrente do cliente para pagar os pagamentos correntes, não será fornecida uma parcela do cheque especial.

Qualquer empréstimo deve ser tomado com sabedoria, e o cheque especial aqui não é exceção. Para as pessoas jurídicas, esses empréstimos são mais um salva-vidas, mas para os cidadãos comuns podem levá-los a um verdadeiro buraco de dívida.

A retirada descontrolada de dinheiro do cartão e o procedimento de reembolso extremamente fácil relaxam e embotam a vigilância. Portanto, antes de utilizar o cheque especial, analise todas as armadilhas e evite cair na armadilha do crédito.

fonte: http://site/www.privatbankrf.ru/

Cheque especial - o que é isso?

Valor do cheque especial A contratação ou não de um empréstimo é uma questão pessoal de todos. Mas se ninguém utilizasse os fundos emprestados, os bancos perderiam uma das suas operações mais lucrativas. Para aumentar o número de clientes, principalmente entre as pessoas que não têm tendência a contrair empréstimos, utiliza-se o cheque especial. O que é um cheque especial?

Traduzido do inglês, “cheque especial” significa “empréstimo de curto prazo”. Essencialmente, o cheque especial é uma modalidade de empréstimo concedido a um cliente de boa reputação por um valor que excede o saldo de seus fundos em sua conta corrente dentro de um limite pré-determinado.

Isso parece um gasto excessivo de fundos no cartão. O banco, por assim dizer, empresta ao cliente uma determinada quantia que pode ser utilizada em caso de situações de força maior.

O cheque especial é o tipo mais simples de empréstimo bancário de curto prazo não direcionado. Porém, o cheque especial não é um empréstimo tradicional; o cliente recebe imediatamente um determinado limite, que pode utilizar ou não.

O limite do cheque especial raramente é grande, o que é a principal diferença do limite de crédito clássico. O valor do limite do cheque especial é determinado por um especialista em crédito bancário usando uma fórmula especial para avaliar possíveis riscos de crédito. Ou seja, o perito, por meio de cálculos especiais, calcula o valor que o cliente tem garantia de poder devolver.

Atenção!

Na maioria dos casos, o valor do cheque especial não excede o valor dos salários regularmente creditados na conta do cliente. Ao se ressegurarem, os bancos podem determinar o valor do cheque especial como parte do salário, mas em qualquer caso o valor será estritamente limitado.

Neste caso, não há necessidade de solicitar um empréstimo, confirmar adicionalmente a solvência ou fornecer garantias adicionais; o próprio especialista em crédito decide se é possível fornecer ao cliente um cheque especial e em que valor;

Desvantagens do cheque especial

A desvantagem mais significativa do cheque especial é a alta taxa de juros. Além disso, o cheque especial não deve ser reembolsado em partes, mas integralmente. O cheque especial é concedido por um determinado período, na maioria das vezes é o período de salário em salário.

Periodicamente, o banco realiza um exame secreto da situação financeira do cliente. Se houver a menor dúvida sobre a sua solvência presente ou futura, o contrato de cheque especial é imediatamente rescindido, pois em todo e sempre o cheque especial depende diretamente da conta à ordem.

Diferenças entre cheque especial e empréstimo

O que distingue o cheque especial de um empréstimo clássico é que o próprio cliente não pode solicitá-lo. A decisão de prestar tal serviço é tomada exclusivamente pelo banco. Além disso, o cliente pode recusar tal “presente”, que, aliás, nem todos os titulares do cheque especial conhecem.

A recusa não afeta de forma alguma o titular do cartão bancário e, caso este concorde, todas as condições do cheque especial deverão ser fixadas em contrato especial e certificadas por ambas as partes. O banco é obrigado a informar o cliente sobre a disponibilização do descoberto, as condições da sua utilização e reembolso.

Outra característica distintiva do cheque especial em comparação com um empréstimo é a ausência da necessidade de apresentação de documentos que comprovem a solvência. Para o banco, a confirmação é a movimentação de dinheiro na conta do cliente na proporção aproximada de cinco para um.

Mas a principal diferença entre um cheque especial é que o reembolso de um empréstimo regular não garante que o mutuário receberá um novo empréstimo, enquanto um cheque especial é caracterizado pela renovação imediatamente após o pagamento da dívida.

Tipos de cheque especial

Existe uma distinção entre saque a descoberto “permitido” e “não autorizado”, que depende inteiramente do tipo de cartão e do tamanho do limite do cheque especial. O valor do cheque especial autorizado está inicialmente incluído no limite de gastos do cartão de crédito, enquanto o cheque especial não autorizado ultrapassa o limite de crédito do cartão e o limite do cheque especial.

Assim que o cliente gasta o dinheiro extra, ele recebe imediatamente ligações do banco pedindo o pagamento da dívida.

Segundo especialistas, para que o cheque especial traga benefícios e não prejuízos, é preciso acompanhar o cronograma de pagamento da dívida. Como regra, há um certo período de empréstimo sem juros, após o qual começam a acumular juros bastante pequenos.

Atenção!

Portanto, é melhor gastar fundos do cheque especial com total confiança de que a quantia necessária será creditada em sua conta antes do final do período de crédito.

O reembolso atempado de um cheque especial pode ser um motivo para o banco aumentar o limite de crédito por sua própria iniciativa. Mas lembre-se sempre que o cheque especial não é um empréstimo normal e não será possível reembolsá-lo parcialmente;

Assim, o cheque especial tem vantagens inegáveis ​​​​e desvantagens significativas. É bom saber que existe uma certa quantia de dinheiro reservada que você pode usar em situações imprevistas. Porém, com o tempo, o dono do cheque especial se acostuma a usar recursos emprestados e, na falta de disciplina, pode ficar devendo ao banco uma quantia considerável devido às altas taxas de juros.

Em geral, o cheque especial é um instrumento financeiro muito conveniente que permite fazer empréstimos de curto prazo no menor tempo possível e pagar apenas pelos recursos utilizados.

fonte: http://site/kreditorg.com/

O cheque especial é uma forma especial de empréstimo bancário de curto prazo. Traduzido literalmente, “cheque especial” significa “além do projeto”. O banco concede ao cliente o direito de pagar bens e serviços da sua conta/cartão em valor superior ao saldo. Como resultado, é formado um cheque especial, que constitui o valor do cheque especial.

Ao disponibilizar uma determinada linha de crédito, o banco fornece uma “varinha mágica” em caso de despesas imprevistas e urgentes. Claro, ele não faz isso de graça e somente se estiver previsto nos termos do contrato.

O banco, por um lado, confia no cliente, ajudando em circunstâncias difíceis, por outro lado, ensina até quem tem uma atitude negativa em relação ao crédito a contrair empréstimos.

Cheque especial, o que é em palavras simples

Imagine: você tem um cartão de plástico normal no qual recebe salários e outras receitas. Você só pode operar com o dinheiro que está na conta vinculada ao cartão.

Um cheque especial significa que você pode gastar mais dinheiro do que tem atualmente. O banco não se importa com o que você gasta o valor adicional - o cheque especial não tem finalidade.

Porém, existe um limite definido pelo banco, além do qual você não pode “ir para o vermelho”. Você pode usar o cheque especial várias vezes durante o mês: o limite gratuito diminui quando você pede dinheiro emprestado e é reposto após o pagamento da dívida.

Cheque salarial

O cheque especial é uma opção adicional aos cartões de salário ou pode ser acionado posteriormente a pedido do titular. O limite pode ser um determinado percentual do valor do salário ou igual a um ou dois salários.

Alguns bancos permitem sacar uma quantia igual a 4 a 6 salários por vez. Quando o salário é recebido, o valor especificado no contrato é automaticamente enviado para quitação do cheque especial.

Não se esqueça que ao sair da organização o limite é desativado. Se você decidir mudar de emprego, terá que quitar integralmente a dívida do cheque especial. Caso não tenha essa oportunidade, não deixe de entrar em contato com o banco - o gestor de crédito selecionará a melhor solução para o problema.

Limite de cheque especial

Os bancos definem o limite do cheque especial individualmente para o cliente, com base no valor da receita e em metodologia de cálculo própria. Por exemplo, alguns bancos oferecem os seguintes limites de cheque especial:

• Alfa Bank: saque a descoberto antecipado - 750–6.000 mil rublos; para clientes no caixa - 500–10.000 mil rublos;
• Uralsib: cartão Visa Classic Light com cheque especial - até 500 mil rublos;
• Intertrustbank: cartão com cheque especial - calculado individualmente;
• Absolut Bank: cartão com cheque especial infinito - até 750 mil rublos;
• Banco Municipal de Bogorodsky: Cartão com cheque especial Gold - até 300 mil rublos.

Condições de cheque especial

As condições do cheque especial bancário variam significativamente. Por exemplo, no Banco Municipal de Bogorodsky aplicam-se as seguintes condições de recebimento: idade de 23 a 55 anos para mulheres, para homens - até 60 anos; confirmação de renda e registro permanente na região onde o cartão foi recebido.

O Absolut Bank também exigirá um certificado do empregador e uma renda mínima de 20 mil rublos. As condições de utilização do cheque especial também são diferentes. A taxa de juros pode variar de 18% a 30% ao ano.

Você precisará quitar a dívida integralmente em um mês ou pagar um determinado percentual da dívida, por exemplo, no Absolut Bank é 10% do valor desembolsado. Geralmente não há taxa para emissão de cartão com cheque especial, mas o custo do serviço pode ser significativo.

Conselho!

Portanto, no Absolut Bank são 48 mil rublos. por ano, e no Banco Municipal de Bogorodsky - 650 rublos. O que exatamente está incluso no serviço deve ser esclarecido com o banco.

Ao solicitar um empréstimo com cheque especial, estude cuidadosamente o contrato. Sinta-se livre para perguntar. Certifique-se de descobrir a duração do período de carência durante o qual se aplicam taxas preferenciais e tente devolver a maior parte ou todo o valor durante esse período. Alguns bancos não têm carência para operações de cheque especial ou não se aplicam a operações de saque em dinheiro - não se esqueça disso.

fonte: http://site/www.sravni.ru/

Em termos simples, um cheque especial é um tipo de empréstimo bancário não direcionado emitido por um período mínimo de tempo. No entanto, esses dois termos não devem ser equiparados, pois apresentam diferenças significativas.

O cheque especial só pode ser concedido a uma pessoa que tenha uma reputação impecável como pagador. De referir ainda que os bancários procedem primeiro a uma verificação minuciosa do nível de solvabilidade do potencial cliente, e só se o resultado for positivo, este pode contar com um resultado positivo para si.

Na prática, o cheque especial é representado como um gasto excessivo de recursos disponíveis na conta do cartão. Tal reserva pode ser muito útil para casos não planejados. Neste caso, a instituição financeira confia no cliente ao fornecer um cartão de crédito e fornecer o valor do crédito que possa ser necessário em caso de força maior.

Com o cheque especial, a organização credora adiciona automaticamente o valor faltante durante as liquidações. Como resultado dessa operação, ocorre um gasto excessivo de recursos, também chamado de saldo devedor. O valor do saldo será equivalente ao valor emitido no cheque especial.

Uma instituição financeira só pode permitir saldo devedor na conta à ordem de um cliente se tiver sido previamente celebrado um acordo de cooperação entre as partes. Pode ser excetuada a inclusão desta opção na lista de serviços oferecidos pela instituição de crédito.

Qual a diferença entre um cheque especial e um empréstimo? A principal diferença entre um cheque especial e outro produto bancário semelhante é também a sua principal desvantagem. Estamos falando de uma taxa de juros inflacionada.
Além disso, uma característica distintiva do cheque especial é a necessidade de reembolso não em partes, mas em pagamento único.

Este produto bancário está intimamente ligado à conta corrente do cliente. Os prazos do cheque especial podem variar de vários meses a vários anos. Ao mesmo tempo, durante a cooperação, o pagador é monitorado quanto ao nível de sua solvência.

Caso os bancários tenham dúvidas quanto à evolução descendente deste indicador, a instituição financeira pode encerrar a cooperação.

Outra diferença entre o cheque especial e o crédito ao consumo é que no primeiro caso o produto é oferecido pelo banco de forma independente. O cliente não precisa solicitar o valor exigido.

O pagador pode recusar o cheque especial sem quaisquer sanções posteriores. E as condições em que a dívida será reembolsada são acordadas pelas partes na fase preliminar da cooperação.

Recursos de cheque especial

No caso de cheque especial, o cliente recebe acesso instantâneo à quantia necessária. Neste caso, o reembolso é efectuado automaticamente assim que o dinheiro é recebido no cartão do ordenante. Do valor que é creditado na conta do cartão, primeiro é descontado o limite do cheque especial e depois são pagos juros. O valor restante é creditado na conta do cartão.

Aviso!

Desde que a dívida não tenha sido quitada no prazo acordado (cerca de trinta ou cinquenta dias) devido ao recebimento de fundos na conta do cartão, a dívida deverá ser quitada de qualquer outra forma.

As vantagens significativas do cheque especial incluem a ausência da necessidade de preparar um grande número de documentos e de passar por um procedimento de verificação pelo serviço de segurança do banco. Graças a isso, você pode obter uma economia significativa de tempo.

O que é um cheque especial no Sberbank?

O cheque especial no Sberbank é uma espécie de mini-empréstimo concedido tanto a pessoas jurídicas quanto a pessoas físicas que possuem contas à ordem e de débito por um curto período de tempo.

Cheque especial para pessoas jurídicas

O cheque especial no Sberbank para pessoas jurídicas é uma cooperação mutuamente benéfica entre o banco e a empresa (bem como um empresário privado) com base no fluxo regular de caixa nas contas do cliente, pago pelos juros cobrados pelo banco por tal serviço .

Condições para concessão de cheque especial a pessoa jurídica:

• a presença na estrutura bancária de conta à ordem de cliente com característica positiva para movimentação de recebimentos de caixa;
• celebração de contrato de prestação de serviços clássico;
• As atividades da organização devem durar pelo menos seis meses (alguns bancos exigem um ano);
• nenhum histórico de crédito negativo em nenhum banco;
• confirmou a estabilidade dos assuntos em andamento na organização.

Para aprovar esse empréstimo de curto prazo para pessoas jurídicas, é necessária a seguinte lista de documentos:

1. aplicação da organização;
2. um questionário especial preenchido pelo mutuário;
3. diversos relatórios sobre as componentes financeiras da atividade da empresa;
4. coletou dados de informações sobre fluxos de caixa;
5. relatórios detalhados sobre dívidas (débito e crédito);
6. cópias das licenças do setor de serviços do empreendimento;
7. dados de auditoria coletados;
8. além de tudo, também poderão ser solicitadas informações sobre a situação estável de realização de negócios e rendimentos financeiros.

Quais bancos emitem cheque especial para pessoas jurídicas?

Quase todos os bancos da Federação Russa oferecem às pessoas jurídicas serviços como cheque especial: Sberbank, Promsvyazbank, VTB24, Alfa-Bank e outros, menos populares entre os mutuários.

Para indivíduos

Um cheque especial no Sberbank para pessoas físicas é o fornecimento de uma quantia limitada de fundos ao cartão de salário de um cliente do banco em proporção direta ao nível de seu salário em uma determinada porcentagem.

O valor do empréstimo concedido a um particular varia do seguinte valor: de 1.000 a 30.000 rublos a 18% ao ano. Para empresas, um valor diferente: de 100.000 rublos. até 17 milhões de rublos a uma taxa mínima de 19,09% ao ano, que depende inversamente da condição financeira do mutuário.

O serviço de cheque especial do Sberbank é principalmente benéfico para quem, em casos raros, pede emprestado uma determinada quantia de dinheiro e tem uma renda regular, o que por sua vez não lhes permite atrasar os pagamentos nos prazos estabelecidos pelo banco.

No processo de atividade económica, muitas empresas enfrentam uma situação muito contraditória: as matérias-primas já foram adquiridas e é chegado o momento de pagar aos fornecedores, mas os próprios produtos ainda não foram vendidos.

Como resultado, não há receita e, portanto, não há fundos para saldar contas a pagar. É para essas situações de insolvência empresarial de curto prazo que foi criado o cheque especial.

Este tipo de empréstimo, como o cheque especial, surgiu na economia russa há relativamente pouco tempo, mas já ganhou popularidade entre as empresas que enfrentam dificuldades financeiras temporárias devido às especificidades das suas atividades comerciais.

Queridos leitores! O artigo fala sobre formas típicas de resolver questões jurídicas, mas cada caso é individual. Se você quiser saber como resolva exatamente o seu problema- entre em contato com um consultor:

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Um empréstimo a descoberto é um empréstimo de curto prazo que um banco concede a uma empresa em caso de insuficiência de fundos na sua conta corrente.

Um empréstimo a descoberto é caracterizado pelas seguintes características:

1. Só pode ser obtido por empresas que possuam conta corrente nesta instituição financeira.
2. Somente clientes responsáveis ​​e confiáveis ​​podem contar com isso.
3. O banco estabelece um limite para o valor do empréstimo e o prazo para sua emissão.
4. O cheque especial é de curto prazo - de várias semanas a vários meses.

Os empréstimos comerciais a descoberto são implementados com base no artigo 850 do Código Civil da Federação Russa.

A base jurídica é o anexo ao acordo de abertura de conta à ordem, que é celebrado por pessoa colectiva com o banco.

O descoberto só pode surgir quando, no exercício da actividade empresarial, ao pagar a outra contraparte, a empresa descobre que não há fundos suficientes na conta.

Metas

Não há restrições legais estritas sobre em que exatamente os fundos do cheque especial devem ser gastos. O principal é que todos os custos estejam relacionados às atividades empresariais da empresa.

Assim, um empréstimo concedido pelo banco pode ser gasto em:

• compra de matérias-primas e insumos;
• salários dos funcionários da empresa;
• cobrindo obrigações para com o orçamento e fundos extra-orçamentais;
• aquisição de equipamentos e outros bens necessários ao negócio.

Os fundos do cheque especial estão proibidos de serem usados ​​para pagar empréstimos de outros bancos.

Essa limitação ocorre porque os recursos não são direcionados diretamente para atividades produtivas, o que contraria a própria essência do cheque especial.

Requisitos para a empresa mutuária

Conforme mencionado acima, somente podem contar com saque a descoberto as pessoas jurídicas que possuam conta à ordem em determinado banco e que tenham se mostrado clientes de confiança durante a cooperação com ele.

Existem vários requisitos rigorosos que uma empresa deve cumprir, nomeadamente:

1. Deve decorrer pelo menos 1 ano a partir do momento do registo estatal de uma empresa, embora alguns bancos russos estabeleçam a fasquia em 3 anos.
2. Os recursos devem ser transferidos constantemente por meio da conta corrente da empresa, o que comprova a atividade empresarial ativa.
3. Cada instituição financeira estabelece um limite mínimo para movimentação mensal de recursos na conta do cliente. As empresas que não conseguirem alcançá-lo terão automaticamente negado o cheque especial.
4. Não há casos de apreensão ou suspensão de operações no histórico da conta corrente.

O crédito a descoberto destina-se apenas às empresas que se provaram parceiras responsáveis ​​​​e sérias durante um longo período de tempo.

Quanto mais tempo uma empresa é cliente de um determinado banco, maior será o cheque especial com o qual ela poderá contar. O prazo e o valor do empréstimo também aumentam se o faturamento da empresa crescer regularmente ao longo de seis meses.

Como conseguir

Para pessoas jurídicas, o processo de obtenção do cheque especial depende se o contrato de abertura de conta contém anexo referente ao cheque especial ou não há.

Havendo solicitação, a empresa deverá preparar os seguintes documentos e encaminhar ao banco atendente:

• pedido de cheque especial;
• um certificado do próprio banco informando exatamente quais movimentações foram feitas nas contas da empresa nos últimos seis meses;
• documento confirmando que não há dívida pendente com o banco.

Todos os trabalhos acima são considerados, via de regra, dentro 1-2 dias úteis, após os quais a comissão bancária comunica a sua decisão ao cliente.

Na falta de candidatura, o banco deverá primeiro celebrar um acordo adicional com a empresa, que terá como base um pacote de documentos que inclua os documentos constitutivos e as demonstrações financeiras da empresa.

Para que o banco conceda um empréstimo a descoberto, o cliente terá que redigir um requerimento.

Somente depois disso a instituição financeira decidirá se concede o cheque especial ou se recusa a sua emissão. O limite de recursos será definido dependendo do volume de negócios dos últimos seis meses.

Custos de cheque especial

O cheque especial, assim como o empréstimo normal, é concedido ao cliente estritamente por um determinado período, que é 30-180 dias. Se o cheque especial anterior não for quitado, não adianta contar com o recebimento do próximo.

Além do reembolso do empréstimo em si, existem outros custos para o serviço do cheque especial, incluindo:

• A taxa de juros do empréstimo, que depende do período de funcionamento da empresa e do seu faturamento.
• Custos de processamento de cheque especial.

Para seus clientes regulares e confiáveis, muitos bancos oferecem um período de carência para empréstimos e também reduzem a taxa de juros tanto quanto possível, o que torna esse tipo de empréstimo mais lucrativo do que os empréstimos tradicionais.

Entre os custos, faz sentido mencionar os bens colaterais. O fato é que uma empresa que deseja atrair um grande cheque especial costuma apresentar ao banco objetos móveis ou imóveis como garantia. Neste caso, é elaborado outro acordo adicional relativo às relações colaterais.

Diferença do empréstimo

Apesar de o descoberto ser uma modalidade de empréstimo bancário, ainda apresenta características específicas que o distinguem dos típicos empréstimos de curto prazo, nomeadamente:

1. Não elabora um contrato de comodato, mas apenas um anexo ou acordo adicional ao contrato de abertura de conta. Especifica o prazo do empréstimo, o limite de recursos e a taxa de juros.
2. O cheque especial só entra em vigor quando os recursos da conta bancária da empresa se esgotam.
3. O empréstimo concedido não tem uma finalidade específica: é importante apenas que os recursos sejam gastos na atividade empresarial da empresa.
4. O procedimento para obtenção do cheque especial é mais cómodo e simples e dispensa o preenchimento de uma grande quantidade de papéis, sendo o prazo para análise de documentos também reduzido ao mínimo.

Se, ao abrir uma conta em banco, a empresa cumprir rigorosamente as suas obrigações, depois de seis meses já pode contar com a obtenção de um cheque especial sem dificuldades especiais e procedimentos tediosos.

Cartões com cheque especial

Se a base de um empréstimo de curto prazo lucrativo para pessoas jurídicas é uma conta bancária, então para pessoas físicas é um cartão de cheque especial, cujo uso é mais lucrativo do que um pequeno empréstimo ao consumidor.

Você pode obtê-lo entrando em contato com qualquer uma das agências bancárias que trabalham com este produto e celebrando um contrato adicional com base em um cartão de crédito ou débito existente.

Um cartão com cheque especial permite ao cliente gastar fundos em valor superior ao que está disponível nele, nomeadamente:

• Cartão de crédito com cheque especial implica que, em alguns casos, o cliente pode utilizá-lo diretamente para atrair um empréstimo adicional de curto prazo, além dos recursos já disponibilizados pelo banco.
• Cartão de débito com descoberto implica que um cliente bancário pode utilizar um empréstimo de curto prazo se os seus próprios fundos na sua conta não forem suficientes para adquirir bens ou serviços.

Atualmente, a maioria dos bancos oferece aos clientes um período de carência no cheque especial. Se o cliente conseguir pagar o empréstimo nesse prazo, ficará isento do pagamento de juros do cheque especial.

Os termos bancários nem sempre são claros para os usuários. Por exemplo, o que é um cheque especial e quais as suas diferenças em relação a um empréstimo, quem pode utilizar este serviço, há alguma vantagem em relação a um empréstimo normal? Isso será discutido abaixo.

Assim como um empréstimo, as operações de cheque especial são o fornecimento de fundos emprestados mediante o pagamento de uma determinada taxa. Mas o princípio do processo em si é um pouco diferente do procedimento usual de empréstimo. Via de regra, as operações de cheque especial estão disponíveis para clientes com boa reputação financeira. O objetivo da ação é que se o cartão do usuário não tiver recursos suficientes para pagar uma compra ou serviço, o banco está pronto para fornecer recursos emprestados por um curto período de tempo.

No primeiro recebimento do dinheiro, o valor necessário é debitado automaticamente do cartão plástico junto com os juros acumulados. O cheque especial é atraente porque o mutuário não precisa solicitar fundos emprestados ou pagar as compras com cartão de crédito. A assistência financeira é prestada por um curto período de tempo, em pequenos montantes e conforme necessário quando há falta de fundos próprios.

Como funciona o cheque especial com carência?

Tal como acontece com os cartões de crédito, um cheque especial pode ser feito com um empréstimo de carência. Isso significa que se você precisar gastar fundos superiores aos disponíveis no sistema de cheque especial, os juros não serão acumulados por algum tempo. A condição é a seguinte: dentro do prazo determinado, o dinheiro deve ser devolvido à conta, caso contrário serão acrescidos juros ao valor da dívida.

A duração do período de carência depende das condições e políticas do banco. Normalmente este período não excede 15-30 dias. A presença de um período de carência em combinação com um cheque especial não é um fenômeno comum. A maioria dos bancos prefere cobrar juros pela utilização dos recursos no curto prazo, sem período de carência.

O que significa limite de crédito?

O limite de crédito do cheque especial é definido individualmente. A principal condição para isso é o giro médio dos recursos da conta do cliente. Fatores externos também podem ser levados em conta, incluindo a situação económica geral do país. Sob condições desfavoráveis, o tamanho limite é reduzido. Ao contrário dos cartões de crédito, os valores do cheque especial são pequenos e devem ser reembolsados ​​em dia. Normalmente, esse acordo é concluído por um curto período de vários meses a um ano. Então você precisará estender o serviço, se necessário.

Qual a diferença entre um cheque especial e um empréstimo?

Um cheque especial, assim como um empréstimo, é uma oportunidade de pagar bens e serviços com fundos emprestados. Opções semelhantes estão disponíveis para organizações e indivíduos, inclusive ao usar um cartão bancário. No entanto, existem diferenças devido às quais estes serviços apresentam diferenças fundamentais, por exemplo:

1. Prazo de entrega curto. A dívida do cheque especial deve ser quitada no prazo máximo estabelecido pelos bancos. Geralmente é de 30 a 60 dias
2. O valor do empréstimo emitido pode ser muito significativo, enquanto os valores do cheque especial são mais modestos e não ultrapassam a renda média mensal do usuário
3. O pagamento do cheque especial na maioria dos casos é feito uma única vez; se não houver recursos suficientes, o valor restante é baixado dos primeiros recebimentos; O empréstimo é reembolsado mensalmente durante um longo período de tempo.
4. O custo do cheque especial é superior ao valor dos juros acumulados no contrato de empréstimo. Mas os valores finais são praticamente invisíveis para o consumidor devido ao curto prazo de reembolso e aos pequenos montantes de recursos emprestados.
5. Com o cheque especial aberto, o dinheiro necessário além dos seus próprios fundos fica disponível automaticamente (dentro dos limites estabelecidos). A dívida também é amortizada instantaneamente quando você recarrega sua conta pela primeira vez. Leva algum tempo, até vários dias, para processar os pedidos de empréstimo. Os titulares de cartões de crédito devem garantir que o valor necessário para saldar a dívida esteja em sua conta em tempo hábil

Cartão de crédito com cheque especial – o que é?

Para comodidade dos clientes, os bancos utilizam o cheque especial não apenas para contas. Cartões de salário bancário também estão disponíveis com esta opção. Na sua essência, é um empréstimo de curto prazo. Os reembolsos ocorrerão na próxima vez que os fundos forem recebidos no cartão. Os cartões com cheque especial são convenientes porque, em caso de falta de recursos próprios, os recursos emprestados podem ser utilizados para pagamento. No entanto, o valor e o período são pequenos.

Anteriormente, o cheque especial estava disponível apenas para organizações. Mas recentemente, outros clientes - pessoas físicas têm conseguido usar este serviço. Ao mesmo tempo, existem diversas variedades da opção proposta, que se diferenciam em termos de atração.

Permitido

O procedimento padrão para emissão de fundos superiores aos disponíveis no cartão é o saque a descoberto autorizado. Todas as nuances estão previstas antecipadamente no contrato, incluindo o valor dos valores fornecidos e o procedimento de reembolso. Por sua vez, uma série de requisitos simples são apresentados aos clientes:

• recebimento regular de dinheiro na conta
• nenhuma reivindicação à conta por parte das autoridades reguladoras
• reputação positiva do mutuário

O valor do cheque especial é calculado individualmente e depende da receita total. Normalmente, o banco está pronto para emprestar por um curto período a partir de metade do faturamento por mês.

Cheque especial técnico

Por vezes surgem situações em que valores superiores ao valor estabelecido são debitados da conta. Este fenômeno é denominado “cheque especial técnico”. Geralmente ocorre durante a conversão de moeda ou quando os valores das comissões são calculados. A dívida resultante deve ser quitada o mais cedo possível, caso contrário o banco poderá decidir encerrar a opção juntamente com a aplicação de medidas punitivas.

Cheque salarial

Os titulares de cartão de salário têm acesso à mesma modalidade de cheque especial. Com o recebimento regular dos rendimentos do plástico, os clientes podem contar com a disponibilização, se necessário, de pequenas quantias que variam de 0,5 a 2 rendimentos mensais. O período de retorno também é curto – até 3 meses. Dependendo dos recebimentos, os bancos reservam-se o direito de influenciar o valor do cheque especial. Quanto maior a renda, mais atrativas são as ofertas. Caso o titular do cartão tenha utilizado a opção disponibilizada, a dívida e os juros acumulados são baixados automaticamente nos recebimentos subsequentes.

Microcheque especial

Está disponível um serviço para organizações e empresários fornecerem pequenas quantias em dinheiro para cobrir despesas em dinheiro. Volume limite - de 300.000 rublos, período de reembolso - até 1 ano. A dívida pode ser amortizada diariamente quando você recarrega sua conta.

Cheque especial com garantia

Para aumentar o nível de segurança do crédito, podem ser oferecidos aos clientes os montantes necessários para cobrir despesas imprevistas, mediante a prestação de caução ou fiança de 3 partes. A propriedade das empresas e seus estoques circulantes – bens – são usados ​​como garantia.

Guarda-chuva

Para grandes holdings, está disponível um tipo de cheque especial, como o cheque especial guarda-chuva. É emitido se houver pelo menos 3 organizações interligadas. O objetivo da opção é cobrir lacunas de caixa. As vantagens deste tipo de serviço incluem a ausência de pagamento de comissões, a possibilidade de substituição das partes no contrato durante a sua vigência e regimes leais de reembolso de dívidas.

Cheque especial sem garantia de grande valor

Para clientes premium, as instituições de crédito podem desenvolver ofertas especiais - disponibilizar montantes significativos para cobrir despesas correntes sem garantias de garantias. Esta categoria inclui pessoas cuja reputação financeira foi testada pelo tempo. Além disso, o giro das contas deve corresponder ao aumento da demanda.

O valor do cheque especial de cada cliente é calculado individualmente e depende do nível de recebimento de receitas. Neste caso, valores como crédito não são considerados. A quantidade de fundos adicionais pode variar dependendo do status da conta. Normalmente, o volume do cheque especial não excede a renda mensal do cliente de 1 a 2 meses.

Como ativar um cheque especial

Para habilitar uma opção como o cheque especial, você precisará elaborar um contrato ou acordo adicional. Os bancos consideram as solicitações dos clientes individualmente, tendo em conta as especificidades da atividade, a situação financeira do mutuário e, em primeiro lugar, a sua reputação. Os atrasos nos pagamentos e a falta de fundos na conta para débitos atempados conduzem ao rompimento das relações contratuais. Portanto, para poder recorrer periodicamente a fundos bancários adicionais, você não deve violar as condições atuais.

Juros do cheque especial, quem se beneficia com esse tipo de empréstimo?

Por ser o cheque especial uma operação de alto risco, a taxa de juros de utilização dos recursos é um pouco maior do que a de um empréstimo normal. Ao mesmo tempo, para os mutuários, os valores amortizados podem ser insignificantes, uma vez que em muitos casos o dinheiro é fornecido por um curto período de tempo, em alguns casos o reembolso é feito literalmente em poucos dias. O cheque especial é uma espécie de empréstimo rotativo. Uma vez reembolsados ​​os empréstimos anteriores, é aberta uma nova linha de cheque especial.

Reembolso de dívidas urgentes e vencidas

A dívida, juntamente com os juros acumulados, é baixada automaticamente de acordo com o cronograma quando o dinheiro é recebido na conta. Se o reembolso não puder ser feito dentro do prazo, o banco poderá aplicar penalidades na forma de aumento de juros. Em caso de circunstâncias infelizes, os serviços de cheque especial podem ser encerrados antecipadamente.

Cheque especial para pessoas jurídicas

Inicialmente, o cheque especial era concedido apenas para pessoas jurídicas, permitindo que organizações e empresários utilizassem recursos emprestados de curto prazo sem recorrer a serviços de crédito. A opção está disponível para clientes com reputação financeira impecável. Para melhorar as condições e minimizar os riscos, o cheque especial pode ser garantido pela propriedade do mutuário ou por uma garantia de 3 partes. Fornecer fundos quando necessário é preferível a um empréstimo para quem precisa periodicamente de pequenas quantias por um curto período de tempo. Além disso, os funcionários do banco estudam cuidadosamente o tamanho e a composição dos fluxos de caixa do correntista.

Ao contrário de um empréstimo, o período de reembolso de um empréstimo com cheque especial é curto. Por esta razão, existem riscos de atraso se as receitas, salários ou outros rendimentos não forem recebidos atempadamente. O atraso no pagamento pode resultar não só no cancelamento da opção, mas também no acúmulo de multas. Os proprietários da conta são obrigados a monitorar seu status.

Como desativar o cheque especial

Se você depositar fundos em uma conta bancária ou não utilizar a opção, sua presença será praticamente invisível para o cliente. O desejo de desabilitar a opção pode surgir caso o usuário não tenha certeza de que consegue controlar os gastos. Como recusar o serviço? Basta redigir o requerimento correspondente em uma agência bancária. Mas vale considerar que o saque a descoberto no cartão (cheque especial) ainda será possível.

Vídeo: O que é cheque especial?