A diferença entre um cheque especial e um empréstimo. O que é cheque especial em um banco e como é calculado. O que é cheque especial: para que serve e como usá-lo com sabedoria

O facto de todos os valores recebidos na conta do cliente serem enviados para saldar a dívida. Às vezes, é fornecido um período de carência para o uso do cheque especial, durante o qual não são cobrados juros pela utilização do empréstimo. Depende da política de crédito do banco.

Cheque especial para pessoas jurídicas

Tipos de cheque especial

• Padrão de cheque especial (clássico).

• Cheque especial antecipado - fornecido (principalmente para clientes confiáveis) para atrair dinheiro e serviços de liquidação.

• Cheque especial a cobrar - é concedido aos clientes cujo giro de crédito em conta corrente seja de pelo menos 75% do valor arrecadado (inclusive aqueles transferidos para a conta corrente pelo próprio cliente).

Cálculo do Limite de Cheque Especial

Padrão de cheque especial

Abaixo segue o cálculo do cheque especial padrão utilizado pelos bancos:

• Expressar- é necessário um pacote mínimo de documentos

eu- limite de cheque especial,
B- movimentação média mensal de crédito em conta corrente em moeda nacional nos últimos 2 (dois) meses civis completos.

dv- receitas (receitas) provenientes da venda de produtos (obras, serviços) de acordo com a demonstração dos resultados financeiros do último trimestre de relatório,
3 - o número de meses no trimestre do relatório,
DTn- contas a receber por bens, obras, serviços do saldo - no início do período de relatório,
DTk- contas a receber de bens, obras, serviços do saldo - no final do período de relatório.
KTk1- contas a pagar de adiantamentos recebidos do balanço - no final do período de relatório,
KTn1- contas a pagar sobre adiantamentos recebidos do balanço - no início do período de reporte.
bp- para empreendedores individuais - a receita média mensal (receita) das vendas de acordo com o relatório fiscal do último trimestre do relatório.

dv- receitas (receitas) de vendas de acordo com o relatório fiscal do último trimestre do relatório,
3 - o número de meses no trimestre do relatório.
bilhões- média mensal de recebimentos líquidos de crédito em conta corrente nos últimos 2 (dois) meses civis completos:

Ck1- recebimentos de crédito líquidos na conta corrente do cliente no (primeiro) mês civil anterior,
Ck2- recebimentos líquidos de crédito na conta corrente do cliente no último (primeiro) mês civil.

P- % limite de cheque especial.
Pb- % base do limite do cheque especial no valor não superior a 25% (este % é definido pela regulamentação interna do banco) do rendimento (receita) médio mensal ( bp) ou receitas médias mensais de empréstimos ( bilhões),
por favor- % do limite do cheque especial em função da fidelidade do banco ao cliente, com base nos indicadores financeiros do cliente (depende do prazo de liquidação e serviços de numerário no banco e recebimentos em contas à ordem do cliente).

Cheque especial antecipado

Cheque especial para cobrança

É apresentado aos clientes que cumpram os requisitos do banco e que tenham pelo menos 75% do volume de negócios a crédito da conta de liquidação da qual são arrecadados os rendimentos em dinheiro (incluindo os transferidos para a conta de liquidação pelo próprio cliente).

Cheque especial técnico

Descoberto técnico - limite de crédito definido ao Cliente para pagamentos efetuados no Banco (venda/compra de moeda na Bolsa ou outros recebimentos garantidos na conta do Cliente). O procedimento de cálculo e fixação do limite é regulado pelas respectivas instruções.

Cheque especial para pessoas físicas

Cheque especial de cartões de crédito

Um cartão de crédito cheque especial pode ser emitido:

• funcionários de clientes corporativos do banco que recebem salário em conta bancária pessoal vinculada a cartão plástico:

• depositantes bancários:

Condições para concessão de cheque especial na Rússia

O procedimento para obtenção do cheque especial em cada banco é estabelecido pelo seu próprio.

Exemplar lista de documentos para obter um empréstimo (cheque especial):

• pedido de empréstimo com cheque especial;
• questionário do mutuário (preenchido em formulários padrão dos bancos);
• Passaporte ;
• mais um documento de identidade (opcional: passaporte estrangeiro, carteira de habilitação, NIF, certificado de seguro do fundo de pensões do Estado, apólice (cartão) de seguro médico obrigatório);
• um documento que comprove a renda do cliente há vários meses (alguns bancos não exigem tal documento).

Requisitos ao mutuário para a concessão de um empréstimo a descoberto:

• a presença de registro permanente e residência no território atendido pelo banco;
• a presença do principal local de trabalho no território atendido pelo banco;
• a presença de experiência profissional contínua (o prazo é definido pelo banco);
• ausência de dívida de empréstimo vencida ao banco.

O valor do cheque especial para cada cliente é considerado e definido pelos bancos individualmente, com base no salário médio mensal do cliente e no método utilizado pelo banco para calcular o limite do cheque especial. Alguns bancos estabelecem limites máximos de saque a descoberto por mutuário.

Cheque especial proibido (técnico)

Pelas peculiaridades de funcionamento dos sistemas de pagamento, é possível descontar do cartão do cliente um valor superior ao permitido pelo banco. Caso tal baixa tenha ocorrido, dizem que surgiu um saque a descoberto proibido (ou técnico).

Existem várias causas possíveis para um descoberto técnico.

• Flutuações nas taxas de câmbio. Por exemplo, um cliente fez uma compra em uma moeda diferente da moeda da conta do cartão. No momento da transação, o sistema de pagamento recalculou o valor da compra pela taxa atual. Algum tempo depois, no momento da liquidação final com o banco, a taxa de câmbio mudou muito e o valor a ser debitado do cartão aumentou tanto que ultrapassou o saldo da conta (ou limite de crédito).

• Transações offline, por algum motivo, realizadas sem confirmação da compra pelo banco. Nesse caso, será vendido ao cliente um produto (ou será prestado um serviço), mesmo que não haja fundos suficientes na conta.

• Transações com cartões de crédito na presença de transações atuais não confirmadas (com status HOLD) no cartão. Via de regra, ao calcular o limite disponível no cartão de crédito, o banco não leva em consideração o valor das transações correntes não confirmadas. O cheque especial ocorre se o débito de valores de transações anteriormente não confirmadas ocorreu após o cliente ter esgotado o limite de crédito de que dispõe.

• Erro técnico do sistema automatizado do banco, por exemplo, débito duplo do mesmo valor no cartão. Se o saldo do cartão for menor que o valor da transação errada, ocorre um saque a descoberto. O banco, após detectar um erro, devolve o dinheiro ao cartão e o cheque especial é encerrado. Outra opção possível é creditar duas vezes o mesmo valor no cartão. Neste caso, se o cliente utilizar os fundos e o banco debitar do cartão o valor creditado erroneamente, pode surgir uma situação em que o saldo do cartão seja inferior ao valor da operação errônea e, consequentemente, um cheque especial também é formado.

Do inglês, "cheque especial" (cheque especial) é traduzido como "empréstimo de curto prazo"(over - over, rascunho - projeto). Em qualquer banco, eles dirão sem hesitação que é fornecido exclusivamente a “um cliente de confiança que exceda seu saldo em conta corrente neste banco dentro de um valor pré-determinado”. O banco empresta um pouco. Na prática, isso parece um gasto excessivo na conta do cartão, que pode ser uma reserva útil para casos não planejados. Ou seja, o banco confia no cliente não só na emissão de um cartão de crédito, mas também na disponibilização de um determinado montante de crédito que pode ser utilizado em casos de força maior, mas nada mais.

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A diferença entre um cheque especial e um empréstimo

Acontece que, cheque especial é o tipo mais simples de empréstimo bancário sem finalidade por curto período. Na verdade, muitas vezes é completamente incompreensível para o cliente como um cheque especial difere de um empréstimo. Alguns bancos falam com entusiasmo sobre as delícias de um cartão de crédito, outros oferecem um cheque especial, outros - os dois juntos. É claro que o cheque especial e o empréstimo são dois produtos diferentes.

Com o cheque especial, o banco define imediatamente ao cliente um limite de crédito semelhante. Ao mesmo tempo, cheque especial não pode ser sinônimo de limite de crédito. Raramente é grande. Um agente de crédito bancário, usando uma fórmula especial de avaliação de risco de crédito, calcula quanto pode ser garantido receber de volta de um cliente. Na maioria das vezes, esse é o valor do salário que é regularmente creditado na conta do cartão em um determinado dia. Dessa forma, o banco vê tanto essa frequência quanto esses valores e, com isso, consegue prever o próximo recebimento de recursos e, consequentemente, o retorno dos valores que fornece a tal cliente. Conclui-se que os saques a descoberto aparecem apenas nas contas dos cartões plásticos para os quais é recebido o dinheiro dos salários. Acontece que para algum tipo de seguro acaba sendo, digamos, um décimo do salário, que fica transparente para o banco, ou metade dele.

“O cheque especial é emitido para clientes corporativos do banco que recebem salários em dólares ou euros”, afirma o operador do centro de informações do Raiffeisenbank. A operadora se recusa a falar detalhadamente sobre como é determinado o valor do cheque especial e dentro de quais limites ele é concedido: “Isso é decidido pelo agente de crédito. O cheque especial depende do valor do salário, da taxa e do tamanho da reposição da conta. " E parece que devemos nos alegrar - sem pedidos de empréstimo, sem provas adicionais de solvência, sem garantias do cliente.

Mas cheque especial tem uma séria desvantagem- os juros são muito mais elevados do que os de um empréstimo normal. E deve ser reembolsado imediatamente e integralmente, e não parcelado.

No Ocidente, os períodos de saque a descoberto variam de vários meses a vários anos. E os bancos também exigem o reembolso integral do empréstimo durante o período determinado. Paralelamente, é realizado um exame periódico secreto dos negócios do cliente. E se surgirem pelo menos algumas dúvidas sobre a sua solvência, o contrato é imediatamente rescindido. Um cheque especial está sempre e em qualquer lugar inextricavelmente ligado a uma conta à ordem.

O cheque especial difere do empréstimo normal porque é iniciado diretamente pelo próprio banco, ou seja, o próprio cliente não pode solicitá-lo. Aliás, nem todo mundo sabe que todo mundo tem o direito de recusar um “presente”. Essa também é uma das diferenças entre cheque especial e empréstimo. Além disso, a recusa não pode acarretar quaisquer consequências na forma de multas ao cliente e problemas semelhantes, e todas as condições do cheque especial devem certamente estar estipuladas no acordo entre o banco e o depositante. Em qualquer caso, o cliente deve ser informado sobre a presença de descoberto na conta e as condições do seu reembolso.

Outra diferença entre o cheque especial e o empréstimo pode ser considerada que o empréstimo é emitido com a execução de uma massa de documentos que comprovam a solvência do cliente. Também é importante para o banco que ocorra uma certa movimentação de dinheiro na conta corrente, adequada ao valor do empréstimo. Para o cheque especial, basta que haja uma movimentação na conta na proporção de cerca de cinco para um. E, talvez, outra diferença importante é que o pagamento de um empréstimo regular não garante um novo, mas o cheque especial é renovado junto com o pagamento da dívida.

Porém, às vezes é agradável usar o cheque especial - principalmente se o recebimento do salário na conta estiver atrasado.

Também deve-se ter em mente que cheque especial (cheque especial) é “permitido” e “não autorizado”. Depende do seu tamanho e do tipo de mapa. Dessa forma, o valor do cheque especial permitido está incluso no limite de gastos do cartão e é levado em consideração na autorização. Não resolvido, por sua vez, é aquele que já ultrapassa não só o limite estabelecido, mas também o limite do cheque especial. De acordo com as regras geralmente aceitas, neste caso, o cliente é chamado e lembrado que recebeu o dinheiro errado e solicitado a saldar a dívida. O problema é resolvido reabastecendo a conta.

Como aconselham especialistas bancários experientes, em primeiro lugar, você definitivamente deve prestar atenção ao esquema de reembolso oferecido pelo banco. Via de regra, trata-se de um período mensal, após o qual são incluídos juros, e bastante elevados. Portanto, se houver confiança de que alguns fundos serão creditados no cartão exatamente antes do final do período de reembolso do cheque especial sem juros, você poderá facilmente não se preocupar com o destino do dinheiro esperado. Mas, em geral, é melhor pagar tudo de uma vez, assim que aparecer pelo menos algum dinheiro. Entrei em um cheque especial - pague antes do final do mês. Completamente. Tal comportamento pode até levar ao fato de o banco, por iniciativa própria, aumentar o valor do cheque especial, o que eliminará a necessidade de solicitar crédito adicional em caso de emergência.

Porém, a tentação de gastar o dinheiro emprestado pelo banco é tão grande que mesmo quem nunca toma um empréstimo recorre ao cheque especial. Portanto, o cheque especial pode ser chamado de uma espécie de doping. Para os titulares de cartões de plástico, torna-se simultaneamente uma tentação tomar um empréstimo muito mais sério.

Mas o empréstimo em si já é concedido por um determinado período, e o esquema de reembolso, ao contrário do cheque especial, é tal que o valor é dividido, via de regra, em parcelas iguais e distribuído ao longo do tempo. Novamente, existem diferentes empréstimos - com limite de crédito recuperável ou únicos. Você pode gastar o empréstimo de uma só vez e parcelar. A linha de crédito é restaurada para a parte reembolsada. Um cheque especial é perigoso porque não pode ser reembolsado em partes, como um empréstimo.

Então, alguém gosta de cheque especial, alguém não. Uma clara vantagem: o cartão não fica bloqueado no final dos seus fundos próprios, e uma desvantagem - o seu dono acaba por se habituar e esquece que não está a gastar os seus.

Resta apenas lembrar os sinais mais típicos de cheque especial- natureza transitória e de curtíssimo prazo, altas taxas de juros que o incentivam a devolvê-lo o mais rápido possível e multas punitivas poderosas. Além disso, os juros do cheque especial são calculados diariamente sobre o saldo devedor. Fora isso, o cheque especial é um produto bastante atrativo. Permite resolver rapidamente o problema de financiamento de dívidas de curto prazo durante os períodos em que as despesas excedem temporariamente o recebimento de dinheiro na conta. E você tem que pagar apenas pelos valores efetivamente utilizados. E aqui, pessoas especialmente cautelosas podem por vezes esquecer os seus princípios de não fazer dívidas. Embora não seja necessário utilizar o cheque especial fornecido. Às vezes é bom saber que sempre há uma reserva.

Quais são as principais sutilezas do cheque especial oferecido pelos bancos em cartões virtuais?

Em que casos o titular do cartão virtual pode utilizar o cheque especial autorizado sem saber? O que determina o tamanho do limite de cheque especial permitido? Quando o titular de um cartão virtual pode exceder acidentalmente o cheque especial autorizado e aproveitar um cheque especial não autorizado?

O modo de conta de cartão para um cartão virtual não é diferente de um cartão de pagamento normal, portanto, os saques a descoberto fornecidos em tal conta também não são diferentes e seu tamanho depende apenas da qualidade de crédito do cliente e da disposição do banco em fornecer um cheque especial .

Claro, se o pacote tarifário de um cartão virtual prevê o pagamento de manutenção anual e o cartão tem cheque especial, então é possível uma situação em que uma pessoa entra em cheque especial sem pagar essa comissão ao banco em tempo hábil. , mas pagar por um serviço que custa mais do que o que ele tem no cartão, sem o cheque especial é impossível. Também poderá ocorrer saque a descoberto não autorizado, independentemente de haver limite de saque a descoberto permitido. Um desses casos pode ser o débito de recursos da conta quando a operação foi realizada no exterior, e tal saque a descoberto pode surgir justamente pela diferença de câmbio no momento da compra e no momento em que os recursos foram debitados do conta do cartão, e entre esses dois eventos podem passar até duas semanas durante as quais a taxa de câmbio pode mudar significativamente.

O que é cheque especial Olá a todos! Viajei a trabalho em viagem de negócios, tive que viajar de trem. Um fã de hóquei bastante falante foi pego no compartimento.

Assim que descobriu que eu trabalhava em um banco, imediatamente começou a me encher de perguntas. Mas é claro que a pessoa está longe da terminologia, pois tentou saber comigo o que é hora extra.

Ele ouviu de um parente que lhe ofereceram “essa coisa” no banco. Eu quis dizer cheque especial, é claro. Se você deseja expandir seu vocabulário ou procurar informações úteis sobre benefícios bancários, continue lendo.

Os russos agora sabem muito sobre empréstimos. Mas a palavra estrangeira "cheque especial" (também conhecida como gasto excessivo) não é familiar a todos. O que é este produto de empréstimo e para quem está disponível? Vamos tentar explicar isso em termos simples.

Cheque especial - o que é isso?

O cheque especial é um tipo de empréstimo de curto prazo que permite gastar mais dinheiro do que o que você tem em sua conta. Por exemplo, em uma loja você não tem dinheiro suficiente para pagar a compra desejada.

Em seguida, o banco adicionará automaticamente o dinheiro que falta a você, permitindo que você crie um saldo negativo na conta. Na verdade, trata-se de uma linha de crédito rotativo para o cidadão - o dinheiro pode ser retirado um número ilimitado de vezes e em qualquer valor, só podendo ultrapassar o limite estabelecido.

Porém, nem todos e nem sempre podem tirar proveito desse limite. É importante que este serviço esteja conectado ao seu cartão bancário. Além disso, não importa o tipo de cartão - débito ou crédito, o cheque especial pode ser instalado em qualquer um. O principal é que os recebimentos sejam periódicos.

Aviso!

A principal diferença entre um cheque especial e um empréstimo normal ao consumidor é que assim que você tiver uma dívida (gasto excessivo no cartão), qualquer valor recebido em sua conta irá para saldar essa dívida. Em um empréstimo regular ao consumidor, você paga uma parcela mensal fixa de acordo com o cronograma de reembolso.

O crédito a descoberto está disponível não apenas para cidadãos, mas também para pessoas jurídicas. Aqui são definidos limites em relação ao gasto de recursos que passam pela conta corrente do cliente. Para registar o serviço deverá ser celebrado um contrato adicional ao Contrato de Conta Bancária.

O cheque especial é uma modalidade de empréstimo sem finalidade, raridade no crédito a pessoas jurídicas. Com os empréstimos padrão, são eles que são limitados em termos de custos e só podem gastar fundos onde isso foi acordado no momento da emissão do empréstimo. Além disso, muitos produtos de empréstimo exigem um relatório sobre o uso pretendido dos fundos do empréstimo. Aqui, tudo isso é irrelevante.

Tipos de cheque especial

Existem 2 tipos de cheque especial:

1. Permitido. Este é o mesmo empréstimo que você solicitou de boa fé e o banco aprovou o limite solicitado. Nesse caso, você está usando o dinheiro de outras pessoas de forma totalmente legal.
2. Não resolvido, que muitas vezes também é chamado de técnico. Tais gastos excessivos ocorrem sem aprovação do banco devido às peculiaridades de funcionamento dos sistemas de pagamento:

• alteração da taxa de câmbio - tendo pago em euros com um cartão de rublo, em alguns dias você pode entrar em um “menos” não autorizado devido ao aumento das taxas de câmbio;
• transações não confirmadas - ao fazer uma compra, você foca no saldo livre do cheque especial do cartão, e posteriormente os recursos são debitados para uma transação previamente aprovada;
• erros técnicos do banco - por exemplo, débito duplo no cartão (se o saldo da conta do cartão for menor que o valor do débito repetido, ocorre um saque a descoberto) ou crédito incorreto de dinheiro na conta. Neste último caso, a devolução do valor errado também acarretará na formação de um gasto excessivo se o saldo do cartão for menor que o valor devolvido.

Os descobertos técnicos são raros, mas devem ser lembrados. O titular do cartão deve saber quanto dinheiro possui em sua conta antes de usar o cartão para fazer compras ou sacar dinheiro.

Em alguns casos, o extrato também pode incluir o limite de crédito disponível como saldo, ou seja, cheque especial, que pode levar a consequências desagradáveis: dívidas vencidas com o banco.

Para pessoas jurídicas, a gradação será um pouco diferente. Aqui os limites não podem surgir por motivos técnicos, todos foram obrigatoriamente aprovados pelo banco e documentados.

Existem também 2 tipos de saque a descoberto:

• Inseguro Este tipo de empréstimo não exige garantias. Eles emitem esses “overs” com mais frequência, mas por um período não superior a um ano;
• Protegido. Aqui o prazo do empréstimo é um pouco maior - até dois anos, mas as condições já são diferentes. Neste caso, a possibilidade de gastos excessivos na conta é amparada por penhor de bens ou obrigações de garantia de terceiros.

Os bancos tomam como garantia imóveis, títulos, mercadorias em circulação, direitos sobre recebíveis, fianças bancárias, etc.

Condições para concessão de empréstimo a titulares de cartão plástico

A principal condição para a concessão do cheque especial são os recebimentos regulares na conta de um cartão plástico. Pode ser uma pensão, salário, etc. Não existem tantos requisitos para o cliente (em bancos diferentes podem variar ligeiramente):

1. cadastro na região onde o cartão é atendido;
2. histórico de crédito “impecável”;
3. emprego permanente.

Para obter a devida aprovação do banco, é necessário solicitar um cheque especial e fornecer o pacote de documentos necessário, que é estabelecido por cada instituição de crédito de forma independente.

Basicamente, exigem passaporte e qualquer outro documento (SNILS, carteira de habilitação), comprovante de vencimento no formato 2-NDFL ou em papel timbrado bancário. Alguns bancos emitem cheque especial sem comprovação de renda.

Atenção!

Eles substituíram facilmente o comprovante de salário por um extrato da conta do cartão pelo período de tempo exigido.

O prazo do empréstimo pode variar, mas basicamente são empréstimos de até um ano. Durante um ano inteiro você tem a oportunidade de utilizar o dinheiro disponibilizado, mas após esse período o cheque especial deverá ser reemitido.

O limite de gastos excessivos também é uma questão individual. Depende, em primeiro lugar, do valor dos recebimentos na conta. Além disso, cada banco possui seu próprio valor máximo de recursos do cheque especial, expresso em percentual do valor dos recebimentos. Por exemplo, o Sberbank estabelece um limite não superior a 50% do rendimento médio mensal, enquanto o Rosselkhozbank tem um máximo de 150%.

Talvez a única desvantagem do cheque especial seja a taxa de juros. Via de regra, supera em muito o nível de juros do crédito convencional ao consumidor e provém de 30% ao ano.

Mas muitos bancos aqui também atenderam os mutuários e estabeleceram um período de carência para o pagamento da dívida. Portanto, se você devolveu os fundos gastos em excesso dentro de um período estritamente especificado (geralmente de 30 a 60 dias), não serão cobrados juros de você.

Conselho!

Por outro lado, dado o curto prazo do empréstimo e os pequenos montantes da dívida, o pagamento a maior, mesmo tendo em conta a elevada taxa de juro, não é tão elevado. Se você expressar isso em rublos, não em porcentagem. É por isso que muitos estão acostumados a “interceptar” dívidas, pagando quantias não tão significativas.

O reembolso do cheque especial, pelo contrário, é uma grande vantagem - você não precisa ir ao banco ou transferir fundos com a ajuda de organizações intermediárias, pagando juros a elas também. Após o recebimento do próximo valor do salário (pensões, etc.), o reembolso é feito automaticamente.

E antes de mais nada, extingue-se o “corpo” da dívida (ou seja, o próprio gasto excessivo), e só então - os juros acumulados, e depois de tudo isso - penalidades e multas caso haja atraso. Atrasos nesse tipo de empréstimo são extremamente raros, pois o próximo valor da receita certamente cobrirá a dívida, pelo menos parcialmente.

A diferença entre descobertos e empréstimos ao consumidor

O cheque especial é um empréstimo fácil de solicitar, usar e reembolsar. É aqui que termina a sua semelhança com o “requisito” habitual e começam as diferenças sólidas, apresentadas na tabela abaixo.

O cheque especial para pessoas jurídicas é concedido com a finalidade de reposição de capital de giro. Isto é, se a empresa temporariamente não tiver dinheiro para pagar matérias-primas, bens, pagamentos de impostos, etc. É uma forma preferencial de empréstimo e é emitido apenas para mutuários com boa situação financeira.

Por que um cheque especial é chamado de empréstimo bonificado? Tem a ver com simplicidade em tudo:

1. em extinção;
2. em uso;
3. em curto prazo de consideração do pedido;
4. a capacidade de contrair um empréstimo sem garantia.

Para que uma pessoa jurídica possa emitir um cheque especial, é necessário abrir uma conta em um banco específico e celebrar um acordo de liquidação e serviços de numerário. O crédito a descoberto é formalizado por acordo adicional ao contrato de conta bancária.

Os seguintes requisitos se aplicam a um potencial mutuário:

1. Rotatividade constante na conta corrente. Se tiver acabado de abrir, ser-lhe-á solicitada uma carta oficial indicando as receitas e despesas estimadas.
2. Estabilidade do faturamento mensal. A opção “janeiro - 500 rublos, fevereiro - um milhão” não estará disponível em todos os bancos.
3. Falta de arquivo nº 2 para conta corrente. Reflete as reivindicações de terceiros (requisitos do serviço fiscal, etc.).
4. Bom histórico de crédito.
5. Boa situação financeira.

O limite de crédito é definido como uma porcentagem do valor médio mensal do giro de crédito da conta. Esse percentual é definido individualmente para cada banco. O volume de negócios é calculado para os últimos seis meses, raramente - para 3 meses.

A taxa de juros dos descobertos de pessoas jurídicas é inferior à dos empréstimos direcionados. Mas, além disso, o banco cobrará uma comissão pelo fornecimento de cada parcela e pelo serviço da conta do empréstimo.

O prazo do empréstimo é de até 2 anos, e a última parcela pode ser emitida no máximo 45 dias antes do encerramento das obrigações do empréstimo. Esses termos também são definidos individualmente e dependem das condições de um determinado banco. Para empréstimos de valor relativamente pequeno e até um ano, não é necessária garantia.

Aviso!

Uma característica distintiva dos empréstimos com cheque especial é a exigência de manter um certo nível de giro do crédito na conta. Isso significa que durante todo o prazo do empréstimo, o mutuário deve garantir mensalmente o recebimento de recursos em conta corrente no mínimo no valor estabelecido pelo banco.

Esse valor não é retirado “do nada”, mas é calculado de acordo com uma fórmula que leva em consideração o valor real das receitas. Caso este requisito não seja cumprido, o banco reserva-se o direito de suspender a emissão da próxima tranche.

O reembolso da dívida ocorre da mesma forma que com os cartões bancários de pessoas físicas. Todos os recebimentos são primeiro direcionados para o pagamento das obrigações do cheque especial, e todos os excedentes são “liquidados” na conta como saldo livre. Se houver dinheiro suficiente na conta à ordem do cliente para pagar os pagamentos à ordem, não é efectuada a disponibilização de uma tranche do cheque especial.

Qualquer empréstimo deve ser tomado com sabedoria, e o cheque especial não é exceção aqui. Para pessoas jurídicas, esses empréstimos são mais como um salva-vidas, mas podem levar os cidadãos comuns a um verdadeiro buraco de dívida.

A retirada descontrolada de dinheiro do cartão e um procedimento de reembolso extremamente fácil relaxam e entorpecem a vigilância. Portanto, antes de utilizar o cheque especial, analise todas as armadilhas e não caia na armadilha do crédito.

fonte: http://website/www.privatbankrf.ru/

Cheque especial - o que é isso?

Valor do cheque especial Tomar ou não um empréstimo (empréstimo) é um assunto pessoal de todos. Mas se ninguém utilizasse os fundos emprestados, os bancos perderiam uma das operações mais lucrativas. Para aumentar o número de clientes, principalmente entre aqueles que não estão dispostos a contrair empréstimos, utiliza-se o cheque especial. O que é um cheque especial?

Traduzido do inglês, "cheque especial" significa "empréstimo de curto prazo". Na verdade, o cheque especial é uma espécie de empréstimo concedido a um cliente de boa reputação por um valor que excede o saldo de seus fundos em uma conta bancária à ordem dentro de um limite pré-determinado.

Parece um gasto excessivo de fundos no cartão. O banco, por assim dizer, empresta ao cliente uma determinada quantia que pode ser utilizada em caso de força maior.

O cheque especial é o tipo mais simples de empréstimo bancário de curto prazo sem finalidade. Porém, o cheque especial não é um empréstimo normal, é imediatamente definido para o cliente um determinado limite, que ele pode utilizar ou não.

O limite do cheque especial é extremamente raro, o que é a principal diferença do limite de crédito clássico. O valor do limite do cheque especial é determinado por um agente de crédito bancário usando uma fórmula especial para avaliar possíveis riscos de crédito. Ou seja, o perito, por meio de cálculos especiais, calcula o valor que o cliente tem garantia de poder devolver.

Atenção!

Na maioria dos casos, o valor do cheque especial não excede o valor dos salários que são regularmente creditados na conta do cliente. Sendo ressegurados, os bancos podem determinar o valor do cheque especial como parte do salário, mas em qualquer caso, o valor será estritamente limitado.

Ao mesmo tempo, não é necessário solicitar um empréstimo, confirmar adicionalmente a solvência ou fornecer garantias adicionais, o agente de crédito decide por si mesmo se é possível fornecer ao cliente um cheque especial e em que valor.

Contras de um cheque especial

A desvantagem mais significativa do cheque especial é a alta taxa de juros. Além disso, você precisa reembolsar um empréstimo com cheque especial não em parcelas, mas integralmente. Um cheque especial é fornecido por um período específico, na maioria das vezes um período de salário em salário.

De vez em quando, o banco realiza uma pesquisa não oficial da situação financeira do cliente. Se surgir a menor dúvida sobre a sua solvência atual ou futura, o contrato de cheque especial é imediatamente rescindido, pois em todo e sempre o cheque especial depende diretamente da conta à ordem.

Diferenças entre cheque especial e empréstimo

O que distingue o cheque especial de um empréstimo clássico é que o próprio cliente não pode solicitá-lo. A decisão de prestar tal serviço é tomada exclusivamente pelo banco. Além disso, o cliente pode recusar tal “presente”, que, aliás, nem todos os titulares do cheque especial conhecem.

A recusa não prejudica de forma alguma o titular do cartão bancário e, caso este concorde, todas as condições do cheque especial deverão ser registradas em contrato especial e certificadas por ambas as partes. O Banco obriga-se a informar o cliente sobre a disponibilização do descoberto, as condições da sua utilização e reembolso.

Outra característica distintiva do cheque especial em comparação com um empréstimo é a ausência da necessidade de apresentação de documentos que comprovem a solvência. Para o banco, a confirmação é a movimentação de dinheiro na conta do cliente na proporção aproximada de cinco para um.

Mas a principal diferença entre o cheque especial é que o reembolso de um empréstimo convencional não garante um novo empréstimo ao tomador, enquanto o cheque especial se caracteriza pela renovação imediatamente após o pagamento da dívida.

Variedades de cheque especial

Existe uma diferença entre cheque especial “permitido” e “não permitido”, que depende inteiramente do tipo de cartão e do tamanho do limite do cheque especial. O valor do cheque especial autorizado está inicialmente incluído no limite de gastos do cartão de crédito, enquanto o cheque especial não autorizado ultrapassa tanto o limite de crédito do cartão quanto o limite do cheque especial.

Assim que o cliente gasta o dinheiro extra, ele recebe imediatamente ligações do banco com pedido de quitação da dívida.

Segundo especialistas, para que o cheque especial traga benefícios e não prejuízos, é preciso seguir o cronograma de amortização da dívida. Via de regra, há um certo período de empréstimo sem juros, ao final do qual começam a acumular juros bastante pequenos.

Atenção!

Portanto, é melhor gastar os fundos do cheque especial com total confiança de que a quantia necessária será creditada na conta antes do final do período de crédito.

O reembolso atempado do cheque especial pode servir de motivo para o banco aumentar o limite de crédito por sua própria iniciativa. Mas lembre-se sempre que o cheque especial não é um empréstimo comum e não será possível reembolsá-lo parcialmente, exige o reembolso total.

Assim, o cheque especial tem vantagens inegáveis ​​​​e desvantagens significativas. É bom saber que existe uma certa quantia de dinheiro reservada, que pode ser usada em situações imprevistas. Porém, com o tempo, o titular do cheque especial se acostuma a utilizar recursos emprestados e, na falta de disciplina, pode ficar devendo ao banco uma quantia considerável devido às altas taxas de juros.

Em geral, o cheque especial é um instrumento financeiro muito conveniente que permite fazer empréstimos de curto prazo no menor tempo possível e pagar apenas pelos recursos utilizados.

fonte: http://site/kreditorg.com/

O cheque especial é uma forma especial de empréstimo bancário de curto prazo. Traduzido literalmente, "cheque especial" significa "sobre o projeto". O Banco concede ao cliente o direito de pagar bens e serviços da sua conta/cartão em valor superior ao valor do saldo. Como resultado, forma-se um gasto excessivo, que é o valor do cheque especial.

Ao disponibilizar uma determinada linha de crédito, o banco dá uma “varinha mágica” em caso de despesas imprevistas e urgentes. Claro, ele não faz isso de graça e somente se estiver previsto nos termos do contrato.

Por um lado, o banco confia no cliente, ajudando em circunstâncias difíceis, por outro lado, ensina mesmo quem tem uma atitude negativa em relação ao crédito a contrair empréstimos.

Cheque especial, o que é em palavras simples

Imagine: você tem um cartão de plástico comum no qual recebe salários e outras receitas. Você só pode operar com o dinheiro que está na conta vinculada ao cartão.

Um cheque especial significa que você pode gastar mais dinheiro do que tem atualmente. Não importa para o banco onde você gasta o valor adicional - o cheque especial não tem uma finalidade especial.

Porém, existe um limite definido pelo banco, além do qual você não pode “ir para o vermelho”. Durante o mês, você pode usar o cheque especial várias vezes: o limite gratuito diminui quando você pega dinheiro e é reposto após quitar a dívida.

Cheque salarial

O cheque especial é uma opção adicional aos cartões de salário ou vinculado posteriormente a pedido do titular. O limite pode ser um determinado percentual do valor do salário ou igual a um ou dois salários.

Alguns bancos permitem sacar uma quantia igual a 4 a 6 salários por vez. Após o recebimento do salário, o valor determinado em convênio é enviado automaticamente para quitação do cheque especial.

Não se esqueça que ao sair da organização o limite é desativado. Se você decidir mudar de emprego, terá que pagar integralmente a dívida do cheque especial. Se você não tiver essa oportunidade, entre em contato com o banco - o gerente de crédito selecionará a melhor solução para o problema.

Limite de cheque especial

Os bancos definem o limite do cheque especial individualmente para o cliente, com base no valor da receita e em métodos de cálculo próprios. Por exemplo, alguns bancos oferecem os seguintes limites de cheque especial:

• Alfa-bank: saque a descoberto antecipado - 750–6.000 mil rublos; para clientes de caixas registradoras - 500–10.000 mil rublos;
• Uralsib: cartão Visa Classic Light com cheque especial - até 500 mil rublos;
• Mezhtrustbank: cartão com cheque especial - calculado individualmente;
• Absolut Bank: cartão com cheque especial infinito - até 750 mil rublos;
• Banco Municipal de Bogorodsky: Cartão de cheque especial Gold - até 300 mil rublos.

Condições de cheque especial

As condições do cheque especial nos bancos variam consideravelmente. Por exemplo, o Banco Municipal de Bogorodsk tem as seguintes condições de obtenção: idade de 23 a 55 anos para mulheres, para homens - até 60 anos; confirmação de renda e registro permanente na região onde o cartão foi recebido.

O Absolut Bank também exigirá um certificado do empregador e uma renda mínima de 20 mil rublos. As condições de utilização do cheque especial também são diferentes. A taxa de juros pode variar de 18% a 30% ao ano.

Será necessário o pagamento integral da dívida no prazo de um mês ou o pagamento de um determinado percentual da dívida, por exemplo, no Absolut Bank é de 10% do valor desembolsado. Geralmente não há cobrança pela emissão de um cartão de cheque especial, mas o custo do serviço pode ser significativo.

Conselho!

Portanto, no Absolut Bank são 48 mil rublos. por ano, e no Banco Municipal de Bogorodsk - 650 rublos. O que exatamente está incluso no serviço deve ser esclarecido no banco.

Ao solicitar um empréstimo com cheque especial, estude cuidadosamente o contrato. Sinta-se livre para perguntar. Certifique-se de descobrir quanto tempo dura o período de carência durante o qual as taxas com desconto se aplicam e tente recuperar a maior parte ou todo o valor durante esse período. Alguns bancos não têm carência para operações de cheque especial ou ele não se aplica a operações de saque em dinheiro - não se esqueça disso.

fonte: http://website/www.sravni.ru/

Em palavras simples, o cheque especial é uma espécie de empréstimo bancário sem finalidade, emitido por um período mínimo de tempo. No entanto, esses dois termos não devem ser equiparados, pois apresentam diferenças significativas.

O cheque especial só pode ser concedido a quem tenha reputação de pagador impecável. De referir ainda que, previamente, os bancários realizam uma verificação minuciosa do nível de solvência de um potencial cliente, e só em caso de resultado positivo este pode contar com um resultado positivo para si.

Na prática, o cheque especial se apresenta na forma de gasto excessivo de recursos disponíveis na conta do cartão. Tal reserva pode ser muito útil para casos não planejados. Neste caso, a instituição financeira dá confiança ao cliente, fornecendo um cartão de crédito e disponibilizando um valor de empréstimo que poderá ser necessário em caso de força maior.

No caso do cheque especial, a organização credora adiciona automaticamente o valor faltante no momento da liquidação. Como resultado dessa operação, ocorre um gasto excessivo de recursos, também chamado de saldo devedor. O valor do saldo será equivalente ao valor emitido no cheque especial.

Uma instituição financeira só pode permitir saldo devedor na conta à ordem de um cliente se tiver sido previamente celebrado um acordo de cooperação entre as partes. Pode ser excetuada a inclusão desta opção na lista de serviços oferecidos pela instituição de crédito.

Qual é a diferença entre um cheque especial e um empréstimo A principal diferença entre um cheque especial e outro produto bancário semelhante é também a sua principal desvantagem. É sobre altas taxas de juros.
Além disso, uma característica distintiva do cheque especial é a necessidade de parcelamento, mas em parcela única.

Este produto bancário está intimamente ligado à conta corrente do cliente. Os prazos do cheque especial podem variar de vários meses a vários anos. Ao mesmo tempo, durante a cooperação, o pagador é monitorado quanto ao nível de sua solvência.

Caso os bancários tenham alguma dúvida quanto à evolução descendente deste indicador, a instituição financeira pode encerrar a cooperação.

Outra diferença entre o cheque especial e o crédito ao consumo é que no primeiro caso o produto é oferecido por conta própria do banco. O cliente não precisa solicitar o valor exigido.

O pagador pode recusar um cheque especial sem quaisquer sanções subsequentes. E as condições de reembolso da dívida são negociadas pelas partes na fase preliminar da cooperação.

Recursos de cheque especial

No caso de cheque especial, o cliente obtém acesso instantâneo à quantia necessária. Neste caso, o reembolso é efectuado automaticamente devido ao recebimento do dinheiro no cartão do ordenante. Do valor que vai para a conta do cartão, primeiro é descontado o limite do cheque especial e depois são pagos juros. O valor restante é creditado na conta do cartão.

Aviso!

Desde que o reembolso da dívida não tenha ocorrido no prazo acordado (cerca de trinta ou cinquenta dias) devido ao recebimento de fundos na conta do cartão, o pagamento da dívida deverá ocorrer por qualquer outra forma.

As vantagens significativas do cheque especial incluem a ausência da necessidade de preparar um grande número de documentos e de ser submetido a um procedimento de verificação pelo serviço de segurança do banco. Como resultado, podem ser alcançadas poupanças de tempo significativas.

O que é um cheque especial no Sberbank?

O cheque especial no Sberbank é uma espécie de minicrédito, que é concedido tanto a pessoas jurídicas quanto a pessoas físicas que possuem contas à ordem e de débito por um curto período de tempo.

Cheque especial para pessoas jurídicas

Um cheque especial no Sberbank para pessoas jurídicas é uma cooperação mutuamente benéfica entre um banco e uma empresa (bem como um empresário privado) baseada em um fluxo de caixa regular nas contas do cliente, pago pelos juros cobrados pelo banco por tal serviço.

Condições para concessão de cheque especial a pessoa jurídica:

• a presença na estrutura bancária de uma conta de liquidação do cliente com característica positiva em termos de movimentação de recebimentos de caixa;
• celebração de contrato de prestação de serviços clássico;
• a atividade da organização deve ser de pelo menos seis meses (alguns bancos exigem um período de um ano);
• nenhum histórico de crédito negativo em nenhum banco;
• confirmou a estabilidade dos negócios em andamento na organização.

Para aprovar esse empréstimo de curto prazo para pessoas jurídicas, é necessária a seguinte lista de documentos:

1. aplicação da organização;
2. um questionário especial preenchido pelo mutuário;
3. diversos relatórios sobre a componente financeira da actividade da empresa;
4. coletou dados de informações sobre fluxos de caixa;
5. relatórios detalhados sobre a dívida (débito e crédito);
6. cópias das licenças de direção do setor de serviços do empreendimento;
7. dados de auditoria coletados;
8. além de tudo, também podem ser solicitadas informações sobre a situação estável da realização de negócios, sobre recebimentos financeiros.

Quais bancos emitem cheque especial para pessoas jurídicas?

Quase todos os bancos da Federação Russa oferecem às pessoas jurídicas um serviço como cheque especial: Sberbank, Promsvyazbank, VTB24, Alfa-Bank e outros menos populares entre os mutuários.

Para indivíduos

Um cheque especial no Sberbank para pessoas físicas é o fornecimento de uma quantia limitada de dinheiro ao cartão de salário de um cliente do banco em proporção direta ao nível de seu salário em uma determinada porcentagem.

O valor de um empréstimo para uma pessoa física varia no seguinte valor: de 1.000 a 30.000 rublos a 18% ao ano. Para empresas, um valor diferente: de 100.000 rublos. até 17 milhões de rublos a uma taxa mínima de 19,09% ao ano, que depende inversamente da condição financeira do mutuário.

O serviço de cheque especial do Sberbank é principalmente benéfico para quem, em casos raros, toma emprestado uma determinada quantia de dinheiro, mas tem um rendimento constante, o que por sua vez não lhe permite atrasar o pagamento nos prazos fixados pelo banco.

No decorrer da sua atividade empresarial, muitas empresas se deparam com uma situação muito controversa: as matérias-primas já foram adquiridas e é hora de pagar aos fornecedores, mas os próprios produtos ainda não foram vendidos.

Com isso, não há receita e, portanto, recursos para quitar contas a pagar. É para essas situações de insolvência empresarial de curto prazo que foi criado o cheque especial.

Este tipo de empréstimo, como o cheque especial, apareceu na economia russa há relativamente pouco tempo, mas já ganhou popularidade entre as empresas que enfrentam dificuldades financeiras temporárias devido às especificidades das suas atividades comerciais.

Queridos leitores! O artigo fala sobre formas típicas de resolver questões jurídicas, mas cada caso é individual. Se você quiser saber como resolva exatamente o seu problema- entre em contato com um consultor:

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Um empréstimo a descoberto é um empréstimo de curto prazo que um banco concede a uma empresa em caso de insuficiência de fundos na sua conta corrente.

Um empréstimo a descoberto é caracterizado pelas seguintes características:

1. Só pode ser obtido por empresas que possuam conta corrente nesta instituição financeira.
2. Somente clientes responsáveis ​​e confiáveis ​​podem contar com isso.
3. O banco estabelece um limite para o valor do empréstimo e o prazo de sua emissão.
4. O cheque especial é de curto prazo - de várias semanas a vários meses.

Os empréstimos a descoberto às empresas são implementados com base no artigo 850 do Código Civil da Federação Russa.

A base jurídica é o anexo ao acordo de abertura de conta à ordem, que é celebrado por pessoa colectiva com o banco.

O cheque especial só pode surgir quando, no decorrer dos negócios, pagando com a próxima contraparte, a empresa descobrir que não há fundos suficientes na conta.

Metas

Não há restrições estritas na legislação sobre como exatamente os fundos do cheque especial devem ser gastos. O principal é que todos os custos estejam relacionados com a atividade económica da empresa.

Assim, o empréstimo concedido pelo banco pode ser gasto em:

• compra de matérias-primas e insumos;
• salários dos funcionários da empresa;
• cobrindo obrigações para com o orçamento e fundos extra-orçamentais;
• aquisição de equipamentos e outros bens necessários ao negócio.

Os fundos do cheque especial não podem ser usados ​​para pagar empréstimos de outros bancos.

Tal restrição ocorre porque os recursos não são direcionados diretamente para atividades produtivas, o que contraria a própria essência do cheque especial.

Requisitos para a empresa mutuária

Conforme mencionado acima, apenas podem contar com o cheque especial as pessoas jurídicas que possuam conta à ordem neste banco e que tenham se mostrado clientes de confiança.

Existem vários requisitos rigorosos que uma empresa deve cumprir, nomeadamente:

1. Deve decorrer pelo menos 1 ano a partir do momento do registo estatal de uma empresa, embora alguns bancos russos estabeleçam a fasquia em 3 anos.
2. Por meio da conta de liquidação da empresa, os recursos devem ser transferidos constantemente, o que evidencia uma vigorosa atividade econômica.
3. Cada instituição financeira estabelece um limite mínimo para a movimentação mensal de recursos da conta do cliente. As empresas que não conseguem alcançá-lo recebem isenção automática do cheque especial.
4. A ausência no histórico da conta corrente de casos de apreensão e suspensão de operações.

O crédito a descoberto destina-se apenas às empresas que se consolidaram há muito tempo como parceiras responsáveis ​​​​e sérias.

Quanto mais tempo uma empresa for cliente desse banco, maior será o cheque especial com que ela poderá contar. O prazo e o valor do empréstimo também aumentam em caso de aumento regular do volume de negócios da empresa, no prazo de seis meses.

Como conseguir

Para pessoas jurídicas, o processo de obtenção do cheque especial depende de o contrato de abertura de conta conter ou não anexo referente ao cheque especial.

Havendo solicitação, a empresa deverá preparar os seguintes documentos e encaminhar ao banco atendente:

• aplicação de cheque especial;
• um certificado do próprio banco sobre o tipo de movimentação realizada nas contas da empresa nos últimos seis meses;
• documento sobre a ausência de dívidas pendentes ao banco.

Todos os trabalhos acima são considerados, via de regra, dentro 1-2 dias úteis, após os quais a comissão bancária comunica a sua decisão ao cliente.

Na falta de candidatura, o banco deverá primeiro celebrar um acordo adicional com a empresa, cuja base será um pacote de documentos que inclui os documentos constitutivos e as demonstrações financeiras da empresa.

Para que o banco conceda um empréstimo a descoberto, o cliente terá que redigir um requerimento.

Só depois disso a instituição financeira decidirá se concede o cheque especial ou se recusa a sua emissão. O limite de recursos será definido em função do volume de negócios dos últimos seis meses.

Despesas com cheque especial

O cheque especial, assim como o empréstimo normal, é concedido ao cliente estritamente por um determinado período, que é 30-180 dias. Se o cheque especial anterior não for reembolsado, não faz sentido esperar receber o próximo.

Além do reembolso efetivo do empréstimo, existem outros custos de manutenção do cheque especial, incluindo:

• A taxa de juros do empréstimo, que depende do período de funcionamento da empresa e do seu faturamento.
• Custos de cheque especial.

Para seus clientes regulares e confiáveis, muitos bancos oferecem um período de carência para empréstimos e também reduzem a taxa de juros tanto quanto possível, o que torna esse tipo de empréstimo mais lucrativo do que os empréstimos tradicionais.

Entre os custos, faz sentido citar o bem penhor. O fato é que uma empresa que deseja atrair um grande cheque especial costuma apresentar ao banco objetos móveis ou imóveis em forma de garantia. Neste caso, é elaborado outro acordo adicional relativo às relações colaterais.

Diferença do crédito

Apesar de o descoberto ser uma modalidade de empréstimo bancário, ainda apresenta características específicas que o distinguem dos típicos empréstimos de curto prazo, nomeadamente:

1. Segundo ele, não se trata de um contrato de empréstimo, mas apenas de um anexo ou de um acordo adicional ao contrato de abertura de conta. Especifica o prazo do empréstimo, o limite de recursos e a taxa de juros.
2. O cheque especial só entra em vigor quando os recursos da conta bancária da empresa se esgotam.
3. O empréstimo concedido não tem finalidade específica: é importante apenas que os recursos sejam gastos nas atividades empresariais da empresa.
4. O procedimento para obtenção do cheque especial é mais cômodo e simples e dispensa o preenchimento de uma grande quantidade de papéis, além de minimizar o prazo para análise de documentos.

Se, ao abrir uma conta em banco, a empresa cumprir rigorosamente as suas obrigações, depois de seis meses já poderá contar com a obtenção de um cheque especial sem dificuldades especiais e procedimentos tediosos.

Cartões de cheque especial

Se a base de um empréstimo lucrativo de curto prazo para pessoas jurídicas é uma conta bancária, então para pessoas físicas é um cartão de cheque especial, cujo uso é mais lucrativo do que um pequeno empréstimo ao consumidor.

Você pode obtê-lo entrando em contato com qualquer uma das agências bancárias que trabalham com este produto e celebrando um contrato adicional com base em um cartão de crédito ou débito existente.

Um cartão de cheque especial permite ao cliente gastar mais fundos do que está disponível nele, em particular:

• Cartão de crédito com descoberto implica que, em alguns casos, o cliente pode sacar diretamente dele um empréstimo adicional de curto prazo superior aos fundos já concedidos pelo banco.
• Cartão de débito com descoberto implica que um cliente bancário pode utilizar um empréstimo de curto prazo se os seus próprios fundos na sua conta não forem suficientes para adquirir bens ou serviços.

Atualmente, a maioria dos bancos oferece aos clientes um período de carência no cheque especial. Se o cliente tiver tempo para pagar o empréstimo nesse período, ele ficará isento do pagamento de juros do cheque especial.

Os termos bancários nem sempre são claros para os usuários. Por exemplo, o que é cheque especial e quais as suas diferenças em relação a um empréstimo, quem pode utilizar este serviço, há vantagens em relação a um empréstimo convencional? Isso será discutido abaixo.

Assim como um empréstimo, as operações de cheque especial são o fornecimento de fundos emprestados por um determinado período de tempo mediante o pagamento de uma taxa. Mas o princípio do processo é um pouco diferente do procedimento usual de empréstimo. Via de regra, as operações de cheque especial estão disponíveis para clientes com boa reputação financeira. O significado da ação é que se o cartão do usuário não tiver fundos suficientes para pagar a compra ou os serviços, o banco está pronto para alocar o dinheiro emprestado por um curto período de tempo.

No primeiro recebimento do dinheiro, o valor exigido é automaticamente deduzido do plástico junto com os juros acumulados. O cheque especial é atraente porque o mutuário não precisa solicitar fundos emprestados ou pagar as compras com cartão de crédito. A assistência financeira é prestada por um curto período de tempo, em pequenos montantes e conforme necessário quando há falta de fundos próprios.

Como funciona o cheque especial com carência?

Tal como acontece com os cartões de crédito, um cheque especial pode ser emitido com um empréstimo de carência. Isso significa que se você precisar gastar recursos superiores aos disponíveis no cheque especial, não serão cobrados juros por algum tempo. A condição é a seguinte - dentro do prazo determinado é necessário devolver o dinheiro à conta, caso contrário serão acrescidos juros ao valor da dívida.

A duração do período de carência depende dos termos e condições do banco. Normalmente este período não excede 15-30 dias. A presença de período de carência associado ao cheque especial não é um fenômeno comum. A maioria dos bancos prefere cobrar juros pela utilização dos recursos no curto prazo, sem período de carência.

O que significa limite de crédito?

O limite de crédito do cheque especial é definido individualmente. A principal condição para isso é o giro médio dos recursos da conta do cliente. Fatores externos, incluindo a situação económica geral do país, também podem ser tidos em conta. Em condições desfavoráveis, o tamanho do limite é reduzido. Ao contrário dos cartões de crédito, os valores do cheque especial são pequenos e devem ser reembolsados ​​em dia. Normalmente, esse acordo é concluído por um curto período de vários meses a um ano. Então você precisará estender o serviço, se necessário.

Qual a diferença entre um cheque especial e um empréstimo?

Um cheque especial, assim como um empréstimo, é uma oportunidade de pagar bens e serviços às custas de fundos emprestados. Essas opções estão disponíveis para organizações e indivíduos, inclusive ao usar um cartão bancário. No entanto, existem diferenças devido às quais estes serviços apresentam diferenças fundamentais, por exemplo:

1. Prazo de entrega curto. A dívida do cheque especial deve ser reembolsada o mais tardar no prazo estabelecido pelos bancos. Geralmente é de 30 a 60 dias
2. O valor do empréstimo concedido pode ser bastante significativo, enquanto os valores do cheque especial são mais modestos, não ultrapassando a renda média mensal do usuário
3. O pagamento do cheque especial na maioria dos casos é feito uma única vez, caso não haja recursos suficientes o restante é descontado dos primeiros recebimentos. O empréstimo é reembolsado mensalmente durante um longo período de tempo.
4. O custo de um cheque especial é superior ao valor dos juros acumulados ao abrigo de um contrato de empréstimo. Mas os valores finais são quase invisíveis para o consumidor devido ao curto prazo de reembolso e aos pequenos montantes de recursos emprestados.
5. Com o descoberto aberto, o dinheiro necessário que exceda os fundos próprios disponíveis fica disponível automaticamente (dentro dos limites estabelecidos). A dívida também é amortizada instantaneamente na primeira reposição da conta. Leva algum tempo, até vários dias, para processar os pedidos de empréstimo. Os titulares de cartão de crédito devem garantir que o valor necessário para pagar a dívida está na conta em tempo hábil

Cartão de crédito cheque especial – o que é?

Para comodidade dos clientes, os bancos utilizam o cheque especial não apenas para contas. Existem também cartões consignados bancários com essa opção. Em essência, este é um empréstimo de curto prazo. O reembolso ocorre no próximo recebimento de fundos no cartão. Os cartões com cheque especial são convenientes porque, se houver falta de fundos próprios, os fundos emprestados podem ser captados no momento do pagamento. No entanto, o valor e o período são pequenos.

Anteriormente, o cheque especial estava disponível apenas para organizações. Mas recentemente, outros clientes - pessoas físicas têm conseguido usar este serviço. Ao mesmo tempo, existem diversas variedades da opção proposta, que se diferenciam em termos de atração.

Permitido

O procedimento padrão para emissão de fundos superiores aos fundos do cartão é o saque a descoberto autorizado. Todas as nuances estão previstas antecipadamente no contrato, incluindo o valor dos valores fornecidos, o procedimento de reembolso. Por sua vez, uma série de requisitos simples são apresentados aos clientes:

• recebimento regular de dinheiro na conta
• nenhuma reivindicação à conta por parte das autoridades reguladoras
• reputação positiva do mutuário

O valor do cheque especial é calculado individualmente, dependendo da receita total. Normalmente, o banco está pronto para emprestar por um curto período de metade do volume de negócios por mês.

Cheque especial técnico

Por vezes surgem situações em que são debitados da conta valores superiores ao valor estabelecido. Este fenômeno é denominado “cheque especial técnico”. Geralmente ocorre na conversão de moedas ou na cobrança de valores de comissões. A dívida resultante deve ser quitada o mais cedo possível, caso contrário o banco poderá decidir encerrar a opção juntamente com a aplicação de penalidades.

Cheque salarial

Os titulares de cartão de salário têm acesso à mesma modalidade de cheque especial. Com o recebimento regular da receita do plástico, o cliente pode contar com o fornecimento, se necessário, de pequenas quantias na faixa de 0,5 a 2 receitas mensais. O período de retorno também é curto – até 3 meses. Dependendo dos recebimentos, os bancos reservam-se o direito de influenciar o valor do cheque especial. Quanto maior a renda, mais atrativas são as ofertas. Caso o titular do cartão tenha utilizado a opção disponibilizada, a dívida e os juros acumulados são baixados automaticamente nos recebimentos subsequentes.

Microcheque especial

Para organizações e empresários, está disponível um serviço que fornece pequenas quantias de dinheiro para cobrir despesas em dinheiro. O valor do limite é de 300.000 rublos, o período de reembolso é de até 1 ano. A dívida pode ser amortizada diariamente ao reabastecer a conta.

Cheque especial garantido

Para aumentar o nível de segurança do crédito, poderão ser oferecidos aos clientes os montantes necessários para fazer face a despesas imprevistas, mediante prestação de caução ou fiança de 3 pessoas. Propriedade das empresas e seus estoques circulantes - os bens são usados ​​como garantia.

Guarda-chuva

Para grandes holdings, está disponível um tipo de cheque especial, como o cheque especial guarda-chuva. É emitido na presença de pelo menos 3 organizações interligadas. O objetivo da opção é cobrir lacunas de caixa. As vantagens deste tipo de serviço incluem a ausência de pagamento de comissões, a possibilidade de substituição das partes no contrato durante a sua vigência e regimes leais de reembolso de dívidas.

Cheque especial sem garantia de grande valor

Para clientes premium, as instituições de crédito podem desenvolver ofertas especiais - fornecer montantes substanciais para cobrir despesas correntes sem garantias de garantias. Esta categoria inclui pessoas cuja reputação financeira foi testada pelo tempo. Além disso, a rotatividade das contas deve atender às demandas crescentes.

O valor do cheque especial de cada cliente é calculado individualmente, dependendo do nível de recebimento de receitas. Neste caso, valores como crédito não são considerados. A quantidade de fundos adicionais pode variar dependendo do status da conta. Normalmente, o valor do cheque especial não excede 1 a 2 rendimentos mensais do cliente.

Como conectar um cheque especial

Para ativar essa opção de cheque especial, você precisará elaborar um contrato ou acordo adicional. Os bancos consideram as solicitações dos clientes individualmente, tendo em conta as especificidades da atividade, a situação financeira do mutuário e, em primeiro lugar, a sua reputação. Atrasos nos pagamentos, falta de fundos na conta para débito atempado conduzem à cessação das relações contratuais. Portanto, para poder recorrer de vez em quando a fundos bancários adicionais, não deve violar as condições atuais.

Juros do cheque especial, quem se beneficia com esse tipo de empréstimo?

Pelo fato do cheque especial se referir a operações com alto grau de risco, os juros de utilização dos recursos são um pouco maiores do que no empréstimo convencional. Ao mesmo tempo, para os mutuários, os valores amortizados podem ser insignificantes, uma vez que em muitos casos o dinheiro é fornecido por um curto período de tempo, em alguns casos o reembolso é feito em apenas alguns dias. O cheque especial é uma espécie de empréstimo rotativo. Assim que os empréstimos anteriores forem reembolsados, é aberta uma nova linha de cheque especial.

Reembolso de dívidas urgentes e vencidas

A dívida é amortizada juntamente com os juros acumulados automaticamente de acordo com o cronograma quando o dinheiro é creditado na conta. Se o reembolso não for feito dentro do prazo, o banco poderá aplicar penalidades na forma de aumento de juros. No caso de uma combinação infeliz de circunstâncias, os serviços de cheque especial podem ser encerrados antes do previsto.

Cheque especial para pessoas jurídicas

Inicialmente, o cheque especial era concedido apenas para pessoas jurídicas, permitindo que organizações e empresários utilizassem recursos emprestados de curto prazo sem recorrer a serviços de crédito. A opção está disponível para clientes com reputação financeira impecável. Para melhorar as condições e minimizar os riscos, o cheque especial pode ser garantido pela propriedade do mutuário ou por uma garantia de 3 pessoas. A provisão de dinheiro quando necessário é preferível a um empréstimo para aqueles que ocasionalmente precisam de pequenas quantias por um curto período de tempo. Além disso, os bancários estudam cuidadosamente o valor e a composição dos fluxos de caixa do correntista.

Ao contrário de um empréstimo, um empréstimo com cheque especial tem um período de reembolso curto. Por esta razão, existem riscos de inadimplência se as receitas, salários ou outros rendimentos não forem recebidos atempadamente. O atraso no pagamento pode implicar não só o cancelamento da opção, mas também o acúmulo de multas. Os titulares de contas precisam monitorar seu status.

Como desativar o cheque especial

Se você depositar fundos em uma conta bancária ou não utilizar a opção, sua presença praticamente não será perceptível ao cliente. O desejo de desabilitar a opção pode surgir caso o usuário não tenha certeza de que consegue controlar os custos. Como cancelar o serviço? Basta redigir o requerimento correspondente na agência bancária. Mas, ao mesmo tempo, vale considerar que ainda será possível gastar demais no cartão (cheque especial).

Vídeo: O que é um cheque especial?