É lucrativo contrair um empréstimo agora? É lucrativo contrair um empréstimo bancário agora?

Vivemos numa economia baseada no crédito. Somos constantemente persuadidos a contrair um empréstimo bancário para fazer certas grandes compras necessárias. Mas muitos de nós temos amigos que já gastam grande parte do salário apenas para pagar empréstimos. Então vale a pena ou não contratar empréstimos? Se não, por que não? O que pode ser dito sobre isso do ponto de vista doutrinário?

“A escravidão moderna não são correntes de ferro,
e algemas e algemas financeiras"

Contrair ou não contrair empréstimos não é o âmbito da doutrina da Igreja. Se você fez um empréstimo, isso não o impede de ser ortodoxo. Da mesma forma, se você não fizer empréstimos, isso não fará de você um confessor da Ortodoxia. No entanto, esta questão está diretamente relacionada à nossa vida espiritual, à esfera da ética ortodoxa.

A este respeito, expressarei a minha posição, que pode parecer radical. Em primeiro lugar, os empréstimos são um isco, tal como o queijo numa ratoeira é um isco. Os empréstimos são anunciados como uma forma de melhorar seu padrão de vida, de conseguir rapidamente o que deseja, de adquirir rapidamente algo para o qual você não tem recursos agora, mas que realmente deseja. E toda vez, todo empréstimo priva uma pessoa de liberdade.

O que exatamente significa um empréstimo? Significa a verdade elementar – que você não tem o dinheiro que gostaria de ter. Você quer comprar algo, mas não tem os fundos adequados. E então você os empresta ao banco, mas tem que devolver exorbitantemente mais do que pediu emprestado. Quantas pessoas se esforçaram, tendo a certeza de que conseguiriam arcar com o pagamento, mas ficaram reféns da situação e perderam mais do que ganharam! Mas mesmo que você consiga fazer os pagamentos, o empréstimo paira sobre você como a espada de Dâmocles. A Sagrada Escritura diz que o devedor se torna escravo do credor (cf. Provérbios 22:7). A escravidão moderna se expressa no fato de uma pessoa estar acorrentada não por correntes de ferro, mas por algemas e algemas financeiras.

Há pessoas que contraem empréstimos para expandir seus negócios. É um empreendimento muito perigoso e arriscado, mas provavelmente o empresário não vê outra saída no momento e espera que seu lucro cubra todos os juros do empréstimo. Às vezes dá certo e às vezes não. De vez em quando vejo empreendedores que não são livres, escravizados pelos seus empréstimos, muitas vezes não sabem onde mais conseguir recursos, porque não têm um único centavo grátis, tudo é investido em algum lugar ou vai para pagar empréstimos.

Alguns contraem empréstimos enormes para comprar habitação e outros imóveis. Pode não haver outra escolha, mas as pessoas estão correndo um risco enorme. Conheço casos reais em que fizeram um empréstimo de vinte anos, mas nesse período a vida mudou tanto que não sobrou nada para pagar.

Qualquer escravidão traz tormento, medos e preocupações desnecessárias. Em vez de pensar em salvar sua alma imortal, a pessoa investe todas as suas energias no pagamento do empréstimo, tem medo do não pagamento em dia e da imposição de penalidades, trabalha dia e noite, esquecendo-se da família e ficando impossibilitada de orar.

Os empréstimos não são apenas uma armadilha, mas também uma expressão do consumismo moderno, o princípio de “pegue o que quiser, agora mesmo”. Eles satisfazem a concupiscência da carne, a concupiscência dos olhos e o orgulho da vida e, de certa forma, contribuem para a construção de uma nova Torre de Babel, na qual tudo o que é terreno é rapidamente empilhado um sobre o outro, a fim de alcançar os próprios céus. Mas, na realidade, tudo isso está desmoronando, assim como aquela mesma torre.

A prática de contrair empréstimos nasce da insatisfação com a situação. O Apóstolo Paulo disse: É um grande ganho ser piedoso e contente. Pois não trouxemos nada ao mundo; É óbvio que não podemos tirar nada disso. Tendo comida e roupas, ficaremos contentes com isso. Mas aqueles que querem ficar ricos caem em tentação e em armadilhas e em muitas concupiscências tolas e prejudiciais que mergulham as pessoas no desastre e na destruição; pois o amor ao dinheiro é a raiz de todos os males, aos quais, tendo-se entregado, alguns se desviaram da fé e se sujeitaram a muitas dores (1Tm 6:6-10). Isso se aplica diretamente a quem contrai empréstimos.

Em última análise, os empréstimos personificam a nossa vaidade (porque queremos parecer mais ricos), o amor ao dinheiro (já que tudo gira em torno do dinheiro) e a irracionalidade (porque a pessoa não compreende as consequências com sobriedade), mas isso definitivamente termina em desânimo ( porque os medos e a ansiedade privam a força interior).

Você precisa fazer compras para as quais não tem dinheiro? Não é melhor aprender a viver dentro de suas posses, em vez de perseguir o que você não pode pagar? É auto-ilusão querer adquirir algo pelo qual você não pode ganhar. Mas o mais importante é que essa pessoa nunca será feliz, sempre pensará que está faltando alguma coisa. Como disse com precisão São João Crisóstomo: “Não é rico quem tem muito, mas quem não precisa de muito”.

“Adie a decisão por uma semana, ou melhor ainda, um mês”

Do ponto de vista doutrinário, pode-se dizer que qualquer tipo de tentativa de interpretar o sistema económico moderno no contexto das instruções do Antigo Testamento sobre credores e empréstimos de dinheiro será uma transferência bastante inadequada de uma realidade histórica para outra.

Eu diria que se for necessário contrair um empréstimo em determinadas circunstâncias da vida, então isso deve ser feito estritamente dentro de limites razoáveis, para não acabar numa dependência grave do sistema bancário moderno. Para que, devido ao desejo frívolo de receber dinheiro aparentemente de graça agora, nossos filhos e entes queridos não sofressem mais tarde.

Pois bem, um conselho simples que já foi dado muitas vezes é nunca contrair um empréstimo no primeiro impulso. Além disso, com uma oferta do banco, que você recebeu de forma intrusiva por telefone ou e-mail. Se, devido a circunstâncias específicas da vida, você precisar de um empréstimo para hipoteca ou educação dos filhos, e não para algum tipo de mimo, adie a decisão por pelo menos uma semana, ou melhor ainda, por um mês. Não tenha pressa, ore, pense, discuta com quem é mais esperto que você. Se mesmo assim a decisão não mudar e permanecer a mesma, então ela poderá ser seguida.

"É melhor viver com simplicidade,
contentando-se com o trabalho honesto conquistado"

Não conheço declaração mais concisa, mas precisa, sobre empréstimos do que uma piada bem conhecida. Parece assim: “Você pega o de outra pessoa por um tempo, mas dá o seu para sempre”. Mas, falando sério, contrair um empréstimo é um negócio muito arriscado e com muitas incógnitas. Não estou dizendo que a usura em si (e por parte dos bancos, a concessão de empréstimos nada mais é do que usura) seja um pecado. E acontece que nós, ao nos envolvermos em um histórico de crédito, de uma forma ou de outra nos tornamos participantes de uma prática viciosa. Mas mesmo que uma pessoa queira começar seu próprio negócio (e isso é bastante difícil sem um empréstimo), você ainda precisa lembrar que endividar-se é sempre um grande risco, e você pode, como dizem, ir à falência se o negócio não vai bem, mas não haverá como pagar o empréstimo.

Tudo isso me lembra roletas ou caça-níqueis, que, graças a Deus, não estão mais em nossas ruas, mas certa vez aconteceram verdadeiras tragédias nessas salas de jogo, quando as pessoas, no desejo de enriquecer rapidamente, perdiam tudo e não apenas sofreram, mas foram mergulhados na pobreza, no desespero e no horror de suas famílias e entes queridos... Deus me livre! Isto também é possível com empréstimos.

Todos conhecemos estas histórias comoventes de pessoas que aceitam dinheiro aparentemente pequeno, mas que, como resultado de manipulações bancárias com juros, se encontram numa situação desesperadora. Minha opinião pessoal é que é melhor viver com simplicidade, contentando-se com o pouco ganho com o trabalho honesto, do que embarcar em aventuras duvidosas (e um histórico de crédito é quase sempre uma aposta, um jogo, uma aposta “na sorte”). Além disso, a razão pela qual as pessoas se endividam é muitas vezes a notória psicologia do consumidor, quando uma pessoa pensa que deve ter “tudo como todo mundo”. A pessoa começa a perseguir algum padrão mítico de conforto e segurança, muitas vezes esquecendo-se do principal: a plenitude da vida, a verdadeira felicidade está no acordo com Deus, na própria consciência e nas boas relações com os outros. Na linguagem do Evangelho soa assim: Cuidado com a cobiça, pois a vida de uma pessoa não depende da abundância de seus bens (Lucas 12:15).

Hoje você pode comprar os bens materiais desejados usando fundos bancários emprestados. Na medida em que os empréstimos bancários se tornaram amplamente disponíveis para quase todos os cidadãos trabalhadores do nosso país, muitos deles não negligenciam esta oportunidade. É claro que, se você tomar empréstimos de maneira impensada e inadequada, poderá simplesmente acabar na armadilha da dívida. E para evitar que isso aconteça, é preciso, entre outras coisas, saber quando é mais rentável solicitar um empréstimo bancário.

Em diferentes períodos de tempo, os empréstimos bancários tornam-se mais baratos ou mais caros, o que depende em grande parte da situação económica do país como um todo. Daqui resulta que é importante que cada mutuário determine se é possível e vale a pena contrair um empréstimo agora ou se é melhor esperar um pouco até que o Banco Central da Rússia reduza a taxa básica dos empréstimos de curto prazo. Isso ajudará o mutuário, em primeiro lugar, a obter um empréstimo bancário em condições favoráveis ​​​​e a minimizar os seus próprios riscos.

A viabilidade de empréstimos bancários

O mercado de serviços financeiros está repleto de diversos tipos de ofertas. Entre outras coisas, devido à forte concorrência entre instituições financeiras, cada banco tenta oferecer aos potenciais clientes as condições de cooperação mais confortáveis: para conquistar o seu nicho, os credores reduzem os juros anuais dos empréstimos e tornam os empréstimos mais acessíveis à população. Os clientes, por sua vez, utilizam ativamente as ofertas bancárias e nem sequer pensam se é lucrativo contrair um empréstimo agora, mas literalmente em pouco tempo poderão economizar significativamente no pagamento de juros.

Infelizmente, o grande problema para a maioria dos mutuários é o baixo nível de literacia financeira: poucas pessoas pensam no facto de as taxas de empréstimos bancários para a população também dependerem em grande medida da situação económica do país. Se caracterizarmos a situação económica, o crédito bancário torna-se mais barato para o consumidor final quando a taxa de inflação no país é mínima; é neste período que o Banco Central reduz a taxa básica dos empréstimos de curto prazo.

Aqui está um exemplo simples: a última crise no nosso país ocorreu em 2014 devido às sanções impostas pelos Estados Unidos e pela União Europeia, bem como aos conflitos na Ucrânia. Foi neste ano que a cotação do dólar aumentou acentuadamente em relação à moeda nacional, e os bancos suspenderam a emissão de grandes empréstimos à população, ou seja, suspenderam o crédito à habitação, mesmo os maiores bancos Sberbank, VTB24, embora não tenham abandonado a hipoteca empréstimos, mas reduziu significativamente o volume de empréstimos direcionados emitidos Isto foi associado a um risco elevado quando a taxa de inflação aumenta e o poder de compra diminui significativamente.

Observe que a taxa básica do Banco Central muda com bastante frequência, portanto, se você está pensando em solicitar um empréstimo bancário, verifique essas informações, pois não será difícil encontrá-las em fontes abertas na Internet.

A situação do mercado de crédito em 2018

Neste momento, em 2018, a situação no mercado interno russo está mais ou menos estabilizada, embora exija algumas alterações. Na verdade, durante vários anos a Rússia conseguiu superar a pressão dos Estados Unidos e da União Europeia, mas mesmo assim a situação financeira não atingiu um nível em que os bancos pudessem conceder empréstimos mais baratos à população. Para ser justo, cabe destacar que o Banco Central está cumprindo 100% sua função e se esforça para manter a taxa de inflação e reduzir a taxa básica.

Embora as organizações de crédito dependam do Banco Central da Rússia, ainda seguem políticas internas e concedem empréstimos a clientes com base nos seus próprios regulamentos. As taxas de empréstimo tornaram-se, de facto, mais baixas do que há alguns anos atrás e os empréstimos tornaram-se, consequentemente, mais acessíveis, mas não para todos. Devido à elevada percentagem de insolvência, os bancos incorrem em perdas e são mais seletivos com os seus clientes, em primeiro lugar é necessário conhecer os requisitos básicos das instituições de crédito para os clientes:

• idade ativa dos 21 anos até a aposentadoria;
• uma fonte permanente de renda, ou seja, o cliente deve estar registrado de acordo com o Código do Trabalho da Federação Russa;
• histórico de crédito positivo;
• registro permanente no território da Rússia.

Esta é a lista mínima de requisitos bancários para um cliente potencial, mas ao mesmo tempo existem requisitos adicionais. Por exemplo, as instituições de crédito raramente aprovam empréstimos a mutuários que trabalham para empresários individuais, sendo dada preferência, pelo contrário, a funcionários de grandes empresas, de preferência estatais.

Observe que é importante que cada banco mantenha sua reputação comercial, pois se você não seguir uma política de crédito eficaz, ou seja, aprovar empréstimos a todos os solicitantes, o prejuízo do banco aumentará e ele poderá perder sua licença por iniciativa da autoridade reguladora.

Ao solicitar um empréstimo bancário, todo potencial mutuário deve, em primeiro lugar, pensar na viabilidade do empréstimo. Ou seja, se o banco oferece uma taxa de juros alta, provavelmente faz sentido recusar a cooperação. Na verdade, muitos mutuários têm a oportunidade de obter um empréstimo bancário, mesmo aqueles que, por uma razão ou outra, não cumprem os requisitos básicos do banco. Mas aqui você precisa estar preparado para o fato de que o banco irá restringir os termos de cooperação e oferecer uma taxa de juros anual mais elevada, o que levanta a questão de saber se faz sentido contrair um empréstimo em condições desfavoráveis ​​​​para si mesmo.

É importante notar também que, nos últimos anos, a dívida vencida na carteira de empréstimos do banco tem crescido rapidamente. Isto deve-se provavelmente ao facto de, durante a crise, muitos dos nossos concidadãos se terem encontrado numa situação financeira difícil ou terem perdido completamente a sua fonte de rendimento. Portanto, os bancos são mais seletivos na seleção dos candidatos. A propósito, no mercado de serviços financeiros você só pode obter empréstimos de um banco, mas também de empresas de microfinanças, das quais provavelmente todos já ouviram falar. Porém, vale considerar aqui que a transação será escravizadora para o mutuário e, portanto, não faz sentido tal empréstimo.

Como obter um empréstimo corretamente

Gostaria de começar dizendo que cada cliente deve responder a uma série de perguntas urgentes, que apresentaremos a seguir. Mesmo assim, você não deve abusar dos fundos emprestados, porque eles estão sujeitos a reembolso em qualquer caso. O fato é que alguns mutuários solicitam empréstimos bancários de forma incontrolável e acabam em um buraco de dívida, do qual será muito difícil sair.

Então, antes de ir ao banco você precisa responder às seguintes perguntas:

1. Eu preciso de um empréstimo? Às vezes, os fundos emprestados são retirados para necessidades não especificadas, ou seja, o mutuário primeiro solicita um empréstimo e depois distribui os fundos emprestados. Isso não deveria acontecer; se você realmente precisa de recursos bancários, então, sem dúvida, um empréstimo ajudará a resolver seus problemas financeiros atuais; se você não tem objetivos específicos, então você deve evitar ir ao banco.
2. Quanto pedir emprestado? Antes de ir ao banco, determine o valor exato que você precisa para atender às necessidades atuais de seu consumidor; você não deve pedir emprestado mais do que o necessário, por exemplo, para reformar um apartamento ou comprar móveis novos. Claro que às vezes, além dos obrigatórios, você quer realizar seus outros desejos, mas é melhor fazer isso com recursos próprios, mas não bancários.
3. Determine quanto pagamento mensal você pode fazer para o empréstimo sem comprometer suas necessidades de consumo pessoal; deve ser razoável e não sobrecarregar seu orçamento.

Que tipo de empréstimo é lucrativo contrair hoje?

Os bancos oferecem uma ampla seleção de empréstimos para diversas necessidades, portanto a escolha de um produto bancário dependerá em grande parte dos objetivos que você busca. Por exemplo, se quiser comprar algum bem, então você pode escolher um empréstimo ao consumidor não direcionado; se quiser comprar um carro, então um programa de empréstimo de carro é ideal para você; se degenerar em uma área residencial, então um a hipoteca é a única saída para você. Portanto, agora consideraremos qual empréstimo é lucrativo contrair hoje e qual compra deve ser adiada para tempos melhores.

Empréstimo ao consumidor

Consideraremos aqui não apenas um empréstimo bancário para as necessidades do consumidor, mas também cartões plásticos com limite de crédito. Seria aconselhável contrair um empréstimo ao consumidor se você estiver planejando alguma compra. Aqui você precisa determinar o valor exato do empréstimo e depois entrar em contato com o banco. Se você quiser fazer pequenas despesas ou precisar de dinheiro como reserva financeira, os cartões de crédito serão a melhor opção.

Se falamos de taxas de juro, então um empréstimo ao consumo é mais barato para o consumidor, especialmente porque hoje a taxa de juro anual caiu cerca de 2-3 pontos em comparação com períodos anteriores. Mas no cartão de crédito as taxas de juros não mudaram, o que se deve ao fato de o banco oferecer a oportunidade de evitar o pagamento de juros se você usar o cartão de crédito corretamente.

Observe que o principal problema de todo titular de cartão de crédito é a impossibilidade de utilizar corretamente o período de carência, portanto, antes de fazer compras com um cartão com limite de crédito, estude cuidadosamente os termos de serviço.

Empréstimo direcionado para um carro

Se quiserem comprar seu próprio carro, a maioria dos mutuários estuda o mercado de serviços e as ofertas de financiamento de automóveis. Embora hoje não seja de todo aconselhável contrair um empréstimo automóvel, existem várias razões principais para isso. Em primeiro lugar, as taxas de empréstimos para automóveis são mais elevadas do que as taxas de empréstimos ao consumidor. A segunda razão é que é quase impossível obter um empréstimo sem seguro CASCO, e uma apólice cara aumenta significativamente o custo do empréstimo. Finalmente, a terceira razão pela qual você deve recusar um empréstimo de carro é a necessidade de fazer um pagamento inicial.

Embora, para ser justo, seja importante notar que você pode obter um carro a crédito, mas apenas sob o programa de subsídio do governo. Aqui, o esquema de empréstimo será assim: você solicita um empréstimo bancário e parte do pagamento a maior ao banco será feito com recursos do orçamento federal. É verdade que aqui a escolha do comprador será limitada pelos termos e condições dos programas.

Empréstimo de hipoteca

Curiosamente, agora é o momento mais confortável para contrair um empréstimo hipotecário. Em primeiro lugar, os bancos reduziram significativamente a taxa de juro anual dos empréstimos hipotecários em comparação com o período anterior. O segundo motivo é a queda dos preços dos imóveis, então se você está pensando em fazer um financiamento imobiliário, agora é o período mais favorável para isso. Entre outras coisas, se a hipoteca foi emitida anteriormente, hoje você pode obter um empréstimo para refinanciamento e assim reduzir o pagamento a maior.

Note-se que os bancos hoje estão mais dispostos a conceder empréstimos hipotecários porque, graças a vários programas governamentais, parte dos fundos é compensada pelo orçamento do Estado.

Resumindo, solicitar um empréstimo é uma questão estritamente individual, ou seja, o mutuário deve primeiro determinar de quanto precisa dos recursos emprestados, de quanto precisa e como reembolsará o empréstimo bancário. Quanto às taxas de juro de vários empréstimos, a taxa de juro anual diminuiu vários pontos para alguns tipos de empréstimos, o que torna os empréstimos mais acessíveis a um público mais vasto.

Hoje, muitos dos nossos leitores se perguntam se vale a pena contrair empréstimos em 2019, dada a crise atual? Tentaremos dar uma resposta detalhada neste artigo, citando alguns trechos das opiniões de destacados especialistas em finanças e crédito.

Situação atual

Portanto, hoje na Rússia é realmente um momento difícil tanto para os cidadãos comuns como para as grandes empresas financeiras. Muitas coisas aconteceram recentemente que afectaram significativamente a economia do país, em particular:

• desvalorização do rublo devido ao colapso da sua taxa de câmbio,
• aumentando a taxa básica do Banco Central,
• imposição de sanções por países ocidentais e europeus, etc.

Muitos dos nossos concidadãos temiam que o país corresse o risco de incumprimento, como já aconteceu em tempos imemoriais, mas apressamo-nos a tranquilizá-los - não existem pré-requisitos para isso.

A Rússia ainda possui ricas reservas minerais, as reservas de ouro e divisas não estão esgotadas e as dívidas externas não são críticas, como, por exemplo, na Ucrânia.

E lembre-se!!! Antes de fazer um empréstimo, pense 10 vezes e aplique 1 vez. Se hoje lhe for oferecido um empréstimo com taxa superior a 17%, isso é um claro roubo. Procure as melhores ofertas. Eles existem, devemos procurá-los. E não se esqueça de ler esta nota antes de enviar as inscrições, ela o ajudará a evitar erros graves!

Por que eles pararam de emitir empréstimos?

Muitos mutuários acreditam erroneamente que os bancos pararam de emprestar dinheiro ao público. Isto não é verdade: os empréstimos são concedidos com a mesma frequência de antes, mas só agora não são concedidos a todos os que os desejam, mas apenas a clientes de confiança.

Apesar de a percentagem chave ter sido reduzida e os bancos poderem novamente obter empréstimos “baratos” e oferecê-los à população, as empresas de crédito restringiram significativamente os seus requisitos para os mutuários. A maioria das empresas agora impõe as seguintes condições:

• Idade de 21 a 23 anos, você pode contrair empréstimos até a idade de aposentadoria;
• Disponibilidade de emprego oficial,
• Ganhos de pelo menos 10-15 mil rublos por mês, que devem ser confirmados por um certificado de renda;
• Você deve ter uma experiência profissional total de pelo menos 1 ano, e no seu local de trabalho atual - de 6 meses (tudo isso deve ser confirmado por extrato da carteira de trabalho ou contrato).

Pequenas “indulgências” só podem ser recebidas por certas categorias de clientes, muitas vezes estes são funcionários do sector público ou clientes assalariados do banco. Você pode ler sobre empréstimos para participantes do projeto salarial do Sberbank neste artigo.

Vejamos as nuances

• Empréstimo em dinheiro

Se você se depara com a questão de saber se vale a pena contrair um empréstimo ao consumidor agora, então não pode haver uma resposta clara. Alguns especialistas dizem que vale a pena, outros não, tudo depende da escolha do próprio banco e do seu programa.

O fato é que é impossível dizer com certeza qual organização bancária oferece o empréstimo mais rentável porque para cada pessoa o conceito de “rentabilidade” é individual: uns querem o valor máximo, outros querem uma taxa de juros baixa, outros não quero comissões, etc.

Claro, o melhor é escolher as ofertas com a tarifa mais baixa, pois é isso que afeta o valor do seu pagamento a maior final. Você pode reduzi-lo coletando documentos, registrando garantias ou atraindo fiadores. Diremos onde você pode agora se beneficiar de empréstimos com taxa de juros mínima.

• Empréstimo de carro

Se você está pensando em comprar um carro, agora os mais lucrativos são os carros nacionais produzidos em 2018-2019, cujo custo não excede 1,5 milhão de rublos. Eles podem ser adquiridos com subsídios governamentais no âmbito do programa Primeiro Carro ou Carro Familiar.

Não há cofinanciamento da taxa de juros, mas o mutuário recebe um desconto de 10% no custo do carro. Ao mesmo tempo, existem requisitos tanto para os veículos como para os próprios compradores. Descrevemos em detalhes como exatamente você pode aproveitar esse subsídio.

• Crédito à habitação

Se você está planejando fazer uma hipoteca, os especialistas dizem que é definitivamente lucrativo fazê-lo agora. Aqui estão alguns dos motivos:

1. Diminuição dos preços imobiliários;
2. Disponibilidade de diversos programas promocionais de crédito à habitação;
3. Prestar assistência estatal a famílias numerosas, fornecendo subsídios no âmbito dos programas “Família Jovem” e Capital Maternidade. Também agora um projeto muito popular é o fornecimento de hipotecas anuais para famílias onde um segundo ou terceiro bebé nasceu depois de 1 de janeiro de 2018.

Se o rendimento total da sua família lhe permite cobrir cerca de 40-50% do custo avaliado do apartamento, então faz sentido não contrair um empréstimo hipotecário, mas sim entrar na construção partilhada logo no início da construção de um novo casa.

Neste caso, o custo do apartamento será um terço inferior ao seu valor estimado no momento da entrada em funcionamento da habitação. Durante o tempo em que a construção estiver em andamento, você poderá acumular o valor restante ou pedir emprestado a parentes e amigos.

Se as suas poupanças mal chegam a 10-20% do custo esperado do apartamento, então faz sentido contrair um empréstimo hipotecário. Ao escolher um banco, concentre-se não apenas nos termos do contrato de empréstimo, mas também na reputação da própria organização.

Conselhos para mutuários

Vamos falar sobre É lucrativo contrair um empréstimo agora?. Nesta publicação, considerarei todos os aspectos da obtenção de um empréstimo durante o estado pré-crise ou de crise da economia.

Agora apliquemos isto à situação de hoje, quando nos nossos países isso atingiu um grau ou outro: em alguns lugares já domina completamente, e em outros está apenas começando. É rentável contrair um empréstimo hoje, na situação atual? Vamos tentar descobrir.

1. Numa crise é mais difícil conseguir um empréstimo. Quanto mais grave a crise, mais os bancos e as organizações de microfinanciamento restringem os seus programas de empréstimos. Lembramos 2008, quando os empréstimos ficaram quase totalmente interrompidos por muitos meses, é provável que em breve vejamos algo semelhante (já estamos vendo isso em algum lugar).

2. Durante uma crise, os empréstimos ficam mais caros. Como se sabe, o início de uma crise financeira é sempre acompanhado por um aumento acentuado na proporção de empréstimos problemáticos nos ativos de qualquer banco; os riscos para as instituições de crédito aumentam significativamente e, portanto, a taxa de risco está incluída no custo do empréstimo produtos. É financeiramente rentável contrair um empréstimo agora? Definitivamente não.

3. Durante uma crise, é mais difícil reembolsar um empréstimo. Numa situação económica difícil e instável, um empréstimo é mais difícil não só de contrair, mas também de reembolsar. Aqui você encontrará quase inevitavelmente uma diminuição nas receitas, um aumento nas despesas, uma deterioração na sua condição financeira geral e, possivelmente, problemas ainda mais sérios, por exemplo. Tudo isto afectará grandemente a sua solvência; poderá não conseguir pagar as suas obrigações; como resultado, terá um problema e o seu acesso ao crédito ficará bloqueado durante muitos anos. Ao pensar se é rentável contratar um empréstimo, pense: vale a pena o risco?

4. Durante uma crise, a maioria dos bens fica mais cara. Por outro lado, graças à hryvnia e a outras moedas nacionais, o preço dos bens para os quais criou poupanças pode aumentar muito significativamente (automóveis, eletrodomésticos, móveis, materiais de construção, etc., ou seja, tudo o que está intimamente relacionado com a taxa de câmbio). Assim, pode surgir uma situação em que contrair um empréstimo para adquirir tal produto será mais lucrativo do que continuar a arrecadar recursos próprios para isso, pois tudo subirá de preço mais do que você terá que pagar no empréstimo. Ao pensar se é lucrativo fazer um empréstimo agora, analise o quanto o preço do produto que você precisa pode mudar - isso pode servir como um fator muito significativo a favor do empréstimo. No entanto, não se esqueça das desvantagens descritas acima.

5. Mas algumas coisas podem ficar mais baratas. Por exemplo, os imóveis, nomeadamente o seu preço, expresso, como muitas vezes acontece, em moeda. Especialmente se, antes do início da crise, os preços imobiliários, como muitas vezes acontece, estavam demasiado “inflacionados”. Quando a solvência da população cai drasticamente, mas ainda é preciso vender, os preços podem cair, até de forma bastante significativa (dependendo da “profundidade” da crise e de quão inflacionados estavam os preços antes). Portanto, se você pegar, por exemplo, pode acontecer que você compre um imóvel por um preço desfavorável, além disso, com um enorme pagamento a maior decorrente do empréstimo.

Além disso, é sempre perigoso comprar a crédito os produtos de alta tecnologia mais recentes, que perdem rapidamente o seu valor, e o período de crise não é exceção.

6. Durante uma crise, você pode ganhar um bom dinheiro com a especulação. E, por fim, você pode considerar a possibilidade de utilizar fundos de crédito. Por exemplo, durante as mesmas flutuações cambiais, durante períodos em que se aplica a regra “amanhã é sempre mais caro que ontem”. Para isso, o ideal é utilizá-lo com carência ou mesmo sem carência. O principal critério de seleção é a comissão mínima para saque de recursos de crédito. O esquema é simples: removemos o limite máximo de crédito disponível, compramos moeda com ele, esperamos alguns dias e vendemos por mais do que compramos, após o que reembolsamos o empréstimo, deixando-nos um lucro especulativo.

No entanto, tais ações exigem boas habilidades de análise e previsão, avaliação de risco adequada, que permitirá escolher os dias (e às vezes até horas) mais lucrativos para as transações. Quem está longe do setor financeiro pode não ter sucesso: comprará uma moeda no pico de sua taxa de câmbio, depois disso a taxa cairá, ficará com uma moeda que perdeu valor e até com um empréstimo que precisa ser reembolsado de alguma forma, e quanto mais você atrasar o pagamento, mais terá que pagar. A situação não é fácil. Portanto, ao pensar se é lucrativo contrair um empréstimo para tais fins, avalie adequadamente sua capacidade financeira. Aliás, até um profissional pode errar aqui, porque podem surgir circunstâncias que não poderiam ser previstas, sempre existe um risco e é preciso estar atento a isso.

Considerei os principais aspectos que o ajudarão a decidir se é lucrativo contrair um empréstimo agora.

Se você quer minha opinião, então acho que ela não é lucrativa para o homem comum da rua. Os riscos são muito elevados, o que, aliado ao aumento do custo dos recursos de crédito, programas de crédito já não rentáveis ​​não compensam os pequenos benefícios que deles podem ser obtidos (ou podem não ser obtidos).

Ao mesmo tempo, as pessoas que conhecem bem o sector financeiro poderão, naturalmente, na maioria dos casos, beneficiar de uma situação de crise e de empréstimos.

Assim, se é lucrativo contrair um empréstimo - decida por si mesmo. O principal é avaliar adequadamente suas capacidades e não tomar decisões sob a influência das emoções (como “ah, agora tudo vai ficar mais caro, e não terei tempo de comprar, preciso urgentemente...”). . Considerar e avaliar os riscos - esta é a regra fundamental do crédito, que só se torna ainda mais relevante numa situação de crise ou pré-crise.

Continue, melhore sua alfabetização financeira, aprenda a usar as finanças pessoais com sabedoria e lucratividade. Aqui você encontrará muito material interessante e útil. Ver você de novo!

O crédito e a crise estão interligados: o desenvolvimento de fenómenos de crise obriga os bancos a restringir as condições dos programas de crédito e a aumentar as taxas de juro. No entanto, a crise não desempenha apenas um papel negativo para o mutuário. Com a abordagem certa, você pode obter muitos benefícios com os empréstimos. Quais – descrito neste artigo.

As peculiaridades da crise são tais que o valor do dinheiro diminui e o preço dos bens aumenta. No início da crise, quando a moeda nacional ainda não perdeu o seu “peso”, pode-se comprar mais bens por uma determinada quantia do que mais tarde, quando os fenómenos de crise se manifestam.

Portanto, faz sentido “investir” em itens caros de necessidade urgente: eletrodomésticos, móveis, materiais de construção, carros, imóveis. Com o tempo, o dinheiro do crédito custará menos e será mais fácil reembolsá-lo. Principalmente aqueles cujos salários são em moeda estrangeira.

Durante uma crise, comprar coisas caras a crédito é mais lucrativo do que economizar para elas. Mesmo com o aumento das taxas de juros dos empréstimos, você pagará menos. Afinal, devido à inflação, o custo de aquisição aumentará mais rapidamente do que o valor da poupança.

A rentabilidade de um empréstimo durante uma crise é influenciada por dois fatores:

1. Agravamento dos fenómenos de crise - desvalorização da moeda nacional.
2. Longo período de reembolso do empréstimo.

Opção ideal: um empréstimo com juros baixos por 30 anos. Você pode alugar imediatamente o apartamento e pagar o aluguel ao banco. Além disso, o custo da parcela do empréstimo vai diminuindo gradativamente, porque parte da dívida é “comida” pela inflação. Além disso, devido à queda do poder de compra, o custo do metro quadrado, inflacionado nos anos “gordos”, é reduzido.

Quanto à forma de empréstimo em moeda estrangeira, em tempos de crise as taxas diminuem. Portanto, para quem recebe rendimentos em dólares ou euros, esse empréstimo é o mais rentável.

1. O desenvolvimento da crise implica um aumento no custo dos empréstimos. Os bancos são forçados a fazer isso para garantir empréstimos. Portanto, é melhor contrair um empréstimo no início da crise, antes que as taxas subam.
2. Um empréstimo de longo prazo durante uma crise é mais lucrativo do que um empréstimo de curto prazo.
3. Numa crise, é melhor não se apressar em contrair um empréstimo antes do prazo. Os empréstimos ficam mais baratos com o tempo e será mais fácil saldá-los.
4. As condições de empréstimo mais “suaves” são oferecidas por bancos que dispõem de recursos do orçamento do Estado.
5. Os bens de alta tecnologia tornam-se rapidamente obsoletos e depreciados, por isso comprá-los a crédito não é, em princípio, lucrativo. Enquanto você paga seu empréstimo atual, modelos aprimorados chegarão ao mercado.
6. Para compras baratas, é melhor obter um período de crédito rotativo. É mais fácil conseguir do que um empréstimo.
7. Na hora de escolher a forma de empréstimo, lembre-se que a mensalidade não deve ultrapassar metade da sua renda. Você não pode se dar ao luxo de gastar mais do que recebe. A forma de reembolso também é importante: diferenciada ou anuidade. Com uma forma diferenciada de amortização do empréstimo, o corpo do empréstimo diminui gradativamente, portanto, os juros diminuem mensalmente.