Ali se zdaj splača najeti posojilo? Se zdaj splača najeti bančno posojilo?

Živimo v gospodarstvu, zgrajenem na kreditih. Nenehno nas prepričujejo, da naj najamemo bančno posojilo za določene nujne večje nakupe. Toda mnogi od nas imamo prijatelje, ki že velik del svoje plače porabijo samo za odplačilo posojil. Se torej splača ali ne najemati posojil? Če ne, zakaj ne? Kaj lahko o tem rečemo z doktrinarnega vidika?

»Sodobno suženjstvo niso železne verige,
in finančne spone in okove"

Najeti ali ne najeti posojila ni v okviru cerkvenega nauka. Če ste vzeli posojilo, vas to ne ovira, da ste pravoslavni. Enako, če ne vzamete posojil, potem to ne pomeni, da ste spovednik pravoslavja. Vendar se to vprašanje neposredno nanaša na naše duhovno življenje, na sfero pravoslavne etike.

V zvezi s tem bom izrazil svoje stališče, ki se morda zdi radikalno. Prvič, posojila so vaba, tako kot je vaba sir v mišelovki. Posojila se oglašujejo kot način za izboljšanje življenjskega standarda, za hitro doseganje želenega, za hitro pridobitev nečesa, za kar trenutno nimate sredstev, a si zelo želite. In vsakič, vsako posojilo človeku odvzame svobodo.

Kaj pravzaprav pomeni posojilo? To pomeni elementarno resnico - da nimate denarja, ki bi ga želeli imeti. Želite nekaj kupiti, a nimate ustreznih sredstev. In tako si jih izposodite pri banki, vendar morate vrniti pretirano več, kot ste si izposodili. Koliko ljudi se je naprezalo, prepričani, da bodo kos plačilu, pa so postali talci situacije in izgubili več kot pridobili! Toda tudi če vam uspe plačati, posojilo visi nad vami kot Damoklejev meč. Sveto pismo pravi, da dolžnik postane suženj posojilodajalcu (prim. Pregovori 22,7). Sodobno suženjstvo se izraža v tem, da človek ni priklenjen v železne verige, temveč v finančne spone in okove.

Obstajajo ljudje, ki vzamejo posojila za rast svojega podjetja. Gre za zelo nevaren in tvegan podvig, a verjetno poslovnež trenutno ne vidi drugega izhoda in upa, da bo njegov dobiček pokril vse obresti posojila. Včasih gre, včasih pa tudi ne. Občasno vidim podjetnike, ki so nesvobodni, zasužnjeni s svojimi krediti, pogosto ne vedo, kje drugje dobiti sredstva, ker nimajo niti enega prostega centa, vse je nekam vloženo ali gre za odplačilo kreditov.

Nekateri najemajo ogromne kredite za nakup stanovanj in drugih nepremičnin. Morda ni druge izbire, vendar ljudje zelo tvegajo. Poznam resnične primere, ko so vzeli posojilo za dvajset let, a se je v tem obdobju življenje tako spremenilo, da ni bilo več ničesar za odplačevati.

Vsako zasužnjevanje prinaša muke, nepotrebne strahove in skrbi. Namesto da bi razmišljal o rešitvi svoje nesmrtne duše, človek vso svojo energijo usmeri v odplačilo posojila, se boji nepravočasnega plačila in naložitve kazni, dela dan in noč, pozabi na svojo družino in postane nezmožen moliti.

Posojila niso le past, ampak tudi izraz sodobnega potrošništva, načela »vzemi, kar hočeš, in zdaj«. Ugajajo poželenju mesa, poželenju oči in življenjskemu ponosu ter v nekem smislu prispevajo k izgradnji novega babilonskega stolpa, v katerem se vse zemeljsko na hitro zloži eno na drugo, da bi segajo do samih nebes. A v resnici se vse to ruši, tako kot ta stolp.

Najemanje posojil se rodi iz nezadovoljstva s svojim položajem. Apostol Pavel je rekel: Velika pridobitev je biti pobožen in zadovoljen. Kajti ničesar nismo prinesli na svet; Očitno je, da iz tega ne moremo ničesar vzeti. Če imamo hrano in obleko, bomo s tem zadovoljni. Toda tisti, ki hočejo obogateti, padejo v skušnjavo in zanko ter v mnoga nespametna in škodljiva poželenja, ki pahnejo ljudi v nesrečo in pogubo; kajti ljubezen do denarja je korenina vsega zla, ki so se ji, ko so se predali, nekateri oddaljili od vere in se podvrgli mnogim bolečinam (1 Tim 6,6-10). To neposredno velja za tiste, ki najemajo posojila.

Navsezadnje posojila utelešajo našo nečimrnost (ker se želimo videti premožnejši), pa ljubezen do denarja (ker se vse vrti okoli denarja) in nerazumnost (ker se človek trezno ne zaveda posledic), a to se vsekakor konča v malodušju ( ker strahovi in ​​tesnoba jemljejo notranjo moč).

Ali morate opraviti nakupe, za katere nimate denarja? Ali ni bolje, da se naučiš živeti v skladu s svojimi zmožnostmi, kot da se pehaš za tem, česar si ne moreš privoščiti? Želeti pridobiti nekaj, za kar ne morete zaslužiti, je samoprevara. Najpomembneje pa je, da tak človek ne bo nikoli srečen, vedno bo mislil, da mu nekaj manjka. Kot je natančno rekel sveti Janez Zlatousti: »Ni bogat tisti, ki ima veliko, ampak tisti, ki ne potrebuje veliko.«

"Odloži odločitev za en teden, še bolje, mesec"

Z doktrinarnega vidika lahko rečemo, da bodo kakršni koli poskusi interpretacije sodobnega gospodarskega sistema v kontekstu starozaveznih navodil o upnikih in posojanju denarja precej neustrezen prenos ene zgodovinske realnosti v drugo.

Rekel bi, da če je treba v določenih življenjskih okoliščinah najeti posojilo, potem je treba to storiti strogo v razumnih mejah, da ne bi prišli v slabo odvisnost od sodobnega bančnega sistema. Da zaradi lahkomiselne želje po prejemanju na videz brezplačnega denarja zdaj naši otroci in ljubljeni kasneje ne bi trpeli.

No, preprost in že večkrat podan nasvet je, da posojila nikoli ne najemite na prvi impulz. Še več, s ponudbo banke, ki ste jo vsiljivo prejeli po telefonu ali elektronski pošti. Če zaradi specifičnih življenjskih okoliščin potrebujete posojilo za hipoteko ali šolanje otrok in ne za kakšno razvajanje, potem odločitev odložite vsaj za teden dni, še bolje pa za mesec. Vzemite si čas, molite, razmišljajte, razpravljajte s tistimi, ki so pametnejši od vas. Če se tudi takrat odločitev ne spremeni in ostane enaka, potem ji lahko sledi.

"Bolje je živeti preprosto,
biti zadovoljen s pošteno zasluženim delom"

Ne poznam bolj jedrnate, a točne izjave o posojilih, kot je znana šala. Sliši se takole: »Tujega za nekaj časa vzameš, svojega pa daš za vedno.« A resno, najem kredita je zelo tvegan posel z veliko neznankami. Ne trdim, da je oderuštvo (in s strani bank dajanje kreditov nič drugega kot oderuštvo) greh. In izkazalo se je, da z vključitvijo v kreditno zgodovino tako ali drugače postanemo udeleženci zlobne prakse. Toda tudi če želi oseba začeti svoje podjetje (in to je precej težko brez posojila), se morate še vedno zavedati, da je zadolžitev vedno veliko tveganje in lahko, kot pravijo, bankrotirate, če posel ne gre dobro, kredita pa ne bo s čim vrniti.

Vse to me spominja na ruleto ali igralne avtomate, ki jih hvala bogu ni več na naših ulicah, a včasih so se v teh igralnih salonih odvijale prave tragedije, ko so ljudje v želji po hitrem obogatenju izgubili vse in ne samo trpeli sami, ampak bili pahnjeni v revščino, obup in grozo svojih družin in ljubljenih ... Bog ne daj! To je mogoče tudi s posojili.

Vsi poznamo te srce parajoče zgodbe ljudi, ki jemljejo na videz majhen denar, a se zaradi bančnih manipulacij z obrestmi znajdejo v obupnem položaju. Moje osebno mnenje je, da je bolje živeti preprosto, biti zadovoljen z malo zasluženega s poštenim delom, kot pa se spuščati v dvomljive avanture (in kreditna zgodovina je skoraj vedno igra, igra, stava "na srečo"). Poleg tega je razlog, da se ljudje zadolžimo, pogosto razvpita potrošniška psihologija, ko človek misli, da mora imeti »vse kot vsi ostali«. Človek začne loviti nekakšen mitološki standard udobja in varnosti, pogosto pa pozabi na glavno: polnost življenja, resnična sreča je v soglasju z Bogom, lastni vesti in dobrih odnosih z drugimi. V jeziku evangelija to zveni takole: Varuj se pohlepa, kajti človekovo življenje ni odvisno od obilja njegovega premoženja (Lk 12,15).

Danes lahko z izposojenimi bančnimi sredstvi kupite želene materialne dobrine. Ker so bančna posojila postala široko dostopna skoraj vsakemu zaposlenemu državljanu naše države, mnogi med njimi te priložnosti ne zanemarjajo. Seveda, če boste posojila jemali nepremišljeno in neustrezno, lahko enostavno končate v dolžniški luknji. In da se to ne bi zgodilo, morate med drugim vedeti, kdaj se najbolj splača zaprositi za bančno posojilo.

V različnih obdobjih postanejo bančna posojila bodisi cenejša bodisi dražja, kar je v veliki meri odvisno od gospodarske situacije v državi kot celoti. Iz tega sledi, da je pomembno, da se vsak posojilojemalec odloči, ali je možno in vredno najeti posojilo zdaj ali pa je bolje počakati nekaj časa, ko Centralna banka Rusije zniža ključno obrestno mero za kratkoročna posojila. To bo posojilojemalcu pomagalo predvsem pridobiti bančno posojilo pod ugodnimi pogoji in zmanjšati lastna tveganja.

Izvedljivost bančnega posojila

Trg finančnih storitev je prepoln različnih vrst ponudbe. Med drugim zaradi hude konkurence med finančnimi institucijami poskuša vsaka banka potencialnim strankam ponuditi najudobnejše pogoje sodelovanja; da bi pridobili svojo nišo, posojilodajalci znižajo letne obresti na posojila in naredijo posojila bolj dostopna prebivalstvu. Stranke po drugi strani aktivno uporabljajo bančne ponudbe in sploh ne razmišljajo o vprašanju, ali je zdaj donosno najeti posojilo, vendar bodo dobesedno po kratkem času lahko znatno prihranili pri plačilu obresti.

Na žalost je velika težava večine posojilojemalcev nizka stopnja finančne pismenosti, malokdo pomisli na dejstvo, da so obrestne mere bančnih posojil za prebivalstvo v veliki meri odvisne tudi od gospodarske situacije v državi. Če označimo gospodarsko situacijo, postane bančno posojilo cenejše za končnega potrošnika, ko je stopnja inflacije v državi minimalna, v tem obdobju centralna banka zniža ključno obrestno mero za kratkoročna posojila.

Tu je preprost primer: zadnja kriza v naši državi se je zgodila leta 2014 zaradi sankcij, ki so jih uvedle ZDA in Evropska unija, pa tudi zaradi konfliktov v Ukrajini. Prav letos se je tečaj dolarja močno zvišal glede na nacionalno valuto, banke pa so ustavile izdajanje velikih posojil prebivalstvu, torej ustavile so stanovanjska posojila, tudi največje banke Sberbank, VTB24, čeprav niso opustile hipotek. kreditiranja, močno pa zmanjšal obseg izdanih ciljnih posojil To je bilo povezano z velikim tveganjem, ko se stopnja inflacije dvigne in kupna moč občutno upade.

Upoštevajte, da se ključna obrestna mera centralne banke precej pogosto spreminja, zato, če razmišljate o bančnem posojilu, preverite te informacije, ne bo težko najti iz odprtih virov na internetu.

Razmere na kreditnem trgu v letu 2018

Trenutno, v letu 2018, so se razmere na domačem ruskem trgu bolj ali manj stabilizirale, čeprav so potrebne nekatere spremembe. Rusija je res nekaj let uspevala premagati pritiske ZDA in Evropske unije, a kljub temu finančno stanje ni doseglo ravni, da bi banke lahko izdajale cenejša posojila prebivalstvu. Če smo pošteni, je treba opozoriti, da centralna banka 100% izpolnjuje svojo funkcijo in si prizadeva vzdrževati stopnjo inflacije in znižati ključno obrestno mero.

Čeprav so kreditne organizacije odvisne od Centralne banke Rusije, še vedno sledijo notranjim politikam in izdajajo posojila strankam na podlagi lastnih predpisov. Posojilne obrestne mere so res postale nižje kot nekaj let prej, zato so posojila postala dostopnejša, a ne za vsakogar. Zaradi visokega odstotka plačilne nesposobnosti imajo banke izgube in so bolj izbirčne do svojih strank; najprej morate poznati osnovne zahteve kreditnih institucij za stranke:

• delovna doba od 21 let do upokojitve;
• stalni vir dohodka, to je, da mora biti stranka registrirana v skladu z delovnim zakonikom Ruske federacije;
• pozitivna kreditna zgodovina;
• stalna registracija na ozemlju Rusije.

To je minimalni seznam bančnih zahtev za potencialno stranko, hkrati pa obstajajo dodatne zahteve. Na primer, kreditne institucije redko odobrijo posojila posojilojemalcem, ki delajo za samostojne podjetnike, prednost pa imajo, nasprotno, zaposleni v velikih, po možnosti državnih podjetjih.

Upoštevajte, da je pomembno, da vsaka banka ohranja svoj poslovni ugled, saj če ne vodite učinkovite kreditne politike, torej ne odobrite posojil vsem prosilcem, se bo izguba banke povečala in lahko na pobudo izgubi licenco. regulativnega organa.

Ko zaprosi za bančno posojilo, mora vsak potencialni posojilojemalec najprej razmisliti o izvedljivosti posojila. Se pravi, če banka ponuja visoko obrestno mero, potem je verjetno smiselno zavrniti sodelovanje. Pravzaprav ima veliko posojilojemalcev možnost dobiti bančno posojilo, tudi tisti, ki iz takšnih ali drugačnih razlogov ne izpolnjujejo osnovnih zahtev banke. Toda tukaj morate biti pripravljeni na dejstvo, da bo banka zaostrila pogoje sodelovanja in ponudila višjo letno obrestno mero, kar postavlja vprašanje, ali je smiselno najeti posojilo pod neugodnimi pogoji zase.

Omeniti velja tudi, da v zadnjih nekaj letih zapadli dolg v kreditnem portfelju banke hitro narašča. Verjetno je to posledica dejstva, da se je v času krize veliko naših sodržavljanov znašlo v težkem finančnem položaju ali popolnoma izgubilo vir dohodka. Zato so banke bolj izbirčne pri izbiri prosilcev. Mimogrede, na trgu finančnih storitev lahko dobite posojilo le pri banki, pa tudi pri mikrofinančnih družbah, za katere so verjetno že vsi slišali. Vendar je tukaj vredno upoštevati, da bo transakcija zasužnjevalna za posojilojemalca, zato v takem posojanju ni smisla.

Kako pravilno dobiti posojilo

Rad bi začel z dejstvom, da mora vsaka stranka sama odgovoriti na številna pereča vprašanja, ki jih bomo predstavili v nadaljevanju. Kljub temu ne smete zlorabljati izposojenih sredstev, saj so v vsakem primeru predmet vračila. Dejstvo je, da nekateri posojilojemalci nenadzorovano zaprosijo za bančna posojila in pristanejo v dolžniški luknji, iz katere se bodo potem kar težko rešili.

Torej, preden greste v banko, morate odgovoriti na naslednja vprašanja:

1. Ali potrebujem posojilo? Včasih se izposojena sredstva vzamejo za nedoločene potrebe, to je, da posojilojemalec najprej zaprosi za posojilo, nato pa izposojena sredstva razdeli. To se ne bi smelo zgoditi; če res potrebujete bančna sredstva, potem bo posojilo nedvomno pomagalo rešiti vaše trenutne finančne težave; če nimate posebnih ciljev, se raje izogibajte obisku banke.
2. Koliko si izposoditi? Preden se odpravite na banko, določite natančen znesek, ki ga potrebujete za trenutne potrošniške potrebe, ne smete si izposoditi več, kot ga potrebujete, na primer za prenovo stanovanja ali nakup novega pohištva. Seveda si včasih poleg obveznih želite uresničiti tudi druge želje, vendar je bolje, da to storite z lastnimi sredstvi, vendar nebančnimi.
3. Določite, koliko mesečnega plačila lahko plačate za posojilo, ne da bi pri tem ogrozili svoje osebne potrebe; mora biti razumno in ne obremenjuje vašega proračuna.

Kakšno posojilo se danes splača najeti?

Banke ponujajo širok izbor posojil za različne potrebe, zato bo izbira bančnega produkta v veliki meri odvisna od ciljev, ki jih zasledujete. Na primer, če želite kupiti katero koli blago, potem lahko izberete neciljno potrošniško posojilo; če želite kupiti avto, potem je za vas idealen program avtomobilskega posojila; če se izrodi v stanovanjsko območje, potem hipoteka je edini izhod za vas. Zato bomo zdaj razmislili, katero posojilo je donosno najeti danes in kateri nakup je treba odložiti do boljših časov.

Potrošniško posojilo

Tukaj ne bomo upoštevali samo bančnega posojila za potrošniške potrebe, temveč tudi plastične kartice s kreditnim limitom. Če načrtujete nakupe, bi bilo priporočljivo najeti potrošniški kredit. Tukaj morate določiti natančen znesek posojila in se nato obrniti na banko. Če želite narediti majhne stroške ali potrebujete denar kot finančno blazino, bodo kreditne kartice najboljša možnost.

Če govorimo o obrestnih merah, potem je potrošniško posojilo za potrošnika cenejše, še posebej, ker je danes letna obrestna mera dejansko padla za približno 2-3 točke v primerjavi s prejšnjimi obdobji. Toda na kreditni kartici se obrestne mere niso spremenile, kar je posledica dejstva, da banka ponuja možnost, da se izognete plačilu obresti, če kreditno kartico uporabljate pravilno.

Upoštevajte, da je glavna težava vsakega lastnika kreditne kartice nezmožnost pravilne uporabe odloga, zato pred nakupom s kartico s kreditnim limitom natančno preučite pogoje storitve.

Ciljno posojilo za avto

Če želijo kupiti svoj avto, večina posojilojemalcev preučuje trg storitev in ponudbe za avtomobilska posojila. Čeprav danes sploh ni priporočljivo vzeti posojila za avto, pa je za to več glavnih razlogov. Prvič, obrestne mere za avtomobilska posojila so višje od obrestnih mer za potrošniška posojila. Drugi razlog je, da je brez zavarovanja KASCO skoraj nemogoče dobiti posojilo, draga polica pa posojilo bistveno podraži. Nazadnje, tretji razlog, zakaj bi morali zavrniti avtomobilsko posojilo, je potreba po predplačilu.

Čeprav je pošteno povedano, je treba omeniti, da lahko avto dobite na kredit, vendar le v okviru državnega programa subvencij. Tu bo shema izposojanja videti takole: zaprosite za bančno posojilo, del preplačila banki pa bo izveden iz sredstev zveznega proračuna. Res je, tukaj bo izbira kupca omejena s pogoji programov.

Hipotekarno posojilo

Nenavadno je, da je zdaj najudobnejši čas za najem hipotekarnega posojila. Najprej so banke v primerjavi s preteklim obdobjem močno znižale letno obrestno mero za hipotekarna posojila. Drugi razlog je padec cen nepremičnin, tako da če razmišljate o hipoteki, je zdaj najbolj ugodno obdobje za to. Med drugim, če je bila hipoteka izdana prej, lahko danes dobite posojilo za refinanciranje in tako zmanjšate preplačilo.

Upoštevajte, da so banke danes bolj pripravljene izdajati hipotekarna posojila, ker zaradi različnih vladnih programov del sredstev nadomesti državni proračun.

Če povzamemo, je vloga za posojilo čisto individualna zadeva, se pravi, da se mora posojilojemalec najprej odločiti, koliko potrebuje izposojenih sredstev, kakšen znesek potrebuje in kako bo odplačeval bančno posojilo. Kar zadeva obrestne mere za različna posojila, se je letna obrestna mera pri nekaterih vrstah posojil res znižala za nekaj točk, zaradi česar so posojila bolj dostopna širši javnosti.

Danes se mnogi naši bralci sprašujejo, ali se glede na sedanjo krizo v letu 2019 splača najeti kredit? Nanj bomo skušali podrobneje odgovoriti v tem članku, pri čemer bomo navedli nekaj odlomkov iz mnenj uglednih strokovnjakov s področja financ in kreditov.

Trenutne razmere

Tako je danes v Rusiji resnično težko obdobje tako za navadne državljane kot za velika finančna podjetja. V zadnjem času se je zgodilo preveč stvari, ki so pomembno vplivale na gospodarstvo države, zlasti:

• devalvacija rublja zaradi padca njegovega tečaja,
• zvišanje ključne obrestne mere centralne banke,
• uvedba sankcij s strani zahodnih in evropskih držav itd.

Številni naši sodržavljani so se bali, da državi grozi neplačilo, kot je bilo v nekdaj, vendar vas hitimo pomiriti - za to ni nobenih predpogojev.

Rusija ima še vedno bogate mineralne zaloge, zlate in devizne rezerve niso izčrpane, zunanji dolgovi niso kritični, kot na primer v Ukrajini.

In zapomni si!!! Preden najamete kredit, 10-krat premislite in 1-krat zaprosite. Če vam danes ponudijo posojilo z obrestno mero nad 17%, je to čist rop. Poiščite najboljše ponudbe. Obstajajo, moramo jih iskati. In ne pozabite prebrati te opombe, preden oddate prijavo, saj vam bo pomagala preprečiti resne napake!

Zakaj so prenehali dajati posojila?

Mnogi posojilojemalci zmotno verjamejo, da so banke prenehale posojati denar javnosti. To sploh ni res, posojila se izdajajo tako pogosto kot prej, le da se zdaj ne izdajo vsem, ki jih želijo, ampak le zanesljivim strankam.

Kljub temu, da se je ključni odstotek znižal in banke spet lahko pridobivajo »poceni« posojila in jih ponujajo prebivalstvu, so kreditne družbe bistveno zaostrile zahteve do posojilojemalcev. Večina podjetij zdaj postavlja naslednje pogoje:

• Starost od 21-23 let, kredite lahko najamete do upokojitve;
• Razpoložljivost uradne zaposlitve,
• Zaslužek najmanj 10-15 tisoč rubljev na mesec, kar mora biti potrjeno s potrdilom o dohodku;
• Imeti morate skupne delovne izkušnje najmanj 1 leto, na trenutnem delovnem mestu pa od 6 mesecev (vse to mora biti potrjeno z izpiskom iz delovne knjižice ali pogodbe).

Majhne »odpustke« so lahko deležne le določene kategorije komitentov, pogosto so to zaposleni v javnem sektorju ali plačni komitenti banke. O posojilih za udeležence plačnega projekta Sberbank lahko preberete v tem članku.

Poglejmo si nianse

• Posojilo v gotovini

Če se soočite z vprašanjem, ali se vam zdaj splača najeti potrošniški kredit, potem enoznačnega odgovora ni. Nekateri strokovnjaki pravijo, da se splača, drugi ne, vse je odvisno od izbire same banke in njenega programa.

Dejstvo je, da je nemogoče z gotovostjo reči, katera bančna organizacija ponuja najbolj donosno posojilo, saj je za vsako osebo koncept "donosnosti" individualen: nekateri želijo največji znesek, drugi nizko obrestno mero, drugi želim brez provizij itd. .d.

Seveda je najbolje izbrati ponudbe z najnižjo stopnjo, saj le ta vpliva na višino vašega končnega preplačila. Zmanjšate ga lahko z zbiranjem dokumentov, registracijo zavarovanja ali privabljanjem porokov. Povedali vam bomo, kje lahko zdaj izkoristite posojila po najnižji obrestni meri.

• Posojilo za avto

Če razmišljate o nakupu avtomobila, so zdaj najbolj donosni domači avtomobili, proizvedeni v letih 2018–2019, katerih stroški ne presegajo 1,5 milijona rubljev. Kupiti jih je mogoče z državnimi subvencijami v okviru programa Prvi avto ali Družinski avto.

Sofinanciranja obrestne mere ni, posojilojemalcem pa je priznan popust v višini 10 % cene avtomobila. Hkrati pa obstajajo zahteve tako za vozila kot za kupce same. Podrobno opisujemo, kako točno lahko izkoristite to subvencijo.

• Stanovanjski kredit

Če nameravate vzeti hipoteko, potem strokovnjaki pravijo, da se vam to vsekakor splača že zdaj. Tukaj je nekaj razlogov:

1. Padec cen nepremičnin;
2. Razpoložljivost številnih promocijskih programov za stanovanjska posojila;
3. Zagotavljanje državne pomoči velikim družinam z zagotavljanjem subvencij v okviru programov "Mlada družina" in materinskega kapitala. Prav tako je zdaj zelo priljubljen projekt zagotavljanje letnih hipotek za družine, v katerih se je drugi ali tretji otrok rodil po 1. januarju 2018.

Če vam skupni družinski dohodek omogoča, da pokrijete približno 40-50% ocenjene vrednosti stanovanja, potem je smiselno, da ne najamete hipotekarnega posojila, ampak vstopite v skupno gradnjo na samem začetku gradnje novega. hiša.

V tem primeru bodo stroški stanovanja za tretjino nižji od njegove ocenjene vrednosti ob predaji stanovanja v obratovanje. V času gradnje boste lahko nabrali preostali znesek ali pa si ga izposodili od sorodnikov in prijateljev.

Če vaši prihranki zadoščajo komaj za 10-20 % pričakovane cene stanovanja, potem je smiselno najeti hipotekarni kredit. Pri izbiri banke se ne osredotočite le na pogoje posojilne pogodbe, temveč tudi na ugled same organizacije.

Nasveti za posojilojemalce

Pogovorimo se o Ali se zdaj splača najeti posojilo?. V tej publikaciji bom obravnaval vse vidike pridobivanja posojila v času predkriznega ali kriznega stanja gospodarstva.

Zdaj pa to prenesimo na današnjo situacijo, ko je v naših državah v eni ali drugi meri prišla: ponekod že popolnoma prevladuje, drugje pa se šele začenja. Ali se danes, v trenutnih razmerah, splača najeti posojilo? Poskusimo ugotoviti.

1. V krizi je težje dobiti posojilo. Resnejša ko je kriza, bolj banke in mikrofinančne organizacije krčijo svoje posojilne programe. Spomnimo se leta 2008, ko je bilo kreditiranje za več mesecev skoraj popolnoma ustavljeno, verjetno bomo kaj podobnega kmalu dočakali (nekje že vidimo).

2. V času krize so posojila dražja. Kot je znano, nastop finančne krize vedno spremlja močno povečanje deleža problematičnih posojil v sredstvih katere koli banke, tveganje za kreditne institucije se znatno poveča, zato je provizija za tveganje vključena v stroške posojila. izdelkov. Ali se zdaj finančno izplača najeti posojilo? Vsekakor ne.

3. V času krize je posojilo težje odplačati. V težkih in nestabilnih gospodarskih razmerah je posojilo težje ne le najeti, ampak tudi odplačati. Tu boste skoraj neizogibno naleteli na zmanjšanje prihodkov, povečanje stroškov, poslabšanje splošnega finančnega stanja in morda celo resnejše težave, npr. Vse to bo močno vplivalo na vašo plačilno sposobnost, morda sploh ne boste mogli odplačevati svojih obveznosti, posledično boste imeli težave, dostop do kredita pa vam bo več let onemogočen. Ko razmišljate o tem, ali je donosno najeti posojilo, pomislite: ali je vredno tvegati?

4. V času krize se večina blaga podraži. Po drugi strani pa se lahko zaradi grivne in drugih nacionalnih valut cena tistih dobrin, za nakup katerih ste ustvarili prihranke, zelo močno poveča (avtomobili, gospodinjski aparati, pohištvo, gradbeni materiali itd., torej vse, kar je tesno povezan z menjalnim tečajem). Tako lahko pride do situacije, ko bo najem posojila za nakup takšnega izdelka bolj donosen kot nadaljevanje zbiranja lastnih sredstev za to, saj se bo vse podražilo več, kot boste morali plačati posojilo. Ko razmišljate o tem, ali je zdaj donosno najeti posojilo, analizirajte, koliko se lahko spremeni cena izdelka, ki ga potrebujete - to je lahko zelo pomemben dejavnik v korist posojila. Vendar ne pozabite na zgoraj opisane pomanjkljivosti.

5. Toda nekatere stvari se lahko pocenijo. Na primer, nepremičnina, in sicer njena cena, izražena, kot se pogosto zgodi, v valuti. Še posebej, če so bile cene nepremičnin pred nastopom krize, kot se pogosto zgodi, preveč »napihnjene«. Ko plačilna sposobnost prebivalstva močno pade, vendar morate še vedno prodajati, lahko cene padejo, celo precej (odvisno od "globine" krize in kako napihnjene so bile cene prej). Torej, če na primer vzamete, se lahko izkaže, da boste kupili nepremičnino po neugodni ceni, poleg tega z velikim preplačilom, ki izhaja iz posojila.

Poleg tega je vedno nevarno na kredit kupovati najnovejše visokotehnološke dobrine, ki hitro izgubijo vrednost, in krizno obdobje ni izjema.

6. Med krizo se da dobro zaslužiti s špekulacijami. In končno, lahko razmislite o možnosti uporabe kreditnih sredstev. Na primer med enakimi nihanji tečaja, v obdobjih, ko velja pravilo »jutri je vedno dražje kot včeraj«. V ta namen je idealno, da ga uporabljate z odlogom ali celo brez njega. Glavno merilo izbire je minimalna provizija za izplačilo kreditnih sredstev. Shema je preprosta: odstranimo najvišji razpoložljivi kreditni limit, z njo kupimo valuto, počakamo nekaj dni in jo prodamo dražje, kot smo kupili, nakar odplačamo posojilo, sebi pa pustimo špekulativni dobiček.

Vendar pa takšna dejanja zahtevajo dobre analitične in napovedovalne sposobnosti, ustrezno oceno tveganja, ki vam bo omogočila izbiro najbolj donosnih dni (in včasih celo ur) za transakcije. Oseba, ki je daleč od finančnega sektorja, morda ne bo uspela: kupil bo valuto na vrhuncu tečaja, nato pa bo tečaj padel, ostal bo z valuto, ki je izgubila vrednost, in celo s posojilom ki ga je treba nekako odplačati, in dlje ko odlašate z odplačilom, več boste morali plačati. Situacija ni enostavna. Zato, ko razmišljate o tem, ali je donosno najeti posojilo za takšne namene, ustrezno ocenite svoje finančne sposobnosti. Mimogrede, tudi profesionalec lahko tukaj naredi napako, saj se lahko pojavijo okoliščine, ki jih ni bilo mogoče predvideti, tveganje vedno obstaja in tega se morate zavedati.

Upošteval sem glavne vidike, ki vam bodo pomagali pri odločitvi, ali je zdaj donosno najeti posojilo.

Če želite moje mnenje, potem mislim, da je za navadnega človeka nedonosno. Tveganja so zelo visoka, kar v kombinaciji s povečanjem stroškov kreditnih virov že tako nedonosnih kreditnih programov ni vredno majhnih koristi, ki jih je mogoče pridobiti (ali jih morda ne pridobiti).

Obenem pa bodo ljudje, ki dobro poznajo finančni sektor, seveda v večini primerov imeli koristi od kriznih razmer in kreditiranja.

Torej, ali je donosno najeti posojilo - odločite se sami. Glavna stvar je, da ustrezno ocenite svoje zmožnosti in ne sprejemate odločitev pod vplivom čustev (kot "oh, zdaj bo vse dražje in ne bom imel časa za nakup, nujno ga potrebujem ...") . Upoštevati in ovrednotiti tveganja – to je ključno pravilo kreditiranja, ki v kriznih ali predkriznih razmerah postane še bolj aktualno.

Ostanite še naprej, izboljšajte svojo finančno pismenost, naučite se pametno in donosno uporabljati osebne finance. Tukaj boste našli veliko zanimivega in uporabnega gradiva. Se vidiva!

Kredit in kriza sta medsebojno povezana: razvoj kriznih pojavov prisili banke, da zaostrijo pogoje kreditnih programov in dvignejo obrestne mere. Vendar pa kriza ne igra le negativne vloge za posojilojemalca. S pravilnim pristopom lahko dobite veliko koristi od posojil. Kateri – opisano v tem članku.

Posebnosti krize so takšne, da se vrednost denarja znižuje, dobrine pa dražijo. Na začetku krize, ko nacionalna valuta še ni izgubila svoje "teže", lahko kupite več blaga za določen znesek kot kasneje, ko so krizni pojavi izraziti.

Zato je smiselno "vlagati" v nujno potrebne drage predmete: gospodinjske aparate, pohištvo, gradbeni material, avtomobile, nepremičnine. Sčasoma bo kreditni denar cenejši in lažje ga bo vračati. Še posebej tisti, ki imajo plače v tuji valuti.

V času krize je nakupovanje dragih stvari na kredit bolj donosno kot varčevanje zanje. Tudi ob naraščajočih obrestnih merah posojila boste plačali manj. Navsezadnje se bodo zaradi inflacije stroški pridobitve povečevali hitreje kot znesek prihrankov.

Na donosnost posojila v času krize vplivata dva dejavnika:

1. Poslabšanje kriznih pojavov - devalvacija nacionalne valute.
2. Dolgo obdobje odplačevanja posojila.

Idealna možnost: posojilo z nizko obrestno mero za 30 let. Stanovanje lahko oddate takoj in z najemnino plačate banki. Poleg tega se postopoma nižajo stroški obroka posojila, saj del dolga »požre« inflacija. Poleg tega se zaradi upada kupne moči znižajo stroški kvadratnih metrov, napihnjeni v "mastnih" letih.

Kar zadeva obliko posojila v tuji valuti, se v času krize obrestne mere zanje znižajo. Zato je za tiste, ki prejemajo dohodek v dolarjih ali evrih, takšno posojilo najbolj donosno.

1. Razvoj krize pomeni podražitev posojil. Banke so v to prisiljene zaradi zavarovanja posojil. Zato je bolje najeti posojilo na začetku krize, preden se obrestne mere dvignejo.
2. Dolgoročno posojilo v času krize je bolj donosno od kratkoročnega.
3. V krizi je bolje, da ne hitite s predčasnim najemom posojila. Posojila se bodo sčasoma pocenila in jih bo lažje odplačevati.
4. Najbolj »mehke« kreditne pogoje ponujajo banke, ki imajo sredstva iz državnega proračuna.
5. Visokotehnološko blago hitro zastara in se amortizira, zato nakup na kredit načeloma ni donosen. Medtem ko odplačujete svoje trenutno posojilo, bodo na trg prišli izboljšani modeli.
6. Za poceni nakupe je bolje pridobiti revolving kreditno obdobje. Lažje ga je dobiti kot posojilo.
7. Pri izbiri oblike posojila ne pozabite, da mesečno plačilo ne sme presegati polovice vašega dohodka. Ne morete si privoščiti, da bi porabili več, kot prejmete. Pomembna je tudi oblika odplačevanja: diferencirano ali anuitetno. Z diferenciranim načinom odplačevanja posojila se telo posojila postopoma zmanjšuje, zato se obresti mesečno znižujejo.