Kredili mevduat hesabı: nedir, kredili mevduat faizi. Bir bankada kredili mevduat hesabı nedir?

Rusya'da bankacılık sektörünün gelişmesiyle birlikte, giderek daha fazla vatandaş kredi hizmetleri için bankalara yöneliyor. Aynı zamanda, kredili mevduat hesabı şeklinde kısa vadeli kredi almak artık bireyler ve tüzel kişiler arasında oldukça yaygındır. Ancak bir banka çalışanı bazı terimleri telaffuz ettiğinde, bunların özü ve anlamı birçok müşteri için tamamen belirsizdir. Bu yazıda size kredili mevduat hesabının ne olduğunu, krediden temel farklarını ve tasarım özelliklerini anlatacağız.

Kredili mevduatın özü

Kredili mevduat hesabı, belirli bir banka limiti dahilinde, kart sahibinin cari hesabında yeterli bakiye olmasa bile ödeme yapmasına olanak tanıyan kısa vadeli bir kredi şeklidir.

Latince'den tercüme edilen kredili mevduat terimi, "fazla harcama", "kredi fazlası" anlamına gelir. Basit bir ifadeyle bu, kısa bir süre için (bir aya kadar) faizle para sağlanmasıdır. Bu "fazla harcama", müşterinin yalnızca şu anda hesabında bulunan fonları kullanmasına değil, aynı zamanda dedikleri gibi "kırmızıya gitmesine" de olanak tanır. Bu eksi kredili mevduattır.

Hem bireyler hem de tüzel kişiler kredili mevduat hesabı alabilir, tek fark kayıt için belge paketidir.

Bir kişiye yönelik kredili mevduat hesabı, müşterinin pozitif nakit bakiyesini aşan bakiyesinden çekebileceği kısa vadeli, hedefi olmayan bir kredidir. Bir tüzel kişilik için kredili mevduat hesabı, hesabında mevcut ödemeler için yeterli fon olmaması durumunda, nakit dışı biçimde hedeflenmeyen kısa vadeli bir banka kredisi anlamına gelir.

Kredili mevduat hesabı, zor bir mali dönemde müşteriye bir tür yardım elidir. Öngörülemeyen ancak son derece gerekli nakit harcamalarının olduğu bir dönemde. Aynı zamanda kredili mevduat hesabı diğer banka kredi ürünlerine göre daha uygun koşullara sahiptir.

Oranın azalmasının nedeni nedir? Banka için bu tür bir kredi minimum risk oluşturur, çünkü yakında kullanıcının kartına fon - maaş, emekli maaşı, çeşitli ödemeler - ulaşacaktır, bu nedenle müşteriyi yarı yolda güvenle karşılar ve kredili mevduat hesabı sağlar. Ancak böyle bir hizmetin kullanılabilmesi için kişisel bir banka kartına bağlı olması gerekir.

Kredili mevduat türleri

5 tür kredili mevduat hesabı vardır:

• maaş;
• klasik;
• teknik;
• ilerlemek;
• koleksiyon için;

Her birine bakalım.

Bu, ücretlerin ödenmesi için karta eklenen bir tür kredili mevduat hesabıdır. Bu kredili mevduat türünde fazla harcama miktarının belirtilmesine ve harcamaların amacını belirten ek belgelerin ibraz edilmesine gerek yoktur.

Bu krediyi almak için şunları yapmalısınız:

• bu bankanın düzenli müşterisi olun;
• Bu bankadan düzenli olarak maaş alıyorsanız (yani işveren bu maaşı düzenli olarak transfer etmelidir).

Kredili mevduatınız olan bir maaş kartınız varsa, kalıcı bir iş yerinden çıkarılmanız durumunda kredili mevduatın otomatik olarak kapatılacağını lütfen unutmayın.

Bu ürün, kayıt işleminin basitliği ile öne çıkıyor, çünkü bir banka şubesini ziyaret ederek, kredi başvurusunda bulunarak, belge toplayarak vb. Zaman kaybetmenize gerek yok. Bu hizmet maaşlı müşteriler için otomatik olarak açılır.

Kural olarak, karttaki limit aşımı limiti küçüktür ve kırmızıya düşerse maaşınızdan alınan fonlar tarafından derhal karşılanır.

Bu kredi türü için kredili mevduat tutarı, maaş miktarına göre belirlenir (aylık maaş sınırı en fazla 2'dir). Faiz yıllık %15-20'dir. Yalnızca kredili mevduatın kullanıldığı günler ve özel olarak harcanan fonlar için tahakkuk edecektir.

• basit kayıt prosedürü;
• Maaş projesi programı kapsamında müşteri tarafından hizmet verilmesine bağlı olarak başvurunun %100 onaylanması;
• düşük faiz oranı.

• Haritadaki “eksi”nin dışına çıkmak zordur.

Bu kredili mevduat hesabı için başka bir isim de bulabilirsiniz - standart ve sabit bir limit dahilinde kredi verilmesini içerir. Bu kısıtlamalar, belirli ödeme emirlerinin yerine getirilmesi ve ayrıca maliyetlerin telafisi için sözleşmede önceden belirtilir.

Böyle bir kredi almak için şunları yapmalısınız:

• ana faaliyet alanında bir yıldan fazla iş tecrübesine sahip olmak;
• son altı ay içinde bu bankanın müşterisi olmak;
• hesapta sıfır ciro var;
• nakit makbuzların haftada en az üç kez müşterinin bakiyesine aktarılması gerekir;
• Müşterinin cari hesapta borç yükümlülüğü olmamalıdır.

Bu kredi türünde limit, kredi alan cari hesabınızdaki minimum aylık kredi cirosunun 2'ye bölünmesine eşittir (L = T / 2). Aynı zamanda ortalama faiz oranı yıllık %14,5'tir.

Bu tür kredili mevduat hesabı müşteriye mali durumu kontrol edilmeden sağlanır. Hesaplamayı gerçekleştirmek için müşterinin bakiyesine son üç günde alınan fon miktarı sabit bir katsayı (0,95) ile çarpılır. Belli bir süre sonra kredili mevduat hesabı kapatılacak.

Bu tür bir krediyi alabilmek için şunları yapmalısınız:

• borçlunun hesabının bulunduğu tüm bankalardan sertifikalar ibraz etmek;
• Borçlunun bilançosunda fon alınmasına katkıda bulunan, gerçekleştirilen işlemin bir tanımını içeren bu tür bir kredili mevduat başvurusu için başvuruda bulunun. Başvuru formunda belirtilen fonların alındığını onaylayan sözleşmelerin, ödeme emirlerinin ve belgelerin kopyaları.
• son altı aya ait kredi cirosunun onayını sağlamak;
• müşterinin diğer finansal kuruluşlara borcu olmadığını teyit edin;

Limit, borçlunun aylık gelirinin asgari tutarının 1,5'e bölünmesidir (L = I /1,5).

Bu durumda ortalama faiz oranı yıllık %15 olacaktır.

Teknik kredili mevduatın ayırt edici özellikleri şunlardır:

• ödeme gününde müşterinin kredi bakiyesinin tamamı tutarında otomatik borç geri ödemesi;
• bu kredili mevduat hesabına faiz, borç miktarına tahakkuk ettirilir, böylece müşteri faiz maliyetlerinden bile tasarruf etme fırsatına sahip olur;
• Borçlu, bakiyeye bir miktar para ekleyerek en az ayda bir kez tüm borçlarını tamamen geri ödemeyi taahhüt eder.

Video. Teknik kredili mevduat

Bu tür bir kredi, yalnızca bankanın tüm koşullarını kusursuz bir şekilde yerine getiren, dürüstlüğünü zaten teyit etmiş ve kredi notu yüksek olan bir müşteri tarafından alınabilir. Bir müşteriyi yerleşim hizmetlerine çekmek için ona uygun bir kredi teklifi sunarlar.

Diğer kredili mevduat türleri ile aynı koşullar altında alabilirsiniz. Elbette bankadan bankaya farklılık gösterebilirler ancak kural olarak bunlar:

• ana faaliyet alanında bir yıldan fazla iş deneyimi;
• son altı ay içinde ödeme ve nakit hizmetleri için banka hizmetlerinin kullanımı;
• müşterinin bakiyesine para gelme sıklığı haftada en az üç veya ayda en az 12 defadır;
• sıfır olmayan hesap cirosu;
• Bu cari hesapta herhangi bir borç veya ödenmemiş talimat olmamalıdır.

Bu avans kredili mevduat limitini hesaplamak için aşağıdaki L = T(a)/3 formülünü kullanmanız gerekir. Bu formülde T(a), kredi borçlarının geri ödenmesi ve alacaklı bankalara faiz ödemeleri için hedeflenen ödemeler olmaksızın müşterinin hesabındaki minimum kesilmiş aylık kredi cirosudur.

Bankanın sağladığı minimum kredili mevduat tutarı, müşterinin hesabındaki kredi cirosuna göre hesaplanır. Finans kurumunun çalışanları, diğer bankaların hesaplarından borçlunun bilançosuna gelen fonlar hariç, müşterinin bilançosundaki son 3 aydaki en büyük tahsilat tutarlarını dikkate alır.

Daha sonra minimum cironun olduğu ay belirlenir ve klasik kredili mevduat hesabında olduğu gibi faiz ödemeleri de dikkate alınarak kredi ödemeleri dikkate alınır. Bir ay içinde bu borçluyla işbirliği yapılmasına karar verilir.

Avans kredili mevduat hesabındaki ortalama faiz oranı yıllık %15,5'tir.

Tahsilat için kredili mevduat

Bu kredi türü yalnızca gelirinin kredi cirosunun %75'ini kullanan borçlu müşterilere tahsis edilmektedir. Bu kâr, müşterinin bakiyesine alacak olarak kullanılabilir. Sözleşme bir yıl süreyle geçerlidir. Bu sözleşmenin müşteri ve banka tarafından istenmesi halinde uzatılma imkanı bulunmaktadır. Tahsilat için fazla çekim yapılması durumunda dilim 30 gün içinde yapılır.

Tahsilat amaçlı kredi alabilmek için aşağıdaki şartların yerine getirilmesi gerekir:

• Borçlunun faaliyeti en az bir yıldır;
• Borçlunun tüm cari hesaplardan tek tip ve düzenli geliri vardır;
• Düzenli müşterilerin mevcudiyeti (en az iki);
• Garantör gereklidir - hisseleri toplamda en az %50 olan işletme sahipleri.

Böyle bir kredili mevduat hesabının limitinin miktarı, doğrudan borçlu sayısına, borçlunun cirosunun büyüklüğüne, kredi fonlarının faaliyetine ve ürünün türüne bağlıdır.

Tahsilat için kredili mevduat limiti aşağıdaki formül kullanılarak hesaplanabilir: L = I / 1,5, burada L limittir ve I müşterinin hesabına yatırılan minimum aylık kredi hacmidir.

Yıllık ortalama faiz oranı %14,5'tir. Bu kredili mevduat hesabında limit açılışında %1 oranında komisyon alınması şartıyla.

Kredili mevduat ile kredi arasındaki fark

Yukarıdakilere dayanarak insanlar kredi ve kredili mevduat hesabı gibi iki kavramı eşitleme eğilimindedir. Evet, her iki durumda da müşteri belli bir süre için bankadan fon alır ve aldığı para karşılığında faiz ödeyecektir.

Ancak bu bankacılık ürünleri ilk bakışta ne kadar benzer görünse de aralarında önemli farklılıklar bulunmaktadır. Şimdi onlara bakalım:

Borçlular için gereksinimler

Her bankanın kredili mevduat başvurusu için kendi prosedürlerini oluşturmasına ve kredi türüne bağlı olarak müşteriler için belirli koşullar öne sürmesine rağmen, bu krediyi almanın mümkün olmadığı belirli bir belge listesi bulunmaktadır.

Yani, kredili mevduat hesabı almak için yaklaşık belge listesi:

• pasaport;
• Borçluyu tanımlayan ek bir belge (ehliyet, yabancı pasaport, emeklilik kartı vb.);
• vergi mükellefi kimlik numarası (TIN);
• son birkaç aya ait geliri gösteren belge;
• kredi başvurusu;
• başvuru formu (başvuru formu bankada verilmektedir).

Ayrıca, kredili mevduat hesabı almak için özel gereksinimler şunları içerir:

• Bankaya vadesi geçmiş borcun olmaması;
• Sürekli iş tecrübesine sahip olmak
• Ana iş yerinin bulunması;
• Bankanın hizmet verdiği bölgede kalıcı kayıt ve ikamet.

Kredi alabilmek için gerekli olan sürekli iş tecrübesi süresinin her banka tarafından ayrı ayrı belirlendiğini belirtelim.

Her banka, bir kredi ürününün işlenmesi için gerekli belge paketini belirleme hakkını saklı tutar.

Diğer kredi ürünleri arasında günümüzde en popüler olanı kredili mevduat hesabı olan plastik kartlardır. Kural olarak, müşterinin ana kart hesabına atanırlar ve belirli bir tutarda hızlı bir kredi almayı içerirler.

Bankalar, belirli bir kredi limitine sahip plastik banka veya maaş kartları sunarak müşterilerine sadakat göstermektedir.

Müşteri sadakati, herhangi bir şirketin başarılı faaliyetlerinin üzerine inşa edildiği önemli bir başarı faktörüdür. Yeni müşteriler çekmek ve mevcut müşterileri elde tutmak için onlara sadık olmanız gerekir. Yani tüketiciyi sıcak ve konforlu hale getirmek için gerekli tüm koşulları yaratmak. Her türlü hizmet, indirim, ek ikramiye ve bizim durumumuzda kısa vadeli kredi - müşterilerin asıl tutunduğu kanca budur.

Müşterinin kartında her zaman istediği zaman kullanabileceği belirli bir fon limiti bulunur. Bu uygundur, çünkü gerekirse kredi için bankaya gitmenize, sıraya girmenize ve belgeleri doldurmanıza gerek yoktur.

Bu hizmet özellikle yolculuk sırasında konfor katıyor. Kredili mevduat, tatilde kendinizi rahat hissetmenizi sağlayacak finansal güvenlik ağı haline gelebilir.

Kural olarak banka, kullanılan kredi limitine faiz uygulanmayan bir ödemesiz dönem belirler. Böylece, avans gününüze veya paranın beklenen teslim tarihine yalnızca birkaç gün kalmışsa, krediyi güvenle kullanabilir ve faiz kaybı yaşamazsınız. Hesaba para geldiğinde, fonlar kredi eksisini karşılayacaktır.

Kredili mevduat kartı başvurusu

Kredili mevduat işlevine sahip bir ödeme kartı düzenlemek için bir banka ile bir anlaşma imzalarken, birçok bankanın hizmete gizli ücretler eklediğini anlamalısınız.

Bankalar, kredili mevduat hesabına sahip bir ödeme kartı gibi sadık ürünler sunarak, plastiğe hizmet vermek için oldukça katı koşullar belirledi. Bu nedenle böyle bir kartı kullanmanın faydası ancak tüm kurallara sıkı sıkıya uyulması durumunda olacaktır.

Sözleşmeyi imzalamadan önce uzmanla aşağıdaki noktaları kontrol ettiğinizden emin olun:

• karttaki kredi limitinin miktarı;
• kredi fonlarının kullanımına ilişkin faiz oranı;
• ödemesiz sürenin kullanılabilirliği ve süresi;
• ödemesiz dönem hesaplama şeması;
• hizmet komisyonu;
• ATM'den para çekme komisyonu;
• sözleşme şartlarının ihlali nedeniyle cezalar.

Kredili mevduat türleri

Bankacılık sektöründe uzmanlar iki tür kredili mevduat hesabını birbirinden ayırıyor:

• izin verilmiş;
• izinsiz (teknik);

Yetkili kredili mevduat nedir? Bu, müşteri-borçlunun şahsen verdiği (bir başvuruda bulunan) bir kredidir. Ve kararlaştırılan sürenin ardından banka bu başvuruyu onayladı. Bu durumda borçlu, kurulan krediyi yasal olarak kullanır. Bu tür kredili mevduat hesabıyla para kullanmak için müşteri yılda %20'ye kadar ödeme yapar.

Ancak bir müşteri hesabındaki tüm parayı harcadığında ve belirlenen limitin ötesine geçtiğinde, yetkisiz (teknik) bir kredili mevduat hesabı ortaya çıkar. Bu durumda para kullanmanın faizi tamamen farklıdır, yıllık %50 ile %60 arasında değişmektedir. Ve eğer bu tutar birkaç gün içinde ödenmezse banka etkileyici bir para cezası kesiyor.

Ancak yine de teknik kredili mevduat hesabının mümkün olduğu durumlar vardır.

Bunun nedenleri şunlardır:

• Bankanın teknik hatası. Örneğin teknik bir hata durumunda aynı tutar müşterinin hesabına iki kez aktarıldı. Sorunun tespit edilip düzeltilmesinin ardından hatalı tahakkuk eden bakiyeler otomatik olarak silinmekte olup, bu süre içerisinde kartta limit aşımı olması durumunda limit aşılabilecektir.
• Döviz kurlarındaki değişiklikler. Bu durum, bir kişinin ruble kartından dolar, euro veya başka bir para birimi cinsinden alışveriş yapması durumunda ortaya çıkar. Bu durumda kredi güncel döviz kuru üzerinden hesaplanır. Müşteri borcunu ödemeden önce döviz kurunun değişmesi durumunda kredi tutarı artabilir. Buna göre borç izin verilen sınırı aşacaktır.
• Onaylanmamış işlemler. Örneğin, bir müşteri bir satın alma işlemi gerçekleştirdi ve ardından daha önce tamamlanan başka bir işlem için para borçlandırıldı. Bu aynı zamanda yetkisiz bir kredili mevduat hesabına da yol açabilir.

Kredili mevduatın artıları ve eksileri

Her bankacılık ürünü gibi kredili mevduat hesabının da avantajları ve dezavantajları vardır.

Kredili mevduatın olumlu özellikleri aşağıdaki gibidir:

1. Bir banka müşterisi dilediği zaman limit dahilinde ihtiyacı olan parayı borç alabilir.
2. Sınırsız sayıda ödünç alınabilir.
3. Faiz yalnızca fiili kredili mevduat tutarı üzerinden tahsil edilir.
4. Kredili mevduat hesabı, üçüncü taraf garantisi veya teminat gerektirmez. Müşteri-borçlunun garantisi yeterlidir.
5. Kredili mevduat hesabı gibi bu kredi türü, cari hesaba gelen tahsilatların durduğu anda bile önemli ve gerekli ödemeleri yapmanızı sağlar.
6. Girişimciler için kredili mevduat, nakit akışındaki gecikmelerden kaçınmalarına olanak tanır.
7. Banka maaş kartı sahipleri için kredili mevduat limiti birkaç kat artırılabilir.
8. Müşteri istediği zaman bu hizmeti reddedebilir.
9. Müşterinin harcamaları bakiyesindeki bakiyeyi aştığında ve kredili mevduat hesabını kullandığında, borcunu geri ödemesini isteyen bildirimler - hatırlatmalar alacaktır.

Kredili mevduatın olumsuz özellikleri aşağıdaki gibidir:

• Banka en fazla bir yıl süreyle kredili mevduat sözleşmesi yapmaktadır. Sözleşmenin uzatılması veya yenilenmesi gerekiyor.
• Maksimum kredi büyüklüğüne bir limit getirilmektedir.
• Borcun geri ödenmesi gereken kısa vadeler.
• Yüksek faiz oranı.
• Borcun parça parça değil tamamen ödenmesi gerekiyor.
• Gizli ücretler. Örneğin, ATM'den ödünç alınan parayı nakde çevirmek için komisyon olarak yapılan ödemeler, hesap işlemlerine ilişkin vergiler ve daha fazlası.
• Kredili mevduat sözleşmesi imzalarken, bankanın faiz oranını artırma ve borcun daha kısa sürede geri ödenmesini talep etme hakkına sahip olduğunu unutmamalısınız.
• Bankacılık sistemini tam olarak anlamayan bir müşteri (bu kendisine defalarca ve detaylı olarak anlatılmış olsa bile) farkında olmadan kredili mevduat hesabı kullanabilir. Ve sonunda onu hoş olmayan bir sürpriz bekleyecektir.

Kredili mevduat hesabı bireyler için neden tehlikelidir?

Bakiyesinde bir kredi limiti bulunan birçok kişi, daha sonra bundan kurtulmanın çok zor olduğu sürekli bir "eksi" ile karşı karşıya kalır. Bu sorun özellikle maaşlarından alınan paranın tek seferde karşılayamayacağı kadar büyük bir kredi limitine sahip müşteriler için geçerlidir.

Ödemesiz dönem sona erdikten sonra krediye faiz tahakkuk etmeye başlar ve müşterinin krediyi geri ödemesi giderek zorlaşır.

Belirli bir miktar paraya erişimi olan kişi, borcunu bankaya ödemeyi unutabilir. Buna teknik kredili mevduat - fon ödemesi sırasında borç denir.

İhtiyaç yoksa kredili mevduat hizmetini derhal devre dışı bırakmak daha iyidir.

Bunu yapmak için bankayla iletişime geçip bir başvuru yazmanız yeterlidir. Böyle bir eylemin koşullarından biri, bu program kapsamında borcun bulunmaması olacaktır.

Pek çok uzman kredili mevduat hesabını borcun “kışkırtıcısı” olarak nitelendiriyor. Bir karttaki parayı her zaman kullanabileceğinizin farkına varmak, birçok kişiyi, içinden çıkmanın kolay olmadığı bir borç deliğine sürüklüyor. Batı'da psikologlar uzun süredir "kredi bağımlılığı" gibi bir kavrama başvuruyorlar. Bu tür kredi ürünlerinden belli bir para özgürlüğü hisseden kişi, heyecan duyar ve "borçla yaşamaya" alışır.

Belki de bu kredi ürününün tek dezavantajı budur. Ancak yetkin bir yaklaşımla, diğer tüm durumlarda kredili mevduat hesabı avantajlarını gösterir.

Çözüm

Herhangi bir yanlış anlaşılmayı önlemek için zaman zaman bankaya gidip yöneticiyle iletişime geçip hesabınızda hareket talebinde bulunmak daha iyidir. Ekstrelerinizi ATM makbuzlarıyla karşılaştırın ve ekstrenizde şüpheli işlemlerin rapor edilmesini istemekten çekinmeyin.

Kredili mevduat sözleşmesi imzalarken, finansal yeteneklerinizi her zaman gerçekçi bir şekilde değerlendirmelisiniz. Kâr ve fayda getirmesi için bilançonuzdaki bakiyeyi dikkatle izlemeniz gerekir. Ödünç alınan fonları, paranın hesabınıza gerekli miktarda, ödemesiz sürenin bitiminden önce ulaşacağından emin olarak harcamak önemlidir.

Video. Kredili mevduat nedir

Bankacılık uygulamasında sıklıkla şu soru ortaya çıkıyor: "KMH", kredili mevduat limiti, nedir? Finansal kurumlar genellikle kredili mevduat hesabını bir kredi türü olarak veya müşterinin cari hesabını açma ve hizmet verme hizmetine ek bir seçenek olarak sunar.

Kredili mevduat hesabı: özü ve temel kavramlar

Bankacılık hizmetlerinin pek çok tüketicisi, bu aracı, herhangi bir ödeme yapmak için gerekli olan kısa vadeli fon kıtlığını hızlı ve etkili bir şekilde ortadan kaldırmak için çok uygun bir fırsat olarak biliyor. Dolayısıyla banka müşterilerinin aşağıdaki temel konuları daha ayrıntılı olarak anlamaları çok faydalı olacaktır:

• kredili mevduat nedir;
• bu nasıl kullanılır;
• bir bankada nasıl verilebilir;
• kredi limiti nedir;
• Kredili mevduat kredisinin karakteristik özellikleri nelerdir?

Kredili mevduat kredileri ivme kazanıyor

Bu, müşterinin herhangi bir yükümlülük veya satın alma için nakit dışı ödeme yapmaya yetecek kadar kendi parasına sahip olmadığı bir durumda meydana gelir. Bu tür işlemler (bankanın yaptığı ödemeler) sonucunda müşterinin bir borç bakiyesi yani bankaya borcu olur. Bu bir kredi limiti aşımıdır.

Müşteri, üçüncü şahıslara olan yükümlülüklerini nakit dışı transfer yoluyla tam olarak ödemek için, fiili para bakiyesinin üzerinde banka fonu kullanmıştır. Buna göre, diğer kredilerde olduğu gibi kredili mevduat hesabı, bankanın belirlediği sürenin bitiminde borçlu tarafından tamamen geri ödenmeye tabidir.

Kredi limiti - nedir bu?

Banka kartı ürünleri açısından bakıldığında, kredili mevduat hesabı, bir banka kartının hesabındaki mevcut bakiyenin üzerinde para harcama uygulamasıdır. Başka bir deyişle kredili mevduat kredisi, bankanın müşterinin sahip olduğu bir cari hesaba kredi vermesini içeren bir seçenektir. Bu tür borç verme yoluyla, bir bankacılık kurumu, bir bireyin açtığı kişisel kart hesabını geçici olarak yeniler. Daha önce de belirtildiği gibi, kredili mevduat kredisi yoluyla ödünç alınan fonların müşteriye sağlanması genellikle nispeten kısa bir süre için gerçekleştirilir. Kural olarak kredili mevduat hesabı kullanabilmek için müşterinin banka ile belirli bir süre (1-2 yıl) süreyle uygun bir kredi sözleşmesi yapması gerekmektedir.

Önemli bir nokta, müşterinin kredili mevduat kredisi alması durumunda borç bakiyesinin yani borçlanma miktarının banka tarafından sıkı bir şekilde sınırlandırılmasıdır. Başka bir deyişle, bir bankacılık kurumu her zaman, kart sahibinin gerçek para bakiyesinin üzerinde banka fonuna sahip olma yeteneğini belirleyen belirli bir limit aşımı limiti belirler. Kısa vadeli bir borçlanma aracı olan Kredili Mevduat Kredisi, banka hesap sahipleri için oldukça uygun ve oldukça cazip bir ek finansman kaynağıdır. Elbette bankanın müşteriye bu fırsatı vermesinin bir nedeni var. Bu borç verme şeklinin iyice incelenmesi gereken kendine has özellikleri vardır.

Kredi limiti ayrı ayrı hesaplanır

Bir borç verme yöntemi olarak kredili mevduat hesabı

Kredili mevduat kredisinin özellikleri aşağıdaki noktalarda açıkça ifade edilmektedir:

• böyle bir kredinin en az ayda bir kez geri ödenmesi gerekir;
• kredi limitinin yenilenmesi, tüm kredi dönemi boyunca tekrar tekrar gerçekleştirilir (müşteri tarafından kredili mevduat yükümlülüklerinin geri ödenmesi için tahsis edilen fonların yeniden borçlanma olasılığı);
• Banka, yalnızca fiili kredili mevduat hesabı tutarı üzerinden faiz almaktadır.

Kredili mevduat kredisi olgusunu daha iyi anlamak için, maaş hesabı kredili mevduat örneğini kullanarak bunun sağlanması ve geri ödenmesi mekanizmasını ele alabiliriz.

Örneğin bir müşteri, talep üzerine bir bankada cari hesap açar. Böyle bir hesabın açılmasındaki amaç, işveren tarafından aylık olarak maaş olarak aktarılan parayı almaktır. Böyle bir hesabın sahibi, kendisine gelecekte herhangi bir kısıtlama olmaksızın bu hesabı aşağıdaki şekillerde doldurmasına olanak tanıyacak belirli bir başlangıç ​​katkısını hesaba katmalıdır:

• işveren tarafından ödenen ücretlerin alınması;
• diğer hesaplardan gayri nakdi transferler yapmak;
• ATM aracılığıyla para yatırmak.

Müşteri ayrıca maaş hesabından dilediği kadar para çekebilir.

Böyle bir hesabın yalnızca müşterinin gerçekte sahip olduğu para bakiyesi sınırları dahilinde çalıştığını akılda tutmak önemlidir. Başka bir deyişle, müşteri yalnızca kendisi veya işvereni tarafından kredilendirilen fonları kullanabilir. Daha fazla hareketlilik ve kolaylık sağlamak için banka, müşteriye maaş hesabına bağlı bir plastik banka kartı verir. Bu, sahibinin parasını bir ATM aracılığıyla hızlı bir şekilde yönetmesine, nakit çekmesine ve cari hesabına yükleme yapmasına olanak tanıyacaktır.

Fazla maaş hesabı açmak karlı mıdır?

Ana Özellikler

Maaş hesabı sahibinin, herhangi bir yükümlülüğü veya satın alma işlemini ödemek için yeterli paraya sahip olmadığı durumlar sıklıkla ortaya çıkar. Bu tür sorunlarla karşılaşmamak için böyle bir hesap sahibi bankasıyla iletişime geçerek kredili mevduat kredisi alabilir. Bildiğiniz gibi kredili mevduat hesabı genellikle bir yıl süreyle verilmektedir. Bu kredi, borçlunun cari hesabına ve banka kartına eklenir.

Bu tür bir kredili mevduat limiti, bankacılık kurumu tarafından önceden belirlenir ve bu durumda, bu durumda müşterinin nakit makbuzlarına ilişkin gerçek veriler yönlendirilir.

Maaş hesabı sahibi artık yalnızca bankanın belirlediği aylık limit dahilinde kredili mevduat hesabı üzerinden borçlanabilecek.

Maaş hesabında yeterli para olmaması durumunda müşteri, kredili mevduat hesabı için belirlenen limiti aşmadan defalarca banka kredisi çekebilmektedir. Alınan krediler cari hesaba negatif değerle kaydedilmektedir. Böylece maaş hesabı (banka kartı) sahibi bankaya borçlanmış oluyor. Bu tür bir borcun geri ödenmesi gelecekte karttaki nakit tahsilatlar pahasına gerçekleştirilecek ve bu, kart sahibinin kredili mevduat kredisine ilişkin yükümlülükleri nedeniyle negatif bakiyeyi azaltacaktır.

Hesap sahibinin maaş aşımını kullanması, belirlenen kredi limiti dahilinde serbest bakiyenin azalmasına yol açar. Ancak ücretler müşterinin hesabına yatırıldıkça mevcut borç geri ödenir, limit kaldırılır ve ardından restorasyon yapılır. Kredili mevduat kredisinin şartları, müşterinin tahsis edilen limitin tamamını bir kerede kullanmasını gerektirmez. Borçlu ihtiyaç duydukça bu limiti kademeli olarak kullanabilir. Mevcut yükümlülüklerin geri ödemesi, her maaş ödemesinde otomatik olarak yapılır.

Tahakkuk eden maaş, kredili mevduat borcunu otomatik olarak öder

Kredili mevduat başvurusu: nasıl yapılır

Uygulamada görüldüğü gibi, alacaklı bir bankada plastik kart bağlantılı kişisel hesap açan kişilere kredili mevduat hesabı sağlanabilir.

Kredili mevduat hesabı aşağıdaki banka müşterisi kategorilerine verilmektedir:

1. Bir bankacılık kurumunun kurumsal müşterisi olan kuruluşların çalışanları. Bu çalışanların ücretlerinin plastik kartlara bağlı kişisel cari hesaplarına yatırılması gerekmektedir. Bu durumda işveren kuruluş, çalışanlara sağlanan kredili mevduat kredisinin garantörü olmaktadır.
2. Mevduat sahibi olan banka müşterileri. Bazı bankalar, ek olarak verilen bir kredi kartı aracılığıyla eşzamanlı olarak kredili mevduat hesabı sağlanmasıyla birlikte bir depozito düzenlemeyi teklif etmektedir. Bu yaklaşım, mevduat faizini kaybetmeden kısa vadeli kredi kullanma fırsatına sahip olan mevduat sahipleri için çok uygundur.

Her banka genellikle kredili mevduat hesabının düzenlendiği kendi düzenlemelerini belirler.

Kural olarak, banka borçludan aşağıdaki belgeleri talep eder:

• müşteri tarafından hazırlanan kredili mevduat başvurusu;
• borçlu tarafından doldurulacak standart bir form;
• Rusya Federasyonu'nun sivil pasaportu;
• borçlunun kimliğini doğrulayabilecek herhangi bir ek belge (SNILS, sürücü belgesi, Vergi Mükellefi Kimlik Numarası, yabancı pasaport, sağlık sigortası);
• Başvuru sahibinin birkaç aylık gelirini resmi olarak onaylayan bir sertifika (bu bankada maaş hesabı açmamış müşteriler için).

Bankacılık kurumu, kredili mevduat kredisi başvurusunda bulunan başvuru sahiplerine aşağıdaki şartları getirmektedir:

• alacaklı bankanın hizmet verdiği bölgede daimi kayıt ve fiili ikametin mevcudiyeti;
• alacaklı bankanın hizmet verdiği bölgede ana iş yerinin varlığı;

Kredili mevduat nedir - müşterinin (bireysel, tüzel kişilik) hesabındaki kredili mevduat kredilerinden kaynaklanan borç bakiyesi.

En basit teminatsız kısa vadeli kredi aracıdır. Kredili mevduat hesabının özü: Hesapta geçici olarak para yoksa veya yetersiz bakiye varsa ödeme belgelerini yürütmek için kullanılır.

Kullanım Şartları

Müşteri, kural olarak, belirlenen limit dahilindeki tutarın tamamı için veya parçalar halinde (dilimler) bir işlem için kredili mevduat hesabı kullanabilir. Kredili mevduat nedir? Aslında bu bir kredi, küçük, kısa vadeli bir kredi. İade edilmesi gerekiyor. Kredili mevduat limiti dahilinde verilen her bir kısmın (dilim) geri ödeme tarihi, sağlanan kısım (dilim) tutarındaki borcun geri ödendiği tarihtir.

Kredili mevduat limitinde artış, kural olarak, bankaya vadesi geçmiş borçların bulunmaması durumunda müşterinin talebi (başvurusu) sonrasında yapılır. Kredili mevduat limitinin büyüklüğü, kanunun belirlediği şartlara ve bankanın kendi kurallarına uygun olarak banka tarafından azaltılabilir.

Banka, borcun miktarına bağlı olarak ayın son bankacılık gününde kredili mevduat hesaplarına faiz tahakkuk ettirmektedir. Müşteri, hizmetin sunulduğu süre boyunca borcunu ve tahakkuk eden faizi ödedikten sonra, banka, sözleşmenin belirlediği koşullar altında müşteriye kredili mevduat hesabı sağlama hakkına sahiptir. Kredili mevduat tutarı müşteri tarafından her türlü hukuki işlemi gerçekleştirmek için kullanılabilir.

Maaş limit aşımı sağlama prosedürü

Ana kartta maaş kartına ilişkin kredili mevduat hesabı, yalnızca müşteriyi kiralayan kuruluş ile bankanın kendisi arasında ödeme banka kartı kullanılarak maaş hizmetlerine ilişkin ilgili bir anlaşma yapılmışsa sağlanır.

Karşılık döneminin başlangıcı, sağlanan kredili mevduat hesabı nedeniyle her işlem sonrasında borç oluşma anı olarak kabul edilir. Karşılık süresi borcun oluştuğu andan itibaren sayılır. Kendi borç hesabınıza para yatırılmasıyla sona erer.

Kart maaş projesi kapsamında alınmışsa müşteri kuruluşta çalışırken kartına işveren şirket için geliştirilen tarifelere göre hizmet verilmektedir. Tarifeler şirketinizde netleştirilebilir. İşverenler, çalışanlara verilen kartların yıllık bakımı için genellikle kendi fonlarından ödeme yapar.

Şirketten ayrıldıktan ve hizmet veren bankadan ilgili bildirimi aldıktan sonra, plastik karta ödeme yapılır ve mevcut banka kartları tarifelerine uygun olarak hizmet verilir. Doğal olarak yıllık hizmet karşılığında bir komisyon alınmaktadır.

İşten çıkarılma durumunda kart otomatik olarak kapatılmaz. Müşteri, kartın daha sonra kullanılmasını reddetmek isterse, başvuru formunu doldurarak banka çalışanlarına teslim etmelidir. Önemli: Kart firmaya teslim edildiği takdirde otomatik olarak kapanmaz. Uygun başvuruyu kendiniz doldurmalısınız.

Kredi limiti

Özel bir anlaşmaya (sözleşmeye) dayanarak hesaptaki para bakiyesini aşan miktarda mutabakata varılan bir kredinin sağlanmasıdır. Nakit dışı olarak veya daha önce kredili mevduat hesabı düzenlenmişse müşterinin talimatı doğrultusunda para kullanılarak gerçekleştirilir.

Kredi verme konusunda hızlı karar verme, modern koşullarda önemli bir rol oynamaktadır. Banka, borç verme konusunda karar verme süresini kısaltarak daha fazla müşteri çekecek, geliri artıracak ve faaliyetlerinin cirosu artacaktır.

Kredili mevduat nasıl etkinleştirilir? Kayıt, üzerinde anlaşmaya varılan bir belge paketinin sağlanmasını gerektirecektir. Her bankanın tarafların kişisel gereksinimleri, koşulları ve yükümlülükleri vardır. Ancak bunlar mevzuata tabidir. İstemcinin bu hizmeti eklemek istemesi durumunda bağlantı uygulama bazında gerçekleştirilebilir. Bazı kurumlar, kullanıcının uygulamasına gerek kalmadan, hizmete bağlantıyı bağımsız olarak başlatır.

Krediye başvururken ücretsiz bir kart aldıysanız, hizmetinin yalnızca kredi geri ödenene kadar (ayrıca erken) ücretsiz olduğunu unutmayın. Kredi geri ödendiğinde karta servis ücreti ödenir ve komisyon alınır. Kartın daha fazla kullanılmasını reddetmek için, kapatma başvurusunu doldurarak kartı banka çalışanlarına teslim etmelisiniz.

Hesaplama nasıl yapılıyor?

Kredili mevduat hesaplaması karmaşık bir mekanizmadır. Bankanın politikasına, provizyon şartlarına, ödeme gücüne ve müşterinin itibarına bağlıdır. Öncelikle kredi limiti belirlenir. Bu amaçla banka çalışanları, hesaplamalarında potansiyel riskleri değerlendirmeye yönelik bir mekanizma kullanmaktadır.

En kolay yol maaş kartlarının limitini hesaplamaktır. Bu nedenle kredili mevduatlar bankalar tarafından kolaylıkla maaş kartlarına bağlanır. Yöneticiler, maaş hesap özetlerine dayanarak, işletmenin çalışanına tahakkuk eden makbuzların sıklığını ve tutarlarını takip eder. Verilere göre limit belirlenir. Bankada açtığı cari hesapların ortalama aylık toplam cirosuna bağlı olarak aylık olarak ayarlanır.

Büyük bankalar web sitelerinde faydalı bilgiler yayınlamaktadır. Hizmete kaydolan ve kredili mevduat hesabı kullanan bir müşteri, gerekli katkı tutarlarını kredi hesaplayıcıyı kullanarak bankanın resmi web sitesinden öğrenebilir.

Borç silme

Hesaba alınan para, önce teknik kredili mevduatın (varsa) geri ödenmesine, ardından kredili mevduat sözleşmesinin öngördüğü şekilde faiz ve anaparanın geri ödenmesine katılır. Her türlü borç nakden ödenebilir. Bir müşterinin sözleşmeye dahil olan bir kuruluştan çıkarılması üzerine bir hesaptaki kredili mevduatın geri ödenmesi gerçekleştirilir:

• diğer kartlarla ilişkili bankada açılan tüm müşteri hesaplarından borcun tamamının ödeme emri ile silinmesi;
• nakit;
• hesaba para yatırıp ardından banka tarafından kalan borcun kapatılması için yazı yazılması.

İşten çıkarılma durumunda (kredili mevduat sözleşmesinin feshi), müşteri, sözleşmede aksi belirtilmedikçe, en geç işten çıkarılma gününde (kredili mevduat sözleşmesinin feshi) hesaptaki tüm borçları geri ödemekle yükümlüdür.

İşletme için kredili mevduat

İşletmeler için kredili mevduat hesabı nedir? İşleyişi temel olarak bireylere yönelik kredili mevduat hesabından farklı değildir. Kısa vadeli bir süre için nispeten küçük miktarlar sağlamak için aynı mekanizma. İş hayatında seçme hakkı önemli olduğundan, tüzel kişiler için farklı kredili mevduat türleri bulunmaktadır. Koşullar belirli bankaya ve şirketin ihtiyaçlarına bağlıdır. Genel olarak 4 ana tip vardır:

• Bir şirketin bir ila iki hafta boyunca kısa vadeli nakit ihtiyaçlarını karşılaması gerektiğinde. Dilimin maksimum kullanım süresi 15 gündür (ortalama değer).
• 1 aya kadar (35 gün) ek fon gereklidir.
• Ortalama aylık hesap bakiyesi büyük olan tüzel kişiler için özel koşullarla yeniden finansman oranı üzerinden banka kredili mevduat hesabı.
• Ne kadar süreyle fona ihtiyaç duyulacağını önceden belirleyemeyen şirketler için. Dilimlerin sağlanması için belirli bir süre vardır ve maliyeti paranın kullanım süresine bağlı değildir.

Bir finans kuruluşunun güvenilir bir borçluyla işbirliği yapmakla ilgilendiği açıktır. Analistler, bir işletmenin finansal ve ekonomik faaliyetlerine ilişkin niceliksel ve niteliksel göstergeleri değerlendirip analiz eder ve kredi notunu hesaplar.

Mevzuat

Kredili mevduat hesabının sağlanmasına ilişkin tüm konular, alıcı ve banka (ek ofisi, şubesi) tarafından ayrı bir sözleşme veya sözleşmeye ek bir anlaşma temelinde çözülür. Kredili mevduat hesabı Bölüm tarafından belirlenen kredi ve kredi kurallarına tabidir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 42'si şunları tanımlar:

• kredili mevduat sözleşmesi (anlaşmanın konusu);
• limit aşımı;
• kredili mevduat hesabı düzenleme prosedürü ve geri ödemesi;
• kullanım süresi;
• koşullar, faiz oranı, değişim sıklığı;
• karşılıklı yükümlülükler, anlaşmanın gerekli şartlarının uygunsuz şekilde yerine getirilmesinden kurumun ve müşterinin sorumluluğu.

Kredili mevduat kredisi verirken birçok banka, kuruluşun mülk rehin vermesini, garanti vermesini veya diğer üçüncü taraf garantilerini vermesini talep etmez. Yeterli teminat, cari hesaptaki fonların devridir. Bu gösterge bankanın sağladığı fon limitini doğrudan etkiler.

Ağ kredili mevduatı

"Ağ" kredili mevduat hesabının anlamı, çekilen müşteri sayısının artmasıdır. Bu programda bankalar genellikle minimum faiz uygulamaktadır. Kredili mevduat hizmetleri için bir anlaşma (sözleşme) imzalayan bir banka müşterisi, kredili mevduat hesabı almak için ortak işletmeleri veya bağlı ortaklıkları (holding şirketleri) ne kadar çekerse, kredinin faiz oranı da o kadar düşük olur.

Örneğin 1'den 5'e kadar ortak varsa oran %17'dir. 6 ila 10 ortak - oran %15,5. 10 veya daha fazla – %13 (indirim finans kurumunun koşullarına bağlıdır). Bu tür imtiyazlı kredilerden yararlanmak için, ortakları cezbeden şirketin, hizmet veren bankaya bir "ağ" kredili mevduat hesabı kullanma olasılığı hakkında bir başvuruda bulunması gerekir.

Yetkisiz kredili mevduat hesabı

Teknik kredili mevduat hesabı, bir kredili mevduat limiti belirlenerek sağlanmayan bir hesaptaki borç bakiyesidir. Basit bir ifadeyle bu, müşterinin fonlarının banka tarafından izin verilmeden aşırı harcanmasıdır. Kural olarak kullanıcı veya finans kurumu tarafından kasıtlı bir eylem söz konusu değildir.

Yetkisiz bir kredili mevduat hesabı meydana gelirse (örneğin, banka kartta kredili mevduat hesabı sağlamaz ancak müşteri buna izin verirse veya müşterinin borcu önceden sağlanan kredili mevduat limiti tutarını aşarsa), müşteri bunu geri ödemekle yükümlüdür. Kredi limiti – her gün (takvim) için kredili mevduat kredisine ilişkin maksimum borç miktarı. Daha sıklıkla aylık gelirin% 40-70'idir.

Geri ödeme koşulları banka tarafından önceden kararlaştırılır. Kural olarak bu, gerçekleştiğinin bildirildiği tarihten itibaren sayılan 3 banka günüdür. Zamanında geri ödendiği takdirde genellikle herhangi bir ücret alınmaz.

Teknik kredili mevduatın nedenleri

• Hesaplamalar sırasında döviz kurlarındaki değişiklikler. Yurt dışında veya internette yabancı sitelerde kartla ödeme yaptıysanız, işlemin tamamlandığı günden bankaya bilgi geldiği güne kadar döviz kuru değişebilir ve bunun sonucunda yeterli bakiye kalmayabilir. .

• Damgalayıcı aracılığıyla ödeme yaparken, bankayla elektronik bağlantısı olmayan bir cihaz. Kart bu cihazdan geçirilir ve veriler özel bir makbuzda kalır. Kural olarak, bu tür cihazlar nadiren ve çoğunlukla yurt dışında bulunur.

• Nakit kabul işlevine sahip bir ATM aracılığıyla bir kartı yenilerken ve daha sonra bu tutarın çekilmesi sırasında, para çekme işlemiyle ilgili bilgi banka tarafından yenileme işlemiyle ilgili bilgiden daha önce alınmışsa.

• Tamamlanan bir kart işlemine ilişkin bilgi alındığında, bu işlem için önceden bloke edilen tutarın blokesi kaldırılır. Tutar genellikle 30 gün süreyle bloke edilir, daha sonra işlemle ilgili bilgi bankaya ulaşmazsa müşteriye tekrar sunulur.

• Yetkisiz olarak Visa kartlarını kullanarak işlem gerçekleştirirken. Bu durumda bankaya işlemin gerçekleştirilme ihtimaline ilişkin bir talep gönderilmez. Bu tür işlemler ancak küçük miktarlarda mümkündür. Çıkış türüne, ülkeye ve kart türüne (Visa Classic, Gold veya Platinum) bağlı olarak farklılık gösterirler.

• Teknik bir arızadan, yetkisiz işlemlerden, daha önce yanlışlıkla kredilendirilen fonların veya daha önce hatalı olarak ihraç edilen fonların silinmesinden kaynaklanan diğer nedenler ve kart hesabındaki para bakiyesini veya kredili mevduat kredisi tutarını aşan miktarlarda kart işlemleriyle sonuçlanan diğer nedenler tedarik edilen .

Bildirim yöntemleri

Kart hesabı açılması ve kart verilmesine ilişkin evrakların hazırlanması sırasında müşterinin belirttiği telefon numaraları üzerinden sözlü olarak önceden bildirim yapılabilir. Sözlü bildirim tarihinden itibaren belirli bir süre boyunca teknik kredili mevduatın geri ödenmemesi veya müşteriye sözlü olarak bildirimde bulunulamaması durumunda banka, müşterinin sözleşmede belirttiği adrese ilgili yazılı bildirimi gönderir.

Bu koşulların yerine getirilmemesi durumunda kredili mevduat hesabına cezai yaptırım uygulanır. Müşteriye sözlü bildirim tarihinden veya bankanın yazılı bildirimde bulunduğu tarihten itibaren sözleşmede belirtilen süre geçtikten sonra, yetkisiz kredili mevduat hesabının mevcut olması halinde, bankanın kararıyla onaylanan tutarda para cezası uygulanabilecektir. pano. Cezanın tutarı banka tarafından müşterinin nakit bakiyesinden tahsil edilir.

Faiz oranındaki değişiklik

Kredili mevduat kullanımına ilişkin faiz oranı değiştiyse, sözleşmeye eklenen ek sözleşmenin yenilenmesi gerekir. Müşterinin yeni kredi koşullarına katılmama hakkı vardır. Bu durumda birikmiş kredili mevduat borçları ve kullanımına ilişkin tahakkuk eden faizler erken ödenir.

Sözleşmede faiz oranının değiştiği tarihten itibaren belirli bir süre içinde bankaya ödenmesi gereken bir ceza, ücret öngörülmesi halinde bunların da geri ödenmesi gerekecektir. Bu durumda kredili mevduat borçları, daha önce yürürlükte olan tarifelere göre (faiz oranları değişene kadar) hesaplanır.

Bu durumda, müşterinin ek bir sözleşme yapmayı reddetmesi, ek sözleşmenin imzalanması için belirlenen süre içinde bankanın yeni faiz oranıyla ilgili anlaşmazlık veya bankanın yanıt alamamasına ilişkin yazılı bir mesajı alması olarak kabul edilir. Bu süre içerisinde müşteriden

Cezalar

Para cezaları, daha önce sağlanan kredili mevduat hesabı yoluyla alınan fon miktarının bankaya zamansız iadesi ve kredili mevduat hesabının sözleşmede belirtilen şartlar dahilinde, kanuna ve finans kuruluşunun koşullarına uygun olarak kullanılması nedeniyle faizin zamanından önce ödenmesi durumunda değerlendirilir.

Kredili mevduatın sözleşmede belirlenen şartlar dahilinde geri ödenmemesi durumunda, müşteriler kural olarak bankaya artan faiz öderler. Kredinin ana borcu üzerinden vadesi geçmiş borç tutarı üzerinden, kredili mevduat kullanımı için belirlenen ve kredili mevduat sözleşmesinde belirtilen ve 1,3-2 kat artırılan faiz oranı tutarında tahsil edilir.

Karşılıklı yarar sağlayan işbirliği

Kredili mevduat sistemi hem finansal kurumlar hem de vatandaşlar için faydalıdır. Şu anda bankacılık sektöründe büyüyen kriz ortamında, ülkedeki hemen hemen tüm bankaların varlıklarını sürdürmenin yollarını araması gerekiyor.

Bir finans kurumu için daha fazla müşteri çekmek, kısa vadeli krediler (krediler) dahil olmak üzere gelirini artıracaktır. Bu nedenle tüketicilere kredili mevduat hesabı sağlamak çok karlı bir girişimdir. Sağlanan kredilerden ve tahsis edilen diğer fonlardan alınan faiz, banka gelirinin ana unsurudur ve dolayısıyla mali durumu istikrara kavuşturmanın yollarından biridir.

Vatandaşlar için kredi limiti nedir? Aslında bir mikrokredi. Şu anda ihtiyaç duyulan miktarda parayı ödünç almanızı sağlar. Faiz yalnızca gerçekten harcanan fonlara ödenir. Kredili mevduat hesabında, hesaba yatırılan tüm tutarlar ilk önce borçların geri ödenmesine katılır, bu nedenle mikro kredinin hacmi fonların alınmasıyla birlikte değişir.

Kredili mevduat çekenler genellikle olumlu eleştiriler bırakıyor. Sistem “maaş gününden önce nakit” prensibiyle çalışmaktadır. Başkalarından borç almaktan daha rahat ve hızlıdır. Değerli eşyaları rehinci dükkanına rehin vermekten daha karlı. Faiz küçüktür; zamanında geri ödenirse hiçbir ceza alınmaz (anlaşmaya bağlı olarak). Hizmet sağlamanın avantajları:

• alma kolaylığı;
• kredi kaynaklarına hızlı erişim;
• mülkiyet güvenliğinin sağlanmasına ilişkin zorunlu bir gereklilik bulunmamaktadır.

Kredili mevduat, karşılıklı yarar sağlayan bir finansal araçtır. Bunu akıllıca yönetmek, borç biriktirmemek ve sözleşme şartlarına uymak önemlidir.

Kredili mevduat nedir Herkese merhaba! İş için bir iş gezisine çıktım ve trenle seyahat etmek zorunda kaldım. Kompartımanda oldukça konuşkan bir hokey hayranı vardı.

Bankada çalıştığımı öğrendiğinde hemen bana sorular sormaya başladı. Ama fazla mesainin ne olduğunu benden öğrenmeye çalıştığı için kişinin terminolojiden uzak olduğu açık.

Bir akrabasından bankada kendisine “bu şeyin” teklif edildiğini duymuş. Tabii ki fazla ödemeyi kastetmiştim. Kelime dağarcığınızı genişletmek istiyorsanız veya bankacılığın avantajları hakkında faydalı bilgiler arıyorsanız okumaya devam edin.

Ruslar artık krediler hakkında çok şey biliyor. Ancak yurtdışındaki "fazla harcama" kelimesi (fazla harcama olarak da bilinir) herkese tanıdık gelmiyor. Bu kredi ürünü nedir ve kimlere açıktır? Bunu basit kelimelerle konuşmaya çalışalım.

Kredili Mevduat, hesabınızda olduğundan daha fazla para harcamanıza olanak tanıyan bir kısa vadeli kredi türüdür. Örneğin, bir mağazada istediğiniz satın alma işlemini ödemek için yeterli paranız yok.

Daha sonra banka eksik parayı otomatik olarak size ekleyerek negatif hesap bakiyesi oluşturmanıza olanak tanır. Aslında bu, vatandaşlar için döner bir kredi limitidir; sınırsız sayıda para ödünç alınabilir ve herhangi bir miktarda, belirlenen limiti aşamazsınız.

Ancak herkes böyle bir sınırlamadan yararlanamaz ve her zaman da değil. Bu hizmetin banka kartınıza bağlı olması önemlidir. Üstelik, ne tür bir kart olduğu hiç önemli değil - banka veya kredi; herhangi bir kartta kredili mevduat hesabı oluşturulabilir. Önemli olan, bunun için makbuzların periyodik olması gerektiğidir.

Uyarı!

Kredili mevduat hesabı ile normal tüketici kredisi arasındaki temel fark, borcunuz olduğu anda (karta fazla harcama yaptığınızda), hesabınıza yatırılan tutarın bu borcu ödemek için kullanılmasıdır. Normal ihtiyaç kredisinde geri ödeme planına göre aylık sabit taksit ödersiniz.

Kredili mevduat kredisi sadece vatandaşlara değil aynı zamanda tüzel kişilere de verilmektedir. Burada müşterinin cari hesabından geçen fonların harcamalarına ilişkin limitler belirlenmektedir. Hizmeti kaydetmek için Banka Hesap Sözleşmesine ek olarak ek bir sözleşme yapılması gerekir.

Kredili mevduat, tüzel kişilere borç vermede çok nadir görülen, hedefsiz bir kredi türüdür. Standart kredilendirmede harcamalar sınırlıdır ve fonları yalnızca kredi verilirken kararlaştırıldığı yerde harcayabilirler. Ayrıca birçok kredi ürünü, kredi fonlarının kullanım amacına ilişkin bir rapor sunulmasını gerektirmektedir. Burada tüm bunların alakası yok.

Kredili mevduat türleri

2 tür kredili mevduat hesabı vardır:

1. İzin verilmiş. Bu, iyi niyetle başvurduğunuz ve bankanın talep ettiğiniz limiti onayladığı kredinin aynısıdır. Bu durumda başkalarının parasını tamamen yasal bir temelde kullanıyorsunuz.
2. Yetkisiz, buna genellikle teknik de denir. Bu tür aşırı harcamalar, ödeme sistemlerinin işleyişinin özellikleri nedeniyle bankanın onayı olmadan gerçekleşir:

• döviz kurlarındaki değişiklikler - bir ruble kartıyla euro cinsinden ödeme yaptıktan sonra, birkaç gün sonra artan döviz kurları nedeniyle izinsiz bir "eksi" ye girebilirsiniz;
• onaylanmamış işlemler - bir satın alma işlemi yaparken karttaki ücretsiz kredili mevduat bakiyesine odaklanırsınız ve daha sonra fonlar daha önce onaylanmış bir işlem için borçlandırılır;
• bankanın teknik hataları - örneğin, karttan çift borçlandırma (kart hesabındaki bakiye tekrarlanan borç tutarından azsa, kredili mevduat hesabı oluşur) veya hesaba hatalı para yatırılması. İkinci durumda, hatalı tutarın iade edilmesi, karttaki bakiyenin geri ödemeden az olması durumunda fazla harcama yapılmasına da yol açacaktır.

Teknik kredili mevduatlar nadiren meydana gelir, ancak bunların akılda tutulması gerekir. Kart hamili, kartını alışveriş yapmak veya nakit çekmek amacıyla kullanmadan önce hesabındaki bakiyenin ne kadar olduğunu bilmelidir.

Bazı durumlarda ekstre, bakiye olarak mevcut kredi limitini içerebilir; hoş olmayan sonuçlara yol açabilecek kredili mevduat hesabı: bankaya vadesi geçmiş borç.

Tüzel kişiler için derecelendirme biraz farklı olacaktır. Burada teknik nedenlerden dolayı limit aşımı oluşamaz, hepsinin banka tarafından onaylanması ve belgelenmesi gerekir.

Ayrıca 2 tür kredili mevduat hesabı vardır:

• Teminatsız– bu tür krediler teminat gerektirmez. Bu tür "fazlalar" en sık olarak verilir, ancak bir yıldan fazla olmamak üzere;
• Güvenli. Burada kredinin vadesi biraz daha uzun - iki yıla kadar, ancak koşullar farklı. Bu durumda, hesaba aşırı harcama yapma olasılığı, üçüncü şahıslardan gelen mülk rehni veya garanti yükümlülükleri ile desteklenir.

Bankalar teminat olarak gayrimenkul, menkul kıymet, dolaşımdaki mal, alacak hakları, banka teminatları vb. almaktadır.

Plastik kart sahiplerine kredi kullandırım koşulları

Kredili mevduat hesabı sağlamanın temel koşulu, plastik kart hesabına düzenli makbuzların yatırılmasıdır. Bu emekli maaşı, maaş vb. olabilir. Müşteri için çok fazla gereksinim yoktur (farklı bankalarda biraz farklılık gösterebilir):

1. kartın hizmet verdiği bölgede kayıt;
2. “kusursuz” kredi geçmişi;
3. kalıcı istihdam.

Bankadan uygun onayı almak için, kredili mevduat başvurusunda bulunmanız ve her kredi kurumu tarafından bağımsız olarak oluşturulan gerekli belge paketini sağlamanız gerekir.

Temel olarak, bir pasaport ve başka herhangi bir belge (SNILS, ehliyet), 2-NDFL formunda veya banka antetli kağıdında bir maaş sertifikası gerektirirler. Bazı bankalar gelir düzeyinizi doğrulamadan kredili mevduat hesabı düzenlemektedir.

Dikkat!

Gerekli süre boyunca maaş belgesini kolaylıkla kart hesap özetiyle değiştirdiler.

Kredinin vadesi değişiklik gösterebilir ancak genel olarak bunlar bir yıla kadar olan kredilerdir. Sağlanan parayı bir yıl boyunca kullanma fırsatınız var, ancak bu sürenin sonunda kredili mevduat hesabının yeniden düzenlenmesi gerekecek.

Fazla harcama sınırı da bireysel bir konudur. Her şeyden önce hesaba gelen makbuzların miktarına bağlıdır. Ek olarak, her bankanın, tahsilat tutarının yüzdesi olarak ifade edilen, kendine ait maksimum kredili mevduat fonu miktarı vardır. Örneğin Sberbank ortalama aylık gelirin %50'sini geçmeyecek bir limit koyarken Rosselkhozbank'ta bu maksimum %150'ye ulaşıyor.

Belki de kredili mevduat hesabının tek dezavantajı faiz oranıdır. Kural olarak, geleneksel tüketici kredilerindeki faiz düzeyini büyük ölçüde aşar ve yıllık %30'dan başlar.

Ancak buradaki birçok banka da borçlulara yarı yolda yer verdi ve borç geri ödemesi için bir ödemesiz dönem belirledi. Dolayısıyla, fazla harcanan parayı kesin olarak belirlenmiş bir süre içinde (genellikle 30 ila 60 gün arasında) iade ederseniz, sizden hiçbir şekilde faiz alınmayacaktır.

Tavsiye!

Öte yandan, kredi vadesinin kısa olması ve borcun az olması göz önüne alındığında, yüksek faiz oranı dikkate alındığında bile fazla ödeme o kadar da yüksek değil. Yüzde olarak değil ruble cinsinden ifade ederseniz. Bu nedenle çoğu kişi, bu kadar önemli meblağlar ödemeden borcu "ele geçirmeye" alışkındır.

Aksine, kredili mevduat ödemelerini geri ödemek çok büyük bir artı - bankaya gitmenize veya aracı kuruluşların yardımıyla fon aktarmanıza, onlara faiz ödemenize de gerek yok. Bir sonraki maaş (emekli maaşı vb.) alındığında geri ödeme otomatik olarak yapılır.

Dahası, her şeyden önce, borcun "bedeni" (yani aşırı harcamanın kendisi) geri ödenir ve ancak o zaman tahakkuk eden faiz ve tüm bunlardan sonra - geç kalırsanız cezalar ve para cezaları. Bu tür borç vermede gecikmeler son derece nadirdir, çünkü bir sonraki gelir miktarı kesinlikle borcu en azından kısmen karşılayacaktır.

Kredili mevduat hesabı ve tüketici kredisi arasındaki fark

Kredili mevduat hesabı, başvurusu, kullanımı ve geri ödemesi kolay bir kredidir. Aşağıdaki tabloda sunulan sıradan “tüketim” ile olan benzerlikleri burada bitiyor ve sürekli farklılıklar başlıyor.

İşletme sermayesinin yenilenmesi amacıyla tüzel kişiler için kredili mevduat hesabı sağlanmaktadır. Yani, işletmenin geçici olarak hammadde, mal, vergi ödemeleri vb. için ödeyecek parası yoksa. Tercihli bir borç verme şeklidir ve yalnızca mali durumu iyi olan borçlulara verilir.

Kredili mevduata neden yumuşak kredi deniyor? Bunun nedeni her şeydeki basitliktir:

1. söndürmede;
2. kullanımda;
3. başvurunun değerlendirilmesi için kısa sürede;
4. teminatsız kredi alma yeteneği.

Bir tüzel kişinin kredili mevduat hesabına başvurabilmesi için, belirli bir bankada hesap açması ve ödeme ve nakit hizmetleri için bir anlaşma yapması gerekir. Kredili mevduat kredisi, banka hesap sözleşmesine ek bir anlaşma ile resmileştirilir.

Potansiyel bir borçluya aşağıdaki şartlar uygulanır:

1. Cari hesapta sürekli ciro. Yeni açılmışsa, alınan ve harcanan fonların beklenen tutarlarını gösteren resmi bir yazı istenecektir.
2. Aylık cironun istikrarı. “Ocak – 500 ruble, Şubat – milyon” seçeneği her bankada çalışmayacaktır.
3. Cari hesap için 2 numaralı dosyanın eksikliği. Üçüncü tarafların taleplerini yansıtır (vergi hizmetinin gereklilikleri vb.).
4. İyi kredi geçmişi.
5. İyi mali durum.

Kredi limiti, hesaptaki ortalama aylık kredi cirosunun yüzdesi olarak belirlenir. Bu yüzde her bankada ayrı ayrı belirlenmektedir. Cirolar son altı ay için, nadiren de 3 ay için hesaplanır.

Tüzel kişiler için kredili mevduat faiz oranı, hedeflenen kredilerden daha düşüktür. Ancak buna ek olarak banka, her dilimin sağlanması ve kredi hesabına hizmet verilmesi için bir komisyon alacaktır.

Kredinin vadesi 2 yıla kadardır ve son dilim, kredi yükümlülüklerinin kapanmasından en geç 45 gün önce verilebilir. Bu şartlar da ayrı ayrı belirlenir ve belirli bir bankanın koşullarına bağlıdır. Nispeten küçük tutarda ve bir yıla kadar vadeli kredilerde teminat gerekmemektedir.

Uyarı!

"KMH" şeklindeki kredilerin ayırt edici bir özelliği, hesapta belirli bir düzeyde kredi cirosunun sürdürülmesi gerekliliğidir. Bu, borçlunun, kredi döneminin tamamı boyunca, en azından banka tarafından belirlenen miktarda, cari hesaptaki fonların aylık olarak alınmasını sağlaması gerektiği anlamına gelir.

Bu tutar "birdenbire" alınmaz, ancak gerçek makbuz tutarını dikkate alan bir formül kullanılarak hesaplanır. Bu gerekliliğe uyulmaması durumunda bankanın bir sonraki dilimin ihracını askıya alma hakkı vardır.

Borç geri ödemesi bireylerin banka kartlarıyla aynı şekilde gerçekleşir. Tüm gelirler öncelikle kredili mevduat yükümlülüklerini ödemek için kullanılır ve fazlalık, hesaba serbest bakiye olarak yatırılır. Müşterinin cari hesabında cari ödemeleri karşılayacak kadar para bulunması durumunda kredili mevduat hesabı kapsamında dilim verilmeyecektir.

Herhangi bir kredi akıllıca alınmalıdır ve kredili mevduat burada bir istisna değildir. Tüzel kişiler için bu tür krediler daha çok cankurtarandır, ancak sıradan vatandaşlar için onları gerçek bir borç çukuruna sürükleyebilir.

Karttan kontrolsüz para çekilmesi ve son derece kolay geri ödeme prosedürü, dikkati büyük ölçüde rahatlatır ve köreltir. Bu nedenle, kredili mevduat hesabını kullanmadan önce tüm tuzakları analiz edin ve kredi tuzağına düşmekten kaçının.

kaynak: http://www.privatbankrf.ru/

Kredili mevduat - nedir bu?

Kredili mevduat tutarı Kredi alıp almamak herkes için kişisel bir konudur. Ancak hiç kimse ödünç alınan fonları kullanmazsa bankalar en karlı operasyonlarından birini kaybedecek. Özellikle kredi almaya yatkın olmayan kişiler arasında müşteri sayısını artırmak için kredili mevduat hesabı kullanılmaktadır. Kredili mevduat nedir?

İngilizce'den çevrilen “kredili mevduat”, “kısa vadeli kredi” anlamına gelir. Esas olarak kredili mevduat hesabı, iyi bir üne sahip bir müşteriye, mevcut banka hesabındaki fon bakiyesini önceden belirlenmiş bir limit dahilinde aşan bir tutar olarak sağlanan bir kredi türüdür.

Bu, kartta aşırı miktarda para harcanmasına benziyor. Banka, müşteriye mücbir sebep hallerinde kullanılabilecek belirli bir tutarı borç veriyor.

Kredili mevduat hesabı, hedefe yönelik olmayan kısa vadeli banka kredilerinin en basit türüdür. Ancak kredili mevduat hesabı geleneksel bir kredi değildir; müşteriye anında kullanabileceği veya kullanamayacağı belli bir limit verilir.

Kredili mevduat limiti son derece nadiren yüksektir ve bu, klasik kredi limitinden temel farktır. Kredili mevduat limiti tutarı, banka kredi uzmanı tarafından olası kredi risklerinin değerlendirilmesine yönelik özel bir formül kullanılarak belirlenir. Yani uzman, özel hesaplamalar yoluyla müşterinin iade edebileceğinin garanti edildiği tutarı hesaplar.

Dikkat!

Çoğu durumda, kredili mevduat tutarı, müşterinin hesabına düzenli olarak yatırılan maaş tutarını aşmaz. Bankalar kendilerini reasürans ederken, kredili mevduat tutarını maaşın bir kısmı olarak belirleyebilir, ancak her durumda miktar kesinlikle sınırlı olacaktır.

Bu durumda, kredi istemeye, ayrıca ödeme gücünü doğrulamaya veya ek teminat sağlamaya gerek yoktur; müşteriye kredili mevduat hesabı sağlamanın mümkün olup olmadığına ve hangi miktarda olacağına kredi uzmanı kendisi karar verir.

Kredili mevduatın dezavantajları

Kredili mevduat hesabının en önemli dezavantajı yüksek faiz oranıdır. Ayrıca kredili mevduat kredisinin kısmi olarak değil, tamamen geri ödenmesi gerekmektedir. Belirli bir süre için kredili mevduat hesabı sağlanır, çoğu zaman bu maaş çekinden maaş çekine kadar olan süredir.

Periyodik olarak banka, müşterinin mali durumu hakkında gizli bir inceleme yapar. Mevcut veya gelecekteki ödeme gücü hakkında en ufak bir şüphe varsa, kredili mevduat sözleşmesi her yerde ve her zaman doğrudan cari hesaba bağlı olduğundan kredili mevduat sözleşmesi derhal feshedilir.

Kredili mevduat hesabı ve kredi arasındaki farklar

Kredili mevduat hesabını klasik krediden ayıran şey, müşterinin bunu kendisinin isteyememesidir. Böyle bir hizmetin sağlanması kararı yalnızca banka tarafından verilir. Ek olarak, müşteri, bu arada, tüm kredili mevduat sahiplerinin bilmediği böyle bir "hediyeyi" reddedebilir.

Reddetme, banka kartı sahibini hiçbir şekilde etkilemez ve kabul etmesi halinde kredili mevduat hesabının tüm şartlarının özel bir anlaşma ile belirlenmesi ve her iki tarafça da onaylanması gerekir. Banka, müşteriye kredili mevduat hesabının sağlanması, kullanım koşulları ve geri ödeme hakkında bilgi vermekle yükümlüdür.

Kredili mevduat hesabının krediyle karşılaştırıldığında bir diğer ayırt edici özelliği, ödeme gücünü doğrulayan belgelerin sağlanması ihtiyacının bulunmamasıdır. Banka için teyit, müşterinin hesabındaki paranın yaklaşık beşe bir oranında hareketidir.

Ancak kredili mevduat hesabı arasındaki temel fark, normal bir kredinin geri ödenmesinin borçlunun yeni bir kredi alacağını garanti etmemesi, kredili mevduat hesabının ise borcun geri ödenmesinden hemen sonra yenilenmesi ile karakterize olmasıdır.

Kredili mevduat türleri

"İzin verilen" ve "yetkisiz" kredili mevduatlar arasında, tamamen kartın türüne ve kredili mevduat limitinin büyüklüğüne bağlı olan bir ayrım vardır. İzin verilen kredili mevduat tutarı başlangıçta kredi kartının harcama limitine dahil edilirken, yetkisiz kredili mevduat hesabı hem kartın kredi limitini hem de kredili mevduat limitini aşar.

Müşteri fazladan parayı harcar harcamaz bankadan hemen borcunu ödemesini isteyen çağrılar alır.

Uzmanlara göre, kredili mevduat hesabının zarar değil fayda getirmesi için borç geri ödeme planını izlemeniz gerekiyor. Kural olarak, belirli bir faizsiz borç verme dönemi vardır ve sonrasında oldukça küçük bir faiz tahakkuk etmeye başlar.

Dikkat!

Bu nedenle, kredili mevduat fonlarını, gerekli miktarda paranın kredi döneminin bitiminden önce hesabınıza aktarılacağından tam bir güvenle harcamak en iyisidir.

Kredili mevduat hesabının zamanında geri ödenmesi, bankanın kendi inisiyatifiyle kredi limitini artırmasına neden olabilir. Ancak kredili mevduat hesabının normal bir kredi olmadığını ve kısmen geri ödenmesinin mümkün olmayacağını, tamamının geri ödenmesini gerektirdiğini her zaman unutmamalısınız.

Bu nedenle, kredili mevduatın hem inkar edilemez avantajları hem de önemli dezavantajları vardır. Öngörülemeyen durumlarda kullanabileceğiniz belirli bir miktar paranın rezervde bulunduğunu bilmek güzel. Ancak zamanla kredili mevduat hesabı sahibi borç alınan fonları kullanmaya alışır ve disiplinin olmadığı durumlarda yüksek faiz oranları nedeniyle bankaya önemli miktarda borçlanabilir.

Genel olarak kredili mevduat hesabı, mümkün olan en kısa sürede kısa vadeli krediler vermenize ve yalnızca kullanılan fonlar için ödeme yapmanıza olanak tanıyan çok kullanışlı bir finansal araçtır.

kaynak: http://kreditorg.com/

Kredili mevduat hesabı, kısa vadeli banka kredisinin özel bir şeklidir. Kelimenin tam anlamıyla çevrildiğinde, "kredili mevduat" "projenin ötesinde" anlamına gelir. Banka, müşteriye bakiyeyi aşan tutarda mal ve hizmet bedelini hesabından/kartından ödeme hakkı verir. Sonuç olarak, kredili mevduat tutarını oluşturan bir kredili mevduat oluşur.

Banka, belirli bir kredi limiti sağlayarak, öngörülemeyen ve acil harcamalar durumunda “sihirli bir değnek” sağlar. Elbette bunu ücretsiz olarak yapmıyor ve yalnızca sözleşme şartları öngördüğü takdirde yapıyor.

Banka bir yandan müşteriye güveniyor, zor durumlarda yardımcı oluyor, diğer yandan krediye karşı olumsuz tutumu olanlara bile kredi almayı öğretiyor.

Kredili mevduat, basit kelimelerle nedir

Hayal edin: Maaşlarınızı ve diğer gelirlerinizi aldığınız normal bir plastik kartınız var. Yalnızca karta bağlı hesapta bulunan parayla işlem yapabilirsiniz.

Kredili mevduat, şu anda sahip olduğunuzdan daha fazla para harcayabileceğiniz anlamına gelir. Banka, ek tutarı neye harcadığınızı umursamaz; kredili mevduatın hiçbir amacı yoktur.

Ancak bankanın belirlediği bir limit var ve bunun ötesinde “kırmızıya giremezsiniz”. Ay boyunca kredili mevduat hesabını birkaç kez kullanabilirsiniz: Borç aldığınızda ücretsiz limit azalır ve borcun ödenmesinden sonra eski durumuna getirilir.

Maaş kredisi

Kredili mevduat maaş kartları için ek bir seçenektir veya sahibinin talebi üzerine daha sonra etkinleştirilebilir. Limit, maaş tutarının belirli bir yüzdesi olabileceği gibi bir veya iki maaşa eşit de olabilir.

Bazı bankalar tek seferde 4-6 maaşa eşit miktarda para çekmenize izin veriyor. Maaş alındığında sözleşmede belirtilen tutar otomatik olarak kredili mevduat hesabının geri ödenmesine gönderilir.

Organizasyondan ayrıldığınızda limitin devre dışı kaldığını unutmayın. İşinizi değiştirmeye karar verirseniz, kredili mevduat hesabı borcunuzun tamamını ödemek zorunda kalacaksınız. Bu fırsatınız yoksa bankayla iletişime geçtiğinizden emin olun - kredi yöneticisi soruna en iyi çözümü seçecektir.

Limit aşımı

Bankalar, kredili mevduat limitini, gelir miktarına ve kendi hesaplama metodolojisine göre müşteri için ayrı ayrı belirler. Örneğin bazı bankalar aşağıdaki kredili mevduat limitlerini sunmaktadır:

• Alfa Bank: avans kredili mevduat - 750–6.000 bin ruble; kasadaki müşteriler için - 500–10.000 bin ruble;
• Uralsib: Kredili mevduat hesabı olan Visa Classic Light kartı - 500 bin ruble'ye kadar;
• Intertrustbank: kredili mevduat kartı - ayrı ayrı hesaplanır;
• Absolut Bank: Sonsuz kredili mevduat hesabı - 750 bin ruble'ye kadar;
• Bogorodsky Belediye Bankası: Altın kredili kart - 300 bin ruble'ye kadar.

Kredili mevduat koşulları

Banka kredili mevduat koşulları önemli ölçüde farklılık göstermektedir. Örneğin, Bogorodsky Belediye Bankası'nda aşağıdaki makbuz koşulları geçerlidir: kadınlar için 23 ila 55 yaş arası, erkekler için - 60 yaşına kadar; kartın alındığı bölgede gelir onayı ve kalıcı kayıt.

Absolut Bank ayrıca işverenden bir sertifika ve minimum 20 bin ruble gelir talep edecek. Kredili mevduat hesabı kullanma koşulları da farklıdır. Faiz oranı yıllık %18 ila %30 arasında değişebilir.

Ya borcun tamamını bir ay içinde ödemeniz ya da borcun belirli bir yüzdesini ödemeniz gerekecektir; örneğin Absolut Bank'ta bu, ödenen tutarın %10'udur. Kredili mevduat hesabı olan bir kartın verilmesi için genellikle herhangi bir ücret alınmaz, ancak hizmetin maliyeti önemli olabilir.

Tavsiye!

Yani Absolut Bank'ta 48 bin ruble. yılda ve Bogorodsky Belediye Bankasında - 650 ruble. Hizmete tam olarak neyin dahil olduğu banka ile açıklığa kavuşturulmalıdır.

Kredili mevduat kredisine başvururken sözleşmeyi dikkatlice inceleyin. Soru sormaktan çekinmeyin. Tercihli oranların geçerli olduğu ödemesiz sürenin uzunluğunu öğrendiğinizden emin olun ve bu süre içinde tutarın çoğunu veya tamamını iade etmeye çalışın. Bazı bankaların kredili mevduat işlemleri için ödemesiz süresi yoktur veya nakit çekme işlemleri için geçerli değildir - bunu unutmayın.

kaynak: http://www.sravni.ru/

Basit bir ifadeyle, kredili mevduat hesabı, minimum bir süre için verilen, hedefi olmayan bir banka kredisi türüdür. Ancak bu iki terim önemli farklılıklara sahip olduğundan eşitlenmemelidir.

Kredili mevduat hesabı yalnızca ödeyici olarak kusursuz bir üne sahip olan bir kişiye sağlanabilir. Ayrıca, banka çalışanlarının öncelikle potansiyel müşterinin ödeme gücü düzeyini kapsamlı bir şekilde kontrol ettiği ve yalnızca sonuç olumlu ise ikincisinin kendisi için olumlu bir sonuca güvenebileceği de unutulmamalıdır.

Uygulamada, kredili mevduat hesabı, bir kart hesabında bulunan fonların aşırı harcaması olarak temsil edilir. Böyle bir rezerv, planlanmamış durumlar için çok faydalı olabilir. Bu durumda finans kurumu, kredi kartı vererek ve mücbir sebep hallerinde ihtiyaç duyulabilecek kredi tutarını sağlayarak müşteriye güvenir.

Kredili mevduat hesabında, borç veren kuruluş, ödemeler sırasında eksik tutarı otomatik olarak ekler. Bu işlem sonucunda borç bakiyesi olarak da adlandırılan aşırı fon harcaması meydana gelir. Bakiye tutarı, kredili mevduat hesabı kapsamında ihraç edilen tutara eşdeğer olacaktır.

Bir finans kurumu, yalnızca taraflar arasında daha önce bir işbirliği anlaşması imzalanmış olması durumunda, müşterinin cari hesabında borç bakiyesi oluşturulmasına izin verebilir. Bu seçeneğin kredi kurumu tarafından sunulan hizmetler listesine dahil edilmesi bir istisna olabilir.

Kredili mevduat hesabının krediden farkı nedir Kredili mevduat hesabı ile başka bir benzer bankacılık ürünü arasındaki temel fark, aynı zamanda ana dezavantajıdır. Şişirilmiş bir faiz oranından bahsediyoruz.
Ayrıca, kredili mevduat hesabının ayırt edici özelliği, geri ödemenin parçalar halinde değil, tek bir ödemede yapılması gerekliliğidir.

Bu bankacılık ürünü müşterinin cari hesabıyla çok yakından bağlantılıdır. Kredili mevduat vadeleri birkaç aydan birkaç yıla kadar değişebilir. Aynı zamanda işbirliği sırasında ödemeyi yapanın ödeme gücü düzeyi de izlenir.

Banka çalışanlarının bu göstergedeki aşağı yönlü değişiklikler konusunda şüpheleri olması durumunda finans kurumu işbirliğini sonlandırabilir.

Kredili mevduat hesabı ile tüketici kredisi arasındaki bir diğer fark, ilk durumda ürünün banka tarafından bağımsız olarak sunulmasıdır. Müşterinin gerekli tutar için başvuruda bulunmasına gerek yoktur.

Ödemeyi yapan kişi daha sonra herhangi bir yaptırıma gerek kalmaksızın kredili mevduatı reddedebilir. Borcun hangi koşullar altında geri ödeneceği ise işbirliğinin ön aşamasında taraflarca kararlaştırılıyor.

Kredili mevduat özellikleri

Kredili mevduat hesabı durumunda, müşteri gerekli miktarda paraya anında erişim sağlar. Bu durumda geri ödeme, ödeyenin kartına para alınır alınmaz otomatik olarak gerçekleştirilir. Kart hesabına yatırılan tutardan önce kredi limiti düşülerek faizi ödenir. Kalan tutar kart hesabına aktarılır.

Uyarı!

Kart hesabına para girmesi nedeniyle borcun kararlaştırılan süre içinde (yaklaşık otuz veya elli gün) geri ödenmemesi kaydıyla, borcun başka bir şekilde ödenmesi gerekir.

Kredili mevduat hesabının önemli avantajları arasında çok sayıda belge hazırlamaya ve bankanın güvenlik hizmeti tarafından doğrulama prosedürüne tabi tutulmaya gerek olmaması yer alır. Bu sayede önemli ölçüde zaman tasarrufu sağlayabilirsiniz.

Sberbank'ta kredili mevduat nedir?

Sberbank'ta kredili mevduat hesabı, hem tüzel kişilere hem de cari ve banka hesabı sahibi olan kişilere kısa bir süre için sağlanan bir tür mini kredidir.

Tüzel kişiler için kredili mevduat hesabı

Tüzel kişiler için Sberbank'ta kredili mevduat hesabı, banka ile işletme (aynı zamanda özel bir girişimci) arasında, müşterinin hesaplarındaki düzenli nakit akışı temelinde, bankanın böyle bir hizmet için talep ettiği faizle ödenen karşılıklı yarar sağlayan bir işbirliğidir. .

Tüzel kişiliğe kredili mevduat sağlama koşulları:

• nakit makbuzların cirosu açısından olumlu bir özelliğe sahip bir müşterinin cari hesabının bankacılık yapısında bulunması;
• klasik bir hizmet sözleşmesinin imzalanması;
• Kuruluşun faaliyetleri en az altı ay sürmelidir (bazı bankalar bir yıl gerektirir);
• hiçbir bankada olumsuz kredi geçmişinin olmaması;
• organizasyonda devam eden işlerin istikrarını doğruladı.

Tüzel kişiler için bu kadar kısa vadeli bir krediyi onaylamak için aşağıdaki belge listesi gereklidir:

1. kuruluştan başvuru;
2. borçlu tarafından doldurulan özel bir anket;
3. şirket faaliyetlerinin mali bileşenleri hakkında çeşitli raporlar;
4. nakit akışlarına ilişkin toplanan bilgi verileri;
5. borçla ilgili ayrıntılı raporlama (borç ve alacak);
6. işletmenin hizmet sektörü için lisansların kopyaları;
7. toplanan denetim verileri;
8. Her şeyin yanı sıra iş yapma ve maddi gelirin istikrarlı durumu hakkında bilgi de talep edilebilir.

Hangi bankalar tüzel kişiler için kredili mevduat hesabı açıyor?

Rusya Federasyonu'ndaki hemen hemen tüm bankalar tüzel kişilere kredili mevduat hesabı gibi bir hizmet sunmaktadır: Sberbank, Promsvyazbank, VTB24, Alfa-Bank ve borçlular arasında daha az popüler olan diğerleri.

Bireyler için

Sberbank'ta bireylere yönelik kredili mevduat hesabı, bir banka müşterisinin maaş kartına, maaş düzeyiyle doğru orantılı olarak belirli bir yüzdede sınırlı miktarda fon sağlanmasıdır.

Özel bir kişiye sağlanan kredinin büyüklüğü şu tutarlar arasında değişmektedir: yıllık% 18 oranında 1.000 ila 30.000 ruble. İşletmeler için farklı bir miktar: 100.000 ruble'den. Borçlunun mali durumuna ters orantılı olarak yıllık minimum% 19,09 oranında 17 milyon rubleye kadar.

Sberbank'taki kredili mevduat hizmeti öncelikle, nadir durumlarda düzenli bir gelire sahipken belirli bir miktarda borç alan ve bu da onların banka tarafından belirlenen son tarihlere göre ödemeleri geciktirmelerine izin vermeyecek olanlar için faydalıdır.

Bankanın, banka hesap sözleşmesi uyarınca, fon eksikliğine rağmen hesaptan ödeme yapması (hesaba alacak kaydedilmesi) halinde, bankanın, müşteriye ödeme tarihinden itibaren ilgili tutarda kredi vermiş olduğu kabul edilir. böyle bir ödeme.

Kredili Mevduat(İngilizce kredili mevduat hesabı - planın üstünde) - ödeme tutarının müşterinin hesabındaki bakiyeyi aşması durumunda bir banka müşterisine kısa vadeli kredi sağlamanın özel bir şekli. Bu durumda banka, müşterinin hesabındaki parayı tamamen borçlandırır, yani müşteriye otomatik olarak fon bakiyesini aşan miktarda kredi sağlar. Kredili mevduat hesabının bir sonucu olarak banka, muhasebe açısından bir borç bakiyesi oluşturur. Kredili mevduat hesabı kullanma hakkı, bankanın en güvenilir müşterilerine, maksimum kredili mevduat tutarını, kredili mevduat kredisinin şartlarını ve geri ödeme prosedürünü belirleyen bir anlaşma kapsamında verilmektedir. Kredili mevduat hesabı, müşterinin cari hesabına yatırılan tüm tutarların borcun geri ödenmesinde kullanılması açısından normal kredilerden farklıdır. (Raizberg B.A., Lozovsky L.Sh., Starodubtseva E.B. “Modern ekonomi sözlüğü” INFRA-M, 2006).

Kredili mevduat örneği

Örneğin, gelirinizin (maaş, diğer gelirler) aylık olarak aktarıldığı bir banka kartının sahibisiniz.

Diyelim ki hesabınıza gelen aylık makbuz 50.000 ruble. Para harcıyorsunuz ve bir sonraki satın alma işleminizin ödemesini yaptıktan sonra hesabınızda 2.000 ruble kalıyor. Ancak 5.000 ruble değerinde bir şey almaya acil ihtiyaç var. Karttan 5.000 ruble kesiliyor ve hesabınızda eksi 3.000 ruble kalıyor. Ancak bu kredi verme yöntemini herhangi bir tutarda değil, limit aşımı dahilinde kullanabilirsiniz.

Kredi limiti nedir?

Bu, hesabınızda (genellikle banka kartına bağlı) para bulunmadığında, bankadan “borç alabileceğiniz” para miktarıdır. Bu limit bankalarda farklı belirlenmektedir. Örneğin böyle bir limit, karta aktarılan aylık gelirinize bağlı olabilir ve belirlenen gelirin bir yüzdesi olabilir. Limit ayrıca sabit bir miktarda da belirlenebilir. Unutulmamalıdır ki, banka kredili mevduat hesabı kullandıysanız, banka her şeyden önce "borcunuzu" ödemek için (yani hesaptaki bakiyeyi eksi işaretiyle ödemek için) hesabınıza alınan parayı silecektir.

Kredili mevduat hesabı olan banka (ödeme) kartı nedir?

Kartın "bağlı" olduğu söylenen bir banka hesabı açana kadar, banka tarafından size banka kartı veya ödeme kartı verilemez. Kredili Mevduat- Bu, içinde para olmadığında banka hesabınıza verilen bir kredidir. Ve banka kartı, hesaptaki parayla işlem yapmak için sadece uygun bir araçtır: Bir kartınız varsa, para çekmek için bir banka şubesini ziyaret etmenize gerek yoktur, satın alınan mal ve hizmetler için kartla ödeme yapabilirsiniz. , ATM'lerden nakit çekin.

Bir uzlaşma (banka) kartı, sahibi tarafından, kredi kurumu - ihraççı tarafından belirlenen fon miktarı (harcama limiti) sınırları dahilinde, ödemeler müşterinin banka hesabındaki fonları pahasına gerçekleştirilen işlemler için tasarlanmıştır. veya banka hesabında paranın yetersiz olması veya bulunmaması durumunda (kredili mevduat hesabı) banka hesap sözleşmesi uyarınca kredi kuruluşu - ihraççı tarafından müşteriye sağlanan kredi ("Banka kartlarının verilmesi ve gerçekleştirilen işlemlere ilişkin Yönetmelik") ödeme kartlarını kullanma" (Rusya Bankası tarafından 24 Aralık 2004 N 266-P'de onaylanmıştır) (10 Ağustos 2012'de değiştirilen 15 Kasım 2011 tarihli baskı).

Banka kredili mevduat ücreti. Faiz

Kredili mevduat faizi genellikle örneğin tüketici kredisinden daha yüksektir. Ayrıca bankalar genellikle komisyon almaktadır. Örneğin, kredili mevduat limitine hizmet için bir ücret, nakit çıkarma ücreti vb. belirlenebilir. Bireysel banka komisyonlarının yasallığı ayrı bir konudur.

Kredili mevduat hesabının geç ödenmesi durumunda cezalar söz konusu olabilir.

Kredili mevduat hesabına ilişkin koşullar, kredili mevduat limiti, kullanım faizi, cezalar banka ile yapılan sözleşmede belirtilir. Bu nedenle, bir gün, bankaya zaten birkaç maaşınıza eşit miktarda borçlu olduğunuzun anlaşıldığı bir alıntı görmemek için belirtilen tüm koşulları incelemeniz önerilir.

Banka ile yaptığınız sözleşmede kredili mevduat hesabına ilişkin bir madde bulunmamasına rağmen, hesabınızda para olmadığı halde banka size kredi kullandırmışsa, kredili mevduat hesabı için belirlenen oranda faiz ödemenize gerek olmadığını da hatırlatalım.

Kredili mevduat almayı reddetme

Banka ile zaten bir anlaşma imzalamış olsanız bile, şartlarına göre size belirli bir limitle kredili mevduat hesabı verilmesi, hiçbir şey kredili mevduat almayı reddetmenizi engellemez. Bunu yapmak için bankaya ilgili bir ret başvurusu göndermelisiniz.

Adli uygulama incelemesine geri dön: Kredi sözleşmesi kapsamında banka komisyonlarının iadesi aşağıdaki makaleleri içeriyordu:

• Kredi kartı postayla geldi. Teklif ve kabul nedir? Arbitraj uygulaması
• Posta yoluyla alınan bir kredi kartının etkinleştirilmesi. Kredi sözleşmesi geçersiz mi? Arbitraj uygulaması
• Banka kartından izinsiz para çekilmesi. Sorumlu kim?
• Bir kart hesabından izinsiz para çekilmesi ve bankadan zararların tahsil edilmesi. Mahkeme kararları
• Kredi sözleşmesi, banka hesabı ve kredi kartı - karma anlaşma
• Banka hesabı ile kredi hesabı arasındaki fark. Komisyon tahsilinin yasallığı. Arbitraj uygulaması
• Bir bankanın kredi sözleşmesi kapsamında alacaklının haklarını talep etme hakkını devretmesi mümkün müdür?
• Banka kredili mevduat hesabı nedir? Kredili mevduatın tanımı ve örneği
• kredi sözleşmesinin bir koşulu olarak
• Kredi faiz oranının banka tarafından tek taraflı olarak değiştirilmesi. Arbitraj uygulaması
• Banka komisyonlarının tahsili ve zaman aşımı. Kredi sözleşmesinin geçersizliği
• Banka tarafından yasa dışı komisyon tahsilatı nedeniyle banka tarafından manevi tazminat ve tüketici lehine para cezası