Ticarette mülkiyet sigortası. Sigorta, sigorta şirketleri ve sigorta piyasası hakkında basın. Kira Kaybı Sigortası

Bir ticaret şirketi, şu anda Rusya pazarlarında mevcut olan çeşitli sigorta ürünleri sayesinde risklerini önemli ölçüde en aza indirebilir.

İnşaat ve kurulum risklerinin sigortası. Birçok perakende işletmesinin faaliyetlerinin bir alışveriş kompleksi için perakende alanı inşası (veya eski alanların yeniden inşası) ile başladığı bilinmektedir. İnşaat veya yenileme süreci, bazen bir ticari işletmenin normal faaliyetlerini değil aynı zamanda insan hayatını da tehdit edebilecek öngörülemeyen durumlarla dolu, oldukça riskli bir aşamadır. Nitekim bu aşamada çeşitli yapısal çökmeler, yangın ve yangınların meydana gelmesi, kule vinçlerin tahrip olması, doğal afetlerin çeşitli istenmeyen sonuçları vb. mümkündür. İnşaat ve kuruluma ilişkin tüm bu olumsuz koşullar, inşaat süresini önemli ölçüde uzatmakta ve doğal olarak ek maliyetler gerektirmektedir. İnşaat veya tadilat yaparken bir sözleşme yapılması önemlidir.

İnşaat projeleri için sigorta sözleşmesi. İnşaat projeleri genellikle binalar, yapılar ve ekipmanlar anlamına gelir. Bu sigorta sözleşmesi, inşaat ve montaj işi veya sermaye inşaatı süresince müşteriler veya yükleniciler (inşaat ve montaj kuruluşları) tarafından imzalanır.

İnşaat projeleri sigorta sözleşmesinde sigortalı mülk, sözleşmede tanımlanan inşaat alanı sınırları içerisinde yer alan mülktür. Olabilir:

1) inşaat, kurulum ve yeniden yapılanmaya konu olan binalar, yapılar, ekipman, makineler, yedek parçalar, malzemeler ve diğer mülkler;
2) inşaat ve montaj işlerinin gerçekleştirildiği ekipman. Bu, kurulum ekipmanlarını, laboratuvar kurulumlarını, inşaat ve taşıma mekanizmalarını içerebilir;
3) kışla, depo ve atölye şeklinde geçici olarak oluşturulan binalar ve yapılar.

Poliçe sahibi yukarıda belirtilen mülkün tamamını veya yalnızca bir kısmını sigortalayabilir. Sigortacı, yukarıda belirtilen mülklerden herhangi birine verilen zararı tazmin etmekle yükümlüdür ve ayrıca inşaat sahasında meydana gelen öngörülemeyen olaylardan (örneğin hırsızlık) kaynaklanan zararları da tazmin etmelidir.

Sigortacının sorumlu olmadığı hasarlar vardır. Bu aşağıdakilerle ilişkili hasardır:

1) inşaat ve montaj çalışmaları sırasında binanın cephesine zarar verilmesi;
2) onarım ve inşaat faaliyetlerinde düşük kalite;
3) inşaat işinin yapıldığı binada mantar veya küf şeklinde nem oluşması veya bulunması;
4) çeşitli olası nedenlerle vb. şantiyedeki inşaat ve montaj işlerinin tamamen durdurulması.

Sözleşme ayrıca malzeme maliyetini, tasarım işini, nakliye maliyetlerini, işçilik maliyetlerini vb. içeren inşaat, kurulum veya onarımın tam maliyeti tutarındaki sigorta tutarını da belirtir.

Bir sigorta sözleşmesi hazırlanırken, sigortalanacak tüm mülklerin bir envanteri yapılır ve bu mülkün temel özellikleri listelenir. Sigortacı, bir mülk envanteri hazırlayarak, riskin derecesini ön olarak değerlendirir. Bu durumda riskin derecesi mülkün değerine, depolama ve işletme koşullarına, yangın tehlikesine, mülk güvenliğine, inşaat sahasındaki çalışma koşullarına vb. bağlıdır.

Sigorta süresi, kural olarak, bir sözleşme veya bu tür işleri düzenleyen diğer belgeler kapsamında onarım ve inşaat işlerinin gerçekleştirilme süresine karşılık gelir. Sigortacının sorumluluğu, sigortalı malın şantiyeye boşaltıldığı andan itibaren başlar. Ancak bu süre, anlaşmanın yürürlüğe girdiği günden daha erken başlamamalıdır. Sorumluluk inşaat ve kurulum süresi boyunca devam eder ve tesisin işletmeye alındığı anda sona erer. Ancak tesisin işletmeye alınması sigorta sözleşmesinde belirtilen tarihten daha geç olmamalıdır.

Yangın ve buna bağlı risklere karşı mülk sigortası. Bu durumda mülkün yangına karşı sigortalanması sırasında sigortanın konusu mülkiyet hakları, yani mülkün mülkiyeti, elden çıkarılması ve kullanılması haklarıdır. Bu bağlamda sigortanın nesneleri, yalnızca sigortalıya şahsen ait olan mülk varlıkları değil, aynı zamanda sigortalı tarafından kiralanan ve devredilen mülkler de olabilir. Çoğu durumda, aşağıdaki mülk türleri sigortalıdır:

1) binalar ve yapılar;
2) garajlar, depolar, çitler, barakalar, çardaklar vb. şeklindeki müştemilatlar;
3) ekipman;
4) teknik ve teknolojik donanım;
5) mobilyalar, iç eşyalar;
6) mallar, hammaddeler, sarf malzemeleri.

Yalnızca sigorta yerinde bulunan mülk sigortalı olarak kabul edilir; mülk sigortası sözleşmesinde listelenen yerlerde ve tesislerde.

Doğal afetler, yangınlar, su ve kanalizasyon arızaları, cam ve mağaza vitrinlerinin kırılması, hırsızlık ve terör saldırıları nedeniyle oluşabilecek hasarlara karşı mal ve maddi varlıklar sigortalanabilmektedir. Sigortalanacak risklerin seçimi poliçe sahibinin kendisi için bir konudur. Sigorta edilen mülk miktarı, sigorta sırasında (sigorta sözleşmesinin imzalanması) mülkün kendisinin değeridir. Taşınmazın sigortalanan tutarı, mülkün gerçek sigortalı değerini aşıyorsa, sigorta edilen malın tutarı ile maliyeti arasında fark olduğu ölçüde sözleşme geçersiz sayılır. Sözleşmenin imzalandığı sırada mülkün gerçek sigortalı değerinin doğru bir şekilde belirlenmesi önemlidir. Her mülk türü için bu değer farklı şekilde hesaplanır. Örneğin, sabit varlıkların sigortalanabilir değeri, yenileme maliyeti eksi sabit varlıkların amortismanına eşit olacaktır. Kendi stok kalemlerinizin sigortalı değeri, bu stok kalemlerinin üretim maliyetine eşit olacaktır ancak satış fiyatından fazla olmamalıdır. Edinilen stok kalemlerinin sigortalı değeri, satın alma maliyetine eşit olacak, ancak sözleşmenin imzalandığı tarihte geçerli olan fiyatlar üzerinden olacaktır. Tamamlanmamış inşaat projelerinin sigortalı değeri, malzeme, ekipman fiyatları, standartlar ve yapılan bu tür işlere ilişkin fiyatlar dikkate alınarak, sigorta sözleşmesinin imzalandığı tarihte bu inşaat için katlanılan tüm maliyetlerin toplamına eşit olacaktır.

Ticari işletmelerin sigortası için ek koşullar da vardır; örneğin binaların ve yapıların cam elemanlarının, vitrinlerin, aynaların ve tabelaların sigortası. Ayrıca soğuk hava depolarındaki eşyalarınızı da sigortalatabilirsiniz. Elektrikli ekipmanların arızalanmasına yol açabilecek ani elektrik kesintisinden kaynaklanan kayıplara karşı sigorta yapabilirsiniz.

İş kesintisi sigortası. Diğerleri gibi ticari bir işletme de yalnızca doğrudan değil dolaylı olarak da zarar görebilir. Örneğin yangın nedeniyle doğrudan maddi hasar meydana gelebilir, ancak yangından korunma sistemleri kurularak bunlardan kaynaklanan hasarlar en aza indirilebilir. Dolaylı hasar, ek emek çekmek, yeni bir parti mal sipariş etmek için öngörülemeyen masrafları temsil eder, diğer bir deyişle kar kaybından kaynaklanan hasardır.

Ticari faaliyetlerin zorunlu olarak kesintiye uğraması durumunda sigorta, sabit ve işletme sermayesi sigortasının ek unsurlarından biridir, çünkü faaliyetin kesintiye uğramasının ana nedeni bu fonların aşınması, bozulması veya tamamen arızalanmasıdır.

Dolaylı zararlar şu şekilde temsil edilebilir:

1) mülke verilen zarar nedeniyle kar kaybı;
2) mülkün restorasyonundan sonra işletmenin ekonomik faaliyetlerinin tam olarak yürütülmesi için, işsiz kaldığı süre boyunca işletmenin cari giderleri;
3) kesinti sonrasında işletmenin faaliyetlerini sürdürmeye yönelik ek maliyetler.

Ticari işletmelerin doğrudan ve dolaylı zarar sigortaları arasında çeşitli farklılıklar bulunmaktadır. Örneğin en önemli fark doğrudan ve dolaylı zarar tazminatının gerçekleşme süresidir. Dolaylı bir kaybın gerçekleşmesi çok uzun bir zaman alır ve gerçekleşmesinin başlangıcı doğrudan bir kaybın gerçekleştiği andır. Dolaylı zararların tazminatının uzun bir süreye uzatılmaması için, sigorta sözleşmesi, sigortacının faaliyet türü, üretim ölçeği ve etkileyebilecek diğer faktörlere göre poliçe sahibinin kendisi tarafından seçilen sorumluluk süresini belirtmelidir. mülkün restorasyonu için zaman çerçevesi. Bu sürenin ortalama süresi üç aydan bir yıla kadar olup, sigortacıların onayı ile iki yıla kadar uzatılabilmektedir.

Makine ve ekipmanların arızalara karşı sigortası. Herhangi bir ticari işletme birçok mekanizma, makine ve ekipmanı içerir. Ani arızaları, tüm işletmenin işleyişini askıya alabilir veya klima sistemi gibi herhangi bir sistemin arızalanması nedeniyle önemli kayıplara yol açabilir. Makine sigortası sözleşmesi, sigortalının sahip olduğu veya kiraladığı makineler, aletler ve ekipmanlar gibi olası sigorta nesnelerini belirler. İstisnalar arasında ampuller, yakıtlar ve yağlayıcılar ve diğer yardımcı malzemeler gibi periyodik olarak değiştirilen öğeler yer alır. Genellikle sigortalı değillerdir. Ayrıca daha önce hasar görmüş ekipmanların kullanımından kaynaklanan kayıplar ve deneysel araştırmalardan kaynaklanan kayıplar da sigorta kapsamına dahil değildir.

Sigorta sözleşmesi, içinde belirlenen tarihler çerçevesinde geçerlidir ve yalnızca faaliyet süresi için değil, aynı zamanda sözleşmede belirlenen süreler dahilinde işletmenin aksama süresi için de geçerlidir.

Tüm ticaret şirketleri öncelikle mallarının kaybından korkarlar. Çoğu zaman malların hasar görmesi ve kaybolması riskleri yalnızca malların depolanması sırasında değil aynı zamanda nakliye sırasında da ortaya çıkar.

Buradan, ticari sigorta aynı anda birden fazla alanı içerir: mülk sigortası (ticari stokların sigortası) ve (perakende alanı sigortası).

Gerekli olduğu riskler hakkında malları sigortalamak, o zaman yangın, patlama, doğal afet, su baskını (kanalizasyon arızası vb. nedeniyle oluşan hasarlar), hırsızlık, üçüncü şahısların suç eylemleri sonucu oluşan hasarlar vb. karşı mutlaka sigorta yaptırmalısınız.

bunu hatırla mülk sigortası ticari işletmeler için oldukça önemlidir. Tüm mallarınızı kaybederseniz, bir kerelik maddi zarardan daha fazlasını yaşarsınız. Hasarın çok büyük olması durumunda sigortanın geç veya eksik tazminatı, şirketinizin devam eden faaliyetlerini olumsuz etkileyebilir.

Tüm mallarınızı kaybettiğinizi ve sigorta ödemesinin genellikle ticari envanterinizi yenilemek ve ticari faaliyetlerinize devam etmek için tek fırsat olduğunu hayal edin. Ödeme gecikirse, işletmenin işleyişindeki aksama süresi, malların kaybıyla oldukça karşılaştırılabilir büyüklükte hasara neden olabilir.

Bu arada iş kesintilerine karşı da kendinizi sigortalayabilirsiniz.

Bazen sattığınız ürünlerin müşterilere zarar verebileceğini de unutmamak gerekir. Bu özellikle marketler için geçerlidir. Bozulmuş bir ürün ileride size ciddi zararlar verebilir ve alıcının sağlığına verilecek zararın sorumluluğunu üstlenmek durumunda kalırsınız. Bu durumda bu tür şirketlerin sahipleri şunları yapabilir: ürün üreticisinin sorumluluğunu sigortalamak .

Alıcı perakendeciden hak talebinde bulunsa ve mağdura tazminat ödese bile sigorta bu masrafları karşılayabilecek ve şirket kendi fonlarından tazminat ödemek zorunda kalmayacak.

Sonuçlandırmak da çok önemli için sözleşme, eğer mülkünüzde ise. Kiracıların sahip olması önemlidir. hukuki sorumluluk sigortası poliçesi. Şu anda birçok ev sahibi, olası riskleri en aza indirmek için, potansiyel kiracıların bir kira sözleşmesi imzalarken böyle bir politikaya sahip olmalarını şart koşuyor.

Genel olarak, diğer sigortalar gibi ticarette de sigortanın şu anda küçük işletmelerin gelişmesiyle ivme kazandığını belirtmek isterim. Bununla birlikte, ticari şirketlerin işlerini maksimum düzeyde korumak için sadece bir sigorta sözleşmesi değil, bütün bir sigorta sözleşmesi imzalaması gerekiyor. Aksi takdirde, malların tedarikçilerden satış noktanıza giderken kaybolması durumunda paranızı geri alabileceğinizden emin olamazsınız.

Perakende pazarının gelişmesiyle birlikte perakendecilerin işlerini kazara ortaya çıkan sorunlardan ve beklenmedik harcamalardan koruma ihtiyacı da artıyor. Tüm risk yönetimi yöntemleri arasında sigorta en popüler olanı olmuştur ve olmaya devam etmektedir.

Önemli miktarda ticaret cirosu olan hemen hemen tüm ticari şirketler ve ağlar, mülklerini mevcut çok sayıda riske karşı sigortalamakla ilgilenmektedir. En küçük kaza veya ekipman arızası bile, ticari bir tesisin sahibi veya kiracısının yalnızca onarımlar için doğrudan malzeme maliyetlerine değil, aynı zamanda zarar görebilecek “komşularına” da tazminat ödenmesine neden olabilir. Bu, işletmenin faaliyetlerinde kendi "istenmeyen ayarlamalarını" yapabilecek olayların olası gelişiminin sadece bir örneğidir.

Mülkiyet ve hukuki sorumluluk sigortası, bir perakende ticaret kuruluşunun (hem büyük, hem küçük hem de orta ölçekli işletmeler) yatırımlarını, itibarlarını maksimum düzeyde korumasına ve ayrıca kendi veya kiralanan mülklerine doğrudan zarar gelmesi nedeniyle kendilerini olası mali kayıplardan korumalarına olanak tanıyacaktır. Başkalarına zarar verilmesi durumunda.

Mülk sigortası

Sigortanın nesneleri

Sigortalanan riskler

Yangın ve diğer tehlikelere karşı sigorta (klasik teminat):

yangın, yıldırım çarpması, evsel gaz patlaması;
doğal afetler (sel, kasırga, yağmur fırtınası, toprak kayması, deprem vb.);
buhar kazanlarının, gaz depolama tesislerinin, gaz boru hatlarının, makinelerin, aparatların ve diğer benzer cihazların patlaması;
sıhhi tesisat, kanalizasyon, ısıtma ve yangından korunma sistemlerinden kaynaklanan su hasarı;
yasadışı giriş ve soygun yoluyla hırsızlık;
üçüncü tarafların kötü niyetli eylemleri;
kara araçlarıyla çarpışma;
insanlı uçan cisimlerin düşmesi;
kırık pencere camları, aynalar, mağaza vitrinleri.

Terör saldırısı sonucu maddi hasar tehlikesi.
Koşullara göre sigorta "Tüm riskler."“Yangın ve diğer tehlikelere karşı” sigorta şartlarına bir alternatif, “Tüm riskler” şartlarına göre sigortadır. Bu sigorta türü ile mülkünüz, ani ve beklenmedik bir darbe sonucu veya gerçekleşmesi muhtemel bir olay sonucu meydana gelen kayıp, tahribat veya hasara karşı sigortalanacaktır ( herhangi bir nedenle).

Ek sigorta kapsamı

Bazı mülk nesneleri, bu özel mülk türünün doğasında bulunan özel risklere karşı ek olarak sigortalanabilir:
Aşağıdaki nedenlerden dolayı arızalanmaya karşı sigortalanabilecek elektronik ekipman:

işletme veya bakımdaki hatalar;
servis personelinin ihmali veya üçüncü tarafların kötü niyetli eylemleri;
kısa devre şeklinde elektrik akımına maruz kalma, elektrik şebekesinde akım veya voltajda keskin bir artış, indüklenen akımlara maruz kalma;
malzeme kusurları, tasarım, imalat veya kurulum hataları;
kamu ağlarından elektrik tedarikinin ani kesilmesi;
klima sistemlerinin arızalanması.

Bu sigorta özellikle kapsamlı bilgisayar ağları, karmaşık bilgi işlem (işleme) merkezleri ve bu tür pahalı ekipmanların kullanıldığı diğer tesisler için geçerlidir.

Kompleks makineler, mekanizmalar ve benzeri ekipmanlar aşağıdaki sebeplerden dolayı kayıp (hasar) durumunda sigortalanabilir:

sigortalı kalemlerde beklenmedik arızalar veya kusurlar;
personelin veya üçüncü tarafların hataları veya ihmalleri;
kablo ve zincirlerin kopması, sigortalı nesnelerin düşmesi ve bunların diğer nesnelere çarpması;
aşırı ısınma, titreşim, düzensizlik, sıkışma, mekanizmanın yabancı cisimlerle tıkanması, mekanizma içindeki basınç değişiklikleri, merkezkaç kuvvetinin etkisi ve mekanizmanın “yorulması”;
kazanlarda veya buhar veya sıvılarla çalışan cihazlarda su darbesi veya sıvı eksikliği;
Hasarın doğrudan yangının başladığı nesnelere verilmesi durumunda, kısa devre, güç kaynağının aşırı yüklenmesi, voltaj düşüşü, atmosferik deşarj vb. şeklinde elektriğe maruz kalma, bu olaylardan kaynaklanan yangından kaynaklanan hasarlar da dahil;
buhar kazanlarının, içten yanmalı motorların ve diğer enerji kaynaklarının patlaması, yalnızca patlamanın meydana geldiği belirtilen nesnelere doğrudan verilen zararın telafi edilmesi koşuluyla;
eklerin, koruyucu veya kontrol cihazlarının arızalanması veya arızalanması.

Bu sigorta türü asansörler, yürüyen merdivenler, egzoz ve iklimlendirme sistemleri, ısıtma ekipmanları vb. için geçerlidir.

soğutulmuş odalarda saklanan mülk.

Sigorta tutarı

Bir perakende ticaret işletmesinin mülk sigortası için sigortalı tutarların belirlenmesinde esas, mülkün yenileme maliyetidir. Bir perakende ticaret işletmesini faaliyete geçirirken inşaat, bitirme ve işletmeye alma işlerine ilişkin tahminler ve diğer belgeler temelinde veya uzman bir değerlendirme kuruluşunun sonucuna dayanarak hesaplanır. Mülk sigortası için alternatif bir temel, defter değeri (artık değer) üzerinden yapılan sigorta olabilir.

İş kesintisi sigortası

Bu sigorta türü, bir ticaret şirketini, mülk sigortası kapsamında sigortalı bir olayın meydana gelmesi sonucu iş kesintisinden kaynaklanan dolaylı zararlardan, belirli bir süre (tazminat süresi) boyunca korumanıza olanak tanır; bu süre 3, 6, 9, 12 veya 24 ay.

Sigortanın nesneleri:

maaş fonu;
sosyal sigorta makamlarına katkılar;
şirketin cirosundan bağımsız vergi ve harçlar;
amortisman kesintileri;
kira ödemeleri;
ortak ödemeler;
kredilere olan faiz;
sigortalı faaliyetin sürdürülmesine ilişkin diğer masraflar;
Kapanma döneminde ortalama kar kaybı.

Sigortalanan riskler

Sigorta sözleşmesinde belirtilen risklerden biri (bunlara doğal afet, yangın, patlama vb. dahildir) nedeniyle kesintiye (veya kısmi durmaya) neden olan maddi hasarın (sigortalı malın hasar görmesi veya tahrip olması) meydana gelmesi. Ayrıca şirket faaliyetlerinde, bu faaliyete yeniden başlanması ancak maddi zararın giderilmesinden sonra mümkündür.

Kira Kaybı Sigortası

Bu sigorta türü, belirli bir süre (tazminat süresi) için mülk sigortası kapsamında sigortalı bir olayın meydana gelmesi nedeniyle kira alanı sağlanamaması nedeniyle kesilen kira ödemelerinin kaybından kaynaklanan zararlardan kiralayanı korumanızı sağlar. 3, 6, 9, 12 veya 24 ay olabilir.

Sorumluluk sigortası

Mülkünü her türlü riske karşı sigortalamış olan bir işletme, yine de üçüncü kişilerin canına, malına, çevreye vb. verilen zararları tazmin etmek zorunda kalabileceği bir durumla karşı karşıya kalabilir. Örneğin, bir alışveriş merkezinde çıkan yangın komşu binalara veya yoldan geçenlere zarar verirse veya yerel bir park yanarsa, yanan büyük mağazanın sahibi tüm mağdurlara tazminat ödemek zorunda kalacak. Dolayısıyla, hatalı olduğunuzun tespit edilmesi halinde, bir başkasının kayıpları, hatta çok büyükleri, sizinki haline gelebilir. Bu gibi durumlarda en iyi koruma sorumluluk sigortasıdır:

Ev sahipleri, ziyaretçiler, yoldan geçenler ve diğer kişiler anlamına gelen üçüncü şahıslara karşı hukuki sorumluluk. Bu tür sorumluluk için sigorta tazminatı, sigortalı bir olay sonucunda üçüncü şahısların mallarına, sağlıklarına ve hayatlarına verilen zararların tazmin edilmesini amaçlamaktadır. Sigortalı olay, mülkün işletilmesiyle ilgili, örneğin yangın, kaza, arıza vb. nedeniyle üçüncü şahısların zarar görmesiyle sonuçlanan bir olaydır.
İşverenin sorumluluğu. Bu tür bir sigorta, masrafları sigorta şirketine ait olmak üzere, tedavi, bakım masrafları ve kayıp nedeniyle çalışanların kaybettiği ücretler de dahil olmak üzere, çalışanlarınıza iş görevlerini yerine getirirken verdikleri zararların tazmin edilmesine olanak tanıyacaktır. çalışma yeteneği (hem geçici hem daimi; hem kısmi hem de tam).
Tehlikeli üretim tesislerinin işletilmesinde sorumluluk. Halihazırda bu sorumluluk türü zorunlu sigortaya tabidir. Sigorta tazminatı, belirtilen türde sınıflandırılan tesislerde meydana gelen bir kaza sonucu yaralanan üçüncü şahısların zararlarını ve sigortalıya verilen çevresel zararın giderilmesine ilişkin masrafları tazmin etmenize olanak sağlayacaktır.
Kiralanan binaların onarımı, ekipmanı ve bitirilmesi dönemi için sigorta. Onarım ve bitirme işi sırasında mülk sahibinin çıkarlarını korumak için, tüm mülk için üçüncü şahıslara (ev sahibi, diğer kiracılar ve ziyaretçiler dahil) verilen zarar/zararlar için bir hukuki sorumluluk sigortası sözleşmesi yapmak mümkündür. tesisin onarımı, ekipmanı ve bitirilmesi süresi. Sorumluluk sınırları, potansiyel miktarı yapılan işin hacmine ve niteliğine bağlı olan olası zararları tazmin etmeye yeterli olmalıdır.

Perakende ticarete haklı olarak küresel ekonominin motoru deniyor. Zamanımızın temel eğilimi olan küreselleşme, geçen yüzyılın son çeyreğinde tam da tüketim malları piyasalarıyla başladı. Geçtiğimiz on yıllar boyunca küreselleşme, hammadde ve sermaye için de küresel pazarlar yarattı ve dünya çapındaki şirketler arasındaki bağlantıları genişletti ve büyük ölçüde karmaşıklaştırdı. Tedarik zincirinin gelişimi, artan rekabet ve tüketicinin karmaşıklığı günümüzde ticari işletmeler için giderek daha karmaşık görevler ortaya çıkarmakta ve bunların uygulanması çeşitli risklerle ilişkilendirilmektedir. Elbette küresel dünyanın pek çok ticari riski prensipte sigortalanamaz; bunlar girişimcinin kendi yetki alanına girer. Ancak lojistik ve ticaret faaliyetleriyle ilişkili riskler çoğu zaman aktif bir şekilde yönetilebilir ve perakendeci bunlara karşı kolayca istikrarlı ve güvenilir bir koruma sistemi oluşturabilir.

Herhangi bir ticaret şirketi için asıl tehlike şüphesiz malların hasar görmesi veya kaybıdır. Bazı iş türleri için (örneğin, lüks mal ticareti) önemli riskler yalnızca envanterin depolanmasıyla değil aynı zamanda nakliye, yükleme ve boşaltmayla da ilişkilidir. Karşılaştırıldığında, elektronik ticaretinde riskler öncelikle malların taşınmasıyla ilişkilidir. Kural olarak, perakende satıştaki mülk sigortası kargo sigortası ile birleştirilir: ticaret şirketleri, ürünün son tüketiciye satışına kadar tedarik zinciri boyunca risklerden korunmasını sağlamakla ilgilenmektedir. Kapsanan risklere gelince, envanter yangınlara ve doğal afetlere, çeşitli tesislerin ve sistemlerin zarar görmesine, ancak en önemlisi üçüncü tarafların kötü niyetli eylemlerine ve hatta terörist saldırılara karşı sigortalanabilir.

Çoğu zaman, mülke verilen hasar veya envanter kaybı, yalnızca ticaret şirketinin, tahrip edilen veya hasar gören mülkün maliyeti olarak ifade edilen doğrudan kayıplara yol açmaz. Kayıp büyükse, ortaya çıkan hasarın zamansız veya eksik tazmini, mevcut işletme faaliyetlerinin uygulanmasını etkileyebilir. Örneğin, yeni mal partileri satın almanın veya depo stoklarını geri yüklemenin imkansız olmasının nedeni bu olabilir. Böylece Ingosstrakh Sigorta Şirketi'nin Sigortalılarından birinin, tüketici faaliyetlerinin yoğun olduğu bir dönemde çıkan yangın sonucu merkez deposundaki sezonluk ürün stokları yok oldu. Sonuç olarak şirketin geliri düştü ve gelecek yıl için yeni bir parti mal satın alma maliyetlerinin finansmanında zorluklar ortaya çıktı. Ancak zamanında ödeme sayesinde bu sorun çözüldü.

Perakendede olası risklerin listesinin yalnızca kişinin kendi malına gelebilecek zararlar ve iş kesintilerinden kaynaklanan kayıplarla sınırlı olmadığını belirtmek gerekir. Oldukça yaygın bir durum, mağaza ziyaretçilerine ve diğer üçüncü taraflara kasıtsız zarar verilmesidir. Bu risklere karşı korunmak amacıyla hukuki sorumluluk sigortası mekanizmaları oluşturulmuştur.

Özellikle ürün üreticisinin sorumluluğu sigortalanabilir. Bu konu gıda ürünleri, ev elektroniği ve ev aletleri ticaretini ilgilendirmektedir: bu endüstrilerin ürünleri bazen tüketiciye ciddi zararlar verebilmektedir. Mevcut mevzuata göre alıcı, hem ürünün üreticisine hem de ürünü satın aldığı mağazaya ait perakendeciye talepte bulunabilir. İkinci seçenek açıkça alıcı için tercih edilir, ancak ticaret şirketi için tercih edilmez: reklamın yapılmasından ve itibarına yönelik olumsuz sonuçlardan korkan perakendeci, bu iddiaları mahkeme dışında çözmeyi kabul eder. Sigortanın varlığı, perakendecinin başkasının hatasından kaynaklanan zararları kendi fonlarından tazmin etme ihtiyacından kaçınmasına olanak tanır.

Sorumluluk sigortasının bir diğer yönü, perakendecilerin kural olarak perakende satış tesislerinin kiracısı olarak hareket etmeleri gerçeğiyle ilgilidir. Bu alanların sahipleri için bir kira sözleşmesi imzalamanın temel koşullarından biri, potansiyel kiracının hukuki sorumluluk sigortası poliçesine sahip olmasıdır. Ingosstrakh Insurance Company'nin endüstriyel olmayan sigorta bölümünün satın alma departmanı başkanı Sergei Sokolov şöyle açıklıyor: "Nispeten yüksek risk yoğunluğu, yani sigortalı bir olayın gerçekleşme olasılığı, sorumluluk sigortasını kiralayanlar için sigortadan daha az önemli kılmıyor kendi mülklerindendir."

Aynı zamanda büyük zincir şirketler için genellikle bireysel sigorta sözleşmeleri geliştirilirken, küçük perakendecilere kira sözleşmesinin bir parçası olan standart “hazır” çözümler sunulmaktadır.

Ticari faaliyetlerdeki kesintiler ve özellikle kiracıların kira ödemelerinin yapılmaması da perakende mülk sahipleri için önemli bir risk oluşturmaktadır. Kaybedilen karlar, satış zeminlerinin ve ekipmanlarının onarılmasının maliyetinden çok daha yüksek olabilir. Bu riske karşı korunmak ve genel olarak daha iyi risk yönetimi sağlamak için perakende alanının yönetimi uzman yönetim şirketlerine devredilebilir. Modern perakende satış alanları genellikle karmaşık çok işlevli komplekslerde yer aldığından, binanın ekipman ve mühendislik sistemlerini uygun durumda tutan bir yönetim organizasyonunun katılımı teknik riskleri azaltır. Ek olarak, ev sahibi ile kiracı arasındaki etkileşimde üçüncü bir tarafın ortaya çıkması sigorta ilişkilerini kolaylaştırır: yönetim şirketinin bir sigorta poliçesi olduğu açıktır ve yeni mülk kolayca buna dahil edilebilir.

Belki de bir alışveriş kompleksinde hukuki sorumluluk sigortası düzenlemenin en uygun yolu, her bir kuruluşun diğerine karşı sorumluluğunu kapsayacak tek bir sözleşme imzalamaktır. Böyle bir mekanizmanın temel avantajı, tüm kişilerin sigortalı olduğu koşulların anında bilinmesidir. Maliyetlerin dağıtımı yönetim şirketinin ve perakende alanı sahibinin görevi olmaya devam etmektedir.

Diğer seçenekler daha karmaşık, çok seviyeli şemaları içerir. Aynı zamanda, bir alışveriş kompleksinin veya yönetim şirketinin sahibi genellikle kiracılar için sigorta poliçelerinin kullanılabilirliğini ve maliyetlerini kontrol edebilir. Örneğin tüm kiracılar için genel sorumluluk sigortası poliçesi oluşturmak mümkün olabilir.

Son olarak, kiracılar için önerilen sigorta şirketlerinin ve sigorta koşullarının bir listesini derlemekten, onlara tam karar verme özgürlüğü vermeye kadar daha yumuşak seçenekler var. Ancak ikinci seçenek son derece yüksek kontrol maliyetlerine yol açıyor ve bu da kiracılarıyla uzun vadeli ortaklıklar arayan perakende sahipleri için onu çekici kılmıyor.

Hızlı değişimin, hızlı çözümlerin ve radikal yaklaşımların hakim olduğu günümüz ekonomisinde, uzun vadeli ilişkiler, ortaklar arasında karşılıklı açıklık ve güven gerektirir. Bu, hem kiracı ile ev sahibi arasındaki etkileşim hem de sigortacı ile müşterisi arasındaki ilişki için geçerlidir. Bu tür ilişkilerden şeffaf ve güçlü bir sistem oluşturabilen şirketler, yalnızca etkin risk yönetiminin değil, aynı zamanda işletmelerinin bir bütün olarak başarısının da temelini oluşturacaktır.

Başarılı ticaretin anahtarının 7/365/24 (tüm yıl boyunca, tüm hafta, tüm gün) çalışmak olduğunu söylüyorlar. Durum elbette abartılı ama içinde bir parça doğruluk payı var. Ticaret işi gerçekten de en emek yoğun iş alanlarından biridir.

Ancak akıllı, deneyimli mağaza ve süpermarket sahiplerinin unuttuğu şey şudur: özveri tek başına yeterli değildir. Ayrıca kendinize gelişme fırsatını da garanti etmeniz gerekir. Bu nedenle bir ticaret platformu sigorta sözleşmesine ihtiyacınız var:

yanan bir mağazayı yeniden inşa etmek için mali durumunuzu riske atarak bankaya gitmemek için;
yangın, sel vb. durumlarda malların bir kısmının (ve bunun için ödenen paranın) kaybolmasını önlemek;
karları yeni satış noktalarının açılmasına yönlendirmek ve kiraya verenin (alıcı, üçüncü şahıslar) zararını tazmin etmek amacıyla.

Liste uzayıp gidiyor; uzmanlara göre Rus mağazaları aylık karının %40'ını restorasyon, tazminat ve hasarlara harcıyor.

Haklı risk

Pazaryeri sigortası yardımcı olacak mı? Sigorta şirketleri de Batılı perakende zincirlerinin sigorta korumasının ticaretin yararına çalıştığını açıkça kanıtlayan deneyimine işaret ediyor. Ancak programı akıllıca seçmeniz şartıyla. Yurtiçi ticaret işletmesi sahibi ne seçebilir?

Seçici sigorta – asgari program

Bugün en yaygın programlar sözde seçici risklerdir. Tipik olarak bir sigorta poliçesi beş tehditten bir veya daha fazlasını içerir:

ateş;
su baskını;
mal hırsızlığı;
kırık camlar (dünyanın hiçbir ülkesinde bir sigortacı bu riski sigortanın tek unsuru olarak kabul etmez);
mobilya ve ekipmanlara üçüncü şahıslar tarafından zarar verilmesi.

Bu durumda sigortanın nesneleri tesisin kendisi, dekorasyonu, mobilyaları ve ekipmanlarının yanı sıra depo ve satış alanındaki envanter olabilir.

Kutulu çözümler

Seçici programa bir alternatif var - aynı anda birkaç sigorta türünü içerebilen kapsamlı perakende alanı sigortası:

tesisler ve buradaki dekorasyon;
karmaşık ekipman (yazılım arızasından kaynaklanan hasarın tazmini dahil);
zorunlu kesinti durumunda geldi;
mobilyalar, vitrinler ve stantlar;
ziyaretçilere ve üçüncü şahıslara karşı sorumluluk (örneğin, rüzgarın bir mağazanın tentesini söküp yakınlarda park etmiş bir BMW'nin çatısına düşmesi);
müşterilere karşı sorumluluk (örneğin zehirlenme durumunda).

Kutulu ürünler çerçevesindeki ciddi şirketlerin hipermarketler, süpermarketler, zincir perakende projeleri, perakende mağazalar, butikler ve ticari pavyonlar için ayrı programları vardır. Aralarındaki fark, belirli bir sigorta şirketinin iç sigorta kurallarında belirtilmiştir. Ancak sigortacıların da söylediği gibi, işletme sahipleri daha çok hazır çözümleri kullanmak zorunda kalıyor. Örneğin belediye bina stoğundan bir süpermarket için bina kiralarken.

Butikten hipermarkete: fark var mı?

Ve uzmanların dediği gibi boşuna. En son verilere göre sigorta satıcıları her ay 50 ila 100 sigorta vakası kaydediyor. Ve bu sadece:

sigortalı olay olarak kabul edilen başvuruların sayısından;
Rusya'daki ticari işletme pazarının tamamındaki katılımcıların% 8'inden fazlasının sigortalı olmaması şartıyla.

Bu sigorta vakalarının ise sigortalı şirketlerinin yüzde 80'inden fazlasını alışveriş merkezleri oluşturuyor. Geriye kalan yüzde 20'lik kısım ise ağırlıklı olarak kiracılardan oluşuyor ve kira sözleşmesinde kapsamlı sigortanın zorunlu olduğu şart koşuluyor. Doğru mu? Sigortanın nesnel olarak yalnızca büyük ticari projeler için gerekli olduğunu söylemek doğru olur mu?

Aslında bu hatalı bir yargıdır ve bunu kanıtlayacak beş delil vardır:

Küçük bir mağazanın sahibi, büyük bir merkezin sahibinden daha az kaynağa sahiptir, onun için en ufak bir yangın veya su baskını bile çok daha büyük bir “baş ağrısına” neden olacaktır;
Perakende satış mağazalarında (hem hipermarketler hem de butikler) kullanılan ekipman ve mobilyalar aynıdır, aynı şekilde yanar, arızalanır ve su girişinden dolayı kısa devre yapar; farklı büyüklükteki ticari işletmeler için, bir grubun risk sigortası geçerlidir;
aynı şey hırsızlık için de geçerlidir: "bedava" bir ürün, ister bir süpermarketin raflarında, ister küçük bir mağazanın vitrininde olsun, suçlular için çekicidir;
ve hava kurbanlarını büyük ve küçük olarak ayırmaz: rüzgar herhangi bir binanın çatısını yırtabilir;
Farklı büyüklükteki mağazalar genellikle tek tedarikçiden satın alınmakta ve mallar büyük bir mağazanın deposuna ulaşamayabilmekte ya da kiosk tezgahına ulaşamayabilmektedir.

Gerçi hipermarketler ile perakende butikler için sigorta türleri arasında bir fark olmadığını söylemek de yanlış olur. Tarife aynı olacak, risklerin içeriği aynı olacaktır (herhangi bir poliçe sahibi seçim yapmakta özgürdür). Ancak sigorta priminin miktarı ve kayıp tazminatının miktarı farklı olacaktır. Ve bu mantıklıdır: farklı sigorta tutarları (olası tazminat tahmini), sigortalı olaylar meydana geldiğinde farklı ödemeler.

Ticarete hangi büyüklükte başlarsanız başlayın, büyümenize yardımcı olmaya hazırız. Web sitemizde, ticaret platformları için sigorta maliyetini hesaplamak için en uygun hesaplayıcılara sahibiz. Ortaklarımız arasında, müşterilerimize her türlü hizmet için indirimli fiyatlar sunan güvenilir sigorta şirketleri de bulunmaktadır.

Bu kadar çabaya mal olan şeyleri kaybetmemenin ne kadar önemli olduğunu biliyoruz. Ve çıkarlarınızı korumak için uygun koşullar sunmaya hazırız. Hesap makinelerimizde ticaret platformlarının gönüllü sigortası fiyatlarını karşılaştırın, en uygun programı seçmek için uzmanlarla iletişime geçin, çevrimiçi sözleşmeler yapın - bu politikanın işletmenizin yararına çalışacağını garanti ediyoruz.