Як можна вирішити проблему прострочення кредиту. Прострочення платежу за кредитом: які бувають і чим загрожують Процедура реструктуризації кредиту

Затримки платежів негативно впливають на репутацію позичальника, роблячи його в очах кредиторів недобросовісним, непунктуальним та невідповідальним. Але чи всі прострочення відбиваються в кредитній історії, які впливають на неї сильніше? Розглянемо нюанси докладно.

Яке саме прострочення впливає на вашу кредитну історію? Якщо ви затримали черговий платіж, то інформація про це в будь-якому випадку буде передана банком у бюро кредитних історій, що займається збором, систематизацією та архівацією відомостей про всіх російських позичальників.

Прострочення відображаються в кредитній історії, як і інші дії громадянина, тому будь-які затримки впливають на КІ. Але велике значення має, як часто, коли і скільки днів ви затримували чергові виплати. Крім того, банк може брати до уваги й причини: якщо платіж затримується на місяць через звільнення, організація може надати відстрочку без санкцій.

Є один аспект. Кредитна історія складається з титульної, додаткової, інформаційної та основної частин. Основна – це всі фінансові операції, включаючи затримки. І ця частина відкривається кредиторам за офіційною згодою потенційних клієнтів.

В інформаційну частину кредитної історії потрапляють відомості про відсутність двох або більше виплат поспіль протягом ста двадцяти днів (відлік починається з дати чергового обов'язкового платежу за графіком). І інформаційна складова КІ може ІП чи юридичним особам відкриватися без дозволу суб'єкта. Виходить, що якщо ви – злісний неплатник, то про це кредитор у будь-якому разі дізнається навіть без вашого дозволу.

Вплив прострочень

За якого прострочення псуватиметься кредитна історія?Затримки при прострочених виплатах вплинуть на КІ у будь-якому разі. Якщо гроші вносилися невчасно, прострочення обов'язково негативно впливає на кредитну історію: такі помилки стають найчастішою причиною погіршення рейтингу позичальника та псування КІ.

Помічаючи в кредитній історії допущені прострочення, кредитор робить висновок, що клієнт не зможе сумлінно та у встановлені графіком терміни виконувати свої боргові зобов'язання. Позикові гроші навряд чи буде видано, адже це невигідно для фінансової організації.

Але при розгляді заявок беруться до уваги різні фактори:

суми заборгованостей за всіма кредитами;
кількість та тривалість затримок;
наявність ще діючих прострочень;
кредитне навантаження (загальна кількість закритих договорів).

Враховуються фінансовий стан та статус позичальника: зайнятість, заробіток, працевлаштування, щомісячні обов'язкові витрати.

Різновиди прострочень: які види негативно впливають на КИ

Через скільки ж днів псується кредитна історія? Щоб з'ясувати це, варто класифікувати прострочення. Вони поділяються на активні (діючі) та історичні, тобто допущені в минулому (платежі все ж таки були здійснені, нехай із затримками). Перші часто спричиняються до категоричних відмов у видачі нових кредитів.

У кредитній історії платежі відображаються схематично у вигляді квадратів. Під ними пишуться літерами назви місяців. У квадратах вказуються літери та цифри, що характеризують особливості прострочень. Також фігури забарвлюються в різні кольори, що означають кількість пропущених днів:

Про– відомості щодо цього платежу поки не надходили.
Зелений– платіж здійснено у встановлені у строки, що добре впливає на кредитну історію.
Жовтий. Ви затримали сплату кредиту на місяць. Таке можливо навіть через збільшення часу переказу коштів: наприклад, ви внесли гроші вчасно, але вони не встигли надійти на рахунок кредитора.
Світло-жовтогарячий- Відсутність чергового платежу до двох місяців.
Рудий або темно-жовтогарячий- Прострочення на два-три місяці.
червоний: виплату затримано на 3-4 місяці
Темно-червоний- Більше 4-х місяців відсутності платежу.
Сірий- Несвоєчасно передана кредитором інформація, її відсутність, помилки. Якщо виплата не пройшла з вини співробітника, або банк не передав цей факт у БКІ, то це, швидше за все, вам не зарахують, і кредитна історія залишиться незмінною, не зіпсується.
Чорний колірозначає, що прострочення дуже тривала, борг погашається забезпеченням (заставою чи поручителем), заборгованість стягується судовими приставами чи прощена після банкрутства чи з інших причин.

Попередні прострочення розрізняються за двома параметрами: давності та глибині. Давність відбиває те, наскільки давно платіж був затриманий. А глибина характеризує тривалість затримки – період, протягом якого гроші не надходили від клієнта. І чим більша глибина, тим негативніше це відбивається на кредитній історії.

У які терміни банки передають інформацію про прострочення

Усі фінансові організації, що видають позики, позички чи кредити, за чинним федеральному закону №218зобов'язуються не лише співпрацювати з БКІ, а й своєчасно та регулярно передавати в них інформацію, що включає кредитні історії клієнтів.

Терміни передачі регламентуються, нічого не винні перевищувати п'ять робочих днів, а відлік ведеться з скоєння операції. Тобто якщо платіж затримується хоча б на один день , то протягом наступних п'яти це вже відображається у кредитній історії.

Скільки зберігаються відомості про прострочення

Через скільки днів допущеного прострочення псується ваша кредитна історія, напевно, вже зрозуміло. Але є інше питання: як довго інформація відображається у КІ? Відповідь: протягом усього терміну зберігання інформації у бюро. За законом БКІ зобов'язуються зберігати відомості протягом десяти років з дати останніх внесених коригувань, тобто операцій позичальника. Через цей період кредитна історія обнулюється, і автоматично стираються прострочення.

Але банки навряд чи під час розгляду заявки враховуватимуть затримки платежів семи- чи дев'ятирічної давності. Насправді вони частіше вивчають дані за останні три роки- Період фінансової активності, за який можна оцінити реальну та актуальну кредитоспроможність платника.

Як прибрати прострочення з історії

Забрати будь-які відомості зі своєї кредитної історії неможливо, і затримки виплат – не виняток. Вони та інші відомості залишаються в КІ та вважаються дійсними протягом десяти років, протягом яких позичальник не повинен здійснювати жодних фінансових операцій, пов'язаних із позиками та кредитами. Спроби очищення незаконні.

Виняток - прострочення, внесене помилково і не допускається вами. У цьому випадку звертайтеся із запитом до бюро кредитних історій і повідомляйте про виявлений факт, що не відповідає дійсності. БКІ зобов'язано протягом місяця проводити перевірку, за результатами якої здійснюються виправлення, якщо доведено невідповідності.

Що робити, якщо платіж прострочений

Поради тим, хто затримав черговий платіж:

Тепер вам відома відповідь на питання про те, яке прострочення за кредитом і наскільки сильно псує кредитну історію. Робіть висновки та дотримуйтесь рекомендацій для покращення репутації позичальника.

Відео: звідки береться КІ?

Будь-яке буває в житті – взяла людина кредит, і раптово втратила можливість її виплачувати. Це призводить до неминучих проблем, які можна вирішити лише одним шляхом – сплатити свої борги. У всякому разі, так кажуть колектори, що телефонують день і ніч. Чи це правда? Не зовсім. Платити, звичайно, все одно доведеться, але про шалені відсотки, що набігають після прострочень, у деяких випадках можна забути.

Здавалося б, дурне питання. Людина не в змозі виплачувати кредит, бо не має грошей. Але тут може бути безліч причин, які потрібно враховувати при пошуку виходу зі складної ситуації:

Нерідко буває і так, що людина роботу не втрачає і рівень доходу в неї не падає, але прострочення кредиту утворюється. Тут все просто - при оформленні договору позики такий товариш не розраховує свої сили, вважаючи, що без проблем погасить свої зобов'язання. Особливо це актуально при зверненні до мікрофінансових організацій (МФО). Там борг збільшується, як снігова грудка, і можливість оплатити його безболісно і відносно вигідно тане на очах з кожним днем прострочення.

У банку простіше – відсотки там не такі божевільні, пені та штрафи якщо й є, то символічні. Наприклад, споживчий кредит у Ощадбанку на 25 тис. рублів з щомісячним платежем у 1800 р. при 6 місяцях прострочення дає трохи більше 1000 крб. пені та штрафів (не рахуючи, звичайно, відсотків). МФО ж дере по повній - вже через місяць прострочення при боргу в 10000 рублів сума, яку потрібно повернути, майже подвоюється. Через таке швидке зростання боргу люди не встигають зібрати потрібну суму на оплату, внаслідок чого борг не тільки не зменшується, а й продовжує наростати.

Що буде після прострочення: можливі наслідки

Сидить людина вдома, не платить кредит кілька місяців, і все думає, що буде далі? Можливі наслідки залежать як від суми боргу, так і від часу, який упустив такий проблемний позичальник. Також зверніть увагу, що методи роботи великих банків та мікропозик дещо відрізняються. Отже, що відбувається?

Три дні прострочення

Банк за ці дні навіть пеню не нарахує, і проблеми поки що немає. У гіршому випадку – зателефонує співробітник кредитної організації, і чемно нагадає необхідність погасити заборгованість. МФО поводяться гірше. Вже на перший день прострочення може надійти дзвінок від хамуватий особи, яка допитуватиметься про причини несплати, і вимагатиме якнайшвидшого погашення «сьогодні». Грішить таким підходом СМС Фінанс, який включає важку артилерію вже наступної доби після ненадходження платежу. Ezaem йде ще далі – вони дзвонять за день до терміну оплати з нагадуванням.

До речі, це незаконно – ні колектор, ні кредитор не може турбувати людину, якщо факту прострочення ще не відбулося.

Місяць прострочення

Це своєрідна риса, після якої становище боржника починає погіршуватися. До цього моменту банки та МФО перестають самостійно контактувати із позичальником, до справи підключаються колекторські агенції. Кредитні організації передають їм право взаємодії за агентським договором - банк або мікропозика залишається кредитором, але зв'язуватися з позичальником будуть інші люди. Нічого страшного в цьому немає, але, на відміну від співробітників банку, такі стягувачі:

грубять;
загрожують, зокрема, розправою;
постійно залякують судовими позовами;
обіцяють організувати виїзд мобільної групи.

Вірити їм не можна – 99% слів колекторів, які дзвонять з питання обов'язку, звичайна брехня, а ці люди, як правило, не відрізняються врівноваженою психікою та інтелектом.

Якщо одна агенція не зможе отримати грошей через певний час, до агентського договору переходить до іншої фірми-стягувача. У випадку з банками такі переходи з рук в руки тривають приблизно півроку, якщо йдеться про МФО, то дзвінки можуть тривати роками, іноді навіть після закінчення строку позовної давності за кредитом, який становить 3 роки.

Прострочення більше року

Деякі МФО, звичайно, продовжують надзвонювати боржникам як самотужки, так і руками колекторів, але більшість борги на цей момент списують, і перестають турбувати позичальників. Останні пару років намітилася тенденція продажу боргів юридичним компаніям, які подають позов до суду. Купують вони подібні зобов'язання щодо позик пачками, не особливо звертаючи увагу на обставини кожної конкретної справи. Зовсім малі борги ці організації списують, а з рештою йдуть до суду і виграють справу.

Банки на цей момент або подають до суду, або списують борг. "Прощення" відбувається тільки в тому випадку, якщо сума боргу не дуже велика, до 50 тис. рублів. Їм простіше віднести подібну позику до власних витрат, ніж позиватися через неї. Але не всі банки такі лояльні. Ощадбанк, наприклад, може звернутися з позовом навіть через прострочення 5 тисяч рублів, але відбувається це через тривалий час після першої несплати за графіком.

Прострочення три роки

Можна сміливо забути про свій обов'язок і продовжувати жити, як раніше. Жоден суд не прийме позов ні від кредитора, ні від колекторського агентства, оскільки минув термін позовної давності (СІД). Деякі особливо запеклі МФО таки йдуть за справедливістю, але їх позови навіть не приймають – це незаконно. Іноді кредитор дотягує до останнього, і коли до закінчення СІД залишається пара місяців, йде до суду. Тонкість у тому, що на цей момент натікає багато штрафів, пені та відсотків, сума боргу стає дуже великою.

Відповідно до закону, не можна нарахувати неустойку та відсотків більше, ніж у 4 рази від тіла боргу. Наприклад, якщо людина взяла у МФО 10 тис. рублів, то загалом вона не може залишитися винна більше, ніж 40 тис. Якщо ж кредитор вимагає велику суму, то можна відправляти до суду зустрічний позов – він буде задоволений 100%. Не зайве скаржитися на таке і до наглядових органів:

ФССП.
Росспоживнагляд.

Втім, позови наприкінці СІД дуже рідкісні, це скоріше виняток, ніж правило. Банку вигідніше відправити це борг у збитки, і списати його, а МФО втратить більшу частину грошей за рахунок списання пені, штрафів та незаконних відсотків. Крім того, суд визначить боржникові оптимальний для нього графік платежів, а це може бути і 1000 рублів на місяць за загальної суми боргу в 200 тис. грн.

Якщо кредитор подає до суду наприкінці СІД, можна надіслати зустрічний позов щодо свідомого затягування кредитором вирішення питання збільшення суми заборгованості.

Відео: що таке термін позовної давності за кредитом

Чого не слід робити у разі виникнення прострочення

Зрозуміло, борги треба повертати, розумною ціною. Одна з перших думок, яка спадає на думку позичальникам, які потрапили в складну ситуацію - взяти ще один кредит, і погасити їм старий борг. Ось чого не варто робити, це вплутуватися в нові зобов'язання. Загальна сума боргу від цього тільки зросте, оскільки тіло нового кредиту – повний розмір старого боргу разом із усіма відсотками, але в це тіло новий кредитор «навісить» свої відсотки, і якщо будуть прострочення, те й пені.

Зайняти у родичів чи друзів? Так, іноді це вихід, але якщо не вдасться розплатитися вчасно, а якщо є проблеми з банківським кредитом, то з фінансовим становищем явно не все гаразд, то будуть зіпсовані відносини з близькими людьми. Це набагато гірше, ніж мати деякі проблеми з банком чи МФО. Від цієї витівки краще теж відмовитись.

Звичайно, потрібно вимкнути всі телефони і не відповідати на дзвінки колекторів! Відверто сказати, гірше ви цим не зробите, але рішення теж не найкраще. Чим більше боржник ховається від кредитора, тим вищий ризик звернення до суду. Звичайно, часом це вигідно, але іноді простіше самостійно заплатити, нехай і прострочивши платежі на пару-трійку місяців. Причому якщо дзвонять співробітники банку, то з ними треба розмовляти «нормально»:

не грубіюйте;
поясніть свої проблеми, але без деталей;
поцікавтеся варіантами вирішення проблеми, наприклад шляхом надання розстрочки.

Розмовляти треба чемно, але впевнено. Не можна піддаватися емоціям. У голові тримайте принцип: «клієнт завжди правий». Нехай і не зовсім надійний, але поки що ви клієнт банку або МФО. Якщо дзвонить починає грубіянити і загрожувати, запишіть розмову, а потім надішліть скаргу і в кредитну організацію, і в орган, що наглядає.

Співробітникам колекторських агентств нічого не пояснюйте, і сміливо посилайте, але знову ж таки без зайвих грубостей. Якщо ви хочете взаємодіяти з кредитором, звертайтеся безпосередньо в банк або МФО.

Реструктуризація боргу

Якщо проблеми занадто важкі, самостійно впоратися з боргами, що обрушилися на голову, ніяк не виходить, і прострочення збільшується, зверніться до кредитора за реструктуризацією позики. Банки рідко пропонують це самі, але така можливість є:

Пишете заяву (або на сайті, або письмово через рекомендований лист, залежить від конкретного банку).
Зустрічаєтесь із співробітником установи або спілкуєтесь по телефону.
Погоджуєте графік платежів.

Іноді ринку просочуються пропозиції від кредитних організацій про надання кредитів для реструктуризації поточних заборгованостей. Призначено це тим людям, яким початковий кредитор відстрочку не затвердив, а платити у колишньому ритмі немає можливості. Новий кредитор переводить з цього приводу старого потрібну суму, і з позичальником становить індивідуальний графік платежів. Так, у результаті вийде переплата, але впоратися з таким кредитом зовсім не складно, головне, щоб був хоч якийсь офіційний дохід.

МФО часто самі пропонують реструктуризацію простроченої заборгованості. Зазвичай це відбувається під час дзвінка співробітника кол-центру. Умови зазвичай такі:

оплачується частка боргу (зазвичай близько 10%);
залишок розбивається на 3-7 рівних платежів;
відсотки більше не капають.

Насправді досить вигідна пропозиція, причому, якщо прострочити платіж за реструктуризованим боргом, то додаткових санкцій у вигляді штрафів і пені зазвичай не передбачено.

Завжди уважно читайте дод. угоду, яку кредитор зобов'язаний скласти при наданні реструктуризації. Деякі МФО грішать тим, що збільшують суму заборгованості майже вдвічі, а радісний боржник цього не помічає.

Прострочення за кредитом не таке страшне, як розписують її колектори. Ніхто вас не посадить та майно не відбере, але до суду подати можуть. Це теж не страшно – Феміда встає на бік боржників і прибирає всі незаконні штрафи та пені, нараховані жадібною кредитною організацією. Крім того, встановлюється зручний для позичальника графік виплат. Оптимальний варіант – переговори з кредитором щодо реструктуризації позики. І тут може бути змінено розмір щомісячних платежів, що полегшить виплату боргу. Але не треба ховатись від кредиторів. Цим проблему не вирішити, а борг зростатиме, як снігова куля!

Відео-поради: що робити, якщо банк подав до суду за прострочення

Прострочення за кредитом не обіцяє нічим добрим для боржника. Але щоби розібратися, наскільки серйозними будуть наслідки, варто дізнатися про вид заборгованості. Прострочення кредиту мають свої види та особливості. Які вони і що робити, якщо утворився той чи інший обов'язок? Давайте розумітися.

Під простроченням за кредитом банки мають на увазі формулювання, зазначене у статті 395 ЦК України. Тобто це гроші, які не повернені кредитору вчасно. Навіть якщо її термін становив лише кілька годин від графіка виплат. Єдине, що «тяжкість» прострочення та термін її «придатності» в кредитній історії будуть різними залежно від того, наскільки позичальник прострочив платіж.

Покарання за прострочення

Залежно від ситуації та прописаних умов у договорі кредитування банк може призначати різні покарання за прострочений платіж. Вони вдягаються у матеріальну форму. Видів таких покарань лише два:

Штраф. Це одноразовий платіж у фіксованому розмірі порушення правил кредитування. Він нараховується на кожне прострочення. Допустимо, якщо позичальник чотири рази заплатив не в строк, додатково він має викласти чотири суми штрафу.

Пеня. Це різновид штрафу, але відрізняється від нього за двома критеріями. Перший – щоденне нарахування. Друге – розміром пені вважається певний відсоток від суми, яку має позичальник. Розмір пені, як правило, обумовлено у договорі. Якщо ж ні, її розмір регулюється залежно від ставки Центробанку РФ на даний момент нарахування (відповідно до статті 395 ДК РФ).

Важливе уточнення не можна призначати штраф чи пеню на вже існуючі штрафи чи пені.

Кожен банк може встановлювати свої розміри штрафів і пені за прострочення. І це має бути прописано у договорі кредитування.

Крім того, деякі банки можуть надалі погіршувати умови кредиту, наприклад, піднімати ставку за прострочені платежі. І надалі доведеться платити більше, бо сума буде вищою через збільшення відсотка.

Технічне прострочення

Цей вид прострочення пов'язані з технічними можливостями банку. У деяких випадках інформація про платіж не надходить до банку вчасно. Це виникає через технічні збої. У подібній ситуації гроші можуть повернутися на розрахунковий рахунок платника, так і запізно дійти до банку.

У це поняття не входять прострочення, коли клієнт, знаючи, що гроші можуть йти, наприклад, до трьох днів, відправляє платіж в останній момент. Оскільки провини банку у цьому немає – боржник сам пропустив терміни, безвідповідально ставлячись до термінів доставки коштів.

Щоб технічних прострочень не траплялося, важливо враховувати усі можливі варіанти. Тобто заздалегідь відправляти гроші – хоч би за два-три дні до призначеного у договорі терміну. При цьому бажано періодично поглядати на розрахунковий рахунок, чи гроші не повернулися.

Як оскаржити технічне прострочення

Можливо оскаржити штрафи та пені з технічних причин. Якщо таке прострочення вже сталося, переконання банку допоможе квитанція про оплату – хоча б банальний чек із банкомату або скріншот підтвердженої операції, якщо платіж здійснювався через онлайн-банкінг. Але просити про анулювання нового запису про прострочення кредитної історії доведеться окремо. Потрібно буде направити письмове прохання до банку з цим проханням, і він уже повинен буде надіслати офіційний запит до Бюро Кредитних Історій.

Незначне прострочення

Такий вид прострочення виникає в тому випадку, якщо позичальник прагне все робити в останній момент, у тому числі оплачувати кредит. Якщо заплатити в останній момент, то гроші можуть дійти до банку не одразу. Як правило, система обробляє такі платежі до трьох робочих діб.

У деяких випадках банки можуть пробачати незначні прострочення. Варто уточнити цей момент у оператора чи менеджера під час укладання договору.

Шанс, що платіж буде оброблятися довше, ніж належить, виникає в деяких ситуаціях:

при оплаті через касу чи банкомат іншого банку;
при внесенні грошей у вихідні чи свята;
при оплаті у неробочий час (з 18:00 до 08:00).

Зазвичай, незначні прострочення не впливають на кредитну історію. Але тільки якщо вони не трапляються постійно. Якщо ж позичальник дозволяє собі постійно прострочувати платежі, банк обов'язково внесе про нього інформацію. Навіть якщо він лояльний до короткострокових затримок.

Ситуаційне прострочення

Це звичайне прострочення довше трьох днів. Вона явно трапляється непостійно і, як правило, виникає через непередбачені обставини (затримки зарплати, раптової хвороби тощо).

Можна спробувати домовитися з банком, якщо надіслати йому письмове прохання з поясненням, що саме сталося. Важливо підкріпити пояснення відповідними документами – наприклад, лікарняним листком. У такій ситуації деякі банки можуть піти назустріч клієнту не скаржитися до БКІ, а також не призначати штрафів чи пені.

Але варто пам'ятати, що в ситуації, коли клієнт примудрився пропустити строки платежу і не відшкодувати борг протягом 14-30 діб, він уже не позбудеться штрафу та внесення прострочення в кредитну історію.

Проблемне прострочення

Наступний етап " еволюції» ситуаційного прострочення - проблемна. Такий статус їй надають тоді, коли клієнт не знаходить грошей для виплати боргу за понад 30 днів.

У такій ситуації зробити щось, крім якнайшвидшої виплати нагромаджених пені, штрафів і боргів, практично нереально. Можна спробувати домовитися з банком про реструктуризацію та надати всі документи про погіршення фінансового стану, позичати гроші у друзів та знайомих тощо. У деяких випадках банки можуть надати так звані кредитні канікули - звільнити клієнта на пару місяців від платежів, щоб він міг накопичити гроші.

Якщо банк володіє якимось заставним майном, він має право розпочати його продаж цьому етапі, щоб відшкодувати збитки і повернути свої гроші.

Якщо проблемне прострочення вже сталося, головне – якнайшвидше і будь-якими способами (за винятком мікропозик – потім не відбудетеся) знайти гроші та повернути борг.

На етапі проблемної заборгованості, якщо клієнт не бажає активно допомагати банку погашення заборгованості або взагалі ховається від кредитора, в гру вступають колектори. Банк може продати їм борг за якусь частину від його розміру, і тоді стороння організація займатиметься поверненням кредиту. Якими способами – історія замовчує.

Довгострокова прострочення

Виникає через 90 днів із моменту прострочення. У цей момент банк вже має право (і, швидше за все, скористається ним) звернутися до суду для стягнення грошей та штрафів. За умови, що не продав заборгованість колекторським агентствам.

Довгострокова прострочення найсильніше впливає на кредитну історію. Більшість банків просто відмовиться співпрацювати з клієнтом, який припустився невиплати кредиту протягом 90 днів і більше.

Довгострокова прострочення буває двох видів – сумнівна та безнадійна. Але в будь-якому разі, подібна ситуація нічим добрим для боржника не світить.

Сумнівна

Вважається такою, коли з боржника є що взяти – майно спробують вилучити та продати у рахунок боргу з виконавчого провадження, а частину зарплати – утримувати. У такому разі боржник, як правило, підтримує зв'язок із банком або, принаймні, не бігає від судів та приставів. Можливо, він взагалі нічого не має. Але у найближчій перспективі може з'явитися.

У деяких ситуаціях прострочення може ставати безнадійним навіть після надання статусу сумнівним. У будь-якому випадку, найкращий вихід із ситуації – продати щось непотрібне і нарешті виплатити борги. В іншому випадку ні банк, ні пристави, ні колектори боржника у спокої не дадуть, хіба що він не виграє суд із кредитором (що малоймовірно).

Безнадійна

Якщо заборгованість визнали безнадійною, банк списує витрачені на позичальника гроші. Безнадійну заборгованість можна зробити, якщо оголосити фізичну особу банкрутом за наявності у неї кредиту більш ніж на 500 тисяч рублів. У разі воно має мати майна меншу суму, ніж розмір кредиту, або мати його взагалі. При цьому у разі, коли у боржника залишилося якесь майно у приватній власності, його зазвичай продають та частково погашають борг. Крім того, якщо банкрут працює, то його начальство повідомляють про новий статус співробітника. І тепер воно буде зобов'язане переказувати заробітну плату на окремий рахунок.

У банкрутства досить не надто приємних наслідків – заборона на виїзд, купівлю чи продаж майна, неможливість користуватися рахунками та пластиковими картками тощо. Тож краще не доводити до такої ситуації.

Наслідки прострочення

Крім матеріального покарання також піде й сильно відстрочене – зіпсована кредитна історія. Усі прострочені платежі зазначаються як банком, а й у ній. І надалі за рахунок кількості та якості таких проблем будь-який банк, який подивиться в кредитну історію, вирішуватиме – видавати клієнту позику чи ні, а якщо й видавати – то за яким відсотком, чи не завищеним?

Звісно, це не вплине на тих, хто не збирається надалі брати кредит. А ось тим, хто часто звертається за позикою, це може серйозно перешкодити отримати бажані гроші.

Як довго прострочення зберігається у кредитній історії

Сам факт прострочення завжди відображається у кредитній історії. Але він значущий для кредитора лише якийсь час. Це залежить від виду прострочення та її давності. У кредитній історії існують прострочення двох типів:

Чинні– коли борги ще не віддано та не списано через банкрутство. Повністю блокують доступ до будь-яких кредитів у банках.
Закриті- Якщо заборгованість погашена, але термін давності ще не минув.

За деякими даними, закриті прострочення мають певний термін придатності. Він варіюється в залежності від тривалості періоду, коли людина не сплачувала борги. Точні дані не розкрито, але орієнтуватися можна за такими показниками:

30 днів і більше- Від півроку до року з моменту погашення;
60 днів і більше- Від півтора до двох років;
90 днів і більше– від двох до трьох років у найкращому разі.

Якщо давність пройшла, то прострочення вже не береться до уваги при аналізі кредитної історії. У середньому банк дивиться показники за останні два-три, іноді чотири роки. Це найбільш важливий для кредитора термін, оскільки навіть дуже грубі прострочення давно нічого не говорять про нинішнього клієнта тут і зараз. Ось така ось філософія.

Що робити, якщо не вдається розплатитися за кредитом?

Іноді просто неможливо вчасно погасити кредит. А штрафи, що набігають, і пені тільки посилюють ситуацію. Що ж робити у такому разі? Є кілька «легальних» варіантів:

Оформити реструктуризацію кредиту.Це дозволить дещо спростити ситуацію – наприклад, збільшити термін, щоб потім платити щомісяця трохи менше.
Взяти новий кредит під рефінансування старого– багато банків пропонують таку послугу на певних умовах.
Перепозичити гроші у приватних осіб- Наприклад, у родичів. Тут точно немає відсотків і штрафів, якщо не прописати це в розписці.

Крім того, можна просто відмовитися від виплати кредиту та дочекатися, поки прийде повістка до суду. Але в такому разі доведеться втратити набагато більше – треба буде сплатити ще й судові витрати. Не кажучи вже про сам факт судового процесу та можливі наслідки. Крім того, банк може не морочитися з судом, а передати кредит колекторам. А вже вони займуться «вибиванням» грошей із боржника. Будь-якими законними (і не дуже, якщо йдеться про населений пункт із високим рівнем криміналу) способами. Краще до такого не дотягувати.

Важливо – не треба звертатися до різних організацій, які обіцяють «звільнити» від кредитів та підчистити кредитну історію. Це просто неможливо.

З вас візьмуть певну суму за роботу, а потім нічого не зроблять. І ви залишитеся без грошей та з боргами. Тоді як могли б запустити витрачену суму погашення кредиту.

Взагалі в ідеалі краще не допускати прострочення. Але якщо таке вже сталося, наслідки можуть бути мінімальними. Головне – вчасно зреагувати та не бігати від кредитора. І в легких випадках можна навіть позбутися одного штрафу без псування кредитної історії, а то й зовсім домовитися з банком полюбовно.

Прострочення кредиту

Зараз більшість людей мають кредити в різних банках, кредитні картки, і по кілька штук. Іноді людина не розраховує свої можливості, і у неї виникає прострочення кредиту, коли людина не може внести щомісячну суму платежу за графіком. Розглянемо, що робити, якщо виникла прострочення платежу за кредитним договором, чи можна взяти інший кредит за наявності поточних прострочок. І бувають ситуації, коли в людини може тривалий час бути прострочення, що діє, за договором.

Нині у Росії прострочена заборгованість за кредитами фізичних осіб становить близько 900 мільйонів рублів, й у кожного п'ятого громадянина Росії виникають складнощі під час виплати боргу, тому питання прострочення виплат платежу за кредитом є актуальним.

Коли людина йде до банку за оформленням кредиту, то він вважає, що завжди зможе вносити щомісячні платежі для погашення заборгованості. Але в житті трапляються деякі обставини, які заважають людині здійснити свій намір і виконати зобов'язання щодо виплати боргу банку. Це може статися в тому випадку, якщо людині затримали виплату заробітної плати, і у неї немає запасу грошей, щоб внести суму щомісячного платежу. І в цьому випадку щомісячний платіж за кредитним договором не оплачується, і виникає прострочена заборгованість. Іншими словами, прострочення за кредитним договором – це пропуск дати внесення коштів для оплати платежу.

А загалом прострочення — це неприємний і небажаний чинник, який може мати неприємні наслідки. Наприклад, навіть кілька днів простроченої заборгованості можуть зіпсувати кредитну історію, і надалі буде складно отримати схвалення у банку отримання кредиту. За прострочену заборгованість банки нараховують пені та штрафні санкції.

Види простроченої заборгованості за кредитом

Прострочена заборгованість за кредитним договором може бути різною, залежить від кількості днів, пропущених з дати платежу за графіком. Умовно прострочення можна поділити на чотири категорії.

Маленьке прострочення, або незначне, дорівнює від одного до чотирьох днів.У цьому випадку для позичальника наслідки будуть, швидше за все, непомітними або незначними, в деяких банках можуть виставити штраф за прострочену заборгованість, можуть зателефонувати і нагадати про пропуск платежу або надіслати SMS повідомлення. Штраф банк має право нараховувати тоді, як у кредитному договорі є пункт у тому, що з пропуску дати платежу клієнт зобов'язаний оплатити штраф. Сума штрафу може становити від 300 до 1000 рублів.

Наступний вид прострочення можна назвати ситуаційним, коли черговий платіж не було сплачено від 9 днів до 1 місяця. Така прострочена заборгованість може бути через те, що клієнт просто забув внести щомісячний платіж. Або трапилася якась неприємна ситуація, наприклад, клієнт, перебуває в лікарні, або не встиг повернутися з відрядження чи відпустки. У цьому випадку з банку клієнту можуть зателефонувати та з'ясувати, з чим пов'язане виникнення прострочення.

У будь-якому разі, клієнту не варто ігнорувати спілкування з банківськими співробітниками і слід пояснити свою ситуацію, чому ви не змогли вчасно внести суму заборгованості. У цьому випадку, якщо ви поясните спеціалісту банку, чому не сплатили щомісячний платіж, і уточніть, коли саме зможете сплатити за прострочення, то, швидше за все, вам більше не будуть дзвонити і набридати.

Наступний вид прострочення це проблемна. Сюди належить прострочена заборгованість, що становить від 1 місяця до трьох. Це означає, що спеціалісти банку вже зв'язувалися з клієнтом, або не отримали жодної відповіді, або жодної конкретної інформації, і дані передаються до служби безпеки або у відділ зі стягнення та заборгованості. Яким чином у разі стягуватиметься прострочена заборгованість клієнта, залежить від методів роботи банку, як заведено працювати з боржниками.

Для клієнта бажано щомісяця вносити на оплату будь-яку можливу суму, хоча по 100 — 200 рублів. У цьому випадку, ви покажете банку, що не ховаєтеся і не ухиляйтеся, і вас не можна буде назвати шахраєм. Якщо виникнення довгої простроченої заборгованості пов'язане з якимись об'єктивними проблемами, слід при спілкуванні зі співробітниками банком уточнити можливість відстрочення платежів, можливість скасування штрафних санкцій та пені, попросити розглянути можливість реструктуризації вашої заборгованості. У кожному банку є програми реструктуризації, яка має допомагати боржникам. Не потрібно уникати зустрічей та спілкування з банківськими співробітниками, слід при спілкуванні з ними спробувати знайти вихід із ситуації.

Ще один вид простроченої заборгованості, це довгострокова прострочення.Цей вид вважається найпроблемнішою простроченою заборгованістю. Це означає, що клієнт не сплачує за взятий кредит у банку більше трьох місяців. І співробітники банку, зокрема її юристи, і служба безпеки, складатимуть документи для того, щоб з клієнта прострочену заборгованість стягнули через суд. А в деяких ситуаціях банки продають проблемну заборгованість колекторам.

Якщо справа дійшла до довгострокового прострочення, то клієнту слід звернутися до хорошого юриста, який розуміється на банківських продуктах, тому що в цьому випадку банк рідко погоджується на угоди та поступки, і лише наполягає на повному погашенні всієї суми заборгованості. Хороший та професійний юрист може знайти такі пункти у кредитному договорі, які допоможуть вам легше виплатити ваш кредитний борг.

Також звернутися до юриста слід через те, що в судовому процесі юрист може наполягти на тому, щоб із позичальника вимагали лише основну суму кредиту, та прибрали банківські штрафи, неустойки та пені. Звичайно, це можливо в тих випадках, коли сума штрафу та неустойки стають більшими, ніж сума кредиту.

Що робити у разі виникнення простроченої заборгованості за кредитом

Якщо раптом у людини сталася неприємна ситуація, і виникла прострочена заборгованість за кредитним договором, потрібно не панікувати і скласти певний план дій.

Для початку слід звернутися до банку, тобто до свого кредитора, із питанням про реструктуризацію вашого боргу. Краще зробити це заздалегідь, до того, як сума та термін простроченої заборгованості зростуть до значних розмірів. Тут також важливим є термін звернення, чим раніше це буде зроблено, тим більша ймовірність отримати від банку схвалення на реструктуризацію. Якщо банк погодиться реструктуризувати ваш борг, то ви зможете уникнути судових розглядів, зменшувач скасувати свої штрафні санкції, та зменшити щомісячний платіж за кредитом.

Співробітники банку зобов'язані проконсультувати вас щодо реструктуризації кредитного боргу. Вам потрібно дізнатися, які саме види реструктуризації є в банку, які документи потрібно надати, і можливо, банк може запропонувати вам ще якесь вирішення проблеми, що виникла. В даному випадку спільно зі співробітниками банку ви зможете знайти більш оптимальний варіант у вирішенні проблеми, щоб прострочена заборгованість не перетворилася на ще більш серйозну проблему. На даному етапі потрібно якнайшвидше подати заявку і зібрати потрібні документи.

При оформленні реструктуризації свого боргу у банку позичальник має подати деякі документи, це паспорт, кредитний договір та довідку з місця роботи за формою 2-ндфл. Іноді банк може попросити принести документи, що підтвердять причину утворення заборгованості. Залежно від ситуації це може бути довідка з лікарні, трудова книжка, де є запис про звільнення, або довідка з біржі зайнятості про те, що ви стоїте на обліку як безробітний.

Після того, як ви зібрали всі необхідні документи та принесли їх до банку, потрібно почекати протягом приблизно тижня, коли банк ухвалить рішення. Якщо банк затягується з відповіддю, можна прийти і уточнити.

Якщо банк схвалив вашу заявку на реструктуризацію, то ви приходите в банк і підписуєте новий кредитний договір і графік платежів. Графік платежів буде складено за новими умовами, у ньому ви можете побачити зменшену суму щомісячного платежу.

Наприклад, якщо людина оформила кредит на один рік, і сума його щомісячного платежу становила 9000 рублів, і за збігом обставин людина потрапила до лікарні, і не може вносити цю суму на рахунок, то можна вдатися до реструктуризації. У цьому випадку банк може збільшити термін кредиту з одного року до двох або трьох років, і відповідно платіж може зменшитися до 5000 чи 3000 рублів. Звісно, у разі зросте сума переплати. Але після того, як людина повернеться на свою роботу, наприклад, якщо вона була на лікарняному, то вона може також погасити кредит достроково протягом року. У цьому випадку переплата буде меншою.

Підписуючи в банку новий договір щодо реструктуризації вашого кредитного боргу, потрібно уважно його прочитати, та уточнити усі незрозумілі формулювання у договорі. Обов'язково зверніть увагу, що ваш колишній кредитний договір закривається, і немає більше юридичної сили. Також у договорі має бути пункт про те, що банк не має право в односторонньому порядку підвищувати ставку за вашим кредитом.

Якщо людина не може самостійно розібратися із простроченою заборгованістю по кредиту, то їй потрібно звернутися до юриста, також зараз є в інтернеті онлайн-сервіси, такі як правознавець. У таких онлайн сервісах юридичного характеру працюють професіонали, які розуміються на різних правових сферах. Такі юристи працюють по всій країні, у різних містах та різних часових поясах, тому клієнти отримують допомогу юриста у будь-який час. Скористатися юридичною послугою можна зателефонувавши, або ж поставивши питання на сайті. Також людина може заздалегідь обрати юриста, якого він звернеться.

У деяких випадках можна, окрім реструктуризації, скористатися отриманням кредитної картки, яку банки можуть видати клієнту, навіть за наявності поганої кредитної історії. Однак використання кредитної картки можливе і виправдане лише тоді, коли людина точно знає, що зможе протягом короткого проміжку часу закрити заборгованість. Кредитні картки, як правило, мають комісію за зняття готівки, тому за кредитною карткою краще розплачуватись безготівково, а надходження зарплати відправляти на погашення заборгованості та прострочення. Також при використанні кредитної картки потрібно гасити заборгованість у пільговий період, інакше банк продовжує нараховувати відсотки, і ви можете знову опинитися у ситуації, що ви не зможете погасити заборгованість.

Також професійну допомогу у разі виникнення простроченої заборгованості за кредитом людині можуть надати антиколекторські компанії. З такими антиколекторськими компаніями можна віднести такі фірми, які допомагають вирішувати проблеми своїм клієнтам. До них відносяться фінансовий інвест, Закрий кредит, Центуріон груп. Дані організації надають допомогу позичальникам із простроченою заборгованістю, і тим, хто страждає від нав'язливих колекторів. Вони мають офіси в різних містах Росії, і вони допомагають закрити борги. Також є послуга, коли дзвінок від колектора можна перекласти на співробітників юридичної компанії. Це дозволить позбутися психологічного тиску від колекторів та спілкування з ними.

Представники компанії можуть представляти клієнтів у суді та готувати необхідні документи. Важливим нюансом є той факт, що такі компанії надають послуги офіційні та законні. Початкову консультацію клієнти можуть отримати безкоштовно, і надалі питання з оплатою з клієнтом вирішується індивідуально. У деяких випадках юристи допомагають клієнтам розпочати та провести процедуру банкрутства. У будь-якому випадку, юристи компанії індивідуально підійдуть до вирішення проблеми, розглянуть кілька варіантів та оберуть оптимальний для кожного випадку.

Правила поведінки за наявності простроченої заборгованості за кредитом

У будь-якому випадку, якщо вже є прострочена заборгованість за кредитом, то позичальнику потрібно правильно поводитися, і приймати грамотні рішення. Найперша рада це, звичайно, не ховатися від банків, де людина взяла кредит. Якщо виникла прострочена заборгованість, то слід переховуватися від працівників банку. У банку в штаті працюють професійні юристи і служба безпеки, ви підписали з ними кредитний договір, і вони мають право вимагати від вас повернення боргу. Ви посилюєте ситуацію, якщо відмовляєтесь спілкуватися зі співробітниками банку та не йдете до них назустріч. Потрібно обов'язково зустрітися зі співробітником банку та обговорити існуючу прострочену заборгованість, бо інакше це питання ви не зможете вирішити.

Для деяких клієнтів, які мають прострочену заборгованість за кредитом понад півроку та в сумі понад 100000 рублів, виходом може бути оформлення банкрутства. Його може оформити будь-яка фізична особа. Однак слід мати на увазі, що банкрутство слід оформляти тільки в тих випадках, коли прострочена заборгованість становить досить велику суму, і ви точно не зможете її погасити. Це рішення потрібно приймати, зваживши всі позитивні та негативні моменти, тому що тут можуть виникнути певні нюанси, які впливатимуть на подальше життя. Після того, як людина оголосить себе банкрутом, вона не може брати кредит протягом 5 років, також вона не зможе займатися індивідуальним підприємництвом, і якщо є майно та власність, її доведеться продати для погашення боргу.

Також за наявності великої простроченої заборгованості слід звернутися до антиколекторської компанії до професіоналів, які допоможуть розглянути всі можливі варіанти для вирішення проблеми та підібрати оптимальний варіант для вашої ситуації. Це особливо актуально для тих клієнтів, які не можуть самостійно знайти вихід із ситуації.

Прострочена заборгованість за кредитом є проблемою, яку клієнт банку має вирішити насамперед. Головне не прогаяти час і не залишати цю проблему без вирішення. Одним із можливих варіантів є оформлення реструктуризації, або звернення до антиколекторського агентства. У будь-якому випадку вихід завжди є, головне грамотно вчинити в складній ситуації.

За даними ЦБ, майже кожен другий росіянин має два непогашені кредити. За інформацією Федеральної служби фінансових приставів, сума прострочених боргів досягла 4,4 трильйона рублів. І, якщо виникла прострочка за кредитом, більшість боржників запитують: що робити?!

Не потрібно затягувати

Отже, що буде за прострочення кредиту? Як розповіли у прес-службі Північно-Західного банку ПАТ Ощадбанк, основним наслідком простроченої заборгованості за кредитом є формування негативної кредитної історії, а також нарахування неустойок за невчасне внесення платежів. У різні періоди з різних кредитів відсоток неустойок становив 20% на рік; 0,5% на день від суми залишку простроченої заборгованості, а за кредитами, виданими після 1 липня 2014 року - нарахування термінових відсотків на суму простроченої заборгованості. Чим більший термін простроченої заборгованості, тим більше нараховується неустойок і відсотків, що суттєво збільшує заборгованість позичальника та йому складніше повертатися до графіка.

Реструктуризуй це

Найчастіше банки готові назустріч, якщо ситуація не зовсім безнадійна. І тому передбачено кілька способів. Як пояснює президент-голова правління банку SIAB Галина Ванчикова, будь-який банк зацікавлений у довгостроковій співпраці з клієнтом.

Галина Ванчикова:Найчастіше, коли ситуація не дійшла до критичного рівня, банки готові обговорювати варіанти. Клієнту може бути запропонована реструктуризація кредиту та кредитні канікули як одна з її форм. У деяких випадках, якщо позичальник надає заставу, можна переглянути умови договору.

Банкіри вважають, що це найоптимальніший варіант вирішення питання, якщо немає коштів сплатити борги.

Як розповіли у прес-службі Ощадбанку, банк надає реструктуризацію позичальникам, які перебувають у складній життєвій ситуації, що не дозволяє повною мірою обслуговувати заборгованість за кредитами. При документальному підтвердженні фактів важкого матеріального становища позичальнику може бути надана відстрочка зі сплати основного боргу та частково відсотків, збільшення терміну кредитування, повне чи часткове прощення неустойок. Умови реструктуризації у кожному даному випадку встановлюються банком индивидуально. Але в банку наголошують, що реструктуризація є тимчасовим вирішенням фінансових проблем клієнта та інструментом, що перекладає тягар поточних платежів на майбутні періоди.

Як зазначає Катерина Алієва, директор департаменту роботи з простроченою заборгованістю Росбанку, реструктуризація боргу за кредитом вигідна і є одним із найпоширеніших інструментів врегулювання простроченої заборгованості в банківській сфері.

Катерина Алієва:Умови залежать від продукту, періоду та обсягу боргу, бажань клієнта. Варто зазначити, що цей інструмент пропонується контактним та сумлінним клієнтам. За відсутності платежів та контакту, а також за наявності зловживань правом з боку клієнта банку доводиться звертатися до суду. Але навіть на судовій стадії та на стадії виконавчого провадження банк йде назустріч клієнту і готовий укласти мирову угоду.

Передай іншому

Є інший спосіб впоратися із проблемою – рефінансувати кредит в іншому банку. На сьогоднішній день банкіри очікують підвищеного попиту на цю послугу. Її суть у тому, що, маючи кредит в одному банку, залученому під певний відсоток, боржник не може «тягнути» відсоткове навантаження. У такому разі інший банк може запропонувати взяти на себе кредитне навантаження позичальника у конкурентів на вигідніших умовах. Чи вигідне рефінансування кредиту? Припустимо, якщо людина має два чи три кредити у різних банках, то провідні гравці ринку можуть запропонувати йому перевести борги до одного банку або з продовженням терміну, або з більш зниженою ставкою. Якщо продовжується термін, суму платежу на місяць може бути знижено практично вдвічі. Варто враховувати, що такі програми не стосуються іпотечних позик.

Тож які документи потрібні для рефінансування кредиту? За даними маркетмейкера – Ощадбанку – список наступний:

При рефінансуванні споживчого кредиту або автокредиту:

довідка/виписка про залишок заборгованості за рефінансованим кредитом, що містить інформацію про залишок позичкової заборгованості з нарахованими відсотками, засвідчена печаткою та підписом уповноваженої особи первинного кредитора та містить дату оформлення;
платіжні реквізити у сторонньому банку, у тому числі реквізити рахунку для погашення кредиту, номер кредитного договору, дата укладання кредитного договору, термін дії кредитного договору та/або термін повернення кредиту, сума та валюта кредиту, процентна ставка. Як зазначають банкіри, за відсутності зазначених даних у довідці/виписці про залишок заборгованості за кредитом, що рефінансується, позичальником може бути надано будь-який з наступних документів:

кредитний договір, у тому числі індивідуальні умови кредитування, графік платежів, повідомлення про повну вартість кредиту;
довідка/витяг, у тому числі підготовлена за допомогою системи інтернет-банк первинного кредитора;

якщо поточним кредитором по кредиту, що рефінансується, є кредитна організація, яка набула права вимоги по даному кредиту, додатково надається повідомлення про відступлення прав вимоги щодо кредиту, що рефінансується, або інші документи, що підтверджують права поточного кредитора по кредиту, що рефінансується.

При рефінансуванні кредитних або дебетових банківських карток із дозволеним овердрафтом:

інформація про залишок заборгованості;
номер договору (за наявності);
дата укладення договору;
сума та валюта ліміту по карті;
процентна ставка;
платіжні реквізити первинного кредитора, у тому числі реквізити рахунку на погашення заборгованості по картці;
довідка/виписка про залишок заборгованості за рахунком картки, у тому числі підготовлена за допомогою онлайн-банкінгу інтернет-банку первинного кредитора;
документ, що відображає операції по карті (інформація/звіт/виписка та ін.);
повідомлення про повну вартість кредиту;
кредитний договір/аналогічний договір з іншою назвою, що містить умови надання/обслуговування картки, порядок повернення заборгованості;
документ, що підтверджує зміну реквізитів первинного кредитора/кредитора, що спочатку надав кредитний договір;
аналогічний договір з іншою назвою, що містить умови надання/обслуговування картки, порядок повернення заборгованості;
документ, що підтверджує зміну реквізитів первинного кредитора/кредитора, який спочатку надав кредит.

Якщо ви - банкрут

У крайньому випадку, якщо ситуація з грошима зовсім патова, можна оголосити себе банкрутом. Але це загрожує певними наслідками.

Як зазначають у прес-службі Ощадбанку, банкрутство фізичних осіб - щодо молодого інструменту врегулювання, який знаходиться в процесі свого становлення і поки що оцінити його ефективність дуже складно. У Росії скористалися правом на банкрутство ФО приблизно 90 тис. осіб.

Катерина Алієва:За відсутності платежів та контакту, а також за наявності зловживань правом з боку клієнта банку доводиться звертатися до суду. Але навіть на судовій стадії та на стадії виконавчого провадження банк йде назустріч клієнту і готовий укласти мирову угоду.

За її словами Алієва, за наявності обставин, передбачених ФЗ «Про неспроможність (банкрутство)», клієнт сам може ініціювати процедуру банкрутства. Для цього у банку налаштовано автоматичний процес моніторингу банкрутства клієнтів. При завершенні банкрутства громадянин звільняється від боргів, а кредитор має можливість списати борг без податкових наслідків.

Які можуть бути наслідки для боржника, якщо він вирішить подати на банкрутство фізичних осіб?

За словами Галини Ванчикової, можливість оголосити себе банкрутом використовується як крайній захід - коли боржник уже не в змозі виконувати свої зобов'язання перед банками. Як правильно оформити банкрутство фізичної особи?

Галина Ванчикова:На даний момент ця процедура до кінця не налагоджена і супроводжується безліччю нюансів. Позичальник визнається банкрутом виходячи з рішення арбітражного суду. Боржник подає позовну заяву та документально підтверджує факт неплатоспроможності, надаючи довідки про всі доходи та витрати.

Крім того, треба розуміти, що процедура ця недешева, доведеться платити за послуги фінансового керуючого, судові процедури.

Поки справа розглядається, фізособа може бути обмежена у здійсненні майнових угод, виїздах за кордон, розпорядженні банківськими рахунками. Після завершення процедури теж з'являється ряд обмежень: якщо протягом п'яти років клієнт вирішить звернутися за новим кредитом, він зобов'язаний повідомити кредитора факт банкрутства в минулому, а протягом трьох років з дня завершення банкрутства забороняється займати керівні пости.

Галина Ваньчикова:Загалом, треба розуміти, що процедура може зайняти не один рік, вона потребує грошових витрат і збору численних довідок, має на увазі реалізацію частини майна. До речі, на практиці є випадки, коли суд відмовлявся визнавати фізичну особу банкрутом. З метою регулювання ситуації із платоспроможністю фізосіб Комітет Держдуми з фінансового ринку планує цієї осені завершити роботу над законопроектом, який обмежить боргове навантаження позичальників. Для погашення всіх кредитів сім'я зможе витрачати трохи більше 50% від сукупного доходу. У разі невиконання позичальником цієї вимоги банкам буде заборонено видавати кредити таким клієнтам.