Какие депозиты приносят наибольший доход для клиента. Чем отличается депозит от вклада и что выгоднее? Ставки по депозитам и вкладам. Понятие депозитного вложения

Здравствуйте, уважаемые читатели онлайн-журнала «сайт». Сегодня мы расскажем, что такое депозиты в банках и какие виды банковских вкладов (депозитов) существуют, а также приведем инструкцию, как можно самостоятельно рассчитать депозитный вклад.

Из данной статьи вы узнаете:

• Что такое депозит и для чего он нужен;
• Какие виды банковских вкладов самые популярные;
• Как правильно рассчитать доходность вклада и где выгодно положить деньги на депозит.

Также в конце публикации дадим ответы на часто задаваемые вопросы по данной теме.

О том, что такое банковский депозит, какие виды вкладов предлагают банки, как произвести расчет процентов по вкладу с помощью онлайн-калькулятора — читайте в данном выпуске

1. Что такое депозит или депозитный вклад в банке — обзор понятия банковского вклада простыми словами 💸

Далее, в зависимости от вида вклада, внести необходимы сведения, указать реквизиты счета, с которого спишутся средства на депозит. Подтверждением открытия вклада в этом случае будет являться веб-документ с пометкой «Исполнено» .

Таким образом, можно отметить, что открыть депозит несложно, главное, чтобы он принес ожидаемую прибыль.

6. Где лучшие условия депозитных вкладов — ТОП-3 банка с выгодными условиями по вкладам 📋

Для того чтобы быть уверенным в своих вложениях, выбирают депозиты надежных банков. Погоня за высокой доходностью может привести к плачевному результату.

Если у кредитной организации отберут лицензию , то максимум на что можно рассчитывать это возврат суммы вклада с процентами, которые уже были зачислены на счет. Проценты после отзыва лицензии не начисляются, ждать получения средств придется от 1 месяца и дольше . Это при условии, что вклад был застрахован .

Возьмите на заметку! Выбирая, лучше руководствоваться принципом «лучше меньше, да лучше» .

Ниже подобраны ТОП – 3 банка , которые предлагают хорошие условия размещения вкладов и обладают достаточно высокой степенью надежности.

1) Сбербанк

Самым крупный и надежный банк в РФ — Сбербанк . Его клиентами являются более 139 млн. людей по всему миру. Он имеет самую разветвленную филиальную сеть, представительства и дочерние филиалы в странах ближнего зарубежья, Европе, Азии, США. В связи с этим клиентам удобно пользоваться его услугами.

Стоит учитывать , масштабность банка позволяет ему быть не очень мобильным, привлекать депозиты не по самым высоким ставкам, но являться крепким и надежным .

Линейка предлагаемых депозитов в банке очень широкая. Здесь предложены разнообразные целевые программы для крупных вкладчиков и для тех, кто нуждается в сохранении сбережений, благотворительные программы .

Открыть депозит можно в рублях , евро , долларах . Все условия представлены на сайте компании с возможностью подсчета доходного процента. Возможно открыть вклад при помощи личного кабинета Сбербанка онлайн.

Минимальный порог вкладов низкий, поэтому вкладчиками банка являются клиенты с разным уровнем доходов. Процентная ставка не является максимальной. Получить хороший доход можно только при условии инвестирования крупной суммы средств.

Банк привлекает клиентов своим брендом и наличием большого количества филиалов и дополнительных офисов.

2) ВТБ 24

Банк является одной из крупнейших российских кредитных компаний. Ориентирован на работу с частными лицами , малым бизнесом , предпринимателями . Насчитывает около 12 млн. клиентов физических лиц, обладает разветвленной филиальной сетью. Имеет высокие экспертные оценки.

Предлагает широкий выбор программ вкладов , условия открытия которых представлены на его сайте в интернете. Доходность вклада считается также на сайте. Банк предлагает услугу открытия вклада дистанционно. Вклады открываются в любой валюте (рубли , евро , доллар ).

Достаточно высокий порог депозита обеспечивает приток обеспеченных клиентов. Более высокая процентная ставка , чем в Сбербанке, длительность депозитов до 5 лет , при хорошем уровне надежности делает вклады ВТБ 24 популярным объектом инвестирования.

3) ПАО Банк «ФК Открытие»

Банк работает на финансовом рынке более 20 лет , является крупнейшим частным банком РФ. Согласно данным рейтингового агентства «Эксперт РА» занимает 7 -е место по размеру собственного капитала. Имеет филиалы в 52 регионах России, около 3,5 млн. клиентов частных лиц.

Банк располагает полностью автоматизированным комплексом услуг для физических лиц. Оформлять, распоряжаться, снимать вклады можно при личном визите в банк или через мобильное приложение . Также есть интернет-банк .

Открыть депозит можно в любой валюте. Кредитная организация предлагает широкий выбор депозитов .

Банк отличается средним порогом взноса , доступным многим клиентам. Удобные условия и высокий процент ставки обеспечивают хорошую доходность депозитов.

Кредитная организация предлагает повышенные проценты по депозитам, открытым онлайн для повышения популярности данной услуги.

Ниже для наглядности также представлена сводная таблица по 6 -ти крупным банкам с минимальной суммой вклада и максимальной величиной процентов по нему.

Сравнительная таблица депозитов в различных банках с показателями минимального порога взноса и доходного процента по ним:

Таким образом, разнообразие условий и величин процентных ставок предоставляют клиенту возможность выбрать банк с хорошим доходным процентом.

7. Как правильно подобрать и оформить банковский вклад — 5 полезных советы от экспертов 💎

Раньше, чтобы открыть вклад, необходимо было обойти банки города, выбрать подходящие условия и отстоять очередь в выбранном кредитном учреждении. На это требовалось время (график работы банков часто совпадал с графиком работы предприятий) и целенаправленность .

Теперь это сделать значительно проще , удобнее и быстрее .

Для того чтобы получить максимальную доходность и выгодность сделки, предлагаем вам ознакомиться с советами экспертов в этой области.

Совет 1. Величина процентной ставки не должна быть краеугольным камнем для выбора

Открывая вклад, главное внимание уделяется процентной ставке. Казалось бы, все правильно, вклады застрахованы, не надо переживать об их потере. Но это верно только при условии того, что у банка нет финансовых трудностей.

Стоит учитывать , что во время действия договора вклада у банка может быть отозвана лицензия. Тогда назад придется получить сумму вклада с минимальными процентами. В то время, как при размещении в надежной кредитной организации под более низкий процент, сумма дохода вкладчика за этот же период будет выше.

Необходимо учитывать индивидуальные условия программы : наличие и периодичность капитализации по вкладу , возможность его пополнения и снятия и т. д.

Совет 2. Разбейте один вклад на несколько

Важно помнить : «Нельзя хранить все яйца в одной корзине». Эта поговорка как нельзя лучше характеризует следующий совет.

При наличии крупной суммы сбережений лучше распределить их по разным банкам.

По сравнению с одним вкладом, открытие нескольких депозитов в различных банках имеет следующие преимущества :

• уменьшение риска потери дохода при возможных финансовых трудностях у банка;
• возможность выбора наиболее удобных индивидуальных условий для размещения средств.

Можно открыть мультивалютный вклад , который также имеет свои плюсы.

Преимущества мультивалютного вклада:

• возможность свободно управлять счетом;
• при необходимости можно произвести конвертацию вклада;
• снижение потерь от инфляции.

Оптимальным вариантом считается разместить депозит пропорционально в трех валютах: рубли , доллары , евро .

Человеку, который не боится риска и хочет научится управлять собственными инвестициями, можно открыть инвестиционный вклад .

Особенностью инвестиционного вклада является разделение депозита на 2 части:

1. вклад;
2. вложения в ПИФы (паевые инвестиционные фонды).

Проценты по вкладу начисляются в стандартном режиме. Прибыльность вложений в ПИФы зависит от многих факторов. Причем объект инвестирования выбирается клиентом самостоятельно .

Таким образом , открывая инвестиционный вклад, можно хорошо заработать при удачном стечении обстоятельств или потерять половину вклада, если инвестирование было убыточным.

Совет 3. Размещайте средства только в кредитных организациях

Если размещая свои сбережения в депозит, вкладчик рассчитывает вернуть их обратно, то нельзя доверять непроверенным компаниям, которые зазывают клиентов баснословными процентами.

Обращаться надо только в те кредитные организации, у которых вклады застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Их список имеется на сайте Агентства и ЦБ РФ.

Если для клиента предлагаемые ими процентные ставки являются очень привлекательными, то стоит обязательно проверить информацию о таких компаниях.

Оценить надежность кредитной организации можно несколькими способами:

• При личном визите в офис компании , где все документы должны находиться в открытом доступе;
• Посмотреть сайт компании. При этом стоит обратить внимание на стаж ее деятельности, размер активов, величину ответственности по обязательствам;
• Изучить отзывы клиентов на независимых тематических форумах.

Неспециалисту будет сложно разобраться во всех нюансах, есть высокая вероятность попасть в руки недобропорядочных партнеров.

Совет 4. Реально оценивайте срок размещения депозита

Чем больше срок депозита, тем выше по нему процентная ставка. Если средства размещаются на долгосрочную перспективу, то без сомнения их надо класть под самый высокий процент.

Однако стоит учитывать, что при досрочном расторжении договора (от непредвиденных обстоятельств никто не застрахован) проценты по вкладу начисляются минимальные , то есть заработать на нем не получится.

Если накопления совершаются не на определенные цели: покупка жилья, путешествие и т. д. лучше выбирать средний срок размещения средств.

Совет 5. Лучше выбирайте самые простые и понятные предложения

Рекламные компании банков проводятся с целью привлечения как можно большего числа вкладчиков. Придумываются различные «красивые условия» и приятные бонусы. На деле часто это оказывается только пропагандой .

Если вы не являетесь финансовым экспертом, лучше выбирать более простые программы, доходность по которым можно посчитать самостоятельно .

Удобные и понятные условия, надежный банк – все что нужно для выгодного размещения собственных сбережений.

Располагая свободной суммой денежных средств, можно сделать из них постоянный источник пассивного дохода , который будет являться приятным бонусом к семейному бюджету.

8. Часто задаваемые вопросы по банковским вкладам и депозитам 🔔

Вопрос 1. Что такое инвестиционные вклады?

Инвестиционный вклад представляет собой диверсифицированный финансовый инструмент размещения денежных средств. Его главной особенностью является разделение средств на собственно вклад и на вложения в инвестиционные фонды .

Такая услуга предлагается кредитными учреждениями, при которых аффилированы паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Обычно сумма депозита делится 50 /50 . Но застрахованной в АСВ будет только сумма вклада.

Сегодня данные виды вкладов являются достаточно востребованным видом финансовых услуг. Это объясняется получением по ним большей доходности , чем при стандартных депозитах. Кроме того, вкладчик приобретает опыт инвестирования с минимальными рисками.

С одной стороны , разделение вклада на две части гарантирует сохранность депозита и получение по нему стабильного небольшого дохода.

С другой стороны , предоставляется возможность получить в разы больше прибыли при удачном инвестировании или потерять средства, вложенные в ПИФ.

Условиями инвестиционных вкладов являются:

• высокий входной порог;
• небольшой срок;
• невозможность пролонгирования.

Вопрос 2. Индексируемый депозит — что это такое?

Существуют банковские вклады, условием которых является возможность индексации процентной ставки в зависимости от стоимости определенных активов. Например , ценных бумаг, курса доллара, индекса РТС, величины инфляции и т. д .

В случае роста актива вкладчик получает дополнительный процент, а при падении ставка начисляется как по вкладам «до востребования ».

Вопрос 3. Что из себя представляет онлайн-калькулятор банковских вкладов?

Еще совсем недавно, чтобы понять насколько выгодно разместить деньги во вклад, надо было идти в банк, выстаивать очереди для получения индивидуальной консультации. Теперь все стало проще и удобнее .

На всех сайтах банков имеется информация о предлагаемых программах привлечения средств во вклады. Удобным новшеством является наличие онлайн-калькулятора депозитов (депозитный калькулятор) . Он предоставляет возможность рассчитать доходность по той или иной программе для определения наиболее выгодных условий.

Онлайн-калькулятор вкладов представляет собой специально адаптированную для конкретной финансовой организации программу, которая включает в себя все условия депозита конкретного банка.

Калькулятор депозитов помогает определиться с видом и сроком вклада, им интересно и быстро работать.

Вопрос 4. Как произвести расчет процентов по вкладу с помощью онлайн калькулятора?

Какие доходы приносят ценные бумаги

Разные ценные бумаги приносят деньги разными способами. Прежде чем вкладываться, изучите, от чего зависит доход конкретной бумаги.

Что такое доход. Виды доходов от ценных бумаг

Доход — это разница между выручкой и затратами. Он бывает двух видов: текущим — за период и конечным — за всё время. Исчисляется в денежных единицах.

Известны следующие виды дохода от ценных бумаг:

• дивиденды;
• изменение курсовой стоимости;
• проценты;
• дисконт;
• премия и маржа.

Они зависят от типа бумаги.

Доход от акций

Акция — ценная бумага, которая позволяет получать часть прибыли общества, поскольку ее покупатель автоматически становится совладельцем компании.

Существуют два способа заработка на акциях: дивиденды и перепродажа бумаг по увеличившейся рыночной цене.

Дивиденды

Дивиденды — это часть прибыли, которую компания выплачивает акционерам по итогам отчетного периода.

Согласно типу акций, дивиденды бывают:

• обыкновенными;
• привилегированными.

Размер дивидендов устанавливает совет директоров на общем собрании акционеров. Привилегированные дивиденды могут быть фиксированными и не зависеть от прибыли предприятия. Они выплачиваются в первую очередь.

По периодичности выплат дивиденды подразделяются на:

• годовые;
• полугодовые;
• квартальные.

Чаще дивиденды выплачиваются за год.

По способу выплаты дивиденды бывают:

• денежными — выплачиваются в денежной форме;
• имущественными — выплачиваются акциями, товарами или имущественными правами.

По размеру дивиденды делятся на:

• полные — выплачиваются целиком;
• частичные — выплачиваются по частям.

Условия и порядок выплат определяет устав компании или собрание акционеров. Дивидендная политика каждого предприятия индивидуальна.

Если у организации нет прибыли за последний период, она может выплатить дивиденды из нераспределенной прибыли прошлых лет или из специальных фондов. Напротив, компания может приберечь прибыль, если ей нужны деньги на развитие.

Дивиденды вы получите, даже если владеете акциями всего несколько дней. Главное — успеть попасть в реестр акционеров.

Изменение рыночной цены

Если компания не получает прибыль, она не может платить дивиденды. Тогда единственный способ заработать на ее акциях — перепродать их дороже той цены, по которой они куплены.

Рыночная цена формируется в результате торгов и зависит от спроса и предложения на рынке. Чем лучше работает компания, тем выше спрос на ее акции и тем больше они будут стоить. Если дела у компании пошли неудачно и цена на акции начала падать, лучше продавать их сразу. А если цена вырастет — купить снова и перепродать по более высокой цене.

Можно зарабатывать обоими способами. Допустим, вы купили акцию за 1000 рублей. Через год вы получили 100 рублей дивиденда и перепродали акцию за 1200 рублей. Всего ваш доход составил 300 рублей.

Доход от облигаций

В отличие от акционера, держатель облигации — не совладелец компании, а ее кредитор. Существуют два способа получения дохода по облигациям:

• фиксированный процент, который компания обязуется выплачивать в течение всего срока действия облигации;
• разница между рыночной и номинальной ценами облигации или ценами купли и продажи.

Купонные выплаты

По акциям отчисляются дивиденды, а по облигациям — купоны. Только, в отличие от дивидендов, купоны — обязательные выплаты.

Они бывают:

• фиксированными — регулярно выплачивается одинаковая сумма, которая устанавливается заранее;
• переменными — сумма выплаты может меняться.

Купоны, как и дивиденды, выплачиваются за квартал, полугодие или год. Доход по купону начисляется каждый день, но выплачивается в определенную дату.

Сумма купона зависит от размера компании. Чем крупнее предприятие, тем ниже купонные выплаты по его облигациям.

Разница в цене

Как и в случае с акциями, на облигациях зарабатывают благодаря изменению цены. В конкретный день компания выкупает у вас облигацию по установленной номинальной цене, либо выплачивает сумму по частям, если облигация амортизируемая. Главное — приобрести облигацию по цене ниже номинала. Тогда разница между ценой покупки и выплаченным номиналом — дисконт — будет вашим доходом.

Если облигация бескупонная, обычно она продается значительно дешевле номинала. И заработок на изменении цены получается внушительным. Но чаще всего такие облигации выпускают компании, близкие к банкротству.

Необязательно держать облигацию до конца срока, в любой момент ее можно продать и заработать на разнице между ценой покупки и продажи. Но если облигация купонная, вы лишитесь дальнейших процентных выплат и вам придется перечислить новому владельцу НКД — накопленный купонный доход.

Доход от ПИФов

По ПИФам доход получается благодаря деятельности управляющих компаний. Они учитывают все виды доходов по ценным бумагам, чтобы получить наибольшую прибыль для клиентов. У каждой управляющей компании своя методика.

Пайщики зарабатывают на росте стоимости пая. Если цены бумаг в составе активов ПИФа растут, увеличивается стоимость его паев. Доход вкладчика складывается из разницы между ценой приобретения и ценой, по которой он продает подорожавший пай обратно управляющей компании. Но стоимость пая может упасть, тогда вкладчик окажется в убытке.

Дивиденды и проценты пайщики не получают.

Доход от других ценных бумаг

Ценные бумаги, отражающие отношения займа

Проценты и дисконт — основной вид дохода от ценных бумаг, которые устанавливают отношения займа между продавцом и покупателем. Помимо облигаций, к ним относятся векселя, депозитные и сберегательные сертификаты. Векселя может купить каждый, сберегательные сертификаты приобретают физические лица, депозитные — юридические. В отличие от сертификата, держатель векселя не может погасить его в любой момент без издержек.

Процентные ставки по этим бумагам определяет Центробанк. Получить доход в виде дисконта можно, если купить бумаги по цене ниже номинала.

Ценные бумаги, дающие право владения

К ценным бумагам, удостоверяющим права собственности, относятся опционы, фьючерсы и варранты. Владельцы этих бумаг либо обязаны — в случае с фьючерсами, либо имеют право — в случае с опционами и варрантами приобрести активы в установленный период времени по оговоренной цене. По варрантам приобретают ценные бумаги, по опционам и фьючерсам — любые активы.

В качестве дохода продавец получает премию — комиссионные от покупателя, а покупатель зарабатывает на разнице в стоимости: продает актив по более дорогой цене, если она упала, либо покупает по более низкой цене, если она поднялась. Продавцы опционов или обе стороны фьючерсных сделок могут вносить маржу — гарантию, с помощью которой можно погасить позицию, если вторая сторона не выполнила обязательства.

Куда выгоднее вложиться

Ценные бумаги выгоднее, чем банковские вклады, потому что доход по ним выше. Но он зависит от риска. Чем рискованнее бумага, тем больший доход она может принести.

Практически отсутствует риск по государственным векселям. К низкорисковым относятся остальные государственные бумаги, к среднерисковым — корпоративные облигации. Они подходят любителям консервативных стратегий.

Самый высокий риск — по акциям, опционам и фьючерсам, зато эти бумаги приносят наибольший доход.

Подобрать акции и облигации с учетом желаемого вами соотношения риска и доходности помогает сервис Right . С помощью простых вопросов он определяет подходящую вам стратегию, собирает портфель и управляет им.

Разберемся, вклад или депозит - что выгоднее? Допустим, вы наконец-то собрали всю необходимую сумму денежных средств и теперь хотите отнести всё это на хранение. Ведь нечего деньгам лежать дома, да и к тому же так их можно быстро растратить, поскольку средства всегда будут перед глазами. А как деньги хранятся в банке? Специалисты рассказывают вам про вклады и депозиты, а вы не понимаете, в чем их отличия друг от друга. Чтобы понять это, рекомендуем ознакомиться с данной статьёй.

Весьма часто происходит так, что перед тем как отнести свои денежные сбережения в банковское учреждение, дабы получить доход, человек интересуется, чем отличается депозит от вклада. Ведь по идее, оба вида вкладывания средств осуществляют одни и те же функции. Но стоит знать, что на самом деле депозитное вложение имеет более объёмное понятие, а вклад считается одной из его разновидностей.

Итак, чем отличается депозит от вклада?

Что такое вклад?

Понятие «вклад» означает какую-то конкретную сумму денежных средств, которые передаются на хранение банку для получения дохода в последующем. Между собой подобные вложения подразделяются на срочные и востребованные. Срочные вклады физических лиц подразумевают один нюанс: строго фиксированный срок окончания хранения денежных средств. Вы заберёте свои деньги совместно с доходом от процентов, начисленных вам за хранение в банке, по окончании конкретного временного промежутка. У востребованных вкладов нет определенного срока окончания, то есть во время составления договора время окончания хранения денежных средств не указывается. Депозиты физических лиц рассмотрим ниже.

Преимущества и недостатки

Преимуществом последнего варианта вклада является то, что вы всегда имеете доступ к своим денежным средствам и при желании можете в любое время забрать их все или только половину. Однако стоит знать о том, что срочные вклады имеют более высокую процентную ставку. Объясняется это тем, что банковские учреждения должны сохранять свою стабильность во время хранения денежных средств. Если вы решили оформить вклад для физических лиц срочного вида, то банк будет твердо уверен в том, что на определенное время, указанное в договоре, он может использовать деньги вкладчика. Вклад востребованной формы совсем не гарантирует стабильность, и по этой причине процентная ставка здесь намного ниже.

Понятие депозитного вложения

Рассмотрим депозит. Что это такое простыми словами?

Депозит представляет собой разновидность хранения денежных средств в банке. Но помимо денежных средств, депозитом могут быть золото, ценные бумаги, активы, серебро. Именно поэтому депозитное вложение обладает более широким понятием, подразумевающим хранение различных типов ценностей в целях получения дохода или без него. На банковском языке депозитарий является местом хранения ценных финансовых активов клиентов.

Подводные камни

Если вернуться к понятию о вкладах, то можно обнаружить, что различные организации, не относящиеся к банковскому типу, предлагают свои услуги по хранению денежных средств. Единственным отличием этих учреждений от банков является то, что они озвучивают только высокую процентную ставку. Но перед тем, как на радостях хватать свои деньги и отправляться в эти организации, вы должны помнить, что только банки по закону могут заниматься хранением денежных средств, и все разновидности банковских действий в обязательном порядке лицензируются. Так что хорошо обдумайте это перед тем, как нести свои деньги в такое сомнительное учреждение.

Надежная защита

На сегодняшний день банковскую систему не раз подвергали изменениям. Сейчас каждый владелец денежного вклада защищён от потери своих денег. Для этих целей разработали специальную организацию по страхованию вкладов. Поэтому не стоит волноваться о том, что ваши денежные средства могут куда-то исчезнуть. При необходимости сделать вложение, не опасайтесь и несите деньги в банковское учреждение на хранение. Таким образом вы сможете защитить себя от всевозможных мошенников, занимающихся махинациями с деньгами, и в итоге получите хороший доход от хранения средств.

Депозиты для физических лиц

Если человек обладает достаточно большой суммой денежных средств, то он задаётся вопросом о том, где хранить деньги. Есть люди, которые, кажется, всё еще живут в далеких девяностых годах и по сей день хранят свои сбережения под матрасом. В принципе, это самый стабильный и надёжный способ хранения денег. Но, к сожалению, это не столько невыгодно, сколько опасно. Нынешняя банковская система даёт стопроцентные гарантии своим клиентам, что при банкротстве или ликвидации денежные средства всё равно вернутся вкладчикам.

Денежные средства лучше хранить в банковских учреждениях. Нужно сделать так, чтобы они работали на вас.

Как открыть депозит? Что это такое простыми словами? Эти вопросы люди задают каждый день.

Депозитные вложения для физических лиц являются самым оптимальным решением хранения денег. Они различаются по:

• промежутку времени хранения;
• размеру учётной ставки (ставки рефинансирования);
• обстоятельствам, зависящим от ситуации.

К примеру, если срок хранения денег составляет несколько месяцев, то и процентная ставка будет небольшой. Доход от вложенных денег уменьшается также тогда, когда в договоре прописано, что вы имеете право в любое время снять какую-то часть суммы. Весьма выгодно депозит открывать в национальной валюте на длительный промежуток времени без права снятия суммы.

В таком случае банк на протяжении всего времени депозита будет уверен, что ваши деньги никуда не пропадут. Но в связи с нестабильной экономической ситуацией, проявляющейся постоянным обесцениванием национальной валюты, лучше всего приобрести евро или доллары и открыть депозит в этой валюте. Но стоит не забывать, что процентная ставка таких валют ниже, чем у российских рублей.

Ставки по депозитам и вкладам

Еще один важный вопрос. Ставкой по депозиту или вкладу называют процент вознаграждения, который клиент получает по договору с банком. Также стоит помнить про капитализацию, которая является важной характеристикой банковских вкладов. Это не просто процент по вкладу. Чем чаще она происходит, тем выше сумма к получению по окончании срока депозитного вклада. Это дает возможность депозитному вложению, у которого процентная ставка меньше, но имеется капитализация, нарастить более крупную сумму, чем на вкладе с большим процентом, но начислением раз в полгода или даже в год. Важно различать процентную ставку и реальный доход за определенный период. Нужно правильно оценивать заманчивые маркетинговые предложения банков, которые в реальности оказываются просто рекламой.

Возможные варианты

Перечислим варианты вложения для физических лиц:

1. Классическим вкладом считается вариант вложения, который не предполагает возможности внесения дополнительного вклада и снятия денег раньше срока.
2. Депозит, предполагающий возможность пополнения счета, но не разрешающий снимать деньги раньше срока.
3. Депозит, который даёт возможность класть и снимать средства в любое удобное время.

В каком банке открыть депозит и какую разновидность выбрать - решать только вам. Но перед принятием этого важного решения вам нужно понять одно: чем больше свободных действий над управлением предоставляется владельцу денежного вклада, тем меньше доход он получит в итоге. Сущностью депозита является возможность заработка на процентной ставке. С этой точки зрения лучше выбрать классический вариант депозита. Если вы рассчитываете постепенно пополнять счёт, то выбирайте тогда второй вариант вложения - с возможностью осуществления приходных операций.

Депозитные вложения для физических лиц являются очень простым и удобным способом заработка денег. Если процент составляет 6% годовых, то несложно рассчитать, сколько денежных средств вы потеряете, если будете хранить их дома, а не в банковском учреждении.

Чем отличается депозит от вклада, интересует многих. Наша статья подробно отвечает на этот вопрос.

В чём лучше хранить деньги?

По причине того, что в нашей стране экономическая ситуация весьма нестабильна, много людей задаются вопросом о том, в какой валюте лучше хранить денежные средства. Настоящие специалисты говорят, что на сегодняшний день самым надёжным и выгодным способом вложения являются драгоценные камни.

Стоимость серебра, золота, бронзы и платины с каждым годом возрастает. Поэтому если в ваших запасах находятся слитки из золота, то вы имеете уникальный шанс заполучить отличные проценты.

Золотовалютный вклад

Самым популярным вариантом депозита в виде драгоценностей является золотовалютный вклад. Произвести вложение можно следующим способом.

Вы относите в хранилище банковского учреждения слиток серебра или золота. Там особые специалисты с тщательностью проводят проверку драгоценного металла, определяют наличие брака, трещин и сколов. Золото является мягким материалом, поэтому с легкостью может повредиться. Лучше всего хранить металл в мешочке из ткани. Экспертиза слитка вовсе не бесплатная, но быстро окупается. Единственный недостаток данного метода - вы будете обязаны платить налоги за весь период хранения.

Виртуальные вклады

Золотовалютные вклады бывают еще виртуальными. Это означает, что вы должны заплатить необходимую сумму денежных средств за металл, заключить договор с банком, в котором указывается, что вы являетесь владельцем слитка. Но интересно то, что сумма в договоре вклада прописывается в граммах. Многие люди производят вложения именно таким образом. К тому же в этом случае не нужно платить налоги.

Слиток из золота можно оформить как подарок или завещание. Такую вещь любой достойно оценит.

Теперь вы узнали, чем отличается депозит от вклада. На деле всё оказалось весьма легко и предельно ясно, если понимать основные правила вложения средств.

Многих людей волнует вопрос возможности удовлетворения всех жизненных потребностей за счёт дохода от депозитного вклада. А ведь и правда! Можно ли жить только на проценты от депозитного вклада? Такая форма существования выглядит невероятно привлекательно. Ведь абсолютно каждый человек хотел бы единожды сделать крупное вложение денег и навсегда забыть о необходимости работать на дядю. Зачастую банки используют именно это желание в качестве главного аргумента при побуждении человека на совершение банковского вклада. Но так ли радужно для вкладчика всё на самом деле. И можно жить только лишь за счёт банковского депозита. Во всём этом мы разберёмся в данном материале!

За счёт чего вкладчик получает проценты по депозиту?

Для того чтобы ответить на вопрос, который является темой статьи, нужно сначала понять за счёт чего вкладчик получает свою прибыль. Только тщательное разложение всех факторов по полочкам поможет осознать реальный возможный уровень дохода по депозитному вкладу.
Итак, при заключении депозитного договора вкладчик передаёт банковскому учреждению оговоренный капитал. При этом вклад может быть как срочным, так и бессрочным. Банк распоряжается суммой денег исходя из собственных утверждений. Чаще всего на средства вкладчиков приобретаются акции и облигации предприятий. Кроме того, банк может выдавать эти же самые финансовые средства в виде кредитов иным физическим лицам. Как бы там ни было, а деньги постоянно находятся в обороте. Это значит, что ваш капитал тем или иным образом приносит доход банковскому учреждению. Иначе бы банку просто не было бы смысла брать деньги у вкладчиков под определённый процент.

Мы определились с тем, что банк получает доход от ваших денег. Так вот он делится частью своего дохода с вкладчиком. Своеобразная плата за пользование чужими финансовыми средствами, которая выражается в определённой процентной ставке!

Влияния инфляции на покупательскую способность суммы вклада

Но что если вспомнить о таком неприятном и непреодолимом явлении, как инфляция? Инфляция постоянно влияет на суммы, которая находится на депозитном счёте и это приводит к обесцениванию денег. С каждым новым годом вы сможете позволять себе приобретение всё меньшего количества продуктов из среднестатистической потребительской корзинки. То есть, номинально сумма на счету увеличивается, а фактически покупательская способность ваших денег падает. Именно объяснению этого явления будет посвящен следующий пункт нашей статьи!

Номинальная и фактическая процентная ставка по депозиту

А ведь всё довольно просто! Следует различать номинальную и фактическую процентную ставку по депозиту. Номинальная процентная ставка равна тому значению, которое указано в депозитном договоре. А что такое фактическая процентная ставка по вкладу? Здесь всё намного интереснее!

Фактическая процентная ставка равна значению, которое останется после того, как вы вычтете из номинальной процентной ставки тот процент суммы, который съест за год инфляция. И после подобных расчётов вы наверняка переоцените своё отношение к банковскому депозиту. Ведь уровень инфляции зачастую нивелирует доход от депозита по текущей процентной ставке.

Будет ли банк работать себе в убыток?

А вот теперь ответим на главный вопрос! Готов ли банк работать себе в убыток? Ответ очевиден. Ни одно банковское учреждение не будет работать себе в убыток. А потому банк в первую очередь оберегает именно себя, предлагая процентную ставку по депозиту на уровне прогнозируемого годового уровня инфляции. Так что вкладчик практически остаётся при своём, а вот финансовое учреждение действительно зарабатывает.

Как повысить реальный доход от депозитного вклада?

Но что делать в том случае, если вы не видите других форм инвестирования денег? Самым правильным решением будет перевод национальной валюты вашей страны в евро или доллар. Ведь данная валюта намного меньше подвержена воздействию инфляции. И изменение курса национальной валюты рассчитывают именно по отношению к условно мировой валюте.
Конечно же, ставки по депозитам в долларе и евро отличаются своей скромностью. Но отнимите от суммы значение годовой инфляции стоимости национальной валюты. Именно столько процентов вы, по крайней мере, не потеряете. Если приобретёте доллар. А чем сэкономленные деньги отличаются от заработанных финансовых средств? Ничем! И прибавьте сюда процентную ставку по депозиту. Вот только в случае с валютой, реальная процентная ставка действительно будет соответствовать процентной ставне номинальной. Так что выбор очевиден! Если вы хотите действительно сберечь и приумножить деньги, то выбирайте валютный депозитный вклад.

Так можно жить только лишь за счёт процентов с депозитного вклада?

Ответить однозначно на этот вопрос просто невозможно. Да, если положить определённую воображаемую сумму на банковский депозит, то жизнь за счёт процентов кажется вполне реальной. Вот только мир постоянно меняется, а вместе с ним меняется и финансовая обстановка. По сути, процентная ставка способна только лишь удерживать покупательскую способность вложенной суммы на одном уровне в течение длительного времени. А вот если вы начнёте извлекать из этой системы проценты, то и покупательская способность в целом обязательно упадёт. Так что идея жизни за счёт процентов с депозитного вклада кажется весьма сомнительной.

Вывод

Несмотря на то, что на первый взгляд банковский депозит выглядит очень привлекательным вариантом инвестирования, на самом деле, он таковым не является. Жизнь за счёт банковского депозита возможна только лишь при наличии очень значительной суммы денег. Да и при этом условии доход вряд ли будет удерживаться на постоянном уровне. Инфляция постепенно будет уменьшать реальную покупательскую способность вашего вклада. Тем не менее, банковский депозит является хорошим инструментом для сохранения денег. Ведь процентная ставка, скорее всего, покроет уровень инфляции. Так что банковский депозит нужно рассматривать лишь в качестве одного из инструментов для достижения финансовой независимости!

Размещение вкладов на банковском депозите является наиболее надежным и наименее рискованным методом размещения денежных средств, особенно для начинающего инвестора. Как сделать наиболее выгодный вклад с помощью депозита, расскажет Галина Уткина, вице-президент, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит».

Банковский депозит (или банковский вклад) - сумма денег, переданная физическим лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Цель размещения банковского депозитного вклада

Прежде всего перед выбором депозита, как впрочем и перед любым другим осмысленным действием, нужно определиться с целью. И у каждого человека цель может быть своя. Однако есть и общие причины размещения средств на депозитах, а не дома. Хранение накоплений в квартире — достаточно рискованный способ. Во-первых, есть вероятность посягательств на них со стороны третьих лиц, а во-вторых — вы сами можете потратить деньги на какую-то импульсивную покупку.

Условия размещения депозитов в банке

При выборе вклада каких-то правил открытия не существует. В первую очередь здесь нужно ориентироваться на свои потребности касательно сроков размещения депозита, возможности пополнения банковских депозитных вкладов и снятия денежных средств с депозитного счета:

• Если вы знаете, что накопления вам не понадобятся в течение определенного срока, выбирайте депозиты без возможности пополнения и снятия средств. К тому же, как правило, по таким продуктам банки предлагают максимальную доходность.
• Планируете продолжать копить, ежемесячно откладывая средства? Тогда воспользуйтесь депозитным вкладом с возможностью пополнения.
• Если же для вас важно постоянно иметь доступ к деньгам, в этом случае подойдет депозит с возможностью совершения по нему расходных операций.

Вклад в иностранной валюте

Валюта вклада также зависит от ваших дальнейших целей. Конечно, чаще всего наши граждане открывают депозиты в рублях, а не в иностранной валюте. Но если вы планируете воспользоваться средствами при поездке за границу, можно разместить деньги на инвалютном вкладе.

Важно только помнить, что сейчас по депозитам в долларах и евро доходность невелика.

Сроки размещения депозитных вкладов и капитализация

Срок депозитного вклада тоже определяется исходя из ваших потребностей и горизонта планирования. Стоит отметить, что сейчас банки могут предлагать одинаковую доходность по депозитам, размещаемым как на полгода, так и на год.

Капитализация вклада — это увеличение первоначально вложенной суммы на сумму начисленных процентов. В следующем периоде проценты будут начислены уже на эту общую сумму. А значит, в конце следующего периода вы сможете получить больший доход, чем по депозитам с выплатой процентов в конце срока.

Сегодня доходность вкладов, конечно, уже не такая высокая, как это было пару лет назад. Однако она по-прежнему перекрывает инфляцию и позволяет зарабатывать на процентах от размещенных на депозитах средств. Если же есть потребность получить еще больший доход, можно рассмотреть для себя возможность инвестирования в более сложные инструменты, являющиеся потенциально более доходными, но при этом и более рисковыми.

Для массового инвестора это вложения в недвижимость, ПИФы, акции, покупка золота (см. ). На определенном этапе данные инструменты помогут заработать вам больше, но не стоит забывать, что у каждого из них есть определенные недостатки.

Так, недвижимость имеет высокий порог для входа и не является высоколиквидным способом вложения денег, то есть продать жилье быстро без дисконта вряд ли получится (см. ). , золото требуют глубокого погружения в ситуацию на этих рынках, в противном случае такие инвестиции могут стать убыточными.

Кроме того, у депозитов есть большое преимущество в виде страхования со стороны государства. В случае если у банка отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов вернет вам сумму в размере до 1,4 млн рублей.

Таким образом, банковский депозитный вклад является самым удобным и доступным для частного инвестора способом вложения средств (см. ). Безусловно, можно использовать и другие инструменты, но только не стоит размещать с их помощью все свои сбережения. Часть денег всегда лучше держать на банковском депозите. Для вас это будет своего рода финансовой подушкой безопасности.