Овердрафт или кредит. Что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита? Кредит – овердрафт: условия овердрафта, лимит овердрафта, особенности овердрафта

Ирина Шербул

Bsadsensedinamick

# Бизнес-словарь

Определение, особенности, плюсы и минусы услуги

Первый овердрафт был выдан в 1728 году, когда клиенту было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов больше, чем было на его счёте. Займ был выдан банком Royal Bank of Scotland в Эдинбурге.

Навигация по статье

• Что такое овердрафт простыми словами
• Как работает овердрафт с грейс-периодом
• Что значит кредитный лимит
• Преимущества и недостатки банковского продукта
• Чем опасен овердрафт
• Условия предоставления для клиентов банка
• Виды овердрафта
• Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта
• Технический овердрафт – что это такое
• Зарплатный овердрафт
• Микро овердрафт
• Овердрафт с обеспечением
• Зонтичный
• Беззалоговый овердрафт на большую сумму
• Кредит и овердрафт – в чем разница

Овердрафт представляет собой микрозайм на короткий срок. Кредит в форме овердрафта имеет ряд особенностей, делающих его выгодным для физических и юридических лиц.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт по карте – это займ, который можно получить в любом банкомате по вашей дебетовой карте. Для этого вам одноразово необходимо оформить договор в банке на подключение услуги быстрого займа.

Понятие овердрафта в переводе с английского означает «перерасход». Такая услуга дает возможность помимо основных средств, воспользоваться дополнительными, в качестве займа. Начисления происходят на зарплатную карту физического лица или на счет индивидуального предпринимателя.

При снятии дополнительных средств с карты, первые деньги, поступившие на счет, будут перечислены банку в качестве уплаты долга.

Банковский овердрафт предоставляет возможность быстро получить необходимые в нужный момент средства. Но использовать его можно, только если уверены, что сможете быстро вернуть долг. Нарушение установленных сроков погашения задолженности овердрафта может привести к высоким процентным ставкам.

Как работает овердрафт с грейс-периодом

Схема работы овердрафта заключается в предоставлении займа на определенный срок, зачастую составляющий 30 дней, но по дополнительному согласованию с банком он может быть продлен до 60 дней. При этом за каждый день задолженности начисляется определенный процент, соответствующий годовой ставке банка.

Грейс-период позволяет избежать начисления процентов, если долг был возвращен в установленный срок. Точнее говоря, взяв заем у банка в размере 1000 рублей, вы вернете 1000 рублей, без переплат. Главное условие такой опции, это уплата долга в установленный договором срок.

Необходимо знать, что такое лимит овердрафта и полностью ему соответствовать. Нарушение установленных ограничений повлечет за собой штрафные санкции со стороны банка.

Что значит кредитный лимит

При подключении овердрафта устанавливается лимит суммы займа. Он привязан к размеру оборота средств по счету. Лимит установленной опции будет зависеть от заработной платы физического лица. Например, ежемесячно на счет поступает 10000 рублей. Лимит займа может быть равнозначен этой сумме, но не более.

При проверке счета, в банкомате может отображаться доступный остаток с учетом овердрафта. Будьте внимательны и не перепутайте основные средства с кредитными.

Условия зависят от банка и вашей кредитной истории. В определенных кредитных организациях могут предоставить заем размером до 50% от оборотной суммы.

Перед оформлением услуги, внимательно прочтите договор.

Преимущества и недостатки банковского продукта

Овердрафт – особая форма кредитования по счету, удобная опция банковской карты, которая позволит владельцу получить ряд преимуществ при необходимости займа.

Основные плюсы услуги:

• Низкий процент. Ставка в среднем на 2–6% ниже, чем у обычных кредитов.
• Автоматический возврат долга банку. При положительном балансе счета клиента, средства автоматически спишутся и перечислятся на уплату задолженности.
• Самостоятельное регулирование суммы долга. Воспользоваться или нет займом, решает клиент. При необходимости кредита, заемщик сам определяет сумму (в рамках установленного лимита) которую хочет получить в этот момент.
• Быстрое подключение. Важный момент, который анализируется банковским работником для подключения опции – движение средств на вашем расчетном счете. Такую информацию банкир может получить в течение нескольких минут, поэтому не потребуется много времени на оформление кредита для вашей карты.

Перечисленные выше преимущества делают овердрафт одним из лучших способов микрозайма. Но при этом необходимо учитывать минусы и риски услуги.

Среди недостатков можно выделить:

• Ограниченные возможности по сумме займа.
• Ежемесячное погашение. Необходимо на 100% закрыть долг в течение оговоренного периода.
• Необходимо поддерживать денежный оборот. Движение средств на вашем счете должно соответствовать оговоренной в договоре с банком сумме.

При нарушении второго и третьего пункта, банк может предъявить штрафные санкции к заемщику. Если по истечении 25–30 дней долг не был уплачен, начисляются проценты, увеличивающие задолженность.

Чем опасен овердрафт

Регулярно пользуясь овердрафтом, со временем клиенты начинают забывать своевременно вернуть средства на счет. Такая оплошность приведет к ряду последствий.

Несвоевременная уплата долга – нарушение условий договора, что может повлечь:

• Штраф. Банк вправе предъявить санкции к заемщику при задержке возврата денежных средств.
• Повышение процентной ставки. К следующему кредитному траншу ставка может вырасти на несколько процентов.
• Отказ в кредитовании. При регулярной задержке возврата займа, банк может полностью отказать в кредитовании и расторгнуть договор.
• Плохую кредитную историю. Не стоит думать, что если откажет один банк, вы сможете заключить договор в другом. Не выполнив условия банка, вы испортите свою . Информацию о вашей неспособности своевременно уплачивать долги будет знать каждый банк.

Опасность овердрафта кажется мнимой. Большинство заемщиков считают, что всегда смогут своевременно возвращать заем, но в итоге, рано или поздно, многие попадают в кредитную ловушку. Чтобы не споткнуться о подводные камни, выполняйте простые правила:

• Помните дату погашения задолженности.
• Один день в месяц задолженность по кредиту должна отсутствовать.
• Необходимо поддерживать оговоренный с банком денежный оборот на карте.
• Контролируйте срок окончания кредитного договора.

Знание этих пунктов поможет избежать нарушений и возникновения связанных с этим рисков. Но, чтобы знать сроки, проценты и другие условия договора, при оформлении обратите внимание на некоторые его пункты:

• Процент овердрафта.
• Комиссия за выдачу займа.
• Сбор за установление овердрафта.
• Комиссия за рассмотрение заявки на подключение опции.
• Плата за оформление заявки и залога по займу.
• Страхование.

В договоре могут прописываться не все расходы, перечисленные выше. Но при оформлении необходимо внимательно изучить указанные пункты.

Условия предоставления для клиентов банка

Такой кредит предоставляется физическим и юридическим лицам. Физ. лицо получает заем для личных потребностей и может им воспользоваться в любой ситуации, требующей дополнительных средств.

Юридическим лицам овердрафт может понадобиться в трех случаях:

• в течение месяца происходят кассовые разрывы;
• бизнес нуждается в краткосрочном займе;
• компании необходимо иметь «финансовую подушку».

Использование овердрафта дает фирме широкие возможности для роста прибыли. Если грамотно и своевременно ввести дополнительный капитал, можно значительно увеличить товарооборот.

Такая схема работает, только если подключен овердрафт с грейс-периодом.

Каждый банк ставит свои условия для использования услуги. Но есть общие правила заключения договора:

• Срок действия кредитования 1–12 месяцев.
• Погашать долг необходимо 1 раз в месяц, если в договоре не прописаны другие условия.
• В банке, предоставляющем услугу, должен быть открыт расчетный счет .
• Обороты по кредитной и дебетовой карте должны быть стабильными.

Если были изучены все условия и нюансы, значит можно приступать к подключению. Для получения овердрафта необходимо произвести следующие действия:

1. Связаться с сотрудником банка, который будет предоставлять кредит.
2. Узнать на каких условиях будет подключен овердрафт.
3. Предоставить кредитному отделу все необходимые документы.
4. Ожидать решения по активации.

Банковские овердрафты выдаются при условии соответствия клиента всем необходимым требованиям.

Виды овердрафта

Овердрафт бывает нескольких видов, каждый из которых различается по процентным ставкам, лимиту выплаты, условиям предоставления и способам погашения. Выделяют несколько основных категорий этого кредита:

• доступный;
• технический;
• зарплатный;
• микро;
• залоговый;
• зонтичный;
• беззалоговый.

Чтобы выбрать для себя оптимальный вариант, необходимо понять разницу между ними. Для этого каждый вид следует разобрать в деталях.

Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта

Одобренный овердрафт – это вид залога, который соответствует условиям договора. Такой заем считается классическим и оформляется по всем стандартным требованиям. Лимит устанавливается в соответствии со средним денежным оборотом на счете, а среднее значение ставки составляет 14,5% годовых.

Технический овердрафт – что это такое

Неразрешенный овердрафт (также называется техническим, несанкционированным или запрещенным). Само название говорит о том, что снятие суммы, превышающей сумму остатка по карте, происходит без одобрения банка.

Выдача технического овердрафта может произойти по разным причинам, например, на карте оставалась сумма для овердрафта в размере 1000 рублей, вы оплатили покупку в долларах эквивалентно остатку, но пока совершалась банковская операция, курс валюты вырос, и стоимость вашей покупки составила 1050р.

Именно выход за пределы лимита называется несанкционированным овердрафтом. В этом случае клиент увидит на своей карте красное сальдо (сумма перерасхода, превышающая пределы лимита, будет выделена красным цветом).

Технический овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным:

• Предусмотренный. Оговаривается с банком и включается в договор. При его наступлении необходимо быстро погасить задолженность с указанными процентами.
• Непредусмотренный. Наступление такого случая заранее не оговорено, в такой ситуации заемщику будет выставлен штраф. Такую возможность предусматривают положения статьи 395 ГК РФ.

Независимо от вида технического овердрафта, задолженность должна быть погашена в кратчайшие сроки, вместе с установленными процентами, которые зачастую составляют до 50% годовых.

Зарплатный овердрафт

Один из классических видов. Он позволяет перерасходовать средства зарплатной карты. Такая услуга пользуется спросом, так как не требует дополнительного оформления и зачастую установлена на карту сразу после ее выдачи.

Лимит такого займа в среднем составляет 50% от суммы заработной платы, а период действия кредитного договора не более 12 месяцев.

Если клиенту потребовался заем, он может снять средства в любом банкомате или расплатиться картой в магазине. При следующем поступлении зарплаты на счет, сумма долга автоматически спишется и переведется банку.

Микро овердрафт

Особенностью этого кредита является минимально установленный лимит в 300 тыс. рублей. Такая сумма является незначительной для юридических лиц, поэтому банки считают такой вид займа микро овердрафтом.

Не учитывая минимальный лимит, остальные условия получения и погашения кредита не отличаются от классического микрозайма.

Овердрафт с обеспечением

Каждый банк хочет быть уверенным в возврате своих средств. Поэтому при предоставлении опции овердрафт, кредитная организация может потребовать залог в качестве гарантии погашения задолженности.

В качестве залога банк принимает следующие виды обеспечения:

• недвижимость;
• оборотную продукцию;
• автомобили;
• земельные участки;
• оборудование.

Все остальные условия заключения договора соответствуют стандартному овердрафту.

Зонтичный

Предназначен для сети компаний. Предполагается, что это покроет кассовые разрывы всего холдинга, в который должно входить минимум 3 компании.

Договор оформляется на срок до 12 месяцев. Услуга включает следующие преимущества:

• отсутствие комиссий;
• гибкость подбора схемы погашения;
• возможность смены заемщиков на протяжении действия договора.

Овердрафт обеспечит для компании «финансовую подушку» в критических ситуациях.

Беззалоговый овердрафт на большую сумму

Для клиентов, проверенных временем, овердрафт предоставляется без дополнительного залога имущества. В такой ситуации гарантией выплаты являются стабильные финансовые обороты на карте.

Стоит учитывать, что это работает только для заемщиков, которые сотрудничают с кредитной организацией не первый год.

Кредит и овердрафт – в чем разница

Обе услуги дают клиенту возможность получить денежный заем на определенный срок, но условия получения займа и его погашения значительно отличаются. Основными отличиями кредита от овердрафта являются:

• Процентная ставка. Овердрафт выдается со ставкой, в среднем на 4% ниже обычного кредита.
• Срок возврата долга. Договор классического займа предоставляется на период от нескольких месяцев, до нескольких лет, в то время как погасить задолженность по овердрафту необходимо в течение 30 дней с момента получения займа.
• Скорость получения займа. Оформление кредита происходит от нескольких часов, до нескольких дней. Снять или расплатиться средствами при помощи овердрафта можно в любое время в магазинах или терминалах.
• Сумма. Кредит можно получить в размере, несколько раз превышающем ежемесячный доход. Овердрафт имеет лимит, который не может превысить средний оборот средств на вашей банковской карте.
• Погашение задолженности. При овердрафте со счета автоматически списываются поступающие средства для погашения задолженности, для выплаты кредита существует специальный график, распределяющий возврат суммы займа на несколько месяцев.

Овердрафт отличается от кредитной линии рядом факторов. Но нельзя сказать однозначно, какой вид займа лучше. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки. Выбирать вид кредитования придется самостоятельно, в зависимости от индивидуальных потребностей.

В этой статье мы своими словами и простым языком описали, что такое овердрафт. Научитесь пользоваться услугой, выучите основные правила и нюансы и услуга еще не раз вас выручит в критических ситуациях.

Этот загадочный овердрафт кредит можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей. Из всех видов кредитов мне больше всего импонирует овердрафт счета (по карте), т.е. зарплатный овердрафт, так как это удобно и экономично. Так что такое овердрафт?

Кредит овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем проведения расходных операций по счету физического лица при отсутствии средств на счете, в результате чего образуется перерасход денег (дебетовое сальдо). Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается банком только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт.

Овердрафт («overdraft») - это расход средств со счета дебетовой карты сверх имеющегося на счете остатка, т.е кредитование счета клиента, которое допускается банком с целью пополнения личного банковского счета физического лица на короткий промежуток времени. Возможность получать овердрафт кредит оформляется кредитным договором, который имеет определенный срок действия, как правило это 1 или 2 года.

Особенности овердрафта

Основная особенность овердрафта - это обязательное погашение кредита не менее одного раза в месяц, многократное возобновление в течение всего периода кредитования, начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту.

Не каждому человеку понятна банковская терминология, и особенно «овердрафт кредит » или «овердрафт по карте ». Чтобы понять, как работает овердрафт счета, объясню на простых действиях.

Представьте себе, что вы идете в банк и:

• Открываете себе счет (зарплатный, до востребования) для того, чтобы ваша организация могла перечислять Вам заработную плату на этот счет.


• Принцип работы такого счета известен - вносится первоначальная сумма денег, а дальше счет можно пополнять неограниченное количество раз зачисляя на него зарплату, делая перечисления с других счетов или внося наличные через банкомат, со счета деньги можно и снимать неограниченное количество раз.


• Такой счет работает в пределах имеющегося остатка денег, то - есть со счета снять можно только те деньги, которые на него внесены Вами или Вашей организацией.


• Для удобства, Вам выдается пластиковая карточка, прикрепленная к этому счету, чтобы можно было снимать деньги или пополнять счет через банкомат – это будет уже личный банковский лицевой счет, с привязанной к нему пластиковой карточкой.


• Но в жизни каждого бывают ситуации, когда он допустил непредвиденные расходы или крупные покупки, без учета остатка денег на счете, и до следующего перечисления зарплаты денег может не хватить.


• Тогда можно посетить банк и оформить кредит овердрафт сроком на год. Этот кредит будет привязан к Вашему счету и пластиковой карточке.


• Исходя из Вашей заработной платы, банк установит Вам сумму, в пределах которой вы, при необходимости, можете занимать деньги у банка. Установление такой суммы называется - лимит овердрафта. Теперь по счету карточки вам разрешается допускать «перерасход» средств, но в пределах месячного лимита.


• Если на Вашем личном счете в банке Ваши деньги заканчиваются, Вы можете неоднократно пользоваться кредитом банка, не превышая лимит овердрафта.


• Заемные средства учитываются на Вашем - же счете, но как - бы, с минусом. Этот долг банку и называется овердрафт кредит.


• При очередном поступлении на счет средств, в том числе и заработной платы, минусовый остаток по счету погашается путем списания банком кредита (в первую очередь), а оставшаяся после этой операции сумма зачисляются на счет.

Итак, когда вы прибегаете к использованию зарплатного овердрафта – свободный остаток лимита овердрафта уменьшается, а когда на счет зачисляется зарплата, лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего цикла кредитования. Кредит осваивается только по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Проценты начисляются только на освоенные суммы кредита, что значительно экономит расходы на оплату процентов.

Кому оформляют овердрафт?

Кредитный овердрафт может оформляться:

• сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карточке. Здесь корпоративный клиент выступает как бы гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.


• вкладчикам банка. В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Ведь как удобно, при появлении непредвиденной потребности в коротких деньгах, не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, и не потерять проценты по депозиту.

Какой порядок оформления?

• заявка на кредит овердрафт,


• анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков)


• паспорт Гражданина РФ


• второй документ, удостоверяющий личность на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования.


• документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Такой документ не требуется, если зарплата перечисляется в этот банк.

Муниципальный Комчатпрофитбанк, оформляет кредит овердрафт только при предъявлении паспорта и заполнения клиентом заявления на овердрафт.

Кредит (овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим требованиям:

• имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком,


• имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком,


• имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается банком)


• не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина лимита овердрафта

Приведу примеры по установлению максимального лимита овердрафт:

1. Росбанк - от 3 000 до 90 000 руб.; от 100 до 3 000 $ или Евро;


2. Муниципальный Камчатпрофитбанк – 100 000 руб.


3. Банк “Центр–Инвест” – 50% от средней зарплаты


4. Альфа–Банк - 30% от ежемесячного дохода клиента.

Приведу два примера. Так, Росбанком установлена процентная ставка за кредит (овердрафт), в 24 % (в рублях) и 18 % (в валюте). Но это не все затраты! Росбанк ежемесячно взимает 30 рублей или 2 доллара за ведение ссудного счета и 1 % от суммы ссуды как плату за ведение операций по ссудному счету. Кроме этого, вы обязательно заплатите за снятие средств наличными через банкоматы и возможно за изготовление кредитной карты овердрафт. Для регионов, где функционируют филиалы Росбанка, процентные ставки и сопутствующие услуги устанавливаются с учетом региональных особенностей.

А процентная ставка за кредит (овердрафт) Муниципального Камчатпрофитбанка установлена на отметке 29,2 %. При такой высокой ставке по овердрафту, стоимость сопутствующих услуг банк не афиширует.

Особенности овердрафта для физических лиц следующие:

• заемщик не менее одного раза в календарный месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным договором. Чаще всего – это полное погашение кредита на один день,


• начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту,


• снятие средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт.


• Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет зарплаты или любых других средств.

Проблемы овердрафта

• задержка перечисления заработной платы работодателями, и как следствие непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором период.


• отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта).


• отсутствие опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц).

Эти проблемы овердрафта приводят к следующему: применению банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или полному прекращению кредитования - ухудшению

Получение ссуды в виде овердрафта (в переводе «overdraft» означает «краткосрочный кредит») распространено как среди физических, так и среди юридических лиц. Основные его преимущества – простота погашения, длительность использования открытой линии, а также возможность получить деньги ненадолго.

Овердрафт – это кредитная линия, которая открывается к конкретному расчетному счету (далее – р/сч). Фактически, это возможность расходовать больше остатка на нем. Использование этого банковского продукта становится удобнее при оформлении дебетовой карты, которая прикрепляется к р/сч с открытым кредитным лимитом.

Овердрафт — что это такое простыми словами, их типы и основные понятия

При открытии овердрафта кредитор устанавливает определенную максимальную сумму перерасхода – так называемый лимит . Он может использоваться неограниченное количество раз, то есть овердрафт является возобновляемой линией — при погашении определенной части лимита, он восстанавливается и снова считается свободным для снятия.

Для определения этой величины при рассмотрении заявки определяется объем среднемесячных поступлений за последние несколько месяцев (в зависимости от условий кредитования конкретного кредитора, этот период составляет от 3 до 6 месяцев). В этот объем не включаются перечисления между собственными счетами потенциального заемщика, выдачи займов другими юридическими и физическими лицами.

Иногда вследствие особенностей платежных систем при снятии средств с р/сч заемщика в сумме, которая превышает остаток (при условии, что кредитный овердрафт не открывался) возникает так называемый другой его вид — запрещенный (или технический) . Такие ситуации возникают по нескольким причинам:

• Задержка списания по предыдущим операциям. В этом случае при проведении нескольких оплат картой за небольшой период (в течение суток, например) часть транзакций «зависает» в системе в статусе «HOLD», то есть подлежит списанию. Эта сумма включается в остаток и может списаться повторно.
• Разница в курсе валют в момент оплаты и фактического списания. Такая ситуация возникает при оплате товара в валюте, которая отличается от валюты р/сч.
• Ошибка зачисления средств или их списания. В этом случае технический овердрафт закрывается сотрудниками финансовой организации в ручном режиме путем исправления ошибки транзакций.

Чаще всего такие проблемы возникают по вине самого банка в результате временного разрыва между зачислением и списанием денег, но расплачиваться за это нарушение приходится клиенту.

В договоре на открытие р/сч указывается размер штрафа или пени в процентном отношении к величине перерасхода (иногда штраф достигает 50-60% от величины возникшей задолженности).

Если такие ошибки возникают внутри одного операционного дня, они не учитываются и не ведут к начислению штрафов! Поэтому, помимо внимательного отношения к остатку на карте, заемщику при возникновении подобной ситуации необходимо обращаться с письменной претензией к эмитенту карты.

Для юридических лиц (особенно торговых организаций) выгодно открывать овердрафт под инкассируемую выручку . Обязательным условием его получения является внесение выручки на р/сч в объеме не менее ¾ от всех поступлений. В этом случае лимит линии может равняться величине ежемесячной инкассации.

Аналогом такой линии для физических лиц является зарплатный овердрафт. Роль инкассируемой выручки в этом случае выполняют гарантированные поступления заработной платы на счет заемщика. В этом случае не требуется дополнительно предоставлять справки об объеме доходов, а история поступлений и их регулярность свидетельствуют о надежности и кредитоспособности клиента. Такой тип кредитования пользуется популярностью среди сотрудников банков и участников зарплатных проектов.

Для того, чтобы получить положительное решение по заявке, клиент должен обслуживаться в финансовой организации такой период времени, который необходим для расчета объемов поступлений на р/сч (от 1 месяца до полугода). Исключение — так называемый «авансовый овердрафт», который предоставляется к расчетному счету сразу при его открытии. Обязательное условие для его выдачи — предоставление выписок по расчетному счету из организации, которая обслуживала заемщика ранее. Чаще всего такие продукты предоставляются с целью привлечения дополнительного потока клиентов на РКО (расчетно-кассовое обслуживание).

Все указанные выше виды овердрафтов называются непрерывными, однако, существует и другой тип кредитования такого рода. Очень редко в настоящее время встречается заимствование посредством «овердрафта с обнулением », которое предполагает периодическое (один раз в течение 7-30 дней) обязательное полное погашение долга заемщика. Такое условие неудобно, прежде всего, для клиента и снижает величину выплачиваемых процентов, снижая доходность.

Процедура получения

Для того, чтобы оформить овердрафт, необходимо, естественно, чтобы клиент имел открытый расчетный счет, на который поступает основная часть всех входящих платежей. Для открытия счета потребуется удостоверение личности клиента — физического лица или комплект юридических документов организации: документы, подтверждающие право подписи и карточка с образцами печати юрлица. Если к счету открывается лимит кредитования, дополнительно могут потребоваться:

• Справки об отсутствии просрочек по налоговым и прочим обязательным платежам, об открытых расчетных счетах в других обслуживающих организациях, отсутствии в них задолженности и картотеки №2 (неоплаченных требований) для юридических лиц;
• Выписки с расчетных счетов ранее обслуживающих финансовых организаций (при открытии авансового овердрафта или если расчетный счет открыт слишком короткий срок);
• Второй документ, удостоверяющий личность;
• Документы на имеющуюся собственность. Чаще всего кредиторы не требуют обеспечение (поручительство или залог не требуются), но с целью снижения процентной ставки, увеличения максимальной суммы и в качестве дополнительного подтверждения платежеспособности можно предоставить такие документы.
• Справка о доходах (если клиент не «зарплатный»).

Для получения овердрафта клиент должен удовлетворять следующим условиям.

Для физических лиц и ИП:

1. Регистрация постоянная или временная на территории присутствия банка.
2. Положительная кредитная история ( имеет значение история кредитования его как физического лица).
3. Непрерывный стаж работы более 1 год и период трудовой деятельности на последнем месте работы от 6 месяцев (данные могут отличаться в зависимости от условий конкретного кредитора).
4. Возраст от 21 (в некоторых случаях – от 18) лет.

Для юридических лиц:

1. Пользование услугами по РКО не менее 6 месяцев и наличие оборотов по расчетному счету (исключение – авансовый овердрафт).
2. Положительная кредитная история.
3. Предоставление справки об оборотах по расчетным счетам в других банках (может потребоваться перевод кредитового оборота).
4. Иногда – период действия на рынке от 6 месяцев (в противном случае организация считается вновь образованной и параметры займа рассчитываются иным образом).

Ценовые параметры овердрафтов

Рассмотрение заявки на получение овердрафта происходит в течение от 1 дня до 1 недели. Максимальная сумма его в зависимости от степени доверия к клиенту и запроса может составлять от 5 до 70%% от среднемесячного кредитового оборота. Ставки по овердрафтам варьируются от 15 до 50% и постоянно меняются в связи с пересмотром ключевой ставки Центробанка.

Залоги и поручительства чаще всего не требуются. Иногда, при условии большой закредитованности заемщика, в качестве обеспечения требуются поручительства учредителей компании-заемщика.

Некоторые кредитные организации (например, БАНК АВАНГАРД) устанавливает плавающую ставку в зависимости от периода непрерывной задолженности (чем она длительнее, тем выше ставка), а также взимают дополнительную комиссию за снятие в банкоматах.

Особенностью и преимуществом овердрафта является начисление процентов только на фактически используемую сумму займа.

Если его величина – 100 000 рублей, а фактический основной долг – 1000 рублей, то и проценты будут начисляться на 1000, позволяя существенно экономить.

Что выгоднее: овердрафт, кредит, линия или карта?

Рассмотрим основные плюсы и минусы различных видов кредитования в приведенной ниже таблице:

Погашения срочной и просроченной задолженности

Закрытие овердрафта отличается от обычной разовой ссуды и зачастую непонятно пользователю, так как объем долга постоянно изменяется, и, в отличие от кредита, заемщик не получает фиксированного графика платежей.

Кроме того, процедура происходит автоматически после поступления на р/сч заемщика, не требует написания заявлений и каких-либо действий со стороны заемщика. Однако, существуют некоторые нюансы, которые нужно знать при получении такого вида займа.

1. Величина фактической задолженности распределяется на период до конца действия договора.

Например, клиенту 1 января 2015 года выдан овердрафт 100 000 рублей на 12 месяцев под 20% годовых. Погашения происходят не позднее 25 числа каждого месяца.

10 000 /12 месяцев + начисленные на остаток проценты за пользование средствами.

2. Списываются все поступления на р/сч.

В нашем примере: 5 января на счет поступили средства в размере 7 000 рублей. Из этой суммы будут уплачены:

• проценты за пользование ссудой в размере 10 000 в течение 3 дней (со 2 января по 5 января): (10 000 /12 месяцев)*20%/365*3 дня = 1,37 рубля

• основной долг погашается в размере: 7 000– 1,37 = 6 998,63

• остаток фактической задолженности: 10 000– 6 998,63 = 3 001,37

• ежемесячный платеж: 3 001,37 /12 месяцев = 250,11 + % за период

3. Несмотря на досрочное погашение , 25 января должны поступить средства в размере ежемесячного платежа, рассчитанного выше, в противном случае сумма будет перенесена на счета учета просроченной задолженности, и на нее начнут начисляться штрафы и пени. Внутрибанковские документы предусматривают раздельный учет просроченных процентов и просроченного основного долга (250,11 в нашем примере).

Порядок списания просрочки прописан в нормативно-правовых актах Центрального Банка РФ и предусматривает следующий порядок списания при поступлении на р/сч заемщика:

• Пени, предусмотренные договором (например, единовременная фиксированная плата за возникновение просрочки).
• Штрафы, которые начисляются на просроченные проценты за пользование ссудой.
• Повышенные проценты, которые начисляются на просроченный основной долг.
• Просроченные проценты.
• Просроченный основной долг.
• Проценты к уплате в текущем периоде (не просроченные).
• Текущий основной долг (не просроченный).

При внесении денег для погашения, необходимо учитывать размер текущей просрочки, чтобы погасить её полностью.

Преимущества овердрафта для малого бизнеса

Особенность малых предприятий – ограниченный бюджет, особенно на этапе активного развития и становления бизнеса. «Старт ап» на запуск бизнеса в текущих экономических условиях получить сложно, кредиторы предъявляют строгие требования к организации и требуют .

Видео — овердрафт по расчетному счету:

Также от заемщика потребуется строгое соблюдение тех параметров, которые в нем указаны (особенно объемов выручки и прибыли). В качестве дополнительной гарантии возврата займа потребуется предоставить поручительство или залог (лучший вариант – недвижимость, которой у небольших предприятий попросту нет).

Овердрафты в этом случае помогают не переплачивать за кредит, который может не пригодиться (как в случае с разовым займом), а также минимизировать ущерб от кассовых разрывов, и сохранить непрерывность оплат поставщикам и другим контрагентам даже при недостатке средств.

Овердрафтное кредитование – легкий способ получить небольшие средства на короткий период.

В том случае, если предприятие или физическое лицо нуждается в крупной сумме, а досрочные погашения не планируются, выгоднее оформить кредитную линию или разовый кредит. В этом случае при предоставлении обеспечения и чуть более длительном сроке рассмотрения заявки переплата за пользование займом будет ниже.

Видео — в каких случаях овердрафт выгоднее для предпринимателей:

В процессе хозяйственной деятельности многие компании сталкиваются с весьма противоречивой ситуацией: сырье уже закуплено и пришло время расплачиваться с поставщиками, а сама продукция ещё не реализована.

В итоге отсутствует выручка, а, значит, и средства для погашения кредиторской задолженности. Именно для таких ситуаций кратковременной неплатежеспособности бизнеса и создан овердрафтный кредит.

Такой вид кредитования, как овердрафт, появился в российской экономике сравнительно недавно, но уже завоевал популярность у компаний, испытывающих временные финансовые трудности в силу специфики их хозяйственной деятельности.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Овердрафтный кредит представляет собой краткосрочный заем, который банк предоставляет компании в случае недостатка средств на её расчетном счете.

Для овердрафтного кредита характерны следующие признаки:

1. Его могут получить только фирмы, имеющие расчетный счет в данном финансовом учреждении.
2. На него могут рассчитывать только ответственные и надежные клиенты.
3. Банк устанавливает лимит на сумму займа и срок его выдачи.
4. Овердрафт носит кратковременный характер – от нескольких недель до нескольких месяцев.

Овердрафтное кредитование бизнеса реализуется на основе статьи 850 ГК РФ.

Правовой основой служит приложение к договору открытия расчетного счета, который подписывает с банком юридическое лицо.

Овердрафт может возникнуть только тогда, когда в процессе хозяйственной деятельности, расплачиваясь с очередным контрагентом, фирма обнаружила недостаточность средств на счете.

Цели

В законодательных нормах отсутствуют строгие ограничения относительно того, на что именно следует тратить средства овердрафта. Главное, чтобы все затраты были связаны с хозяйственной деятельностью фирмы.

Так, предоставляемый банком заем можно истратить на:

• покупку сырья и материалов;
• зарплату работникам фирмы;
• покрытие обязательств перед бюджетом и внебюджетными фондами;
• приобретение оборудования и иных товаров, необходимых бизнесу.

Средства овердрафта запрещено использовать для погашения займов в других банках.

Такое ограничение имеет место потому, что средства направляются не напрямую в производственную деятельность, что противоречит самой сути овердрафта.

Требования к компании-заемщику

Как уже упоминалось выше, рассчитывать на овердрафт могут только те юридические лица, которые имеют расчетный счет в данном банке и за время сотрудничества с ним показали себя как надежные клиенты.

Существует целый ряд строгих требований, которым должна соответствовать компания, а именно:

1. С момента государственной регистрации бизнеса должен пройти, по меньшей мере, 1 год, хотя некоторые российские банки устанавливают планку на уровне 3-х лет.
2. Через расчетный счет компании должны постоянно проводиться средства, что является свидетельством активной хозяйственной деятельности.
3. Каждое финансовое учреждение устанавливает минимальный лимит ежемесячных оборотов средств по счету клиента. Компании, которые не сумели достичь его, получают автоматический отказ в овердрафте.
4. Отсутствие в истории расчетного счета случаев наложения на него ареста и приостановления операций.

Овердрафтное кредитование – только для тех фирм, которые на протяжении длительного времени зарекомендовали себя как ответственные и серьезные партнеры.

Чем дольше компания является клиентом данного банка, тем на больший по размеру овердрафт она может рассчитывать. Срок и сумма кредитования также увеличиваются в случае регулярного роста оборотов компании, в течение полугода.

Как получить

Для юридических лиц процесс получения овердрафта зависит от того, имеется ли в договоре об открытии счета приложение, касающееся овердрафта, или же таковое отсутствует.

При наличии приложения компания должна подготовить следующие бумаги и предоставить в обслуживающий банк:

• заявление на выдачу овердрафта;
• справку из самого банка о том, какие именно обороты совершались по счетам компании за последние полгода;
• документ об отсутствии непогашенной задолженности перед банком.

Все приведенные выше бумаги рассматриваются, как правило, в течение 1-2 рабочих дней, после чего банковская комиссия озвучивает клиенту свое решение.

При отсутствии приложения банк должен сначала заключить с фирмой дополнительное соглашение, основой которого станет пакет документов, который включает учредительные документы и финансовую отчетность фирмы.

Для того, чтобы банк предоставил овердрафтный заем, клиенту придется написать заявление.

Только после этого финансовое учреждение примет решение о предоставлении овердрафта или отказе в его выдаче. Лимит средств будет установлен в зависимости от размера оборотов за последние полгода.

Расходы по овердрафту

Овердрафт, как и обычный кредит, предоставляется клиенту строго на определенный срок, который составляет 30-180 дней. Если предыдущий овердрафтный заем не погашен, то нет смысла рассчитывать на получение следующего.

Кроме собственно погашения кредита существуют и иные затраты на обслуживание овердрафта, в том числе:

• Ставка процента по займу, которая зависит от срока работы фирмы и её выручки.
• Затраты на оформление овердрафта.

Для своих постоянных и надежных клиентов многие банки предусматривают льготный период кредитования, а также максимально снижают ставку процента, что делает этот вид кредитования выгоднее традиционных займов.

В числе затрат имеет смысл упомянуть и залоговое имущество. Дело в том, что компания, желающая привлечь крупный овердрафт, обычно представляет банку движимые или недвижимые объекты в виде залога. В этом случае оформляется ещё одно дополнительное соглашение, касающееся залоговых отношений.

Отличие от кредита

Несмотря на то, что овердрафт является одним из видов банковского займа, у него все же есть специфические особенности, которые отличают его от типичных краткосрочных кредитов, в частности:

1. По нему оформляется не договор кредитования, а лишь приложение или дополнительное соглашение к контракту об открытии счета. В нем и прописывается срок предоставления займа, лимит средств и ставка процента.
2. Овердрафт вступает в силу только тогда, когда средства на банковском счету компании будут исчерпаны.
3. Предоставляемый заем не имеет целевого назначения: важно только, чтобы средства были потрачены на хозяйственную деятельность фирмы.
4. Процедура получения овердрафта более удобная и простая и не требует заполнения огромного числа бумаг, а срок рассмотрения документов также сведен к минимуму.

Если, открыв расчетный счет в банке, компания строго выполняет свои обязательства, то по истечении полугода она уже может рассчитывать на получение овердрафтного займа без особых трудностей и утомительных процедур.

Карты с овердрафтом

Если основой выгодного краткосрочного займа для юридических лиц является расчетный счет в банке, то для физических – это овердрафтная карта, использование которой выгоднее небольшого потребительского кредита.

Получить её можно обратившись в любое из отделений банков, работающих с эти продуктом, и заключив дополнительное соглашение на основе уже имеющейся кредитной или дебетовой карты.

Карточка с овердрафтом позволяет клиенту расходовать средства в объеме большем, чем имеется на ней, в частности:

• Кредитная карта с овердрафтом предполагает, что в отдельных случаях клиент может прямо по ней привлечь дополнительный краткосрочный заем сверх средств, уже предоставленных банком.
• Дебетовая карточка с овердрафтом предполагает, что клиент банка может воспользоваться кратковременным кредитом, если собственных средств на его счету не хватит для приобретения товаров или услуг.

В настоящее время большинство банков предоставляют клиентам льготный период по овердрафтной карте. Если клиент успеет погасить заем в течение этого времени, то он освободит себя от уплаты процентов по овердрафту.

Информация о том, что такое овердрафт, может быть полезной в случае срочной надобности получения денежных средств. В некоторые моменты, наоборот, данная функция создает некоторые помехи. При отсутствии необходимости дополнительных валютных ресурсов держателю зарплатной карты нужно постоянно сохранять на ней определенный лимит. Соглашаясь на подобную программу, нужно подробно изучить договор, чтобы не переплачивать лишние проценты.

Что такое овердрафт в банке?

Часто предлагаемая физическим и юридическим лицам услуга банка овердрафт представляет собой программу кредитования с особыми индивидуальными условиями. Ее особенности заключаются в следующем:

• перечисление денежных средств на расчетный счет клиента;
• списание суммы задолженности происходит независимо от остатка денежных средств;
• процентная ставка по овердрафту регулируется банком - она может отсутствовать, начисляться только в случае просрочки платежа или варьироваться в зависимости от остатка;
• овердрафт, как правило, предоставляет небольшие суммы на минимальный срок - на период временных финансовых трудностей.

Что такое овердрафт по карте?

Большое распространение получили карты с овердрафтом. В большинстве случаев они закрепляются за расчетным счетом клиента, на который он получает зарплату или за счетом вклада. Как работает овердрафт - банк перечисляет на счет клиента оговоренную в договоре сумму, которая определенный период будет в его распоряжении.

По окончании этого срока клиент обязан выплатить потраченные средства и проценты в зависимости от условий договора. Если дополнительные средства клиенту не требуются, он может не тратить их, сохраняя лимит овердрафта или отказаться от подобной услуги. При этом нужно помнить, какую сумму необходимо оставлять на карте - это один из минусов подобного банковского продукта.

Что такое разрешенный овердрафт?

Как правило, доступный овердрафт рассчитывается в зависимости от дохода, поступающего на расчетный счет клиента. Иногда подобная услуга может быть автоматически включена в зарплатный проект клиента. В качестве подтвержденного дохода может выступать справка с работы. Для оформления овердрафта могут потребоваться дополнительные сведения:

• наличие постоянной регистрации;
• подтверждение трудового стажа;
• отсутствие задолженности по другим кредитам.

Лимит овердрафта - что это?

Во всех случаях предоставление овердрафта сопровождается ограничением лимита используемых денежных средств. Лимит - та сумма, которая может использоваться клиентом на личные цели и должна быть возвращена в определенный срок. В большинстве случаев он рассчитывается как некий процент от суммы денег на расчетном счету и их оборота. Дополнительным условием использования доступного овердрафта может быть уменьшение лимита при изъятии денег и его увеличение при пополнении счета.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Независимо от одной функции – выдачи денежных средств в пользование клиентов и последующий их возврат с процентами и без, отличие овердрафта от кредита все-таки существует. Можно выделить следующие отличительные черты:

1. Как правило, кредит предоставляет денежные средства под фиксированный процент, указанный в договоре, а овердрафт – без него в случае своевременного возврата денег. Если же овердрафтовый платеж просрочен, то проценты по нему могут быть гораздо больше переплаты по кредитной линии.
2. Овердрафт, как правило, не требует подтверждения дохода, но и предоставляет в пользование гораздо меньшую сумму, нежели кредит.
3. Сумма кредита зависит от платежеспособности клиента, а величина овердрафта – от заработной платы, приходящей на конкретный счет или суммы денежных оборотов на нем.

Чем опасен овердрафт для физических лиц?

Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств. В большинстве случаев появляется при перерасходовании доступного лимита по договору овердрафта. В данной ситуации, помимо основной переплаты по договору, могут быть начислены проценты за просрочку платежа, которые в разы больше потраченной суммы.

Бывают случаи, когда клиент случайно снимает со счета большую, чем обыкновенно, сумму, которая включает в себя предоставленные банком средства. В результате подобных действий возможно попасть впросак и выплатить лишнюю сумму. Иногда при выпуске новой карты к ней автоматически подключается услуга овердрафта, и если клиент не знает о ней, он может переплатить немалую сумму по процентам. Поэтому важно проверять все услуги, закрепленные за банковской картой. Взять овердрафт и забыть о требовании сохранения лимита на счету – вот большая опасность для клиента.

Как подключить овердрафт?

Поняв сущность овердрафта, клиент решает, требуется ему подобная программа, или нет. В случае положительного ответа следует обратиться в отделение банка для заключения договора. Процедура подключения овердрафта может варьироваться для каждого банка. В некоторых случаях она подключается автоматически. Подобным образом рассчитывается и доступный лимит – в зависимости от ежемесячного дохода и оборота средств на счету.

В большинстве случает хватает только документа, удостоверяющего личность, нот клиента могут потребоваться некоторые бумаги:

• справки работы;
• подтверждение дохода;
• выписки со счета.

Как отключить овердрафт?

При отсутствии необходимости услуга овердрафт может быть отключена. Для этого действия стоит обратиться в банк для расторжения договора. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе. В разных кредитно-финансовых учреждениях существуют различные условия предоставления подобного финансового продукта. Они обязательно прописаны в договоре. Если существует условие невозможности отключения овердрафта, то при подписании соглашения можно указать нулевой лимит предоставления денежных средств.

Неважно, что выбирает клиент – кредит или программу овердрафта, нужно учитывать, что оба банковских продукта связаны с финансовым обременением. Проценты за пользование средств банка и условия их начисления могут варьироваться, поэтому, каким бы заманчивым ни было предложение, важно помнить, что такое овердрафт, и с какими финансовыми рисками он может быть связан.