Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке. Общая характеристика договора страхования Страхователь и застрахованное лицо

Страховщик - орга-я (юр. лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. .

Страхователь - физ. или юр. лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом.. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Застрахованный - физ. лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой зашиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Выгодоприобретатель - завещательное лицо, т.е. получатель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе.

8.Назовите участников страхового дела.

Субъектами страховых правоотношений являются страховщики любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности, и страхователи: юридические лица (предпри­ ятия, учреждения, организации, АО, фирмы и т. п.) и дееспособные фи­ зические лица, заключившие со страховщиками договор страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о стра­ ховании «третьих лиц» и в пользу застрахованных: недееспособных фи­ зических лиц, работников организаций, предприятий, учреждений, АО, ТОО и т. п. и их детей, а также назначать физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования (выгодо­ приобретателей) с возможностью их замены до наступления страхового случая.

9.Дайте характеристику понятиям: "объект страхования","страховой риск", "страховой случай", "страховая сумма", "страховая выплата".

Объект страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан - в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности - в имущественном страховании.

Страховой риск - 1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. 2) конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб. 3) конкретные объекты страхования, по их страховой оценке соотнесенные со степенью вероятности нанесения ущерба.

Страховой случай - фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма (стихийные бедствия, аварии, дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть.

Страховая сумма - денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА, - денежная сумма, выплата которой предусмотрена договором страхования при наступлении страхового случая. В имущественном страховании производится в виде страхового возмещения, а в личном страховании - в виде страхового обеспечения.

Страхователь

Другой стороной в обязательстве по страхованию выступает страхователь.

Страхователем (полисодержателем) признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

Страховая защита путем приобретения статуса страхователя предоставляется как российским гражданам и юридическим лицам, так и иностранным гражданам, лицам без; гражданства и иностранным юридическим лицам (абз. 4 п. 1 ст. 2 ГК, п. 1 ст. 5, ст. 34 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В отдельных видах страхования закон императивно устанавливает специальную фигуру страхователя: при обязательном государственном страховании функции страхователей выполняют исключительно федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (абз. 2 п. 1 ст. 969 ГК).

Выгодоприобретатель и застрахованное лицо

Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Выгодоприобретатель (бенефициар) -- физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования.

Гражданско-правовой статус выгодоприобретателя определяется следующими характеристиками:

во-первых, выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо;

во-вторых, назначение выгодоприобретателя для получения.страховых выплат может иметь место в договорах как имущественного, так и личного страхования, для признания действительности которых Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес. Несмотря на то, что указание на наличие страхового интереса прямо закреплено лишь для договоров страхования имущества (п. 1 и 2 ст. 930 ГК), данное положение распространяется и на отношения личного страхования ввиду универсальной природы страхового интереса;

в-третьих, возможность участия выгодоприобретателя зависит от сущности страхового обязательства, которое предопределяет «персональный» состав его участников: наличие выгодоприобретателя как необходимое условие самого существования страхового правоотношения [страхование ответствен-ности, которое возможно исключительно в пользу третьих лиц -- потерпевших, кредиторов (выгодоприобретателей) -- ст. 931, 932 ГК); исключение из страхового правоотношения фигуры выгодоприобретателя -- страхование предпринимательского риска, осуществляемого только в пользу самого страхователя (ст. 933 ГК);

В-четвертых, наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), однако не укладывающегося в его класси-ческую модель [страховщик вправе возложить на выгодоприобрета-теля, предъявившего требование о страховой выплате, исполнение отдельных не выполненных страхователем обязанностей (п. 2 ст. 939 ГК);

в-пятых, страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).

Условия конкретных договоров личного страхования могут предусматривать как самостоятельную фигуру застрахованного лица (занимающего в этом качестве положение третьего лица), так и совпадение застрахованного лица с самим страхователем и (или) выгодоприобретателем.

Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприоб-ретателем. Возможно заключение договора без указания выгодопри-обретателя -- тогда выгодоприобретателем считается сам застрахованный (в случае его смерти его наследники). В договоре может быть указан и конкретный выгодоприобретатель при наличии застрахованного лица. На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица (поскольку возможность получения ими страховых сумм зависит от наступления страхового случая с застрахованным лицом). При несоблюдении данного требования договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК)

Письменное согласие застрахованного лица требуется для замены выгодоприобретателя по договору личного страхования (ч. 1 ст. 956 ГК), а возможность замены самого застрахованного лица допускается лишь с согласия этого лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК) (что объясняется сущностью отношений в личном страховании). В договоре страхования ответственности за причинение вреда застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК). Когда застрахованное лицо прямо названо в договоре, страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если иное не предусмотрено в самом договоре (п. 1 СТ.955ГК).

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Законодательными актами РФ могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Застрахованное лицо. Это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества (имущественное страхование).

В страховании часто используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора – страхователя, а у третьего лица – выгодоприобретателя. Страховщик может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.

В большинстве случаев закон предусматривает индивидуализацию выгодоприобретателя в договоре страхования. Как правило, для индивидуализации выгодоприобретателя указывают наименование юридического лица либо имя гражданина, однако в ряде случаев – условия, при которых то или иное лицо становится выгодоприобретателем. В частности, законодатель указывает, что договор страхования ответственности за причинение вреда заключается в пользу лиц, которым может быть причинен такой вред.

В то же время выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате возмещения или страховой суммы.

Еще по теме 5. СТРАХОВАТЕЛИ. СТРАХОВЩИКИ. ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО. ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ:

1. 5. СТРАХОВАТЕЛИ. СТРАХОВЩИКИ. ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО. ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ
2. 8.4. Страхование имущества юридических лиц от огня и других опасностей
3. Основные термины и понятия, применяемые в страховании Основные термины и понятия, используемые в отечественном страховании

Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком и выплачивающее ему страховой взнос (страховую премию) за передачу ответственности по несению риска.

Застрахованный - 1) в личном страховании — физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность выступают объектом страховой защиты. Так, при страховании от несчастного случая и болезней застрахованным будет субъект, несчастный случай с кᴏᴛᴏᴩым и болезнь кᴏᴛᴏᴩого становятся страховыми событиями договора страхования, т.е. событиями, при наступлении кᴏᴛᴏᴩых страховщик делает страховые выплаты; 2) в имущественном страховании и страховании ответственности — физическое или юридическое лицо, в отношении кᴏᴛᴏᴩого заключен договор страхования. Так, при страховании домашнего имущества застрахованный — ϶ᴛᴏ лицо, о страховании имущества кᴏᴛᴏᴩого заключен договор страхования.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат по договорам страхования.

Страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели

Страхователем будет сторона в страховом правоотношении, кᴏᴛᴏᴩая обязуется выплатить страховщику обусловленную сумму (страховую премию), взамен чего приобретает право требовать выплаты страхового возмещения (страховой суммы) Это право требования может принадлежать выгодоприобретателю, если страхование производилось в пользу третьего лица.

Правовое положение страхователя определяется нормами ГК РФ и закона "Об организации страхового дела в РФ".

Страхователями признаются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователями могут выступать юридические лица или дееспособные физические лица.

Имущество страхуется в пользу лица, имеющего основанный на договоре интерес в сохранении ϶ᴛᴏго имущества. Таким лицом будет либо страхователь, либо застрахованный, либо выгодоприобретатель. При определении наличия интереса принимается во внимание факт, будет ли собственником то лицо, кᴏᴛᴏᴩое застраховало имущество в ϲʙᴏю пользу. В случае если не будет, то несет ли страхователь риск случайной гибели имущества перед его собственником. При ϶ᴛᴏм следует учесть обстоятельства уничтожения имущества (умысел, неосторожность, действия третьих лиц, действие непреодолимой силы и т. п.)

Застрахованное лицо — ϶ᴛᴏ лицо, чьи интересы будут объектом страхования. Застрахованное лицо не будет самостоятельным участником страхования, но именно в отношении застрахованного лица должен произойти страховой случай.

Правила назначения и замены застрахованного лица различаются в зависимости от вида договора страхования.

В договоре имущественного страхования застрахованным лицом может быть только выгодоприобретатель. Это обусловливается тем, что при имущественном страховании то лицо, чье имущество страхуется, должно иметь интерес в сохранности ϶ᴛᴏго имущества.

По договору страхования риска ответственности за причинение вреда допустимо наличие застрахованных лиц, не являющихся ни страхователем, ни выгодоприобретателем.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя и только в пользу стороны, перед кᴏᴛᴏᴩой по условиям ϶ᴛᴏго договора страхователь должен нести ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙующую ответственность.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Назначение застрахованного лица здесь недопустимо — иначе приводит к ничтожности договора страхования.

Ведь если застрахованным лицом будет предприниматель, то кто-то несет расходы по страхованию его деятельности. Материал опубликован на http://сайт
Это противоречит сути предпринимательской деятельности, ведущейся самостоятельно, на ϲʙᴏй риск и ϲʙᴏим иждивением.

Более того, такое страхование можно рассматривать как разновидность дарения, кᴏᴛᴏᴩое ограниченно используется в предпринимательских отношениях. По϶ᴛᴏму выделять застрахованного лица при страховании предпринимательского риска невозможно.

Выгодоприобретателем будет лицо, в пользу кᴏᴛᴏᴩого заключен договор страхования, получающее страховое возмещение либо страховую сумму.

Как правило, в договоре страхования прямо указывается выгодоприобретатель либо определяются те условия, при кᴏᴛᴏᴩых иные лица становятся выгодоприобретателем (например, наследники застрахованного лица по договору личного страхования) Иногда в качестве выгодоприобретателей выступают лица, кᴏᴛᴏᴩым страхователь либо застрахованное лицо причинило вред (например, страхование риска ответственности за причинение вреда)

Выгодоприобретатель как лицо, в пользу кᴏᴛᴏᴩого заключен договор страхования, имеет право на получение страховой выплаты. Исключая выше сказанное, выгодоприобретатель обладает иными правами, имеющими целью обеспечить получение страховой выплаты: правом выполнения какой-либо обязанности по договору, правом предъявления требования к страховщику о выписке страхового возмещения или страховой суммы.

Страхователями (ст. 5 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ») признаются юридические лица и дееспособные физические лица, либо добровольно (по собственной воле) заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. Юридические лица и дееспособные физические лица становятся страхователями в силу закона только в случаях, предусмотренных тем или иным федеральным законом.

Застрахованное лицо – это физическое лицо, здоровье, жизнь, имущество или пенсионное обеспечение которого застрахованы страховой организацией либо в силу доброй воли страхователя, либо в силу прямого указания в специальном федеральном законе. Например, застрахованным лицом согласно Федеральному закону «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» является физическое лицо, подлежащее обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также физическое лицо, получившее повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном порядке и повлекшее утрату профессиональной трудоспособности.

Застрахованное лицо не является стороной договора (стороны договора – страховщик и страхователь), и его волеизъявление не может служить основанием для изменения его условий. Застрахованное лицо фигурирует в договорах не всех видов страхования. Так, в договорах имущественного страхования согласно законодательству нет и не может быть такой фигуры, как застрахованное лицо. А в договорах личного страхования и в договорах страхования ответственности за причинение вреда существует такое понятие, как «застрахованное лицо». Назначение застрахованного лица обязательно согласуется сторонами (страхователем и страховщиком) при заключении договора страхования. Договор личного страхования может быть заключен в пользу застрахованного лица. Если застрахованное лицо не согласно с тем, чтобы договор был заключен в пользу иного лица, то договор будет заключен в пользу самого застрахованного лица, т. е. выгодоприобретатель в договоре будет отсутствовать. Тогда, в случае смерти застрахованного лица по договору личного страхования при отсутствии иных, прямо указанных в договоре выгодоприобретателей выгодоприобретателями автоматически становятся наследники умершего застрахованного лица.

Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Выгодоприобретателем могут являться как физические, так и юридические лица.

В личном страховании выгодоприобретателем может быть назначен сам страхователь, либо застрахованное лицо, либо иное третье лицо с согласия застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ).

В имущественном страховании законом четко установлены лица, которых страхователь имеет право назначить выгодоприобретателями в договорах страхования и которые имеют определенные страховые интересы. Статья 929 ГК РФ регламентирует, что по договору имущественного страхования выгодоприобретателями могут быть назначены лица, которые заинтересованы в сохранении застрахованного имущества на основании закона, иного правового акта или договора (ст. 930 ГК РФ).

В договорах страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) выгодоприобретателями могут являться лица, которым может быть причинен вред действиями страхователя или застрахованных лиц.

При страховании ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ) в качестве выгодоприобретателей могут быть назначены лица, которым страхователь может причинить ущерб вследствие неисполнения своих обязательств по договору.