Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке. Страховые пулы Деятельность в России

Сегодня каждому ясно: чтобы ликвидировать последствия современных промышленных аварий и социальных катастроф, нужны сотни миллионов, миллиарды рублей. Ни одна не обладает для этого достаточными средствами и не сможет в одиночку помочь пострадавшему предприятию. Страховщики в таких случаях создают страховые пулы, т.е. объединяют финансы и делят между собой. Как это конкретно происходит, рассматривается в этой статье.

Страховой пул — значит, все вместе!

Страхование таких крупных предприятий как АЭС, авиационные компании или комбинаты с экологически опасной технологией связано с высокой стоимостью страхового риска, т.е. несчастного случая, требующего возмещения убытков. Сколько денег должна потратить АЭС, если произошла , и пострадали сотни тысяч людей? В какую сумму обойдется возмещение ущерба при авиакатастрофе? Каковы размеры убытка, нанесенного масштабным терактом? Суммы огромные.

Заключая договор о страховании, предприятия готовы платить большие взносы – и страховщикам это выгодно. Но выплаты по этим договорам в момент катастроф окажутся им не под силу и приведут к . Поэтому органы страхового надзора разрешают заключать договора только в том случае, если размер выплат по риску не превышает 10% всех средств компании.

Где же найти компанию, финансовые возможности которой позволили бы возместить миллиардные убытки от несчастного случая, например, на АЭС? Для того, чтобы разделить ответственность в сфере огромных рисков и создаются страховые пулы – добровольные союзы по заключению особо . Крупными взносами страхователей пользуются все участники объединения, но и ответственность при выплате страховки делится на всех.

Страховой пул как предмет российского законодательства

Страховой пул — относительно новое поняие

Для России пулы – явление сравнительно новое, тогда как в Европе они появились в начале ХХ века. Первые союзы в области авиационного страхования появились в Англии и Германии. Техногенные катастрофы в середине ХХ века и рост террористических актов повысили спрос на страхование с большими выплатами, на западе выросло число страховых пулов, отлажен механизм регулирования их работы.

Первый страховой закон был принят в России 20 лет назад. Недавно появилась новая редакция закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 3 июля 2016 года. Статья 14.1 в нем посвящена страховым пулам.

Страховой пул – добровольное объединение страховых компаний в определенной сфере страховых рисков. Такими сферами на сегодняшний день являются:

авиационные катастрофы;
аварии на АЭС;
вред от лекарств;
риски крупного строительства;
поставка сельхозпродукции, которая оказалась вредной для здоровья;
последствия террористических актов.

Цель таких объединений – не допустить разорения отдельных страховщиков в тех случаях, когда выплаты по страхованию могут превышать их финансовые возможности. Пулы могут работать на 2-х принципах взаимопомощи:

сострахования
перестрахования.

Сострахование или совместное страхование предполагает, что участники пула заключают договор с одним клиентом, который получает от них . В нем расписано, какую сумму выплат он получит с каждого страховщика.

Соответственно, и взносы по страховке каждый участник получает в зависимости от степени участия в риске. Клиент имеет право требовать выплаты по страхованию как с организации, выдавшей ему полис, так и с каждого ее представителя, доля которого зафиксирована в страховом документе.

Перестрахование – вариант, наиболее распространенный в западной практике. В этом случае страховая компания самостоятельно заключает с клиентом договор. Часть выплат, превышающую ее собственные финансовые возможности, компания передает на перестрахование в правление пула, где она перераспределяется между его участниками. Вместе с частью рисков передаются и страховые взносы: если происходит рисковое событие, выплаты осуществляют все члены пула, получавшие взносы.

Сам пул как объединение страховщиков не является юридическим лицом, но входящие в него страховщики подлежат юридической ответственности. Для вступления в такое объединение требуются следующие документы:

лицензия – разрешение государства на данный вид деятельности;
учредительные документы, включая данные о размерах ;
баланс, отражающий результаты финансовой деятельности за отчетный период и платежеспособность страховщика.

Страховка — это гарантия защиты

Члены страхового пула проводят единую политику страхования в своей сфере: придерживаются одних условий , оценки рисков, тарифов, особенно их максимального размера. Между ними установлен порядок распределения ответственности и доли доходов от страховых взносов.

Максимальные размеры обязательств, которые может взять на себя пул, равны сумме финансовых возможностей всех его участников. Если же клиенту необходима страховая сумма, превышающая возможности всего пула, недостающая часть перестраховывается у третьего лица, не являющегося участником данного объединения.

В этой роли могут выступать и международные перестраховщики. Политика пула отражается на собственном сайте в Интернете. Все действия координируются комитетом во главе с председателем и заместителем. По масштабу деятельности пулы бывают национальные и региональные. Национальный перестраховочный пул объединяет страхователей из всех областей станы, имеет большую емкость и способен обеспечить крупные национальные риски.

Региональные пулы рассчитаны на то, чтобы финансовые средства оставались в пределах региона, они объединяют компании своей области и обслуживают местные предприятия. Выплата страховых рисков происходит после подачи заявления страхователя в компанию, где был заключен договор. Она оповещает всех участников пула о необходимости возмещения .

Каждый из них должен перечислить свою долю выплат на счет компании, заключавшей договор. Эта доля соответствует ранее взятыми обязанностями и размеру страховых взносов, которые получались по данному договору. Если на этот момент у кого-нибудь из членов пула недостанет средств, чтобы выполнить , это делают за него другие.

Преодолев финансовые затруднения, их товарищ обязан выплатить долги внутри пула. На случай таких затруднений формируются резервные фонды внутри отдельных компаний и в пределах самого пула. Так совместными усилиями нескольких страховых компаний осуществляется возмещение крупных ущербов, оно было бы невозможно без образования пулов.

Первые российские ласточки

Сейчас в России работает 450 компаний по страховому делу и 2 крупных национальных пула. Это монополисты в сферах своей деятельности. Самым первым по времени возник Российский ядерный страховой пул. Это было 20 лет назад – в 1997 г. Сейчас он объединяет 19 крупнейших страховых компаний России и решает задачу страхования АЭС, принадлежащих концерну «Росэнергоатом».

Это пока единственный крупный клиент РЯСП, он в рамках международных требований в полном объеме страхует ответственность при возможных авариях и имеет гарантию выплаты за ущерб, который они могут принести. Емкость ядерного пула – 8,56 млрд. способна покрыть огромные выплаты, а их надо будет сделать предельно быстро, в экстремальных условиях радиационного заражения.

Потенциальными клиентами пула могут стать еще 26 российских организаций, производственный процесс которых связан с возможным заражением окружающей среды. Второе крупное объединение – Российский антитеррористический страховой пул, в состав которого входят 24 страховые компании. Его емкость – 12,7 млрд. рублей. Он образовался в 2001 году в связи с ростом террористических актов во всем мире и страхует организации и физические лица от последствий, связанных с нападениями террористов.

Безопасность самих граждан обеспечивают государственные структуры, РАСП предлагает клиентам возмещение имущественных убытков и затрат по восстановлению здоровья после диверсий. Антитеррористический пул проводит страхование российских клиентов без участия международных перестраховщиков, он имеет достаточные резервные фонды и надеется на привлечение в случае необходимости ресурсов государства, ответственного за предотвращение и ликвидацию последствий терактов.

На страховом рынке России формируется спрос на страхование крупных рисков в сфере экологи, промышленных предприятий с большим износом оборудования и вредными для здоровья технологиями. Создание страховых экологических, сельскохозяйственных и промышленных пулов – современный ответ на растущую опасность техногенных катастроф.

Для всеобщего развития — история РЯСП, роль ОАО «Согаз» в страховании ядерной энергетики:

Страховой пул представляет собой добровольное объединение страховщиков. Пул не является юридическим лицом, создается на основе соглашения между участниками пула в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств.

Пул создается преимущественно при приеме на опасных, крупных или малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования.

Страховые пулы получили широкое применение в зарубежных странах с развитой системой страхования.

Создание и деятельность страховых пулов обеспечивает выполнение следующих задач:

преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;
обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;
гарантии выплат страховых возмещений;
возможность принятия на страхование крупных и уникальных по своей сложности и величине вероятных рисков, значительно превышающих возможность собственного удержания всего риска, какой бы крупной ни была страховая организация.

В настоящее время к особо крупным рискам следует отнести риски авиационные и космические, риски в атомной энергетике, риски морского транспорта и морских перевозок и некоторые другие.

Многообразие видов, используемых в авиационном страховании: каско, страхование пассажиров и экипажа от несчастного случая, ответственность перед третьими лицами ведет к кумуляции рисков.

Практически ни одно страховое учреждение не способно выдержать в финансовом отношении покрытие полной потери современного самолета при полной кумуляции страхового риска. Эти обстоятельства ведут к попыткам распределения серьезных страховых рисков на международном рынке авиационного страхования в форме перестрахования, перестраховочных пулов, совместного страхования при тенденции к ограничению собственной доли удержания ответственности первоначального страховщика.

Страховые пулы действуют как на принципах сострахования, так и перестрахования. В пулах совместного страхования участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых создано данное объединение.

Все передаваемые в пул риски делятся в определенных пропорциях между участниками вместе со страховыми премиями по ним. Доля, которую получает каждый участник пула, определяется в виде фиксированного процента, так называемой доли подписания.

Пул служит совместному страхованию рисков. Часто такое сообщество состоит из большого числа участников и, таким образом, обеспечивает лучшую сбалансированность и распределение рисков. Каждый участник пула принимает участие в рисках, покрывающихся пулом, на основе схемы пропорционального распределения, установленной с самого начала. Такие доли в пуле выражаются либо в процентном отношении от всей емкости пула (например, 5 %), либо в абсолютных долях (например, 5 из 100 долей), либо, что бывает гораздо реже, в фиксированных суммах.

В перестраховочных пулах участники занимаются самостоятельно первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.

Принимая свою специфическую долю, каждый участник пула участвует не только в рисках, которые он сам принял или передал в пул, но также и во всех других рисках, внесенных в пул другими участниками. Такая концепция позволяет достигнуть три важные цели:

а) количество рисков, принимаемых каждым участником по его доле, увеличивается с желаемым эффектом, а с точки зрения страхования, является желаемым приумножением рисков;

б) в портфеле каждого участника улучшается состав рисков;

в) участник пула не может понести убытки, превышающие его долю. Опасность кумуляции рисков относительно легче исключить за счет того, что все риски обобщаются и проверяются правлением пула.

Основными органами пула являются:

а) собрание участников пула;

б) наблюдательный совет пула;

в) исполнительный комитет пула.

Собрание участников – высший руководящий орган. Он обычно имеет более широкие полномочия, чем, например, собрание акционеров акционерного общества. Во многих случаях собрание участников уполномочено выбирать наблюдательный совет, устанавливать принципы управления, определять максимальные пределы рисков и размеры собственного удержания пула, утверждать годовые отчеты, оправдывать действия исполнительного комитета и органов управления, вносить поправки в устав пула и т.д.

Наблюдательный совет обычно состоит из членов правления всех обществ, входящих в пул. Он не только выполняет функции контроля, как наблюдательный совет акционерного общества, но также решает вопросы перестрахования, тарификации и условий договоров.

Задача управления пулом возлагается на участника пула, профессиональное перестраховочное общество, или на специальный секретариат пула. Одной из его основных задач является техническая обработка распределения рисков, переданных в пул. Оно является сборным пунктом всех рисков, переданных в пул. Работа правления заключается в распределении таких рисков, составлении и рассылке регулярных (обычно ежеквартальных) отчетов членам пула по вопросам, связанным с ведением дела по переданным в пул рискам, помощь в урегулировании убытков (особенно в трудных случаях) и заботе об общей перестраховочной политике пула.

Затраты на управление обычно распределяются между участниками в соответствии с их долями в пуле.

Перестраховочные договоры, заключаемые пулом за общий счет, освобождают пул от рисков, которые могут превысить его емкость. Для достижения и улучшения баланса, перестраховочные договоры могут заключаться с иностранными пулами, действующими в той же сфере бизнеса.

В большинстве стран страховые пулы ограничиваются в своей деятельности нормами антимонопольного законодательства. Например, по регламентации Европейского Сообщества создание перестраховочных пулов допускается при условии, что они контролируют не более 15% емкости соответствующего риска.

В России формирование и функционирование страховых пулов регулируется законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и нормативными актами надзорных органов, в частности Положением о страховом пуле, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 31.03.96. №08-11р22 «О деятельности страховых пулов». Существующее положение о страховом пуле не предполагает формирование перестраховочных пулов, так как перестрахование не допускает солидарной ответственности страховщиков.

Страховой пул создается на определенный срок по конкретному виду страховой деятельности на основе соглашения между участниками. Соглашение определяет следующие характеристики пула:

предмет его деятельности;
виды страхования и имущественные риски, принимаемые пулом на страхование;
условия, порядок заключения и исполнения договоров страхования, заключаемых от имени участников пула;
взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между ними.

Соглашением определяется финансовое участие каждого члена пула, единые правила страхования и единые тарифы, устанавливаются максимальные размеры обязательств пула, при заключении договоров от его имени и доли ответственности каждого участника пула по принимаемым рискам.

Соглашением определен порядок и сроки взаиморасчетов между участниками пула, страхователями и страховыми посредниками.

Деятельность страхового пула должна основываться на следующих принципах:

создание на основе единых правил и тарифов страховщиков-участников пула наиболее благоприятных условий страхования для клиентов;
заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашением о страховом пуле;
учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования по отдельным субсчетам либо средствами аналитического учета – в соответствии с установленным порядком взаиморасчетов между участниками пула;
перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске;
солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

Ответственность участников пула по принимаемым рискам не должна превышать 10% от величины собственных активов.

Если застрахованный риск превышает возможности пула, то превышение должно перестраховаться в страховых организациях, не являющихся участниками пула.

При наступлении страхового случая страховщик, получивший заявление от страхователя, обязан немедленно сообщить об этом другим участникам пула с предоставлением документов подтверждающих факт и величину ущерба.

Первое объединение страховщиков в пул было создано в Англии в 1919 году и называлось «British Aviation Insurance Group» (Британская группа авиационного страхования). Оно объединяло 24 группы корпорации Ллойд, а также несколько других учреждений. Крупной организацией является Северный пул авиационного страхования «Nordishe Pool for Luftfart Fersikring», охватывающий 137 страховых учреждений. В 1920 г. был создан пул авиационного страхования в Германии.

В немецком пуле существует два отдельных комитета:

по страхованию от несчастного случая и ответственности (классы А и В);
по страхованию каско самолета (класс С).

в 60-х годах прошлого столетия, в связи с увеличением числа крупномасштабных несчастных случаев и катастроф, вызванных техногенными факторами, строительством и эксплуатацией атомных электростанций, развитием космонавтики явились определенными предпосылками к созданию различных страховых пулов.

Комитеты пула определяют разновидность рисков, которые должны покрываться в их классе. Определяют также премии, условия страхования и размер комиссионных, причитающихся участвующим обществам для покрытия их расходов, включая комиссионное вознаграждение агентам и маклерам.

Текущие дела решает правление пула, выбранное собранием. Оно же представляет пул за границей.

Пул представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для решения определенных специальных задач. Пул создается на основе добровольного соглашения между участниками, берущими на себя совместные обязательства по предмету соглашения. Пулы могут создаваться во всех видах предпринимательской деятельности, но более всего они получили распространение в страховании.
Страховые пулы широко представлены во всех"странах с развитой системой страхования. Их создание преследует следующие цели:
" преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;
обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;
гарантии страховых выплат клиентам;
обеспечение возможности принятия на страхование крупных рисков, единоличное несение которых не под силу самым крупным страховым компаниям.
В страховых пулах страхуются авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики и гражданской
ответственности производителей лекарств, строительных организаций и т.д. Участие в пупе часто является одним из условий допуска страховых компаний к страхованию крупных и опасных рисков.
Первые страховые пулы появились в 60-е гг. в связи с увеличением числа крупномасштабных несчастных случаев и катастроф, вызванных техногенными факторами. В большинстве стран не существует специального законодательства, регламентирующего образование и деятельность страховых пулов. Как форма ассоциации страховых компаний, они регулируются общими нормами гражданского и договорного права.
Страховые пулы бывают двух типов: они могут действовать на принципах сострахования и перестрахования. Большинство крупных пулов за рубежом совмещают в себе оба эти принципа. В пулах совместного страхования участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых создано данное объединение. Риски делятся в определенных пропорциях между участниками вместе со страховыми премиями по ним, и каждый член объединения несет соответствующую долю ответственности в ущербах при наступлении страховых случаев. В перестраховочных пулах участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.
В большинстве стран страховые пулы ограничиваются в своей де-ятельности нормами антимонопольного законодательства. Например, по регламентации Европейского союза создание перестраховочных пулов допускается при условии, что они контролируют не более 15% доли соответствующего рынка.
Нормативная база создания и функционирования страховых пулов
в России
Формирование и функционирование страховых пулов в РФ регу-лируется Федеральным законом «Об организации страхового.дела в Российской Федерации* и Положением о страховом пуле, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 31 марта 1996 г.
В соответствии с Положением страховой пул определяется как добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула. Эго значит, что российские страховые пулы должны формироваться как объединения по сострахованию рисков, так как только форма сострахования предполагает возможность солидарной ответственности участников по договору.
В Гражданском кодексе РФ (ст. 953) говорится, что участники договора совместного страхования солидарно отвечают перед страхователем за выплалу страхового возмещения, если в договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков. Существующее Положение о страховом пуле не предполагает формирования перестраховочных пулов, так как перестрахование не допускает солидарной ответственности страховщиков. Страховщик, заключивший договор перестрахования, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором прямого страхования.
Понятие солидарной ответственности участников обязательства по исполнению сделки установлено ГК РФ (ст. 322, 323, 325). Применительно к страховому пулу оно означает, что страхователь (застрахованное лицо или выгодоприобретатель) имеет право требовать исполнения обязательств по договору страхования от любого из страховщиков - участников пула.
Правила образования страховых пулов
Страховой пул создается для проведения страхования по какому-либо конкретному виду страховой деятельности. Он образуется на определенный срок или без прямого ограничения срока действия на основе соглашения между участниками. Как уже отмечалось, участие в пуле является добровольным. Страховщик, вступающий в пул, должен иметь лицензию на проведение соответствующих видов страхования. Вступление в пул не ограничивает возможностей страховщика в его отношениях с третьими лицами и не является препятствием для участия в других пулах. Количество страховщиков - участников пула не ограничивается. Вполне возможна ситуация, когда к существующему пулу присоединяются все новые и новые участники.
В основе создания страхового пула лежит соглашение между уча-стниками. Соглашение определяет следующие характеристики пула:
предмет деятельности;
" виды страхования и имущественные риски, принимаемые пулом на страхование;.
" условия, порядок заключения и исполнения договоров страхования, заключаемых от имени участников пула;
" взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между ними.
Соглашение определяет также финансовые критерии, которым Должны удовлетворять претенденты на участие в страховом пуле, в
частности, минимальный размер оплаченного уставного капитала и иных собственных.средств. Все страховые компании, вступившие в пул, должны руководствоваться едиными правилами страхования и едиными тарифами.
В соглашении устанавливается максимальный размер обязательств страхового пула по договору страхования, который заключается от его имени, и распределение долей по принятым обязательствам между участниками. Эти показатели устанавливаются по каждому из принимаемых на страхование рисков и могут пересматриваться по требованию участников пула, но не чаше, чем один раз в квартал.
Соглашение устанавливает также порядок и сроки взаиморасчетов между участниками пула, страхователями и страховыми посредниками при:
заключении договора страхования;
" осуществлении страховой выплаты;
распределении расходов, связанных с урегулированием ущербов;
аннулировании несостоявшегося договора, а также в иных случаях.
Подписав соглашение о создании страхового пула, участники должны поставить об этом в известность органы надзора за страховой деятельностью. Присоединение к действующему пулу новых членов осуществляется в порядке, установленном соглашением о страховом пуле. Претендент представляет заявление о вступлении, нотариально заверенные копии учредительных документов, лицензии, баланс на последнюю отчетную дату, сведения о финансовых результатах, подтверждающие финансовую устойчивость и платежеспособность. Принятие в пул оформляется дополнением к соглашению, которое подписывается первичными участниками пула и его новым членом. О принятии нового участника в страховой пуп в 10-дневный срок должны быть поставлены в известность органы страхового надзора.
Принципы и порядок деятельности страхового пула
Страховой пул, в соответствии с Положением, должен строить свою деятельность на следующих принципах:
создание наиболее благоприятных условий страхования для клиентов на основе применения единых правил и тарифов страховщиками - участниками пула;
заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашения о страховом пуле;
учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования поотдельным субсчетам либо средствами аналитического учета в соответствии с установленным порядком взаиморасчетов между участниками пула;
перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске;
солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.
Максимальный объем ответственности каждого участника пула по договорам страхования определяется в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации и устанавливается в соглашении о страховом пуле.
Максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования не может превышать 10% собственных средств страховщика. Максимальный объем обязательств по договору страхования, заключенному от имени участников страхового пула, не может превышать совокупного объема ответственности по отдельным рискам всех участников пула. Этот показатель должен быть зафиксирован в соглашении о страховом пуле. В случае, если страховая сумма по договору страхования превышает установленный максимальный размер ответственности, договор должен быть перестрахован у страховщика, не являющегося участником пула. В противном случае такой договор страхования не может быть заключен.
Как уже отмечалось, для каждого участника пула установлена доля в принимаемых на страхование рисках, в соответствии с которой распределяются поступающие страховые взносы. Порядок определения долей также устанавливается соглашением в зависимости от размеров уставного капитала и собственных средств каждого из участников. Важно отметить, что эти доли являются неизменными в отношении всех заключаемых договоров страхования до тех пор, пока не будут изменены в установленном порядке.
Договор страхования, заключаемый от имени участников страхового пула, отличается от обычного договора тем, что в нем указан перечень страховщиков - участников пула и доля каждого в принятом На страхование риске. Кроме того, в нем установлен страховщик, к которому страхователь имеет право требования по исполнению договора страхования. Обычно это та страховая компания, которая заключает договор со страхователем как участник страхового пула. Однако это положение является достаточно условным, так как
страхователь имеет право требовать исполнения обязательств по до-говору от любого из участников пупа или от всех их вместе.
При наступлении страхового случая страховщик, получивший заявление от страхователя, обязан немедленно сообщить об этом другим участникам пула. Каждому участнику пупа должны быть представлены основные документы по страховому случаю: копия
договора страхования и страховой акт. После этого, в соответствии с принятым порядком урегулирования ущербов, каждый участник должен перечислить свою долю страхового возмещения на расчетный счет страховщика, на которого возложено исполнение обязанностей перед страхователем по договору страхования. Участник пула, исполнивший солидарную обязанность пупа по осуществлению страховой выплаты, имеет право регрессного требования к остальным участникам пудового соглашения в соответствующих долях.
Возможна ситуация, когда участник пупа испытывает временные финансовые затруднения и не может своевременно выплатить приходящуюся на него сумму страхового возмещения. В этом случае ответственность за него несут другие участники пупа в размере, пропорциональном их доле в принятом на страхование риске. Временные финансовые затруднения страховщика должны быть при этом подтверждены документально, и после истечения указанного срока он должен в бесспорном порядке оплатить свои долги.
Традиционно важным является вопрос о страховых резервах. Страховые резервы формируются каждым участником пупа в соответствии с объемами принятых обязательств. Кроме того, страховщики - участники пупа имеют право формировать дополнительные страховые резервы - страховой резерв пула. Формирование этого резерва должно быть согласовано с органами надзора. Порядок образования и использования страхового резерва пупа устанавливается в соглашении о страховом пупе.
Управление страховым пулом
Страховой пуп, как и любое другое объединение, должен иметь органы управления - наблюдательный совет или собрание руководителей страховых, компаний - участников пупа или уполномоченных ими лиц. Этот орган управления выбирает из своих членов председателя и его заместителя и проводит заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в год. Кроме того, может быть избран, если члены пупа сочтут это необходимым, исполнительный комитет Или просто координатор пула, выступающий в роли исполнительного органа управления пулом. Его задачи состоят в том, чтобы готовить вопросы к рассмотрению наблюдательным советом, осуществлять контроль за соблюдением решений, а также учет принятых изменений и дополнений к соглашению о страховом пуле, вести статистический учет по всем договорам страхования, обеспечивать участников пупа необходимой информацией, вести всю документацию.
Нормативными документами предлагается вариант, когда в роли координатора пупа может выступать страховой брокер, зарегистриро-ванный в соответствии с Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров. Такой координатор пупа, помимо перечисленных функций исполнительного органа управления, имеет полномочия на посредническую деятельность по заключению и исполнению договоров страхования, являющихся предметом деятельности пупа. Соответствующее положение должно быть внесено в соглашение о страховом пуле.
Страховой пуп является добровольным соглашением страховщиков, поэтому каждый участник пупа имеет право выйти из его состава при условии сохранения принятых на себя финансовых обязательств в период членства в пупе.
В соглашении о страховом пупе также должны содержаться положения о порядке его ликвидации. В этом случае за каждым участником пупа сохраняются его имущественные обязательства, принятые в период действия пудового соглашения. Эти обязательства носят безусловный характер и могут быть дополнительно оформлены в виде гарантийных писем.
Виды страховых пулов и опыт их функционирования
В мировой страховой практике представлены различные виды страховых пулов. Практически в каждой стране функционируют на-циональные страховые пулы, создаваемые страховыми компаниями в определенных отраслях страховой деятельности. В Германии, например, это Германский воздушный пуп для страхования авиаперевозок, Германское общество по страхованию рисков на ядерных реакторах, Общество по страхованию ответственности фармацевтических предприятий. Как правило, страховой пуп не является юридическим лиЦом, но для национальных пулов бывают исключения. Они могут получить статус юридических лиц и выпускать единые для всех Участников страховые полисы.
Не менее широко распространены региональные страховые лУльт, создаваемые инициативными страховщиками для увеличения страховой емкости регионального страхового рынка и удержания в регионе по возможности большей части страховых премий. Таких пулов немало создается и в России. Например, в Петербурге при реализации муниципальных программ страхования жилищного и нежилого фонда, принадлежащего городу, в качестве одного из условий допущения страховщиков к указанным видам страхования является их участие в соответствующих страховых пулах. "
Несмотря на то что действующим в РФ Положением о страховом пуле рекомендована форма пула, основанного на принципе состра1 хования, практически эта форма не получила широкого распространения. Солидарная ответственность участников пула по принятым к страхованию договорам не соответствует финансовым условиям деятельности страховщиков и их экономическим интересам, даже при ограничении размеров солидарной ответственности. Большинство российских страховых пулов формируются как перестраховочные организации. Каждый участник пула самостоятельно работает со своими клиентами, передавая на перестрахование в пул определенную часть риска. Поскольку перестраховочная мощность пула тоже ограничена, то его участники имеют право перестраховывать избыточную часть риска за пределами страхового пула.
Зарубежные страховые пулы работают в более гибком режиме. Например, пулы по страхованию рисков ядерной энергетики в большинстве своем работают и в первичном страховании, и в перестраховании. Если пул выступает как первичный страховщик,"то он выдает страхователям собственные полисы. Если пул выступает как перестраховщик, то страхователи получают страховые полисы от страховых компаний - участников пула, а принятые на страхование риски на 100% передаются в пул на перестрахование.
Члены пула несут солидарную ответственность по текущим обя-, зательствам по договорам, принятым на совместное страхование. Объемы покрытия различны в разных странах, в зависимости от законодательства и существующих традиций. В Германии страхуются риски ядерных электростанций, и прежде всего технические риски. Германский страховой пул по страхованию ядерных реакторов является перестраховочным пулом. В некоторых других странах пулы занимаются всеми спартами ядерного страхования, охватывая весь цикл движения и потребления ядерного сырья. Формирование страховых пулов и условия договора, связывающего их участников, соответствуют потребностям и реальным возможностям страховщиков.

1. Финансовая устойчивость страховых операций является важнейшим фактором, гарантирующим качество предоставления страховых услуг . Для ее обеспечения согласно комментируемой статьи могут создаваться временные объединения самостоятельных страховых компаний - страховые пулы . Их создание преследует, как правило, следующие цели: а) преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков; б) обеспечение финансовой устойчивости страховых операций; в) гарантии страховых выплат; г) обеспечение возможности принятия на страхование крупных рисков , единоличное несение которых невозможно даже для солидных страховщиков.
Первые страховые пулы появились в шестидесятые годы прошлого столетия в связи с увеличением крупномасштабных несчастных случаев, катастроф, обусловленных техногенными факторами.
Страховые пулы могут действовать на принципах сострахования и перестрахования. В первом случае участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых и создано это объединение. Риски делятся в определенных пропорциях между участниками пула, в такой же пропорции делятся страховые премии и ответственность в ущербах при наступлении страхового случая. В перестраховочных пулах участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.

Страховой пул создается, как правило, для проведения страхования по какому-то одному виду страховой деятельности. Он образуется на добровольной основе на определенный срок или без ограничения срока. Страховщики - участники пула должны иметь лицензию на проведение соответствующего вида страхования. Количество участников данного объединения не ограничено, не ограничены также возможности каждого из них в отношении третьих лиц, то есть страховая компания может быть участником нескольких пулов.

В большинстве стран не существует отдельного законодательства, регламентирующего порядок создания и функционирования страховых пулов. В основном этот процесс ограничивается и регламентируется нормами существующего антимонопольного законодательства. Например, в Европейском союзе создание перестраховочных пулов допускается при условии, что они контролируют не более 15% доли соответствующего рынка страховых услуг.

В ГК РФ (ст. 953) указывается, что участники совместного страхования солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения или страховой суммы, если в договоре не определены обязанности и права каждого страховщика.

Понятие солидарной ответственности участников обязательства по исполнению сделки установлено ст. ст. 322, 323, 325, ГК РФ. Применительно к страховому пулу оно означает, что страхователь (выгодоприобретатель, застрахованное лицо) может требовать исполнения обязательств от любого участника страхового пула.

Деятельность страхового пула должна строиться на следующих принципах: а) создание наиболее благоприятных условий страхования для клиентов на основе применения единых правил и тарифов страховщиками - участниками пула; б) заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашения о страховом пуле; в) учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования по отдельным субсчетам либо средствам аналитического учета в соответствии с установленным порядком взаиморасчетов между участниками пула; г) перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске; д) солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

2. Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" предусматривает создание пула страховщиков, осуществляющих обязательное страхование. Так, в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по обязательному страхованию члены профессионального объединения страховщиков формируют перестраховочный пул для перестрахования рисков гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

Соглашением о перестраховочном пуле должны быть, в частности, установлены права и обязанности участников пула, порядок распределения между участниками пула рисков, принятых пулом, условия солидарной ответственности участников пула, условия перестрахования в пуле и перестрахования пулом, порядок ведения дел пулом, вопросы взаиморасчетов между участниками пула по страховым премиям, страховым выплатам и иным затратам, порядок разрешения разногласий и споров между участниками пула. При этом не допускается принятие перестраховочным пулом рисков по видам страхования иным, чем обязательное страхование.

Кроме случаев осуществления перестрахования от имени пула в соответствии с соглашением о перестраховочном пуле, члены профессионального объединения страховщиков обязаны перестраховывать в пуле риск страховой выплаты, принятый ими по договору обязательного страхования, и не вправе перестраховывать данный риск у других страховщиков (в других пулах).

Участники перестраховочного пула не вправе отказаться от принятия приходящейся на их долю части риска.

3. Примерами создания страховых пулов в России могут служить:

1) Российский антитеррористический страховой пул (РАТСП) . Был учрежден 20 декабря 2001 г. шестью крупнейшими российскими страховыми компаниями. В 2011 году количество участников составила 28, а общая емкость пула превысила 1,5 млрд. рублей. Перестрахование террористических рисков осуществляется на облигаторной основе между всеми участниками РАТСП. При перестраховании рисков участники пула используют собственную автоматизированную систему управления и документооборота (АСУ РАТСП), которая позволяет перестраховывать риски в режиме "онлайн". Российский антитеррористический страховой пул осуществляет свою деятельность в соответствии с учредительными документами, подписанными всеми участниками пула. Высшим органом пула является Наблюдательный совет. Рабочим органом пула является Исполнительный комитет. Миссия РАТСП заключается в предоставлении предприятиям и гражданам Российской Федерации надежной страховой защиты и конкурентоспособных условий страхования и перестрахования от рисков "терроризм" и "диверсия" (Официальный сайт РАТСП);

2) Российский ядерный страховой пул (РЯСП) . Был создан 27 ноября 1997 года двадцатью одной российской страховой организацией. Основной задачей страховых организаций, входящих в пул, является страхование ответственности эксплуатирующих организаций - объектов использования атомной энергии за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием третьим лицам при осуществлении деятельности в рамках Федерального закона от 21 ноября 1995 г. N 170-ФЗ "Об использовании атомной энергии". Органом управления РЯСП является Наблюдательный совет, действующий на основании соответствующего положения о нем, в состав которого входят первые руководители участников пула либо уполномоченные ими лица. Исполнительным органом пула является Исполнительный комитет, также действующий на основании специального положения и состоящий из уполномоченных представителей участников пула. Количественный, персональный состав и структура исполнительного комитета пула утверждаются решением Наблюдательного совета пула (Официальный сайт РЯСП);

3) Сочинский страховой пул (первоначально - Олимпийский страховой пул) был создан рядом крупнейших страховщиков с целью страховать риски, связанные с проведением Олимпиады-2014 в Сочи. В него входили компании СОГАЗ, "Альфа-Страхование", "Гефест", "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", "Росгосстрах" и "Согласие". Однако данный пул, так и не приступив к работе, распался в конце 2010 г. в связи с требованием ФАС России не занимать более 20% рынка. По мнению ФАС России, участники пула в своих правилах прописали дискриминационные ограничивающие требования по отношению к другим страховщикам.