Сбербанк пересчитывает проценты по кредиту. Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

В случае, если вы хотите сохранить свои расчеты, нажимите «Сохранить расчет «.
Вам будет доступна уникальная ссылка, которую вы можете добавить в закладки. При открытии данной ссылки автоматом подгрузятся раннее введеные данные кредита.
Если вы изменили данные — нажмите «Обновить расчет «. При этом измененные данные с кредита сохранятся по текущей ссылке.

Если нужно сравнить варианты досрочного погашения

Если вы сомневаетесь, как правильно досрочно погашать — вносить в погашение суммы или срока, вносить раньше или позже, то можно открыть на 2х вкладках браузера 2 калькулятора и сравнивать. Но это не сильно удобно. Сейчас мы сделали специальный калькулятор сравнения схем досрочного погашения
См. также: .
Там можно ввести одинаковые параметры кредита слева и справа. А вот досрочные погашения можно сделать разных типов. По нажатию рассчитать первым будет показан самый выгодный вариант

Ввод различных параметров расчета

Для разных банков при расчете досрочного погашения нужно задать разные флаги в блоке дополнительно. Это позволит сделать более точным вычисление досрочного погашения.

Если у вас кредит в Сбербанке

При расчете в досрочного погашения в Сбербанке нужно установить галочки:

Учет досрочного погашения в дату платежа
Выплата Только процентов после досрочки(Сбербанк)

Сумма досрочного погашения вводится с учетом того, что часть этой суммы пойдет на погашение процентов для случая, когда дата досрочки не совпадает с датой очередного платежа.

Если у вас кредит в банке ВТБ24

Поставьте галочку:
Поставьте галочку:Аннуитет по первоначальному долгу при изменении %

Для Райффайзенбанка

Поставьте галочку: Учет досрочного погашения в дату платежа
Поставьте галочку: Расчет процентов в месяц как в Райффайзенбанке
Поставьте галочку: Учитывать выходные дни

Для других банков

Если вы видите по графику банка, что платить нужно последний день каждого месяца, то поставьте

Установите флаг — Первый платеж только проценты и введите дату выдачи
Платеж в последний день месяца

Следует также понимать, что некоторые режимы расчета не сочетаются. Например: Учет досрочного погашения в дату платежа и учитывать выходные. При этих параметрах расчет может быть неверен

Звездочкой(*) на графике платежей отмечены даты, приходящиеся на выходной день — субботу или воскресенье.Обычно в этом случае вы должны заплатить кредит до выходного дня или в первый рабочий день.

Это также достаточно точный и универсальный кредитный калькулятор Хоум Кредит банка. Данный калькулятор используют многие, кто хочет взять кредит в Хоум. Кредитный калькулятор онлайн позволяет им прикинуть, сколько они будут платить по кредиту в месяц, а также насколько изменится их платеж, если погашение займа будет идти досрочно.

Внимание! Досрочное погашение, произведенное в дату очередного платежа учитывается в следующем платежном периоде. Т.е. если у вас дата очередного платежа 14 февраля и вы сделали досрочное погашение 14 февраля, то новая сумма ануитетного платежа будет только 14 апреля. если же вы сделаете досрочное погашение 13 февраля, то новый платеж будет уже 14 марта. Если вы хотите учитывать платежи в точно в дату досрочки, установите флаг — Учет досрочки в дату платежа на вкладке «Дополнительно»
Наиболее точный расчет досрочного погашения на данным момент реализован в кредитном калькуляторе для Андроид .

Некоторые термины и определения при использовании ипотечного калькулятора.

Сумма кредита — сумма, которую вы хотите взять в кредит, которая указана в вашем кредитном договоре
Процентная ставка — ставка, указанная в вашем договоре
Срок — целое число месяцев, на который берется ипотечный кредит.
Аннуитет — при этом типе платежей вы платите равными долями. Первоначально процентный платеж больше, но со временем он уменьшается
Дифференцированные платежи — при данном типе платежей сумма в погашение основного долга всегда постоянна. Проценты начисляются на сумму основного долга. При этом очередной платеж со временем уменьшается. В данном кредитном калькуляторе онлайн реализован расчет для указанных выше типов платежей
Досрочное погашение в уменьшение суммы — в данном случае сумма вашего досрочного платежа идет в погашение суммы основного долга. Раз уменьшается сумма основного долга, значит уменьшается сумма ежемесячного платежа. Это происходит благодаря уменьшению процентной части платежа.

Досрочное погашение в уменьшение срока — при данном досрочном погашении очередной платеж остается таким же, однако срок кредита уменьшается. Вы заплатите кредит раньше.

Первый платеж - проценты. Данный флаг нужно установить в случае, если у вас есть первый платеж по кредиту в графике платежей по ипотеке, который не равен остальным. Это плата банку в виде процентов, если у вас дата выдачи и дата первого платежа разные. Не устанавливайте данный флаг без надобности. Более подробно .

Изменение ставки — данный тип досрочного платежа подходит, если у вас например после получения квартиры в собственность произошло изменение процента по ипотечному кредиту. Это прописано в договоре ипотеки. Для изменения ставки вам нужно подать пакет документов в банк.

Комиссии и страховка — данные типы платежей не влияют на расчет графика платежей по кредиту и ипотеке, однако они используются при расчете общей переплаты по кредиту.

Используйте кредитный калькулятор онлайн для расчета ипотеки и потребительских кредитов.
Оплачивать потребительский кредит можно с расчетного счета или различные терминалы. После заполнения заявки вы можете получить бесплатную версию моего приложения ипотечный калькулятор для iPhone/iPad. После загрузки программы кредитный калькулятор из app store буду рад вашим отзывам.

Досрочно погасить кредит в Сбербанке может любой гражданин при соблюдении прописанных в договоре условий. Для финансовой организации такой разворот событий невыгоден, так как она теряет свои проценты. Поэтому, вопреки общественному мнению, выплата долга раньше времени отрицательно сказывается на кредитной истории человека (). Клиент, наоборот, при раннем погашении займа выигрывает. Во-первых, он снимает с себя долговые обязательства, во-вторых, он отдает банку меньше денег в виде процентов.

Содержимое страницы

Раньше банки при выплате займа клиентом раньше прописанного в договоре срока удерживали различные штрафы и комиссии. На сегодняшний день такая практика не применяется.

Досрочное погашение в Сбербанке бывает двух типов:

Полное погашение кредита. Вносите сумму, пишете заявление, ждете дату списания денежных средств. Обычно они списываются в дату очередного ежемесячного платежа. Не забудьте получить справку об отсутствии долговых обязательств перед банком.
Частичное досрочное погашение. В данном случае производится перерасчет и изменение графика в зависимости от ситуации.
- Если вы единовременно вносите крупную сумму в счет частичного погашения, может быть уменьшен срок кредитования или размер дальнейших ежемесячных платежей;
- Если желаете выплачивать кредит интенсивнее, увеличив по собственному желанию размер регулярных платежей, срок кредитования также может быть сокращен.

Как досрочно закрыть кредит в Сбербанке

Общая процедура досрочного погашения в Сбербанке, независимо о того, был ли оформлен или ипотека, достаточно простая, но предварительно нужно изучить и учесть некоторые нюансы.

Перечитайте свой кредитный договор. В нем обычно указывается срок, раньше которого нельзя погасить займ (это может быть 1 месяц, или 4 месяца в зависимости от программы).
За 30 дней, 3 месяца или пол года (в зависимости от условий) банк необходимо уведомить о вашем намерении погасить свой долг раньше времени.

В целом, полное или частичное досрочное погашение долга выполняется в несколько шагов:

Для начала необходимо определиться, полностью или частично вы хотите погасить ранее приобретенный займ. Если частично, то какую сумму ежемесячного платежа вы хотите установить.
Уведомите о своем намерении банк. Попросите специалиста пересчитать проценты по вашему займу и озвучить примерную сумму к погашению.
Пополните счет, с которого будут списываться деньги, на необходимую сумму.
Обратитесь в ближайший (но желательно в то отделение, где вы оформляли займ) в тот день, когда вы должны внести очередной ежемесячный платеж, и напишите соответствующее заявление.
Дождитесь списания средств, если решили долг закрыть полностью. Или получите новый график платежей, если закрываете частично.
Не забудьте в случае необходимости взять справку об отсутствии задолженности перед банком.

ВАЖНО: заявление пишется в тот день, когда должен поступить очередной ежемесячный платеж, так как списание средств происходит в установленную дату. Если внести деньги на счет и написать заявление раньше, то денег на покрытие задолженности может не хватить. Перерасчеты делаются в день обращения. Если вы обратились в банк на 5 дней раньше до даты списания средств, то проценты за пользование кредитом на эти 5 дней не будут учтены. Отсюда могут возникнуть проблемы в виде оставшейся кредитной задолженности.

Обратите также внимание, что досрочное погашение кредита в Сбербанке при аннуитетных платежах немного будет отличаться от ситуации с дифференцированными платежами. У второго варианта проценты за пользование начисляются неравномерно, на остаток долга, и размер платежей каждый месяц уменьшается.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

Да Нет

Чтобы определить примерную сумму, которая потребуется для оплаты долга, и пересчитать проценты, можно обратиться в ближайшее отделение к оператору банка, либо использовать калькулятор досрочного погашения в режиме онлайн и рассчитать все самостоятельно, не выходя из дома.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Часто наряду с кредитным договором приходится оформлять и договор страхования. Этого требуют банки, чтобы уменьшить собственные риски. Такой страховой договор несет дополнительные расходы. Суть ее в том, что с ваших кредитных денег оплачивается страховка на протяжении всего периода действия кредита.

Но при погашении кредита, необходимость в страховке, которую вы оплатили заранее, отпадает. По закону эти . Обычно возврату подлежит сумма, которая была уплачена за неиспользованный период кредитования.

Чтобы вернуть неиспользованную часть страховки, необходимо:

Обратиться в банк или непосредственно страховую компанию с заявлением установленного образца. Образец заявления можно попросить у сотрудников в отделении.
Предоставить необходимые документы (копия паспорта, копия кредитного договора, справка об отсутствии задолженности перед банком).
Дождаться рассмотрения и вынесения решения по вашему запросу.
Дождаться зачисления денежных средств на счет, который вы указали в заявлении.

ВАЖНО: перед подачей заявления на возврат неиспользованной части страховки, тщательно изучите ваш договор со страховой компанией. Там обязательно должны быть прописаны условия расторжения и возврата денежных средств, а именно указано, что при расторжении договора по инициативе клиента ввиду досрочного выполнения долговых обязательств, оставшаяся часть денежных средств должна быть возвращена клиенту. Если такие условия не прописаны, деньги вернуть не удастся.

В целом, процедура досрочного погашения кредита в Сбербанке простая и не занимает много времени. Несмотря на то, что банку это не очень выгодно с финансовой стороны, ведь он теряет свои проценты, процедура бесплатная. Если вы приняли решение погасить кредит раньше срока, который указан в договоре, не забудьте заранее уведомить об этом ваш банк.

Ответы на популярные вопросы
Вопрос: можно ли в Сбербанке досрочно погасить ипотеку?
Ответ: да, Сбербанк предусматривает возможность полного или частичного досрочного погашения ипотеки. Можно закрыть ипотеку путем единовременного внесения оставшейся суммы задолженности. Или вносить каждый месяц, раз в квартал, в полугодие сумму сверх установленного размера ежемесячного платежа, предварительно подавая при этом соответствующее заявление в банк. Таким образом долг будет сокращаться быстрее, и ипотека будет выплачена раньше времени. Соответственно клиент выплатит меньше процентов по кредиту.
Вопрос: может ли банк требовать досрочного погашения кредита?
Ответ: да, если это прописано в условиях кредитного договора. А такие условия прописываются практически всегда. Банк может потребовать полное досрочное погашение кредита в случае, если заемщик злостно нарушает условия договора, то есть не выплачивает долг. Данный вопрос решается в судебном порядке.
Вопрос: выгодно ли досрочно гасить кредит в Сбербанке?
Ответ: да, клиенту это выгодно с финансовой точки зрения, так как он отдает меньше денег в виде процентов, чем планировалось изначально. Но досрочное погашение отрицательно сказывается на кредитной истории человека, так как банки не любят «досрочников», ведь они теряют свои проценты. Поэтому есть возможность, что в будущем банк будет более строго относиться к вам при рассмотрении заявления на кредит и будет выдавать вам деньги в долг не очень охотно и на менее привлекательных условиях.

Стоит ли говорить, какими обременительными займы стали сейчас, когда реальные зарплаты населения падают, а цены растут двузначными темпами?

С прошлого года у заемщиков, неспособных платить по кредитам, появилась возможность использовать судебные механизмы для банкротства или реструктуризации долга. А что делать тем, кто еще в состоянии обслуживать заём? Можно ли законно снизить кредитную нагрузку? Разбирался АиФ.ru.

Досрочное погашение - это самый простой способ сэкономить на кредите.

До середины 2014 года в кредитных договорах ряда банков часто встречался пункт о штрафах за досрочное погашение кредитов. Таким образом финансовые организации пытались нивелировать потери в случае, если заемщик принесет одолженную сумму раньше положенного срока. Закон «О потребительском кредите» подобные штрафы сделал незаконными. Однако надо иметь в виду, что если заём был оформлен до середины 2014 года и в документе говорится о штрафных санкциях за досрочное погашение, то банк вправе их применить.

Если кредит вы взяли после этого срока, то никаких штрафов платить не надо: в течение первого месяца после получения денег можно вернуть долг в любой момент и заплатить только за дни пользования займом.

В том случае, если вы решили погасить кредит позже первого месяца, то здесь необходимо предупредить банк за 30 дней до даты досрочного погашения. В течение 5 дней после того, как вы подали соответствующее заявление, банк обязан предоставить вам точный расчет, сколько вам предстоит заплатить денег в день досрочного погашения.

«В то же время деньги, отданные за страховки, которые вы оформляли по кредиту, вам, скорее всего, вернуть не удастся. Российский закон о страховой деятельности, с одной стороны, позволяет гражданину прервать страховой полис в любой момент, но с другой - он разрешает страховщикам оставлять себе всю полученную страховую премию, даже если реально страховой договор действовал несколько дней. Впрочем, иногда страховые компании включают в полис собственное обязательство о выплате уплаченной страховой премии за неиспользованный период», - подчеркивает генеральный директор Института фондового рынка и управления (ИФРУ) Виктор Майданюк.

Перекредитование в другом банке

Бесплатная юридическая консультация:

Если вам пришлось оформлять кредит по высокой ставке (например, после того, как в декабре 2014 года ЦБР резко поднял ключевую ставку, из-за чего выросли ставки по займам для населения), то снизить долговую нагрузку можно, получив менее дорогой кредит в другом банке. Если у вас хорошая кредитная история и стабильный доход, то финансовые организации с удовольствием «переманят» вас от конкурента. Имейте в виду, что в банке, за счет которого вы хотите уменьшить выплаты по кредиту, должны быть уверены, что обращение к нему не связано с финансовыми проблемами и вызвано простым желанием сэкономить деньги.

Обращаясь в другой банк за перекредитованием, следует учесть несколько моментов, которые определят в итоге, сможете ли вы что-нибудь выиграть от перехода к новому кредитору.

«Во-первых, при оформлении нового займа важно избежать навязывания „добровольных“, но ненужных дополнительных услуг. Один навязанный страховой полис съест всю вашу возможную экономию.

Во-вторых, оценивая целесообразность перехода к другому кредитору, сравнивайте не столько процентные ставки или ПСК (полную стоимость кредита), сколько расчетную сумму процентов, которые вам предстоит выплатить. Эта сумма должна быть указана в графике платежей. При аннуитетной системе погашения вы вполне можете обнаружить, что, несмотря на вроде очень привлекательную ПСК и размеры ежемесячных взносов, вы в итоге в новом банке заплатите процентов больше, чем в старом. Особенно велика вероятность такого эффекта, если вы уже выплатили по старому кредиту большую часть своего долга, а новый банк предлагает вам заём на более длительный срок», - поясняет Виктор Майданюк.

Попробовать снизить ставку по кредиту можно и без обращения в другое финансовое учреждение. Если вы оформляли заем на не самых выгодных условиях, а потом банк существенно снизил ставки по кредитам, то можно обратиться в кредитную организацию с просьбой рефинансировать или реструктурировать долг на новых условиях. По закону банк не обязан идти вам навстречу и менять условия в вашу пользу, но он понимает, что вы можете в течение месяца закрыть свои кредитные обязательства, взяв заём у конкурента. Поэтому теоретически они могут пойти на изменение условий договора или предложить рефинансировать долг в самом банке. В этом случае первый кредит (с более высокой ставкой) будет погашен за счет второго.

Бесплатная юридическая консультация:

Изменение условий договора - предпочтительный вариант для заемщика, говорит Майданюк. Дело в том, что при рефинансировании вам предстоит по старым условиям закрывать старый кредит. В случае, если заём оформлялся более двух лет назад и по нему предполагались штрафы за досрочный возврат, то придется уплатить штраф. Если по кредиту предполагаются иные обязательные платежи, придется уплатить их при оформлении нового. Опять же, придется проявить стойкость при попытках банковских служащих навязать вам дополнительные услуги.

Можно ли уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Нестабильная экономика, рост инфляции, сокращение рабочих мест и снижение уровня жизни приводят к тому, что люди, взявшие на себя обязательства по кредитному договору, уже не в состоянии их выполнять.

Это приводит к нарушению условий договора, и по статистике уже более 20% заемщиков не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту.

В современных условиях можно попытаться уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, это и для банка выгодно и для кредитуемого.

Бесплатная юридическая консультация:

Можно ли уменьшить ежемесячную выплату по кредитному договору

При возникновении финансовых трудностей существует возможность уменьшения ежемесячных выплат. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением.

Однако стоит заметить, что финансовые учреждения идут навстречу только тем заемщикам, у которых идеальная кредитная история, т.е. просрочек по выплате кредита не наблюдалось.

Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы.

Кроме того, для принятия положительного решения нужны объективные причины, которые подтверждены документально. Такими основаниями могут стать:

уменьшение заработной платы (подтверждается справкой с места работы);
увольнение с работы (что подтверждает запись в трудовой книжке);
болезнь или временная потеря трудоспособности (подтвержденная справкой из больницы).

Это право реализуется несколькими способами;

Бесплатная юридическая консультация:

Остановимся подробнее на самых распространенных.

Рефинансирование кредита банком

Рефинансирование – это возможность погашения кредита в другом банке или финансовом учреждении на условиях, более выгодных для заемщика. Это можно сделать и в том же банке, в котором был взят первоначальный заем.

Действие процедуры объясняется тем, что новый заем можно взять с более низкой процентной ставкой, более низкими суммами ежемесячных погашений или более длительным сроком кредитования, что тоже снижает сумму ежемесячного платежа.

Часто такие предложения присутствуют в том же банке, в котором взят кредит. Но бывает, что финансовые учреждения сами предлагают более выгодные условия для рефинансирования сторонних кредитов.

Однако существуют и побочные эффекты при рефинансировании долга. Примером может служить авто кредит.

Бесплатная юридическая консультация:

При рефинансировании остаточной суммы долга по такому кредиту, на автомобиль невозможно будет оформить страховой полис КАСКО. Это происходит при рефинансировании такого кредита с помощью потребительского.

Возможность снизить ежемесячные выплаты дается только тем заемщикам, у которых нет просроченных платежей, в противном случае банки очень неохотно соглашаются на процедуру рефинансирования.

Кроме того, следует учитывать, что при этой процедуре новый кредит будет оформляться под залог недвижимости или автомобиля, что тоже не для всех подойдет. Можно воспользоваться другой возможностью.

Реструктуризация взятого кредита

Реструктуризация предполагает заключение между банком-кредитором и заемщиком соглашения, по которому первоначальные условия кредитного договора изменяются. Банк может изменить их в следующем виде:

уменьшить сумму ежемесячного погашения;
увеличить срок погашения долга до 10 лет путем уменьшения процентной ставки;
диверсифицировать выплату (например, какое-то время погашать только проценты по кредиту). Эта мера является временной.

Однако здесь также следует учесть, что в конечном итоге заемщик выплачивает еще большую сумму на процентах.

Бесплатная юридическая консультация:

Реструктуризация, как и рефинансирование, предоставляется банком лишь в том случае, если просроченных платежей в кредитной истории заемщика нет.

Еще одним моментом, на который стоит обратить внимание при заключении договора на реструктуризацию, является то, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.

В этом случае финансовое учреждение направляет Заключительное требование, в котором указывает окончательный срок погашения кредитной задолженности.

Какие банки готовы проводить реструктуризацию

Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка, и ни в каких нормативных актах не закреплена законом. Поэтому финансовое учреждение имеет полное право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой.

Но в интересах банка лежит сохранение платежеспособности клиента, иначе его долг перед финансовым учреждением кажется непогашенным, и банк потеряет не только сумму процентов по кредиту, но и весь остаток выданного займа, если заемщик окажется банкротом.

Практически все крупные банки РФ идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Кроме того, в крупных банках с государственной поддержкой с самого начала страхуются подобные риски. К таким банкам можно отнести:

Бесплатная юридическая консультация:

Но для того, чтобы узнать предоставляет ли ваше финансовое учреждение такую возможность снижения ежемесячных платежей, как реструктуризация, необходимо обратиться с соответствующим заявлением непосредственно в сам банк.

Обращение в банк с ходатайством о снижении процентной ставки по кредиту

При наступлении каких-либо условий, не дающих возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме, нужно сразу же обращаться в банк с просьбой о снижении процентной ставки, не дожидаясь, когда платеж перейдет в статус просроченного.

Тогда шансы на успех значительно снизятся.

При обращении нужно подготовить следующие документы:

письменное ходатайство о проведении реструктуризации долга, где необходимо указать причины, по которым выплаты в полном объеме невозможны;
паспорт;
документы, связанные с заключением кредитного договора и подтверждающие выплаты;
документы, связанные с подтверждением условий, мешающих погашению долга в прежнем объеме;
другие документы по требованию банка.

В заявлении помимо причин, по которым ежемесячные платежи стали непосильными, нужно указать свое видение решения возникшей проблемы, например – уменьшение процентной ставки.

Бесплатная юридическая консультация:

Если банк не идет на уменьшение ежемесячных платежей

В случае отказа банком в проведении реструктуризации кредитной задолженности уменьшить ежемесячные выплаты можно с помощью рефинансирования, взяв другой кредит на лучших условиях и погасив с его помощью первый.

Также можно обратиться в финансовое учреждение с просьбой о предоставлении кредитных каникул. Это даст возможность какое-то время его не выплачивать, пока обстоятельства препятствующие погашению, не исчезнут.

Еще одной возможностью станет изменение валюты кредитования, что актуально при резких колебаниях курса. Если кредит взят в иностранной валюте, то можно обратиться с просьбой пересчета его в рублевый эквивалент, правда, в таком случае процентная ставка возрастает. В этом случае нужно просчитать, что будет более выгодным решением.

Погашение кредита с опережением графика

Еще одним способом сэкономить на процентах является досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму, большую, чем необходимо (когда это не противоречит кредитному договору), то банком будут пересчитываться проценты, сокращая либо ежемесячные выплаты, либо срок погашения долга.

Оба варианта позволят уменьшить сумму процентов, давая возможность экономии.

Бесплатная юридическая консультация:

В 2004 году с красным дипломом закончил юридический факультет. С 2007 года специализируется на кредитных спорах.

Здравствуйте. Подскажите, могу я рассчитывать на перерасчёт по кредиту, если потерял основной источник дохода? Как это правильно оформить?

Здравствуйте, Алексей. Согласно имеющимся правилам, вы можете написать заявление в банк, в рамках которого разъяснить ситуацию и оповестить финансовую организацию, где оформляли займ, об изменении вашего финансового положения. Разумеется, необходимо будет представить банку доказательства того, что ваше финансовое положение действительно изменилось. В вашем случае, можно ознакомить сотрудников с записью в трудовой книжке.

Самое важное – подать заявление вовремя, без нарушения сроков предоставления выплат. Если представить все документы вовремя, то вы можете рассчитывать на один из вариантов разрешения ситуации. Обычно банки с охотой соглашаются на реструктурирование кредита, что позволяет заёмщику растянуть выплаты, снизив их размер и увеличив срок кредитования.

Стоит заметить, что в последнее время, заёмщики всё чаще обращаются к услугам юристов для оформления банкротства. Проведя такую процедуру, заёмщик будет освобождён от выплат по кредиту, хотя на то должны быть конкретные основания, и соблюдены все условия. Связавшись с нашими консультантами, вы сможете уточнить всю интересующую вас информацию по телефону, или записаться на консультацию в наш офис, где специалист ознакомится с вашим случаем и подскажет стратегию, которая будет наиболее выгодной в вашей ситуации.

Бесплатная юридическая консультация:

Возврат излишне уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении

Большинство граждан РФ имеют один, а то и несколько кредитов, при этом многие стараются «закрыть» кредит как можно раньше, чтобы не переплачивать.

Немногие знают, что при досрочном погашении кредита можно вернуть часть процентов, уплаченных банку. О процедуре возврата процентов по кредиту при досрочном погашении расскажем в статье.

Как получить налоговый вычет за обучение в автошколе? Узнайте об этом из нашей статьи.

Бесплатная юридическая консультация:

Можно ли вернуть?

В определении Верховного суда РФ уточнено, что согласно ст. 809 ГК РФ проценты по займу являются платой за пользование кредитом, при этом они должны начисляться исключительно за время пользования услугой кредитования.

Так как большинство банков использует аннуитетные (равные) платежи, то при досрочном погашении кредита получается ситуация, когда банки необоснованно обогащаются, то есть берется плата за то время пользования заемными средствами, которое не использовалось заемщиком.

В связи с таким определением ВС РФ заемщик имеет право после погашения полной суммы кредита вернуть проценты за неиспользованное время.

Образец заявления в банк на досрочное полное погашение кредита.

Пересчитываются ли проценты при досрочных выплатах?

Делается ли перерасчет при погашении кредита досрочно?

Бесплатная юридическая консультация:

Большинство банков используют аннуитетную схему погашения кредитов равными долями, при этом в начале большей частью выплачиваются проценты за пользование кредитом за весь срок пользования договором, а меньший размер выплаты - погашение самого «тела» кредита.

Составленный банком график платежей по кредиту является неким усредненным вариантом, при котором предполагается, что не будет ни досрочных погашений, ни задержек по выплате кредита.

При аннуитетной схеме выплаты кредита, при каждом факте досрочной выплаты банк должен сделать перерасчет размера взыскиваемых процентов за право пользования кредитом. Такая схема используется, например, в ипотечных кредитах Сбербанка.

При досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту заемщик может пересчитать размер взысканных процентов за фактическое время пользования кредитом, так как до этого момента он платил проценты за весь срок пользования кредитом согласно договору.

Как вернуть излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита? Узнайте из видео:

Бесплатная юридическая консультация:

Необоснованное обогащение

При досрочном погашении всего тела кредита необходимо вычислить разницу между:

величиной переплаты заемщика за пользование кредитом (проценты) согласно договору;
размером стоимости фактического пользования кредитом.

При досрочном погашении между этими двумя суммами существует разница не в пользу заемщика, так как ежемесячные выплаты учитывали использование заемщиком кредитных средств на протяжении всего срока действия договора.

Разница между двумя показателями и составит ту сумму, которая является необоснованным обогащением банка и должна быть возвращена заемщику.

Пример расчета по формуле при аннуитетных платежах

Бесплатная юридическая консультация:

При расчете суммы переплаты при досрочном погашении, которую существует возможность вернуть, следует вычесть из начисленной согласно кредитному договору суммы переплаты размер процентов, который был бы рассчитан за реальное пользование кредитом.

S кред - срок, на который был взят кредит (в месяцах);

P кред - величина переплаты по кредиту за срок S кред (в рублях).

S факт - фактический срок уплаты кредита (в месяцах);

Бесплатная юридическая консультация:

P факт - фактическая сумма выплаты по процентам за срок S факт (в рублях).

Получаем, что величина переплаты за срок S факт должна была быть:

Соответственно величина излишне уплаченных процентов равна V = P факт - P.

Можно разобрать пример на практике, например, при оформлении небольшого потребительского кредита в размере 10 тыс. рублей сроком на 12 месяцев, ставке 16% и досрочном погашении через 5 месяцев.

Как вернуть госпошлину из налоговой? Читайте об этом здесь.

Бесплатная юридическая консультация:

P кред = 888 руб. при ставке 16% годовых;

P = 888 / 12 * 5 = 370 руб.

V = 562,08 – 370 = 192,08 руб. - величина излишне уплаченных процентов.

Онлайн-калькуляторы

Для этого необходимо внести в один из них параметры кредита, соответствующие кредитному договору, в другой - реальные параметры ссуды с учетом досрочного погашения.

Рассчитав ежемесячную переплату по начисленным согласно договору процентам и реальной выплате с досрочным погашением, можно вычислить переплату, которую можно истребовать с банка.

Бесплатная юридическая консультация:

Алгоритм действий

Как вернуть проценты за досрочно погашенный кредит? Для оформления возврата процентов заемщику следует пройти процедуру:

Обратиться в банковское учреждение с заявлением о погашении полной суммы кредита в срок до 30 дней до предполагаемой даты расчета.
Погасить всю сумму задолженности ранее указанного в кредитном соглашении окончательного срока.
Взять справку в финансовом учреждении об отсутствии задолженности за предоставленный кредит. Банк предоставляет такие справки по требованию абсолютно бесплатно.
Рассчитать сумму излишне выплаченных денежных средств с помощью формулы или с использованием кредитного калькулятора.
Составить и подать заявление о возврате денежных средств за проценты по кредиту.
Дождаться выплаты либо, в случае отказа, обратиться в суд.

Необходимые документы

Для возврата процентов по кредиту необходимо предоставить копию кредитного договора и справку о том, что задолженность по ссуде полностью погашена.

Также необходим паспорт заемщика.

Бесплатная юридическая консультация:

Как составить заявление?

Бланк заявления можно попросить у сотрудника банка, так как часто они имеются в самих финансовых учреждениях. В случае, если бланк не будет предоставлен, можно составить заявление самостоятельно в свободной форме. В заявлении необходимо указать:

личные паспортные данные заявителя и наименование учреждения;
номер кредитного договора и дату подписания;
параметры договора (срок, ставку, общую сумму);
дату и сумму досрочного погашения;
информацию о закрытии задолженности;
сумму расчета переплаченных процентов;
требование вернуть указанную сумму;
финансовые реквизиты, на которые ожидается возврат переплаченных средств;
уведомление об обращение в судебные органы в случае отказа;
подпись заявителя и дату.

Как написать заявление на возврат страховки по выплаченному кредиту? Ответ узнайте прямо сейчас.

Процедура возврата средств

После того, как заявление с прилагаемыми к нему документами передано сотрудникам банка, заемщик вправе ожидать положительного ответа финансового учреждения.

В случае согласия банка деньги перечисляются тем способом, который указывается заемщиком в заявлении.

В случае отказа банка дальнейший путь заемщика лежит в суд, которые, как правило, в последнее время встают на его сторону, ссылаясь на действующее законодательство и определения ВС РФ относительно сути переплаты как формы оплаты за пользование кредитом и необходимости предостеречь банки от необоснованного обогащения.

Несмотря на то, что Верховный суд однозначно определил, что разница между фактической и договорной суммой пользования кредита должна компенсироваться заемщику, многие кредитные учреждения умалчивают об этой возможности или даже отказывают в уплате разницы потребителю.

Поэтому любой заемщик должен знать о возможности возврата излишне уплаченных процентов и праве истребовать их.

Судебная практика по возврату излишне уплаченных процентов и пример расчета выгоды при досрочном погашении ипотеки в этом видео:

Условия для осуществления внеплановой выплаты кредита

Составление заявления о намерении преждевременного погашения

Порядок перерасчета кредита в Сбербанке

После оплаты необходимо произвести перерасчёт кредита. Это нельзя сделать при помощи калькулятора на сайте Сбербанка. Пользоваться сторонними ресурсами также не рекомендуется. Лучший вариант - обратиться в Сбербанк, где сотрудник сообщит точную сумму.

Сбербанк практически по всем кредитам применяет аннуитетный способ кредитных выплат. В этом случае проценты начисляются на всю сумму кредита и ежемесячно выплачивать нужно одинаковую сумму.

Особенности выполнения перерасчета

Посетить отделение банка, написать заявление о перерасчёте, указав реквизиты кредитного договора, личные данные и желаемую дату внесения денежных средств.

Финансовый гений

Финансовая грамотность, эффективное управление личными финансами

Как уменьшить платежи по кредиту?

Давайте рассмотрим, как уменьшить платежи по кредиту. Наверняка этот вопрос волнует многих заемщиков, а самое интересное, что многие из них даже не знают, что такое возможно. Однако варианты уменьшения платежей по кредиту есть, конечно, они, возможно, не такие простые, как хотелось бы, но, тем не менее…

Итак, существует 4 способа уменьшить кредитные платежи. Рассмотрим, что же это за способы.

1. Реструктуризация кредита. Наиболее распространенным способом снижения кредитной нагрузки является проведение реструктуризации кредитной задолженности. Реструктуризация кредита предполагает пересмотр графика погашения или даже предоставление кредитных каникул на какой-то период.

Чтобы провести реструктуризацию кредитной задолженности, понадобится веское обоснование такой необходимости. К примеру, если у вас кредит в иностранной валюте, ее курс резко вырос, а ваши доходы в национальной валюте не изменились. Либо у вас упали доходы семейного бюджета: вам понизили зарплату, уволили с работы или что-то еще. То есть, просто так, по первому требованию банк проводить реструктуризацию не будет.

Еще тут важно понимать следующий момент: заемщик, проведя реструктуризацию задолженности и получив уменьшение ежемесячного платежа по кредиту, в целом увеличит переплату банку за весь срок действия договора. Дело в том, что все основные схемы реструктуризации долга предполагают уменьшение платежей по телу кредита, а это значит, что на остаток задолженности будет начисляться больше процентов, которые впоследствии придется уплачивать.

2. Рефинансирование кредита. Следующий способ уменьшения платежей по кредиту – рефинансирование долга, то есть, перекредитование в другом банке на более выгодных условиях. Прежде всего, рефинансирование кредита имеет смысл, если у вас кредит в большой сумме и на длительный срок. В данном случае рыночные условия кредитования могут улучшиться с тех пор, когда вы взяли кредит, и через какое-то время, если ваш банк не захочет снизить вам процентную ставку, вы можете провести рефинансирование в другом банковском учреждении. То есть, вы действительно сможете уменьшить кредитные платежи, если новый кредит будет получен на срок, соответствующий сроку окончания старого или меньший.

Проведение рефинансирования кредита повлечет за собой какие-то дополнительные расходы (на оплату комиссии за выдачу нового кредита, перерегистрацию залога, переоформление страховок и т.д.), поэтому нужно просчитывать, что выгоднее: проводить рефинансирование со всеми этими расходами, или оставить все как есть.

3. Обращение в банк с ходатайством о снижении ставки по кредиту. Вероятность положительного решения вопроса невелика, но, тем не менее, она есть. Лично мне известны несколько случаев, когда банки снижали клиентам ставки по уже действующим кредитам ради удержания клиента.

Тут надо учесть несколько важных нюансов:

– Во-первых, обращаться следует письменно;

– Во-вторых, имеет смысл это делать лишь тогда, когда на рынке реально понизились ставки по кредитам (например, вы брали кредит под 20% годовых, а сейчас банки (в т.ч. и ваш банк) в среднем выдают такие же кредиты под 15% годовых);

– В-третьих, свое ходатайство необходимо грамотно обосновать, то есть, просить о понижении ставки не потому, что вам хочется уменьшить платежи по кредиту, а потому, что ситуация на рынке изменилась, и вы желаете пользоваться кредитом на нынешних, рыночно обоснованных условиях, а не на тех, что уже в прошлом.

Можно также указать в своем обращении, что в случае отказа вы будете вынуждены обратиться за рефинансированием в другой банк (можно заранее поднять там этот вопрос). Таким образом, банку нужно будет решать: или снизить вам ставку по кредиту и лишиться части прибыли, получаемой от вас, либо лишиться всей прибыли после того, как вы перекредитуетесь в другом месте.

4. Погашение кредита с опережением графика. Да, да, не удивляйтесь: какое-то время погашая кредит с опережением графика, вы одновременно получаете возможность уменьшить платежи по кредиту в дальнейшем и уменьшить общую переплату по кредиту. Однако, стоит отметить, что этот способ подойдет, прежде всего, для кредитов со стандартной (классической) схемой погашения, поскольку, погашая досрочно аннуитетные платежи, вы лишь сократите себе срок кредитования, но не уменьшите сами платежи – они всегда будут одинаковыми (подробнее на эту тему в статье Схемы погашения кредита).

Теперь вы знаете, как уменьшить платежи по кредиту: можете выбирать способ, который вам больше нравится, и действовать.

Оставайтесь на Финансовом гении, чтобы и дальше повышать свою финансовую грамотность, учиться правильно выстраивать свои взаимоотношения с банками, эффективно и грамотно управлять личными финансами. До встречи в новых публикациях!

Как сделать перерасчет кредита в Сбербанке

Желая выплатить больший размер, чем обязательный платеж по ссуде или вовсе ее закрыть, необходимо знать о такой возможности, как перерасчет кредита в Сбербанке.

Внеплановая выплата

Перерасчет при досрочном погашении кредита в Сбербанке представляет изменение остатка долга и начисляемых процентов из-за уменьшения общей задолженности.

Понятно, что если раньше срока заплатить некоторую сумму, покрывающую часть долга, из-за уменьшения остатка проценты будут начисляться в меньшем размере. Процедура не выгода учреждениям, рассчитывающим на определенный доход от конкретного договора. Потому многие прописывали в договорах невозможность этой операции или начисляли «штрафы» за ее использование. Но сегодня существуют законы, запрещающие кредиторам ущемлять право на досрочные выплаты.

Чтобы досрочное погашение части или полной суммы прошло успешно, и было правильно учтено в системе, необходимо действовать поэтапно и соблюдать ряд правил.

Заявление о погашении

Прежде всего, нужно написать заявление о своем пожелании выполнить транзакцию. В нем указать:

Сумму внесения;
Дату платежа;
Счет, с которого произойдет перевод. Или указать иной метод оплаты, например, наличными через кассу.

Перерасчет кредита в Сбербанке

Если планируется полное закрытие долга, стоит уточнить остаток у сотрудника, вплоть до копеек. При несовпадении, счет закрыт не будет.Осуществить перевод нужно в указанный в заявке день и в таком размере.

Осуществив оплату, необходимо сделать перерасчет кредита в Сбербанке. Калькулятор-онлайн на сайте для этой процедуры отсутствует, но можно воспользоваться сервисами с других источников. Однако, нужно помнить, что сторонние ресурсы дадут лишь общее представление и не могут приниматься как актуальные данные.

Пример сервиса по перерасчету кредита с калькулятором-онлайн

Стоит пояснить, что пересчет чаще происходит при дифференцированных платежах, которых в Сбербанке практически не предусмотрено. По такой схеме клиенту каждый месяц начисляется процент на текущий остаток. С каждым периодом платеж уменьшается по мере уменьшения остатка. Потому, выплатив часть досрочно, сумма начисленных процентов будет уже значительно меньше. Для чего и производят пересчет, чтобы знать величины последующих платежей.

В Сбербанке почти по всем программам применяется аннуитетный способ. При этом на всю ссуду сразу начисляются проценты на весь указанный в договоре срок. Полученный результат разделяется по месяцам. Так, клиент выплачивает всегда одинаковый размер. Погасив часть досрочно, списание происходит «с конца», т.е. клиент просто сокращает свое время взаимодействия с учреждением, но величины платежей для него не изменяются.

Особенности перерасчета

Процедура, как сделать перерасчет кредита в Сбербанке, не отличается сложностью:

Посетить офис, написать заявление-просьбу о пересчете задолженности, указав номер договора и личные данные.
Обождать определенное время, пока сотрудники изменят величины платежей в графике.
Получить новый график платежей с актуальными данными.

Но пользуются такой процедурой не часто, поскольку программ, предусматривающих дифференцированные платежи, в Сбербанке практически нет.

Если же досрочно погашалась вся сумма, стоит проконтролировать, чтобы счет был закрыт. Для этого достаточно запросить справку о закрытии ссуды. Она выступит гарантом, что долг отсутствует, и претензий к клиенту нет.

Как погасить кредит, если посетить то отделение Сбербанка, где брали кредит нет возможности из-за удалённости. То есть как погасить кредит в другом городе?

Когда оформляла потребительский кредит, даже не задумывалась о возможности досрочного погашения. Но ситуация сложилась так, что была возможность сократить срок действия кредита. Оказалось, не так просто и сделать перерасчет кредита в Сбербанке. Но мне это удалось. Еще совет: обязательно сверяйте остаток платежа, вплоть до мелочи. Пока нету справки о том, что кредит оплачен, он еще действует.

Когда брал кредит в Сбербанке, не задумывался, что есть разница между дифференцированными и аннуитетными платежами. Мне было удобно,что у меня кредит с дифференцированной оплатой: платил разные суммы по мере необходимости. Когда появилась возможность досрочно погасить кредит, выяснилось, что с такой системой платежей это наиболее удобно. При таком варианте погашения сделать перерасчет кредита было достаточно просто. Но в случае аннуитетных платежей Сбербанк неохотно идет на досрочное погашение, ему это не выгодно.

Спасибо за объяснения. Планирую сделать перерасчет кредита и обдумываю, как лучше и выгодно для себя это сделать. Появилась возможность частично погасить потребительский кредит, но не знаю как банк просчитает дальнейшие платежи. Надеюсь, что предварительные расчеты по кредитному калькулятору совпадут с реальными. И еще добавлю – радует, что в Сбербанке нет штрафов за досрочное погашение.

Сбербанк по всем кредитам устанавливает аннуитентные платежи. Это банку выгодно, поскольку переплата при таких платежах намного больше из-за начисляемых процентов. Поэтому добиться досрочного погашения кредита при таком соглашении не так просто. Но возможно.

Все-таки радует, что в Сбербанке допускается перерасчет кредита. Большинству банкам это не выгодно.У меня как раз получилась такая возможность реально облегчить финансовую нагрузку. Получила повышение, значительную зарплату и, следовательно, реальную возможность досрочно погасить кредит. Условия погашения изучила, написала заявления и добилась перерасчета размера ежемесячных платежей.

А почему было не положить лишнюю образовавшуюся сумму в банк на счет и с этой суммы уже делать меньшие платежи? Мне кажется так получалось бы выгоднее.

Целью сайта является предоставление исключительно ознакомительной информации потребителю банковских продуктов и услуг. Все изображения на сайте принадлежат их правообладателям. Использование материалов сайта полностью или частично возможно при обязательном указании активной ссылки на страницу-источник сайта СБанками.ру

Многие ответственные заемщики всегда стараются погасить кредит своевременно, а еще лучше досрочно, ведь эта мера позволит им свои деньги на оплату процентов банку. Надо сразу сказать, что эта процедура имеет несколько особенностей, и простому клиенту, который далек от специфики банковских расчетов, трудно самостоятельно посчитать выгоду. Рассмотрим, как осуществляется перерасчет кредита при досрочном погашении кредита, и как произвести данную операцию.

Законодательная база

Согласно законодательству банк не имеет права отказать своим клиентам в досрочном погашении займа. При этом кредитор обязан пересчитать проценты по кредиту, при досрочном погашении. Потому что фактически он заемными средствами полный срок не пользовался. При оформлении займа банк обязан предоставить клиенту график платежей, в котором указаны три основных показателя:

сумма для погашения основного долга;
сумма для оплаты процентов;
размер ежемесячного платежа – основной долг и проценты;
остаток по долгу.

Согласно статье 809 и 810 ГК РФ заемщик имеет право раньше срока расплатиться по обязательствам, а кредитор обязан взимать проценты только до того дня, когда была произведена полная оплата по договору.

Банки не могут нарушать закон, но могут по условиям договора наложить штрафы на досрочное погашение. То есть фактически заемщик может в любой момент закрыть кредит и сэкономит на процентах, и заплатить штраф, который указан в договоре. Таким образом, банки ограждают себя от потери прибыли. Хотя в настоящее время штрафные санкции за погашение долга раньше срока – это большая редкость.

Законные основания о досрочном погашении кредитов

Как осуществляется досрочное погашение кредита

Сразу нужно сказать, пересчет процентов при досрочном погашении кредита осуществляет кредитор. Если вы просто положите на кредитный счет сумму основного долга, по графику платежей, то банк ее не учтет как досрочное погашение, он просто будет ежемесячно в установленный срок списывать сумму очередного платежа, то есть сумму основного долга и проценты.

Заемщик должен обратиться лично в банк и заявить письменно о своем намерении погасить всю сумму единовременно . Кредитор примет рассмотрит ваше заявление, потом огласит точный размер единовременного платежа. Кроме того, нужно учесть плательщику, что банк рассчитывает, точнее, автоматическая программа делает это, проценты за каждый день пользования кредитом.

По закону заемщик обязан уведомить письменно кредитора о своем намерении досрочно погасить долг не позднее чем за 30 дней.

Постольку, поскольку отношения между кредитором и заемщиком строго контролируются законодательством, то банк обязан соблюдать регламент, а согласно ему он обязан пересчитывать проценты за погашения займа, ранее установленного графиком срока. Если исходить из законодательного регламента, минимальный срок пользования заемными деньгами составляет 1 месяц.

Частичное и полное погашение кредита

Заемщик может единовременно погасить весь долг по займу. Как говорилось ранее, для этого ему нужно написать заявление, уточнить сумму к оплате, то есть без учета процентов за неиспользованный период действия договора. Затем внести деньги на кредитный счет и досрочно расторгнуть договор с кредитором.

Образец заявления о досрочном погашении кредита на примере Ренессанс кредит банка

Также клиент может погасить кредит частично досрочно, или, иными словами, внести на кредитный счет имеющуюся сумму, которая пойдет в счет погашения основного долга . Здесь также обязательно нужно написать заявление и передать его кредитору. Затем внести деньги и получить новый график ежемесячных платежей, потому что при внесении суммы в счет погашения основного долга, график платежей уменьшается.

Как рассчитать сумму досрочного погашения

Перерасчет при досрочном погашении кредита осуществляет кредитор, а, точнее, автоматическая программа. Расчеты будут во многом зависеть от выбранной системы платежей: аннуитетной или дифференцированной. Для дифференцированной системы расчета платежей посчитать размер выплаты гораздо проще, по сути, она указана в графике платежей, в последней колонке «Остаток долга». По данной системе проценты ежемесячно начисляются именно на этот остаток, соответственно каждый очередной платеж будет меньше предыдущего за счет уменьшения размера основного долга.

Гораздо сложнее посчитать сумму к оплате при аннуитетной системе платежей, ведь общая сумма кредита, основной долг и проценты делятся на весь период кредитования равными частями. Обратите внимание, что в графике платежей по аннуитетной системе в каждом месяце размер процентов по займу разный.

Чтобы рассчитать сумму досрочного погашения кредита воспользуйтесь онлайн-калькулятором, найти его в сети не составит труда. Но не стоит полагаться на полученное значение, достоверную цифру сможет назвать только кредитор.

Пример графика платежей по кредиту

Преимущества и недостатки

Основное преимущество для заемщика в том, что он может значительно сэкономить на процентах, ведь основная составляющая ежемесячного платежа – это проценты по займу. Если оплата была внесена частично, то клиент также имеет преимущество в виде сниженного ежемесячного платежа или уменьшения срока кредитования.

Но у данной операции есть один существенный недостаток – данные о частичном или полном погашении кредита отображаются в кредитной истории клиента. Казалось бы, что это огромный плюс для заемщика, и тот факт, что он досрочно рассчитывается с кредитором свидетельствует о его финансовой ответственности. Но для банка это может стать поводом для отказа в кредитовании в будущем, потому что кредитор теряет свою прибыль, а значит, ему невыгодно выдавать займы слишком добропорядочным заемщикам.

Итак, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита? Да банк обязан сделать это по закону, в противном случае он нарушит права заемщика. В некоторых случаях, кстати, банк вправе потребовать досрочного погашения от заемщика самостоятельно, но это только тогда, когда заемщик не исполняет свои обязательства и допустил просрочки. И даже в этом случае кредитор обязан пересчитать процент за неиспользованный период, что он обязательно компенсирует штрафами и неустойками. Кстати, на заметку должникам, расторгнуть договор в одностороннем порядке может только суд.

Перерасчет кредита с изменением или без графика платежей, осуществляется, если заемщик решил погасить досрочно кредит в кредитно-финансовом учреждении, либо внести большую сумму, чем прописано в графике. В рамках данной публикации предлагается рассмотреть особенности перерасчета.

Как сделать перерасчет?

Перерасчет кредита при досрочном погашении представляет изменение остатка долга и начисляемых на него процентов путем уменьшения общей задолженности заемщика перед банком.

Если раньше срока заплатить сумму, покрывающую только часть долга, то из-за уменьшения остатка проценты начисляются в меньшем размере. Перерасчет не выгоден кредитно-финансовым учреждениям, так как они рассчитывают определенный доход от каждого договора займа. Многие банки прописывали в договорах невозможность этой операции или начисляли дополнительные пенни в виде штрафов за ее использование.

Сегодня существуют законы, которые запрещают кредиторам ущемлять право заемщика на досрочные выплаты.

Чтобы досрочное погашение полной суммы, или ее части прошло успешно, и учтено в системе, необходимо действовать, соблюдая ряд правил:

посетить отделение Сбербанка, написать заявление о досрочном погашении всей суммы, или части долга;
в заявлении указать дату внесения денег и сумму;
в день, указанный в заявлении, необходимо прибыть в отделение Сбербанка, дождаться, пока специалист подготовит перерасчет кредита, то есть назовет сумму остатка, озвучит ежемесячные платежи, если кредит закрывается не полностью;
при необходимости меняется график платежей;
внести прописанную в заявлении сумму;
в случае, когда кредит закрывается полностью, нужно взять документ, подтверждающий, что долга нет. Если внесена большая сумма, чем прописано в договоре, и "хвост" кредита остался непогашенным, необходимо взять новый график платежей, где прописаны сроки выплат, минимальные суммы взноса, дата полного закрытия долга перед банком.

После этого в течение трех дней необходимо посетить Сбербанка, или же позвонить по номеру 8-800-555-55-50 , чтобы удостовериться, что кредит закрыт полностью, или частично, выполнен перерасчет в системе.

Условия перерасчета

Каждый желает уменьшить сумму ежемесячного платежа по займу, путем внесения более крупной суммы, чем предусмотрено в ежемесячных выплатах, либо, полностью закрыть заем раньше прописанного в договоре срока, чтобы не переплачивать по процентам. Что необходимо учесть при досрочном погашении кредита?

В первый месяц после получения кредита нельзя полностью его закрыть (кроме овердрафта). В договоре займа прописывается срок, когда заемщик может полностью погасить долг перед Сбербанком досрочно, это может быть через 2, 3, 6 месяцев, и даже 4 года после получения кредита.
Вносить более крупные платежи ежемесячно, чем это прописано в договоре, можно в любое время с первого месяца после получения кредита.
Заемщик может погасить кредит раньше срока полностью, или же частично, чтобы уменьшить сумму долга и размеры платежей, но процентная ставка (годовая) при этом не уменьшается. Проценты пересчитываются на остаток долга.
Заемщик может закрыть кредит полностью или частично двумя способами: внесение денежной суммы и материнским капиталом.
Досрочное погашение кредита возможно при всех видах займов.

Досрочное погашение ипотеки более трудоемкий процесс, внести финансы досрочно можно при следующих условиях:

Вносить большую сумму, чем предусмотрено в ежемесячных платежах, или полностью закрыть ипотеку от Сбербанка можно только по прошествии 4 месяцев со дня составления договора.
Заемщик не может внести любую сумму, она должна быть не менее 15 000 рублей.
Заемщик не может внести сумму в любой день, банк примет платеж только в обозначенный по договору день ежемесячных списаний платежей, или же в день, указанный в заявлении, которое необходимо написать не позднее, чем за 3 недели до планируемого внесение определенной суммы.
Перерасчет процентов, составление нового графика платежей, полное погашение ипотеки и подписание нового договора возможно только в день, обозначенный банком для досрочного погашения ипотеки.

Выгодно ли делать перерасчет в Сбербанке?

Аннуитетная схема погашения кредита - основная форма, предлагаемая Сбербанком заемщикам. Эта схема представляет собой внесение денежных средств каждый месяц одинаковыми платежами. Первое время после взятия кредита большая сумма из платежа уходит в счет погашения процентов по займу, меньшая - на погашение основного долга. Таким образом, заемщик вперед выплачивает проценты, и закрывать кредит досрочно ему не выгодно, так как через половину срока после взятия денег и до полного погашения в банке он покроет практически все проценты, а основной долг уменьшится на незначительную сумму. Единственное, что получает заемщик от такого перерасчета - сокращение времени задолженности перед банком.

Дифференцированные кредиты сегодня практически не предоставляются Сбербанком, как и другими кредитно-финансовыми учреждениями. Клиент вносит суммы ежемесячно, начиная с большей, с каждым последующим месяцем сумма основного долга становится меньше, проценты начисляются по остаткам долга. Такой кредит закрывать досрочно более выгодно, чем аннуитетный.

Возможно ли вернуть страховку по кредиту?

На сегодняшний день взять просто кредит практически невозможно, банк подстраховывается и предлагает клиенту при оформлении кредита застраховаться . Соглашаться на это, или нет - право клиента. Но, если он отказался, банк может отказать в займе без объяснения причины. Поэтому многие заемщики интересуются, возможно ли получить обратно страховую часть кредита при досрочном погашении его. Никому не хочется дарить личные деньги банку, на которые, к тому же, насчитываются проценты, как на основной кредит!

Основания, при которых имеется возможность прекратить ранее срок договор страхования (страховка действует столько же, сколько и сам кредит), прописаны в статье 958 ГК РФ. Соглашение перестанет действовать при наступлении страхового случая - оплаты, или риска полностью прекратить договор, это может быть и порча имущества, даже при отсутствии страхового случая. Компания имеет право на часть премии.

Клиент может отказаться в подписании договора, но вся выплаченная премия не может быть возвращена в полном объеме. Есть шанс вернуть хоть что-то.

Возврат страховки возможен:

при досрочном полном погашении кредита, или, если застрахованный (заемщик) в течение оплаты кредита решил разорвать договор страховки.

Возврат страховки невозможен в случае:

клиент полностью погасил кредит в срок, прописанный в договоре, даже если вносил большие суммы и делал перерасчет.