Banka kartlarında teknik kredili mevduat kavramı ve sonuçları. Karttaki teknik kredili mevduat nedir? Banka kartıyla teknik kredili mevduat hesabı

Günümüzde pek çok kişi, bankanın belirlediği belirli bir nakit limitini kullanmalarına olanak sağlayan kredi kartlarına sahiptir. Kural olarak, banka müşterileri bu tür kartları kullanma kuralları hakkında bilgilendirir ve kartta beklenmedik bir borcun görünmemesi için herkes nasıl ve ne yapılması gerektiğini bilir. Ancak banka kartı sahipleri genellikle kredi borcuna girmelerinin prensipte imkansız olduğundan emindir, çünkü müşterinin kullandığı bu tür kartlara yalnızca müşterinin kendi fonları yatırılır. Ancak bu görüş hatalıdır.

Maaş veya emeklilik kartında bile teknik kredili mevduat adı verilen bir borç ortaya çıkabilir. Ancak bu tür kartlar için herhangi bir limit belirlenmemiştir. Temel olarak, bir banka kartındaki teknik kredili mevduat hesabı, yalnızca teknik nedenlerden kaynaklanan yetkisiz bir borçtur. Ve önümüzdeki ay söndürülmesi gerekiyor.

Teknik kredili mevduat hangi durumlarda ortaya çıkabilir?

Birinci durum

Kart sahibi nakit çekmek için bankaya gider ve hesabında 5.000 ruble olduğundan emindir. ATM'den bu tutarı talep ettiğinde hesabında işlemi gerçekleştirmek için yeterli paranın bulunmadığı mesajını görüyor. Şaşkın müşteri daha küçük bir miktar, örneğin 4.900 ruble girer. Parayı eline aldıktan sonra bankanın para çekme karşılığında komisyon verdiğini hatırlıyor.

İşlem, kartı veren bankanın ATM'sinde gerçekleşirse, hesapta kalan tutar komisyonu ödemek için yeterli olduğundan teknik bir kredili mevduat hesabı oluşmamalıdır. Ancak başka bir bankadan bahsediyorsak, müşterinin operasyonu gerçekleştirirken dikkate almadığı ek bir komisyon ödemek gerekli hale gelir. Amir banka daha sonra bu ücret için bir fatura düzenleyecek ve bu da kartta eksi bakiyeye neden olacaktır. Kart sahibi, böyle bir teknik kredili mevduat hesabını ancak bu kartla başka bir işlem yapmak istediğinde veya bankadan borcun varlığına ve yakın gelecekte geri ödenmesi gerektiğine dair bir bildirim aldığında öğrenir.

İkinci durum

Kart sahibi, kartta 3.000 ruble bulunduğunu biliyor ve mağazadan alışveriş yaparken plastikle ödeme yapmak istiyor. Ancak çoğu zaman olduğu gibi işlem sırasında terminal çöker ve işlem iki kez gerçekleştirilir. Sonuç olarak, haritada müşterinin ancak bir süre sonra farkına varacağı bir eksi görünecektir. Daha sonra bankaya gelip bu konuyu dikkate almak için bir başvuru yazmalıdır. Banka, programın işleyişinde bir hata tespit ederse, müşteri lehine karar verecek ve yetkisiz teknik kredili mevduat hesabını müşterinin üzerinden kaldıracaktır. Vadesi geçmiş ödemelere tahakkuk eden faiz kararı genellikle her banka tarafından ayrı ayrı yapılır.

Üçüncü durum

Yurtdışında bir ruble kartıyla ödeme yaparsınız veya yabancı bir çevrimiçi mağazadan satın alma işlemi için ödeme yaparsınız. Fonlar yalnızca birkaç gün sonra silinir ve satın alma işleminin yapıldığı gün değil, silme gününde gerçekleştirilir. Dolayısıyla bu günlerde ruble kurunun dünya para birimleri karşısında değer kaybetmesi durumunda karttan beklenenden daha büyük bir tutar kesilecek.

Kredi borcunun banka kartında görünmesine neden olabilecek durumların listesi oldukça kapsamlıdır. En kötü seçenekler, komisyonun ödeme anında tahsil edilmediği, ancak daha sonra kart hesabında göründüğü ve müşterinin kart hesabında borcun varlığı konusunda belirli bir süre karanlıkta kaldığı durumlardır.

Teknik bir kredili mevduat hesabı, kart sahibinin kredi geçmişini olumsuz etkileyebilir, bu nedenle ATM'de veya mağazada yapılan her işlemden sonra hesap durumunu kontrol etmeyi bir kural haline getirmelisiniz.

Bazı bankaların, müşterilerin kendi paraları olmasa bile satın alma işlemini ödeyebilmeleri için kart için olası bir teknik limit aşımı tutarı belirleme uygulaması vardır. Bu durumda, karta para ulaştığında kredili mevduat otomatik olarak geri ödenir. Bu genellikle bir bankanın hizmet verdiği maaş ve emeklilik kartları için uygulanır.

Teknik kredili mevduat neden tehlikelidir?

Teknik kredili mevduatın en hoş olmayan sonucu, kartın kullanımına olan ilginin birkaç kat artmasıdır. Bankaların sunduğu kredi ürünleri arasında en önemli olanlardır.

Aynı zamanda müşteri kredi kartı borcu olduğunun farkına bile varmayabilir ancak şu anda tam anlamıyla her geçen gün artmaktadır. Banka kartı sahibi çoğu zaman otomatik olarak kredi aldığını hayal bile edemez. Ve bunun farkına vardığında, tahakkuk eden faiz miktarı, izinsiz teknik kredili mevduat tutarından biraz daha fazla olabilir.

Ortaya çıkan borcun geri ödenmesi zorunludur, bu nedenle başvuru yazarken bile bankanın işbirliği yapacağını ummamalısınız. Kart hesabı açma anlaşmasında tarifeler açıkça belirtilmiştir, bu nedenle borcun geri ödenmesinin reddedilmesi imkansızdır. Burada, bir belgenin içeriğini dikkatlice incelemeden imzalanmasını yasaklayan altın kuralı bir kez daha hatırlamakta fayda var.

Kendinizi banka kartınızdaki teknik limit aşımına karşı korumak için şunları yapmalısınız:

• Komisyon sayısını en aza indirmek için yalnızca bankanızın ATM'sinden “sıfırdan” para çekin.
• Hesapta her zaman küçük ücretleri karşılamaya ve kartta eksi bakiye oluşmasını önlemeye yetecek belirli bir "marj" bırakın.
• İşlem sırasında program arızalanırsa işlemi tekrar gerçekleştirmeye çalışmayın. Ödemenin işleme alınmadığından emin olmak için bankanın 24 saat açık yardım hattını arayabilirsiniz.

Bu basit kuralları takip ederek, her banka kartı sahibi kendisini yetkisiz teknik kredili mevduat hesabından ve beklenmedik borçların ödenmesi, kredi geçmişinin bozulması vb. gibi ilgili hoş olmayan sonuçlardan koruyacaktır.

Okuma süresi: 8 dakika. Yayınlanma tarihi: 16.12.2018

Finansal kuruluşların verdiği kredi ve banka kartları hayatımızın bir parçası haline geldi. Pek çok kişi nakit kullanmayı bırakıp tüm gelirini banka kartına aktarmayı tercih ediyor. Finansal işlemlere yönelik bu yaklaşım, nakit akışını önemli ölçüde basitleştirmenize ve para kaybetme riskini ortadan kaldırmanıza olanak tanır. Kayıp bir kart kolayca bloke edilebilir ve daha sonra tekrar kaydedilebilir. Banka kartı kullanan birçok kişi, bu kartın kullanımının borca ​​yol açmayacağından emindir. Ancak bu görüş çok yaygın bir hatadır. Bu yazımızda karttaki teknik kredili mevduatın ne olduğu sorusunu tartışacağız.

Kartınızın kredili mevduat seçeneği varsa otomatik olarak kredi kartına dönüşür

“Teknik kredili mevduat” nedir

Pek çok insan günlük hayatında plastik kart kullanıyor. Banka kartları, elektrik faturalarının ödenmesi, alışveriş merkezlerinde yapılan alışverişler ve diğer parasal işlemler için kullanılır. "Plastiğin" temel avantajının fonlara erişim kolaylığı olduğu düşünülüyor. Karta hizmet veren finans kurumuyla iletişime geçme ihtiyacını ortadan kaldırarak herhangi bir ATM'den nakit çekebilirsiniz.

Bu tür kartların birçok sahibi, yalnızca karta yatırılan parayı kullanabileceklerine inanıyor. Ancak pratikte bambaşka bir tabloyla karşılaşılıyor. Banka kartı kullanan vatandaşlar sıklıkla “kırmızıya düşme” durumlarıyla karşı karşıya kalıyor. Basit bir ifadeyle banka, kart sahibine bir finansal işlemi gerçekleştirmek için gerekli olan nakit krediyi otomatik olarak sağlar. Kartta ödeme yapmak için yeterli bakiyenin bulunmaması nedeniyle verilen bu tür krediye teknik kredili mevduat hesabı denir.

Bu kredinin ayırt edici özelliğinin yüksek tarife oranı olduğunu belirtmek gerekir. Yüksek tarifelerin belirlenmesi, borçlunun ödeme gücünü teyit etmesine ve ödünç alınan fonların belirli bir süre içinde iadesini garanti etmesine gerek olmamasıyla açıklanmaktadır. Ödünç alınan tutar, kartınıza bir sonraki yükleme yaptığınızda otomatik olarak düşülür. Kredinin verildiği kartı kullanmaya devam edebilmek için vatandaşın mevcut borcunun tamamını karşılaması gerekiyor. Oldukça ilginç olan, banka kartlarının kredi gerektirmemesidir. Ancak bu özellik finans kurumunuzla iletişime geçilerek devre dışı bırakılamaz.

Kredili mevduat türleri

Banka kartındaki teknik kredili mevduat, kredi vermenin benzersiz bir alt türüdür. Kartta hizmet veya mal ödemesi için yeterli bakiye yoksa, bankacılık sistemi otomatik olarak kredi verir. Kredili mevduat hesabı, finans kurumuyla yapılan anlaşmanın şartlarına bağlı olarak farklı şekillerde olabilir.

İzin verilmiş

İzin verilen kredili mevduat türü genellikle yaptırımlı kredi olarak değerlendirilir. Bu tür kredili mevduat mevduatı ve kredi kartının birleşimi olarak düşünülmelidir. Plastik kart kullanımına ilişkin bu koşul, finans kurumuyla yapılan sözleşmede belirtilmelidir.

“Kırmızıya düşme” ihtimalinin farkında olan plastik kart kullanıcıları, harcamalarını daha dikkatli kontrol ediyor. Bu nüansı sözleşme metninde belirtmek, kendinizi planlanmamış krediler almaktan korumanıza olanak tanır. Uygulamada görüldüğü gibi, kredili mevduatın oluşmasından çoğu zaman sorumlu olan "plastik" kullanıcısıdır.

Yetkisiz

Yetkisiz bir kredili mevduat şekli, sözleşmeye bilgi dahil edilmeyen bir kredidir. Sözleşmede kredili mevduat hesabını yasaklayan bir madde bulunsa bile müşterinin para kaybıyla karşı karşıya kalabileceğini unutmamak gerekir. Bu seçeneğin ayırt edici özelliği, bankanın kredi verme kararına mahkeme aracılığıyla itiraz edebilmesidir. Uygulamada görüldüğü gibi, benzer bir durumla karşı karşıya kalan finansal kuruluşların müşterileri çok nadiren haklı olduklarını kanıtlamayı başarırlar.

İlk kez plastik kart başvurusunda bulunan finansal kuruluşların müşterileri, sözleşmeyi dikkatlice incelemeli veya kredili mevduat hesabı hakkında bilgi için banka çalışanlarıyla görüşmelidir. Bu kredi türüne ilişkin oranın standart oranı aşabileceği de unutulmamalıdır.

Teknik kredili mevduatın nüansları

Teknik kredili mevduat - nedir ve fazla harcamanın tehlikesi nedir? Bu soru birçok kullanıcıyı endişelendiriyor. Basit bir ifadeyle böyle bir durum ortaya çıktığında banka kartı kredi kartına dönüşüyor. Borcun zamanından önce ödenmesi durumunda banka ceza ve para cezası keser.

Söz konusu sürecin özel bir inceliği, aşırı harcama durumunda para cezası verilmesinin yasallığıdır.

Nedenler

Fazla ödemeye katkıda bulunan birçok farklı neden vardır. Kural olarak, böyle bir durumun gelişimi, üçüncü taraf bankacılık kurumlarının kullanımı ve yazar kasaların arızalanmasıyla ilişkilidir.

ATM'ler ve terminaller (üçüncü taraf finans kurumları) aracılığıyla bir karttan nakit çekerken, vatandaşın hesabından komisyon kesilir. Komisyon kesintilerinin miktarı kredi kurumunun kendisi tarafından belirlenir. Komisyonun ancak operasyondan belli bir süre sonra geri çekildiğini belirtmekte fayda var. Böyle bir durumda müşteri, hesabının durumu hakkında güncel bilgi alamamaktadır. Kişinin bakiyesini “sıfır”a indirmesi durumunda tahakkuk eden komisyon onun negatife düşmesine neden olabilir.

İstemeden kredi almanın bir diğer popüler nedeni de yabancı çevrimiçi mağazalardan mal satın almaktır. Sberbank ve diğer finans kurumları ödeme anında para birimini dönüştürür. Fonların ancak belirli bir süre sonra silindiğine dikkat etmek önemlidir. Finansal kurumların işlemlerini koordine etmek için zamana ihtiyacı var. Bu tür nüanslar sonucunda banka müşterisi, hesabı boşaldıktan sonra bile para harcamaya devam edebilir.

Çok daha az sıklıkla, kredili mevduatın nedeni yazar kasaların arızalanmasıyla ilgili bir sorundur. Bu tür başarısızlıklar, malların maliyetini aşan bir tutarın silinmesine veya fonların iki katına çıkarılmasına yol açabilir. Karta yatırılan fonun ödemeyi işleme koymak için yeterli olmaması durumunda yetkisiz kredi verilir.

Banka kartında para kaybetmenin bir başka nedeni de popüler otomatik ödeme sistemidir. Bu sistemin sadece avantajları değil aynı zamanda oldukça belirgin dezavantajları da vardır. Birçok plastik kullanıcısı çeşitli faturaları ödemek için bu sistemi kullanıyor. Kural olarak, banka hesabında yeterli bakiye yoksa ödeme yapılmaz ve müşteriye ilgili bir bildirim gönderilir. Ancak bazı durumlarda sistem, mümkün olan en kısa sürede geri ödenmesi gereken bağımsız bir "kredi verebilir".

Neden tehlikeli?

Söz konusu durumun hoş olmayan sonuçlarından biri de yüksek tarife oranında izinsiz kredi verilmesidir. Teknik kredili mevduat hesabı durumunda, kredi faizi standart faiz oranlarından önemli ölçüde yüksek olabilir. Bu işlemin tehlikesi müşterinin mevcut borcunun farkında olmama ihtimalidir. Bu durumun sonucunda borç miktarı her geçen gün artmaktadır. Birçok banka kartı sahibi, otomatik kredi tahsis imkanının farkında bile değil. Sonuç olarak müşteri, kartı bloke edildikten sonra borcunu öğrenir.

Teknik kredili mevduat hesabı nedeniyle fonların bloke edilmesi çok yaygın bir prosedürdür. Banka hesabınıza yeniden erişim sağlamak için borcunuzun tamamını ödemeniz gerekir. Bu tür bir borcun geri ödenmesinin doğrudan müşterinin sorumluluğunda olduğunu unutmamak önemlidir. Bu, hesap açma sözleşmesinin tarife miktarına ilişkin bilgi içermesiyle açıklanmaktadır. Banka ile bir sözleşme imzalamadan önce kartın kullanım koşullarını dikkatlice incelemeniz önerilir.

Olası sonuçlar

Aşırı harcamaların arka planında meydana gelen teknik bir kredili mevduatın sonuçları oldukça ciddi olabilir. Bu işlemin sonucu plastik kartın türüne ve finans kurumunun politikasına bağlıdır. En yaygın sonuçlardan biri, standart bir kredinin oranını aşan faiz tahakkukudur. Bankanın mevduat sahiplerine kredili mevduat hesapları konusunda nadiren bilgi verdiğini de belirtmek gerekir. Bu durumun sonucunda büyük para cezaları ortaya çıkıyor. Bankacılık kurumunun kendisi, ödünç alınan fonların zorla iade edilmesi talebiyle adli makamlara başvurabilir. Adli uygulama, bu tür davaların değerlendirilmesinin finansal kurumların lehine sonuçlandığını göstermektedir.

Mevcut yasal normlara dayanarak, paranızı bankaya iade etmek için sözleşmeye teknik kredili mevduat hesabına ayrılmış bir bölümün dahil edilmesi gerektiği konusunda tamamen mantıklı bir sonuç çıkarabiliriz. Sözleşmede bu bölümün bulunması müşteriyi aşırı harcama yapmaktan suçlu hale getirir. Yapılan anlaşmada bu tür bilgilerin bulunmaması, finansal kuruluşların müşterilerinin borçlarının silinmesine güvenmelerine olanak tanır. Böyle bir durumda mahkemenin bu iddiayla ilgili tüm nüansları dikkatle incelemesi gerekir. Kural olarak, yargılamanın sonucu, finans kurumunun müşterisinin çıkarlarını savunan avukatların deneyimine bağlıdır.

Teknik kredili mevduatın gelişmesi nasıl önlenir

Yukarıdakilerin tümünü göz önünde bulundurarak, her plastik kart sahibinin teknik bir kredili mevduat hesabıyla karşılaşabileceği konusunda tamamen mantıklı bir sonuç çıkarabiliriz. Kendinizi üzücü sonuçlardan korumak için aşağıdaki kurallara uymanız önerilir:

1. Nakit çekme işlemleri yalnızca kartın kendisine hizmet veren bankacılık kurumlarının terminallerinde ve ATM'lerinde yapılmalıdır.
2. Satın almayı planlarken hesabınızda yedek olarak küçük bir miktar bırakın. Bu miktar komisyonu ödemek için yeterli olmalıdır, bu da kırmızıya düşmenize neden olabilir.
3. Yazar kasa arızası durumunda tekrarlanan işlemlerin hemen yapılması önerilmez. Öncelikle, fonların silinip silinmediğini öğrenmeniz ve ancak o zaman tekrar ödeme yapmanız önerilir.

Sonuçlar (+ video)

Bu yazıda teknik kredili mevduat hesabının ana nedenlerini ve olası sonuçlarını inceledik. Kendinizi yetkisiz bir kredi almaktan korumak için ödeme geçmişinizi düzenli olarak kontrol etmeniz önerilir. Fon harcamalarını kontrol etmek, birçok üzücü sonuçtan kaçınmanıza ve birikmiş borcu derhal belirlemenize olanak tanır.

Temas halinde

Merhaba arkadaşlar!

Finansal okuryazarlığımızı geliştirmeye ve aynı zamanda İngilizcemizi geliştirmeye devam ediyoruz. Bugün sırada yabancı terim olan “kredili mevduat” var. Anlamını öğrenelim, anlamayı öğrenelim ve korkmayalım.

Banka kartı kullanıcılarının sayısı her geçen yıl artıyor. Bunların arasında öğrenciler, emekliler ve hatta çocuklar var. Neden? Cüzdanınızdaki bir tomar paraya veya bir dağ dolusu bozuk paraya kıyasla kullanışlı, pratik ve güvenlidir. Kazanılan parayı almak, transfer yapmak, nakit çekmek ve mağazalarda ve internette mal ve hizmetler için ödeme yapmak için banka kartlarını giderek daha fazla kullanıyoruz.

Bankalar kredi kartı kullanma isteğimizi desteklemeye çalışıyor. Sonuçta borçlarını ödeyen müşteriler, kârın ana kaynağıdır ve finans ve kredi organizasyonunun varoluş nedenidir. Bankalar birbirleriyle rekabet ediyor, bizi yeni bankacılık ürünleriyle cezbediyor ve reddedilmesi zor teklifler sunuyor.

Banka ve kredi kartı kullanmanın konseptini, türlerini ve koşullarını daha önce ele almıştık. Örneğin nakit iadesi ve kredili mevduatın ne olduğunu öğrendik. Bugün daha ayrıntılı olarak üzerinde durmak istediğim şey bu. Herkes kredi kullanmayı sevmez, ancak herkes borç para almadan bile bankaya borçlu olabileceğinden şüphelenmez. Bu nasıl mümkün olabilir? Hadi çözelim.

"Fazla para çekme" terimi ne anlama geliyor?

İngilizce'den tercüme edilen yabancı "overdraft" kelimesi "fazla harcama", "kredi fazlası" anlamına gelir. Tanıdık kredi kelimesini görüyoruz, bu yüzden bunun sadece krediyle yaşamayı sevenler için geçerli olduğunu düşünüyoruz. Bu tamamen doğru değil. Başkalarının parasının ateşli bir rakibi de kredili mevduatla karşılaşabilir. Banka kartı sahiplerinin yorumlarını okuyarak buna ikna oldum. Ama önce ilk şeyler.

Kredili mevduat hesabı, bir banka tarafından banka hesap sözleşmesi kapsamında kart sahiplerine (genellikle maaş kartları) sağlanan kısa vadeli bir kredidir. Örneğin herhangi bir mal satın almak için yeterli kişisel paranız olmadığında banka eksik tutarı memnuniyetle karşılayacaktır. Ama elbette belirli koşullar altında.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu (Madde 850), bir bankanın müşterinin hesabından para olmadığında ödeme yapması durumunda, ona tüm sonuçlarıyla birlikte bir kredi verdiğini belirtir. Kredi belirli bir süre için verilmektedir ve ücretsiz değildir. Bu aynı zamanda kredili mevduat hesabı için de geçerlidir.

Bu durum makul soruları gündeme getiriyor: "Kredili mevduata ihtiyacım var mı?", "Nasıl bağlantı kurabilirim?" ve “Nasıl söndürülür?” Bunların cevapları, türüne ve bu hizmeti sağlayan bankaya bağlıdır.

çeşitler

Var:

1. izin verilmiş,
2. Yetkisiz (teknik) kredili mevduat hesabı.

Onlara daha detaylı bakalım.

İzin verilen kredili mevduat

Kart sahibinin kişisel başvurusu üzerine yetkilendirilmiş kredili mevduat hesabı aktif hale getirilmektedir. Bankanın belirlediği limit dahilinde ve belli bir yüzde oranında sağlanmaktadır. Bu koşullar yalnızca farklı bankalar arasında değil, aynı finansal kuruluşun farklı müşterileri arasında da farklılık gösterir.

Limit aşımı– bu, hesapta kendi parasının bulunmaması durumunda bir banka müşterisinin sahip olabileceği miktardır. Belirli bir kişi için, kartından geçen para miktarına, kredi geçmişine ve diğer bazı faktörlere göre hesaplanır.

Banka faiz oranları da farklılık göstermektedir. Örneğin Sberbank aşağıdakileri belirlemiştir:

• Nakit limiti dahilinde %20,
• %40 – geç ödeme ücreti,
• %40, limiti aşmanın ücretidir, ancak yalnızca bu aşımın miktarı kadardır.

Dikkat! Sberbank kredili mevduat hizmetini tüm kartlara bağlamaz, yalnızca banka (maaş) kartlarına bağlar. Ancak örneğin “MIR Classic”, “MIR Gold”, “MIR Premium” sahibiyseniz kredili mevduat limiti sağlanmamaktadır. Listenin tamamı bankanın web sitesinde bulunabilir.

Hakkındaki yazımda tarifeler, bunları alma ve kullanma koşulları konularına daha detaylı değindim. Henüz okumadıysanız mutlaka uğrayın.

Tinkoff Bank'ta aşağıdaki koşullar geçerlidir:

1. Hizmet, bankanın inisiyatifiyle ve kart sahibinin onayıyla etkinleştirilir.
2. Bankadan 3.000 RUB'dan fazla borçlanmadıysanız, kredili mevduat ücreti alınmayacaktır (25 gün içinde zamanında geri ödemeniz şartıyla).
3. Kredi tutarı 3.000 ila 10.000 ruble arasındaysa banka 19 ruble alacaktır. bir günde.
4. 10.000 ila 25.000 – 39 ruble. bir günde.
5. 25.000'den fazla – 59 ovma. bir günde.
6. Geç geri ödeme cezası 990 ruble.

Bu koşullar banka kartları için geçerlidir; kredi kartları için yalnızca teknik kredili mevduat hesabı mümkündür.

Makalemde kullanım koşulları ve tuzaklar hakkında bilgi edinin. Çok faydalı olabilir. Özellikle de en uygun ödeme yöntemini seçme yolundaysanız.

Yetkisiz kredili mevduat hesabı

Hiç kredi almamış olsanız bile, yetkisiz veya teknik bir kredili mevduat hesabı meydana gelebilir. Ve bu genellikle hoş olmayan bir sürpriz haline gelir ve bu sadece borcun ortaya çıkmasıyla kalmaz, aynı zamanda ödeme yapılmaması nedeniyle faiz ve para cezalarının tahakkuk ettirilmesiyle de sonuçlanır. Bundan kaçınmak için borcun yaygın nedenlerini bilmeniz gerekir:

1. Takas farkı. Yurt dışında ruble kartıyla ödeme yaptığınızda bu durum ortaya çıkabilir. Bankacılık sisteminin doğası gereği, hesaptaki para birkaç gün sonra borçlandırılır. Bu süre zarfında döviz kuru keskin bir şekilde değiştiyse, kartta yeterli bakiye yoksa kırmızıya geçebilirsiniz.
2. Zorunlu ödemelerin ödenmesi. Örneğin banka komisyonları.
   Bu durum hakkında kendi örneğimi kullanarak yorum yapacağım: Yılda bir kez, Mayıs ayında kartımdan otomatik olarak 450 ruble hizmet ücreti kesiliyor. Genellikle karttan aldığım tüm parayı çekerim. Sonuç: Mayıs ayında eksi 450 rubleye girdim, yani teknik bir kredili mevduat oluştu.
3. Bankanın teknik hatası. Örneğin, iki kez kredilendirilen tutar veya tam tersine aynı tutarın 2 kez çekilmesi. Banka hatayı fark eder ve düzeltir. Ancak müşterinin hesabında para olmayabilir, bu da yine bir eksidir.

Teknik kredili mevduattan kaçınmak kolaydır. Önceden uyarılan kişi önceden silahlanmıştır. Kırmızıya düşme olasılığını biliyorsak, borcu zamanında ödemek için kartta minimum bir para rezervi tutmak veya hesap durumunu sürekli izlemek yeterlidir. Bankalar genellikle borcun tamamını faizsiz olarak ödeyebileceğimiz bir ödemesiz dönem (genellikle bir ay) sağlar.

Bağlantı koşulları

Kredili mevduat hesabının müşterinin onayı ile aktif hale getirildiğini hatırlatayım. Bazen bu hizmet otomatik olarak banka hesap sözleşmesine dahil edilir. Bu nedenle tüm belgeleri dikkatlice okuduğumuzu ve belirsizlikleri sorduğumuzu tekrarlamaktan asla yorulmuyorum. Sözleşmede bir imza var - bu, bankanın tüm gereksinimlerini kabul ettiğimiz anlamına geliyor.

Bankalarda kredili mevduat hizmetine bağlanma koşulları farklıdır, ancak burada gerekli olabilecek belgelerin yaklaşık bir listesi verilmiştir:

1. Bağlantı için başvuru.
2. Borçlunun banka antetli kağıdına yazılmış anketi.
3. Pasaport.
4. Kimliğinizi doğrulayan başka bir belge (örneğin, SNILS, Vergi Mükellefi Kimlik Numarası, ehliyet).
5. Gelir belgesi (tüm bankaların gerektirmediği).

Gördüğünüz gibi belge seti minimum düzeydedir.

Banka parasını bizimle paylaşmayı kabul ettiği için potansiyel borçlulardan bazı taleplerde bulunması anlaşılabilir bir durumdur. Bunlar arasında şunlar olabilir:

1. Daimi oturma iznine sahip olmak ve bankanın hizmet verdiği bir bölgede yaşamak.
2. Kalıcı bir işe ve iş deneyimine sahip olmak.
3. Fonların düzenli olarak aktığı bir hesaba sahip olmak.
4. Kredi geçmişini temizleyin.

Bu nedenle kredili mevduat hesabı maaş kartlarına aktif olarak bağlanmaktadır. Çoğu zaman bankaların kendileri müşteriyi arar ve bu hizmeti sunar. Burada banka kartının kredili mevduat kartından nasıl farklı olduğunu açıklamak yerinde olacaktır.

Hatırlamak! Banka kartıyla ödeme yaptığınızda yalnızca paranızı kontrol edersiniz. Ve bir kuruş fazlası değil. Kredili mevduat hizmetini etkinleştirdiyseniz eksik tutarı bankadan ödünç alabilirsiniz. Ancak bu artık sizin değil, iade edilmesi gereken başka birinin parası.

Kredili mevduat kısa vadeli bir kredidir. Vadeleri 6 ay ile 1 yıl arasında değişmektedir. Bu süre zarfında işinizi kaybedebilir, değiştirebilirsiniz, taşınabilirsiniz vb. Bu nedenle bankalar sözleşmenin periyodik olarak yeniden müzakere edilmesini talep etmektedir. Böylece size verilen paranın iade edilmeme riskini azaltırlar.

Kredili mevduat nasıl çalışır: krediden farklar

Bu hizmet herhangi bir krediyle tamamen aynı şekilde çalışır. Borç aldım, bu da bir süre sonra onu geri ödemem ve başkasının parasını kullandığım için faiz ödemem gerektiği anlamına geliyor.

Kredili mevduat bir tür tüketici kredisi olmasına rağmen aralarında hala farklılıklar vardır.

Kredili mevduat hesabının avantajları veya yetkin bir kullanıcıya neler sağladığı

Geleneksel olarak, kredili mevduat kartının tüm avantajlarını ve dezavantajlarını dikkate alacağım.

Avantajları:

1. Bu, hedefe yönelik olmayan bir kredidir, dolayısıyla bunu her şeye harcayabilirsiniz.
2. Tutar sürekli olarak yenilenmektedir. Bankaya gidip yeni kredi başvurusu yapmanıza gerek yok. Önemli olan zamanında geri ödeme yapmaktır.
3. Herhangi bir teminat veya kefil bulunmamaktadır.
4. Faiz, mevcut limitin tamamı üzerinden değil, yalnızca ödünç aldığınız tutar üzerinden tahsil edilir. Kredili mevduat hesabını hiç kullanmazsanız, herhangi bir faiz alınmaz.
5. Parayı bankanın çalışma saatleri ne olursa olsun istediğiniz zaman kullanabilirsiniz.
6. Hizmeti istediğiniz zaman iptal edebilirsiniz.

Ve elbette dezavantajları:

1. Paranın tüm mevcudiyetine rağmen bunun bir kredi olduğunu unutmamalıyız. Geri ödeme zorunlu ve kaçınılmazdır.
2. Faiz günlük olarak tahakkuk ettirilir ve hesaba para geçtiğinde tutar tek ödemede otomatik olarak geri ödenir.
3. Sözleşmeyi sık sık (genellikle yılda bir kez) yenilemeniz gerekir.
4. Kredi limiti (genellikle aylık hesap girişlerini aşmaz).
5. Kredilerde yüksek faiz oranları. Bu sayede banka risklerini telafi etmiş olur.
6. Farkında olmadan teknik bir kredili mevduat hesabına girebilme yeteneği.
7. Kolayca erişilebilen paraya kapılma ve harcamalar üzerindeki kontrolü kaybetme konusunda büyük bir cazibe var.

Kredili mevduat nasıl devre dışı bırakılır

Bu hizmeti reddetmek için bunun hakkında bir açıklama yazmanız yeterlidir. Bankaya borcun olmaması halinde sözleşme feshedilecektir.

İşinizi değiştirirseniz, önceki işvereninizin maaş kartını çöpe atmanın yeterli olmadığını lütfen unutmayın. Borç olup olmadığını öğrenmek için bankayla iletişime geçin veya kendiniz kontrol edin. Aksi takdirde, borcun geç ödenmesi nedeniyle tahakkuk eden faiz ve cezalar şeklinde hoş olmayan bir sürprizle karşılaşabilirsiniz.

Bazı bankalar kredili mevduat hesabını devre dışı bırakmanın imkansızlığını uygulamaktadır. Bunun sözleşmeye dahil edilmesi gerekir. Bu durumda, sonuçlandırırken para alma konusunda sıfır limit belirleyebilirsiniz.

Çözüm

Herkes ne tür parayla yaşayacağını, kendi parasıyla mı yoksa ödünç olarak mı yaşayacağını kendisi seçer. Kredili mevduat hesabından korkmanıza gerek yok, ancak kendinizi bir borç tuzağına düşürmemek için onu nasıl kullanacağınızı anlamalısınız. Parmağınızı her zaman mali durumunuzun nabzında tutun. O zaman şu anda sahip olduğunuzdan biraz daha fazlasını karşılayabileceksiniz. Katılıyorum, bu bazen hayati önem taşıyor.

Bu konudaki düşüncelerinizi yorumlarda yazıya eklerseniz sevinirim. Ya da belki hayatınızdan ilginç vakalarınız var? Okuyuculara gerekli deneyimi sağlayacak ve paha biçilmez yardım sağlayacaklar.

Banka kartları, hem banka (maaş, emeklilik, mevduat) hem de kredi olarak nüfus arasında çok popüler hale geldi. Günlük yaşamda, seyahat ederken ve internette kullanıma uygundurlar.

Ancak banka kartı nüfus için en karmaşık finansal üründür.

Kullanım koşulları, tüketicilerin olumsuz sonuçları hakkında hiçbir şey bilmediği pek çok tuzak içermektedir.

Günümüzde kredi almak ya da para yatırmak için bankaya başvuran bir vatandaş, öncelikle kredi/banka kartı verme teklifiyle karşı karşıya kalacaktır. Bankalar kelimenin tam anlamıyla müşterilerine kart dayatıyor. Çalışanlar, daha sonra tüketiciye zorluk yaratacak eksiklikler ve birçok nüans konusunda sessiz kalırken, cazibelerini anlatmaktan da çekinmiyorlar.

Çalışan, müşterinin sözleşme şartlarını okumasını engellemek için mümkün olan her şeyi yapacak; tarife sayfasında dikkatinizi yalnızca olumlu yönlerine çekecek; "uygunsuz" bir soru duyduğunda konuşmayı başka bir yere taşımaya çalışacaktır. başka bir yönü. Elbette banka çalışanları bunu hem ihtiyaç kredisi başvurusu yaparken hem de mevduat başvurusu yaparken yapıyor. Ancak şimdi bankalar için en karlı finansal ürünler olan banka kartlarından bahsediyoruz. Ve anlaşma şartlarında yer alan "tuzaklardan" biri olan "teknik kredili mevduat" terimi hakkında.

Kredili mevduat nedir

Kredili mevduat hesabı, müşterinin hesabının sözleşmeyle belirlenen limit dahilinde banka fonlarıyla doldurulmasıdır. Müşteriyle mutabakata varılan belirli şartlara göre kredili mevduat şeklinde bir anlaşma yapılır ve onun emriyle borç verme gerçekleşir.

Teknik kredili mevduat, bir müşteriye belirli durumlarda onun rızası olmadan borç vermektir.

Hemen hemen tüm bankalar artık teknik limit aşımı olasılığını kart şart ve koşullarına dahil ediyor. Bu, bankanın müşteriye bilgisi olmadan borç vermesine ve teknik kredili mevduat tutarı üzerinden artan faiz talep etmesine olanak tanır. Kural olarak, teknik kredili mevduat hesabı şartlarına göre faiz, günde% 1-3'e kadar çıkabilen günlük orana göre hesaplanır. Ayrıca sözleşmede bu tür bir borcun geç ödenmesi halinde ceza (para cezası, ceza) tahakkuk ettirilmesine ilişkin hüküm mutlaka yer alacaktır.

Müşteri, “teknik kredili mevduat” işleminin gerçekleştiğini ancak hesap özetini kontrol ederek öğrenebilir. Böyle bir ekstrakt için ne sıklıkla başvuruyoruz? Nadiren. Bazıları asla. Ve faiz ve cezalar tahakkuk eder ve tahakkuk eder. Sonuç olarak, borçlunun borcu önemli ölçüde artar, bankaya geri ödeme umudu kaybolur ve mevduat sahibi (kart banka kartı ise) beklemediği bir borç geliştirir ve gelir elde etmek yerine bankaya ödeme yapar. Bir kredi.

Sorunlar nereden geliyor?

Teknik kredili mevduat borcu hangi durumlarda ortaya çıkabilir? İşte bazı seçenekler.

Başka bir bankanın ATM'sinden para çekerken, kart sahibinin iki ücret ödemesi gerekir: ATM'nin sahibi olan bankaya ve kartı veren bankaya. Kart sahibi paranın tamamını çekmek ister. ATM bunun mümkün olmadığı, ücret ödemeniz gerektiği bilgisini veriyor. Müşteri, para çekme tutarını örneğin 100 ruble azaltır ve tüm ücretleri ödediğine tamamen güvenerek parayı çeker. Ama bu doğru değil. Üçüncü taraf bir bankanın ATM'si, ATM'nin sahibi olan bankaya yönelik olarak yalnızca bir komisyon tahsil edecektir. Kartı veren bankaya komisyon ödenmedi ancak hesapta bedava para yok. Teknik kredili mevduat hesabının vaktinin geldiği yer burasıdır. Banka, müşterinin hesabını komisyon tutarında, örneğin 200 ruble tutarında kredi fonuyla doldurur ve ertesi günden itibaren bu tutara artan faiz ve ardından bir ceza tahsil eder.

Örnekte miktar 200 ruble. önemsiz görünüyor. Ancak günde% 1 oranında (yılda% 365), bir ay sonra 260 ruble, altı ay sonra - 566 ruble, bir yıl sonra - 930 ruble. – Teknik kredili mevduat tutarının 5 katı. Buna cezayı da ekleyin. Teknik kredili mevduat birden fazla kez gerçekleştirilmişse ne olur?

Bir banka kartının sahibi, bunu yurt dışında veya yabancı bir çevrimiçi mağazada yapılan alışverişlerde ödeme yapmak için kullanır. Para birimi dönüşümü, fonların hesaptan çekildiği tarihte gerçekleşirken, paranın bir Rus bankasındaki hesaptan çekilmesi birkaç gün alacaktır. Paranın silindiği gün döviz kuru değiştiyse, para biriminin değeri arttıysa, müşterinin hesabındaki para satıcıya ödeme yapmak için yeterli olmayabilir. Banka teknik bir kredili mevduat hesabı işlemi gerçekleştirecektir.

Kart sahibi mağazada bununla ödeme yapar. Terminal bir hata gösteriyor, kasiyer verileri sıfırlıyor ve kart işlemini yeniden gerçekleştiriyor. Operasyon başarıyla tamamlandı. Şüphelenmeyen kart sahibi sakindir ve ödemenin iki kez yapıldığının ve bu nedenle fon bakiyesinin satın alma işlemi için yeterli olmadığının veya hesaptaki para bakiyesini belirtmemesi nedeniyle, ödemenin yapıldığının farkında bile değildir. satın alma maliyeti serbest limiti aştı ve banka teknik bir kredili mevduat hesabı gerçekleştirdi. Bu durum hem kredi kartında hem de banka kartında ortaya çıkabilmektedir.

Elbette çifte ödemeye bankaya talepte bulunarak itiraz edilebilir. Ama... Müşteri hatayı öğrendiğinde, hazırlanıp hak talebinde bulunurken, banka bunu değerlendirirken faiz ve cezalar tahakkuk ettirilecektir. Daha sonra, banka bir hata yapıldığını ve malların iki kez ödendiğini kabul ederse, satın alma tutarını iade edecek, belki (muhtemelen) cezayı iade edecek, ancak (durumların büyük çoğunluğunda) bunu gerekçe göstererek faiz iadesini reddedecektir. Müşterinin banka parası kullandığı iddiasıyla. Bu durumda paranın iade edilmesi sorunu ancak mahkemede çözülebilir.

Sözleşme şartlarında bir hizmet ücreti öngörülüyorsa. Bu komisyon bir sonraki yıl veya ay için hesaptan peşin olarak çekilir. Borçlandırma sırasında hesapta kullanılabilir fon yoksa, banka teknik bir kredili mevduat hesabı işlemi gerçekleştirecek ve borç artmaya başlayacaktır.

Kredi limiti aşıldığında. Bankalar limitin aşılmasını memnuniyetle onaylıyorlar çünkü teknik kredili mevduat hesabı onlara artan faiz ve cezalar getiriyor. Ne oluyor? Müşteri, belirli bir kredi limiti tutarına sahip bir kart üzerinde sözleşme yapar. Çoğu zaman, borçlu bu tutarın tamamını veya çoğunu hesaptan çeker. Müşterinin komisyon ödemesinde gecikme olması, mal satın alırken veya nakit çekerken kalan limiti aşması durumunda banka teknik kredili mevduat hesabı işlemi gerçekleştirebilir.

Kart sahibinin çekmeyi başardığı hesaba yanlışlıkla para yatırılması durumunda, yanlışlıkla yatırılan fonlar hesaptan düşüleceği ve çekilen tutar kredi borcuna dönüşeceği için teknik bir kredili mevduat hesabı işlemi de gerçekleştirilebilir.

Yetkisiz terminallerde ödeme yaparken: telefon görüşmeleri, ücretli yollar vb. Bu durumda mevcut bakiye kontrol edilmez ve buna göre işlem bloke edilmez ve borçlandırmaya ilişkin mali tablo bir süre sonra bankaya gelir. . Hesapta ödemeye yetecek tutarın bulunmaması durumunda banka teknik kredili mevduat hesabı başlatacaktır.

Kartın bir hizmet ücreti varsa (diğer ücretlerin ödenmemiş olması mümkündür) ve tüm parayı çektiyseniz ve kartı artık kullanmamaya karar verdiyseniz, belirli bir tarihte banka, ücreti teknik hesaptan düşecektir. kredili mevduat fonları. Bu durum siz hesabınızı kapatana kadar devam edecektir.

Bir bankanın teknik kredili mevduat hesabından kaynaklanan kayıplar nasıl önlenir veya en aza indirilir?

1. Banka kartı kullanılarak yapılan işlemlere ilişkin sözleşme şartlarını ve tarifeleri dikkatlice okuyunuz. Sözleşme imzalandığında bu belgelerin tarafınıza sağlanması gerekmektedir. Bir banka çalışanı bunları web sitesinde görebileceğinizi söylerse, size çalışan tarafından imzalanmış basılı bir kopya vermeleri konusunda ısrar edin.

2. Koşullar ve tarifelerdeki değişiklikleri izleyin. Bankanın web sitesinde veya ofiste. Orijinal koşullarda teknik kredili mevduat hesabı yapılması ihtimaline ilişkin bir koşul yoksa, değişen koşullarda ortaya çıkabilir. Bu belgelerde herhangi bir değişiklik varsa, basılı bir kopyasını isteyin; stantta okuduktan sonra bunları hatırlamayacaksınız.

3. Kart hesabındaki mevcut fon bakiyesini öğrenin. Bunu yapmak için kartı veren bankanın web sitesindeki kişisel hesabınızı kullanabilirsiniz; para çekmeden önce ATM'deki hesap bakiyenizi kontrol edin; banka ofisinden hesap özeti almak; Harcamalarınızı kartınıza kaydedin.

4. Paranızın her kuruşunu çekmeyin. Birkaç gün önce gerçekleşen bir promosyonun silinmesi söz konusu olabilir, komisyon ödeme, cezaları silme vb. zamanı gelebilir.

5. ATM aracılığıyla para çekerken veya hizmetler için ödeme yaparken, bunları ödemeniz/ödemeniz reddedilirse işlemi tekrarlamayın. Başarısızlığa rağmen para hesaptan borçlandırılabilir ve tekrarlanan bir işlem, kredili mevduat hesabına ve teknik kredili mevduatın sağlanmasına yol açacaktır.

6. Üçüncü taraf bir bankanın ATM'sinden para çekerken, hesabınızda tüm işlem ücretlerini karşılamaya yetecek kadar para kaldığından emin olun.

7. Yurt dışında bir kart kullanırken, hesapta dönüşüm ücretinin ve sözleşmenin öngördüğü diğer komisyonların ödenmesi için bir rezerv bulunmasının yanı sıra rublenin değer kaybetme olasılığının dikkate alınması gerekir. Dönüşümün gerçekleştiği para birimiyle ilgili olarak.

8. Bir satın alma işlemi için ödeme yaparken terminal bir hata görüntülerse ve hesabınızdaki bakiyeden emin değilseniz işlemi tekrarlamayın. Nakit ödeme yapmak, satın almayı reddetmek veya malları bir kenara bırakıp nakit için bankaya gitmek daha iyidir.

9. Eğer limitinizden fazla para çekiyorsanız ve bunu biliyorsanız, borcunuzu hemen ödemeye çalışın. Ve bunu, borç miktarını ve geri ödeme prosedürünü öğrenmeniz gereken bankanın ofisinde yapmak en iyisidir, aksi takdirde yatırılan tutarın teknik kredili mevduatı değil, başka bir şeyi ödeyeceği ortaya çıkabilir.

10. Tamamlanan işlemlerin makbuzlarını saklayın. Hesabınızı kontrol ettikten sonra hesaba katmadığınız masrafları bulursanız, işlemi onaylayan bir belge elinizde olacaktır ve bu, talepte bulunurken davanızı kanıtlamanıza yardımcı olacaktır.

11. Kartı kullanmayı reddetmeye karar verdiğinizde, bankaya hesabın kapatılması ve bu tarihte mevcut olan tüm borçların ödenmesi için başvuruda bulunmalısınız.

Her ne kadar teknik kredili mevduat esasen izinsiz olsa da, sözleşme şartlarında öngörülmüşse yine de bunun bedelini ödemeniz gerekecektir. Diğerleri arasında en önemli şey ve altın kural, kart hesabındaki fon dengesini izlemek ve bankacılık hizmetleri için ödeme tarifelerini hatırlamaktır.